陳秀娟

經(jīng)過(guò)兩年的試點(diǎn)后，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)正式推向全國(guó)。

自試點(diǎn)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革以來(lái)，第一批6個(gè)省市（黑龍江、山東、廣西、陜西、重慶、青島）以及第二批12個(gè)省市（內(nèi)蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、四川、新疆、廣東、天津、寧夏、青海）的試點(diǎn)工作取得了一定成效，兩批試點(diǎn)地區(qū)單均保費(fèi)同比下降明顯。今年7月1日，保監(jiān)會(huì)表示，將商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革推廣到全國(guó)范圍。

隨著車(chē)險(xiǎn)改革在全國(guó)的推行，保險(xiǎn)公司的處境成了業(yè)內(nèi)人士熱議的話題。當(dāng)下，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，雖然整個(gè)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入有所增長(zhǎng)，但更多的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況堪憂(yōu)。一邊是保費(fèi)收入的與日俱增，一邊是車(chē)險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)的連年虧損。這一現(xiàn)象會(huì)隨著車(chē)險(xiǎn)全面改革的推行而發(fā)生改變嗎？在新的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改革背景下，財(cái)險(xiǎn)公司又將面臨什么樣的新市場(chǎng)？車(chē)險(xiǎn)改革究竟動(dòng)了誰(shuí)的奶酪？

車(chē)險(xiǎn)虧空

據(jù)記者了解，目前除了大型險(xiǎn)企外，大部分保險(xiǎn)公司凈利放緩甚至下降。2015年報(bào)告顯示，人保、平安、太保三家的平均綜合成本率高達(dá)97.3%，其余的50多家基本上屬于虧損狀態(tài)?？傮w看來(lái)，超九成險(xiǎn)企的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)虧損，保險(xiǎn)公司處于掙扎的邊緣。

業(yè)內(nèi)人士也表示，由于國(guó)內(nèi)大型財(cái)險(xiǎn)公司的成本控制有相對(duì)優(yōu)勢(shì)，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)更為完善，定價(jià)技術(shù)更高，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革中，優(yōu)勢(shì)也會(huì)比較明顯。

當(dāng)前，高成本、高費(fèi)用是車(chē)險(xiǎn)業(yè)面臨的一大難題。

據(jù)了解，中國(guó)的車(chē)險(xiǎn)業(yè)普遍采取分銷(xiāo)合作模式。早年間，保險(xiǎn)公司跑馬圈地時(shí)，為了獲得更大的分銷(xiāo)份額，保險(xiǎn)公司簽下大量4S店、維修廠，將其納入到自己的分銷(xiāo)體系之中，礙于與4S店、維修廠難以言說(shuō)的利益糾葛，審控體系常被束之高閣，這便使得保險(xiǎn)公司喪失對(duì)其賠付范圍的絕對(duì)控制權(quán)。

而在許多業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，連年虧損的背后是我國(guó)險(xiǎn)企分銷(xiāo)體系與理賠端利益長(zhǎng)期撕裂的結(jié)果。多年來(lái)保險(xiǎn)公司掩埋著一顆“毒瘤”，那就是分銷(xiāo)部門(mén)和理賠部門(mén)僅對(duì)各自業(yè)績(jī)指標(biāo)負(fù)責(zé)，而忽視了對(duì)方必須面對(duì)的理賠控制和分銷(xiāo)難度的難題。

據(jù)記者了解，當(dāng)前車(chē)險(xiǎn)承保業(yè)績(jī)的惡化，主要來(lái)自于人傷賠付標(biāo)準(zhǔn)、車(chē)輛零件成本、車(chē)輛維修的工時(shí)價(jià)格等大幅度的提升，再加上近年來(lái)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)居高不下的賠付率，相應(yīng)拉高了車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的綜合成本率。

接受記者采訪的險(xiǎn)企人士表示，保險(xiǎn)企業(yè)在車(chē)險(xiǎn)方面的很多虧損并不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身導(dǎo)致，而是零部件的價(jià)格和維修成本與實(shí)際狀態(tài)不符所導(dǎo)致的虧損。物價(jià)上漲、醫(yī)療費(fèi)用等也隨之水漲船高，無(wú)疑增加了交通事故的賠付成本。此外，車(chē)企的零部件售價(jià)上調(diào)，也無(wú)形中抬高了承保車(chē)輛的維修費(fèi)用。

另外，一些保險(xiǎn)公司的管理不到位也是導(dǎo)致其虧損的原因之一?！爸行」镜倪\(yùn)營(yíng)成本、保單獲取成本比大公司要高，外部環(huán)境相同的情況下，小公司必定要虧損，并且，有些中小公司也會(huì)因?yàn)楣芾聿坏轿弧徍瞬粐?yán)格等原因?qū)е沦r付率較高。”一位業(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

一位財(cái)險(xiǎn)公司人士對(duì)記者表示，車(chē)險(xiǎn)主要考慮品牌、價(jià)格和服務(wù)三個(gè)方面的因素，由于中小公司業(yè)務(wù)量較小，賠付支出和手續(xù)費(fèi)及傭金支出卻連連上升，車(chē)險(xiǎn)虧損難免；而商車(chē)改革，風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)越發(fā)趨于透明，市場(chǎng)打的就是費(fèi)用戰(zhàn)，中小公司壓力會(huì)更大。

而依據(jù)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改方案，各保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)成本情況和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)水平的機(jī)動(dòng)車(chē)和駕駛?cè)藬M定不同的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率。這或許能對(duì)險(xiǎn)企的虧空現(xiàn)狀起到一些扭轉(zhuǎn)作用。

改革能改變險(xiǎn)企嗎？

那么，新車(chē)險(xiǎn)費(fèi)的推行給保險(xiǎn)公司又帶來(lái)了哪些實(shí)惠與變化？在新的環(huán)境下，保險(xiǎn)公司又該以怎樣的方式走下去？

有觀點(diǎn)認(rèn)為：保險(xiǎn)公司是舉雙手贊成費(fèi)改的，再不改革，只有喝西北風(fēng)了。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士仍然以“7成車(chē)主保費(fèi)降低”來(lái)作為解釋?zhuān)砻嫔媳ｋU(xiǎn)公司保費(fèi)收入減少，實(shí)際上，是保險(xiǎn)公司少付出了7成的理賠，所以，保險(xiǎn)公司不虧。

平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革對(duì)保險(xiǎn)公司帶來(lái)的積極影響，一是有利于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，二是保險(xiǎn)公司會(huì)推出服務(wù)創(chuàng)新，由此也會(huì)將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興科技更多地引入進(jìn)來(lái)。

另外，袁穎暉也指出，從保險(xiǎn)公司層面看，費(fèi)改有效地促進(jìn)了財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理水平和人員素質(zhì)的提高。“費(fèi)改后，險(xiǎn)企在同一平臺(tái)上充分競(jìng)爭(zhēng)，如何有效控制經(jīng)營(yíng)成本、更多地讓客戶(hù)得到實(shí)惠、更好地提供服務(wù)是保險(xiǎn)公司必須面對(duì)和解決的問(wèn)題?！痹f暉說(shuō)道。

也有專(zhuān)家表示，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，保險(xiǎn)公司的目標(biāo)絕不僅僅是保險(xiǎn)的承接與理賠，而是整個(gè)汽車(chē)后后市場(chǎng)，盡管以目前的情況來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)公司是無(wú)力掌控近萬(wàn)億規(guī)模的后市場(chǎng)。今后，客戶(hù)、保險(xiǎn)公司、維修企業(yè)的博弈越來(lái)越激烈。隨著費(fèi)改的到來(lái)，保險(xiǎn)公司將掙脫原有的束縛獲得更多的自由，使自身的產(chǎn)品市場(chǎng)化、多樣化、個(gè)性化，以適應(yīng)車(chē)主的需求。

安邦保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人則表示，險(xiǎn)企若想在激烈的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)，獲得更大的盈利空間，必須從自身經(jīng)營(yíng)管理下手?！皠?chuàng)新技術(shù)逐步介入將會(huì)令險(xiǎn)企的差異化服務(wù)更加明顯隨著商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改的不斷推動(dòng)，險(xiǎn)企的服務(wù)范圍和銷(xiāo)售渠道將進(jìn)一步拓寬，僅依靠現(xiàn)有的直銷(xiāo)、車(chē)商、經(jīng)代等渠道已不能完全適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，創(chuàng)新服務(wù)模式將逐漸成為各家險(xiǎn)企的競(jìng)爭(zhēng)特色?！卑舶畋ｋU(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。

此外，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家分析，參考國(guó)外的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改經(jīng)驗(yàn)，在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間試點(diǎn)后，將有助于保險(xiǎn)公司篩選風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)精確定價(jià)；而且，市場(chǎng)產(chǎn)品會(huì)更加多樣化、透明化，保險(xiǎn)公司也會(huì)著力提升服務(wù)水平，最終實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰。據(jù)了解，經(jīng)過(guò)改革后，眼下很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)不再像過(guò)去那樣糾結(jié)于拼手續(xù)費(fèi)，而是加大了自身服務(wù)的“比拼”，提升服務(wù)已成為市場(chǎng)新趨勢(shì)。比如，眼下，多家保險(xiǎn)公司推出了手機(jī)APP查勘、微信查勘等便民新措施。讓車(chē)主享受一次免費(fèi)車(chē)輛故障救援，如電瓶搭電、緊急送油、換胎、單程55公里內(nèi)免費(fèi)拖車(chē)等服務(wù)，也幾乎成為各車(chē)險(xiǎn)公司服務(wù)包里的“標(biāo)配”。

事實(shí)上，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革本意也是希望財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新型條款，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供多樣化、個(gè)性化、差異化的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)保障和服務(wù)。因此，對(duì)于中小財(cái)險(xiǎn)公司而言，加快創(chuàng)新或許才是根本出路。