【摘 要】借貸市場在國家經(jīng)濟中占據(jù)重要地位。在我國，銀行借貸成為個人和企業(yè)主要的融資手段，而其組織結(jié)構(gòu)也成為該市場是否有效運行的重要前提和基礎(chǔ)。銀行借貸市場的組織結(jié)構(gòu)可以按多種方式劃分，如劃分為存款市場和貸款市場，本文主要從還款方式進行分類，對銀行與貸款者、銀行與央行、銀行內(nèi)部3個方面對其組織結(jié)構(gòu)進行評價。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；借貸市場；組織結(jié)構(gòu)

一、銀行與貸款者的借貸市場

1.銀行與企業(yè)、個人間抵押擔保問題

首先，從抵押物來看，抵押物價值不穩(wěn)定。目前，越來越多的銀行通過抵押擔保的方式來發(fā)放貸款，以保證未來即使借款人無力償還，也可以通過拍賣或出售抵押物來收回資金。因此，越來越多的銀行較少關(guān)注其第一還款來源，而重點關(guān)注抵押物。然而，在這種方式下，銀行同樣面臨抵押物貶值給銀行帶來的風險。由于銀行長期貸款期限較長，因此，宏觀經(jīng)濟的下行會使抵押物價值下降，可能會導致未來抵押物拍賣后仍無法彌補損失。事實上，抵押擔保貸款給我國商業(yè)銀行帶來的不利影響已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)出來，我國商業(yè)銀行在最幾年中不良貸款率已經(jīng)有所上升，并且股份制銀行的影響尤為明顯。

其次，從擔保公司來看，擔保公司規(guī)模較小。擔保的作用在于信用增級，而這就要求擔保公司自身具有較大規(guī)模，然而我國擔保公司普遍存在資本金不足的問題。此外，銀行對傳統(tǒng)貸款抵押物的要求是當前中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款難的根源所在。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶貸款中各種抵押擔保貸款占比在90%～95%，信用貸款只占不到10%的比例，比例的失衡也使商業(yè)銀行過度依賴于抵押擔保貸款，加大銀行經(jīng)營風險。

2.銀行與企業(yè)、個人間信用貸款問題

對于信用貸款，銀行對借款人存在審批風險。在銀行貸款審查的過程中，由于工作人員的操作風險以及道德風險，導致對借款人的真實情況沒有做到盡職調(diào)查，不能正確分辨貸款人的償債能力，從而有效地實現(xiàn)審查的目的，使銀行承擔潛在風險的損失。其次，從借款人方面來看，由于我國目前沒有一個完善的社會信用體系，導致借款人出現(xiàn)偽造收入證明等材料，而在銀行無法核實真實情況之時，貸款風險加大。

銀行貸款結(jié)束后與借款人存在管理風險。對于商業(yè)銀行來說，由于沒有抵押物，完全依靠客戶的信用作為擔保，因此如何有效地對客戶貸款之后的經(jīng)濟情況和收入情況進行跟蹤，成為銀行亟待解決的問題。

二、銀行與央行間存貸利率問題

人民幣貸款利率是由人民銀行進行統(tǒng)一的規(guī)定，不會隨著市場變化，其變動會根據(jù)央行下一次利率的調(diào)整而進行變動。因此，從銀行借貸市場組織結(jié)構(gòu)來看，不論是信貸市場，還是抵押擔保貸款市場，銀行公布的貸款利率由人民銀行確定，而央行同時肩負通過貨幣政策調(diào)控宏觀經(jīng)濟的職責，因此對于商業(yè)銀行來說，本身由市場決定的影響企業(yè)成本利潤的存貸款利率，目前成為國家調(diào)控宏觀經(jīng)濟的手段，即商業(yè)銀行無權(quán)對自己擁有的資產(chǎn)進行定價。中央銀行和商業(yè)銀行的這種組織關(guān)系雖然在一定程度上保證宏觀經(jīng)濟平穩(wěn)運行，但同時也阻礙了銀行借貸市場健康、高效地發(fā)展。

三、銀行內(nèi)部存貸款結(jié)構(gòu)問題

銀行作為盈利性企業(yè)，與一般企業(yè)不同。存款作為銀行的主要負債，是保證流動性的重要來源，而貸款作為資產(chǎn)，是保證盈利性的主要來源。然而，銀行存貸款結(jié)構(gòu)有著極大的不合理性。首先，對于銀行來說，單筆存款數(shù)額相較于貸款來說非常小，若銀行不能吸收足夠的存款，將會導致貸款資金來源不足，不但影響銀行的盈利性，也會使銀行面臨流動性風險。其次，銀行作為資金融通的中介，存款的給付是剛性的，而貸款的償還卻可以發(fā)生壞賬，這樣的結(jié)構(gòu)也體現(xiàn)出我國借貸市場的不合理，使其處于風險之中。第三，存貸款期限結(jié)構(gòu)有著不一致性，存款的期限較短，一般為幾個月或是幾年，而貸款期限可能會達到十幾年甚至幾十年，資金不能迅速收回也使銀行面臨擠兌危機，進而破壞宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定運行。

四、小結(jié)

通過對我國銀行借貸市場組織結(jié)構(gòu)的簡要分析，可以發(fā)現(xiàn)導致該市場融資效率低下，主要存在以下幾點問題：

首先，從銀行與企業(yè)個人之間的關(guān)系來看，抵押物價值的變動給商業(yè)銀行帶來了較大的風險。抵押物擔保貸款相較于信用貸款，在銀行貸款總額中占據(jù)了絕對優(yōu)勢，而抵押物價值受市場的影響較大，其價值的波動性大。其次，抵押物價值的下降會直接影響商業(yè)銀行貸款的回收額度。因此，組織結(jié)構(gòu)的失衡使銀行面臨巨大風險。第三，從銀行與央行之間的關(guān)系來看，央行直接決定存貸利率的做法抑制借貸市場健康發(fā)展。我國的存貸利率已經(jīng)開始逐步放開，存款保險制度的推出也向利率市場化邁出了重要一步，未來我國還需要繼續(xù)逐步放開對存貸利率的管制，使我國銀行借貸市場更加穩(wěn)定、高效率地發(fā)展。

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作者簡介：

王宇崢（1992—），女，漢族，北京人，北京工商大學經(jīng)濟學院金融學碩士研究生，研究方向：資本市場。