薄尊國(guó)

摘要：建設(shè)銀行作為我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，在我國(guó)現(xiàn)階段金融體系中處于一個(gè)非常重要的位置，尤其是隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步確立以及信用制度的深化發(fā)展給我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)很好的歷史機(jī)遇，雖然最近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)傳統(tǒng)以網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)的商業(yè)銀行造成一定的沖擊，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行其自身所固有的優(yōu)勢(shì)仍然不容忽視。我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)而漸漸興起，加上現(xiàn)代信息互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步使得人們有更多的機(jī)會(huì)和條件到商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。本文從建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀出發(fā)，分析研究建設(shè)銀行乃至我國(guó)整個(gè)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制約因素，并提出自己的分析和見(jiàn)解以期促進(jìn)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；解決措施

我國(guó)商業(yè)銀行作為現(xiàn)階段金融體系的核心，在促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)步、改善信貸資信狀況中都扮演著非常重要的作用，根據(jù)我國(guó)新出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的界定是指商業(yè)銀行為本行個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)報(bào)告和分析，以科學(xué)的財(cái)務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)投資管理顧問(wèn)等于貨幣或者資產(chǎn)相關(guān)的專業(yè)性的指導(dǎo)的服務(wù)形式，商業(yè)銀行給個(gè)人提供的理財(cái)業(yè)務(wù)最為重要的目的是為了實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)收益的最大化、風(fēng)險(xiǎn)的最小化，同時(shí)商業(yè)銀行為其提供專業(yè)理財(cái)服務(wù)的過(guò)程中收取一定比例的傭金，這種雙贏的模式在金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的今天獲得了極大的發(fā)展，但是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍然處于起步階段，發(fā)展還不夠成熟，產(chǎn)品種類還不夠豐富，法律法規(guī)還不夠健全，個(gè)人理財(cái)?shù)男屎桶踩载酱岣摺?/p>

一、建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品短期化趨勢(shì)更加明顯，產(chǎn)品的發(fā)行收到一定的限制

建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展繁榮在期限上而日漸短期化，建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶更多的追求與短期內(nèi)的理財(cái)選擇。同時(shí)，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的辦理及其發(fā)行上受到一定的金融監(jiān)管的限制，不利于建設(shè)銀行充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化改革步伐加快，尤其是存款保險(xiǎn)制度的建立和實(shí)施加大了金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)，各大商業(yè)銀行為了能夠在競(jìng)爭(zhēng)日漸白熱化的金融領(lǐng)域立于不敗之地紛紛采取金融創(chuàng)新措施來(lái)吸引客戶，但是受制于我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)短期型的理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行限制，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要實(shí)現(xiàn)真正的大發(fā)展、大繁榮仍然需要有很長(zhǎng)的路要走。

（二）風(fēng)險(xiǎn)性理財(cái)產(chǎn)品品種日漸增多，保本類型的理財(cái)產(chǎn)品日漸萎靡有退出主流市場(chǎng)的趨勢(shì)

建設(shè)銀行各類理財(cái)業(yè)務(wù)中的出現(xiàn)的另一大特點(diǎn)就是理財(cái)產(chǎn)品中風(fēng)險(xiǎn)性逐步增加，同時(shí)也導(dǎo)致了保本類型的理財(cái)產(chǎn)品逐步退出主流市場(chǎng)。一般意義上而言，高風(fēng)險(xiǎn)也伴生高收益，兩者在某種程度上有一定的相關(guān)性，存在著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系?，F(xiàn)階段建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的種類隨著建設(shè)銀行客戶的需求而出現(xiàn)了井噴式的發(fā)展，而以往保本類型的理財(cái)產(chǎn)品不再得人心，逐步退出主流市場(chǎng)。據(jù)筆者統(tǒng)計(jì)，2011年建設(shè)銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中有超過(guò)3000種不同類型的理財(cái)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)類型的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的占比超過(guò)70%，且有不斷提高的趨勢(shì)。

二、建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的主要問(wèn)題分析

（一）首先是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的信息操作系統(tǒng)不夠健全

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到客戶的切實(shí)核心利益，如果商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)操作信息系統(tǒng)不夠健全甚至于出現(xiàn)嚴(yán)重的漏洞則會(huì)直接危害到客戶資產(chǎn)的安全性和收益性。但是筆者走訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中信息操作系統(tǒng)存在諸多嚴(yán)重的不足，網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)沒(méi)有統(tǒng)一，很多的信息宣傳還停留在最為原始傳統(tǒng)的計(jì)算器計(jì)算、人工審核管理、人工信息錄入等等方式上，隨著最近幾年來(lái)信息技術(shù)尤其是信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，很多行業(yè)中都打造了健全的信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，但是明顯建設(shè)銀行在信息化背景下沒(méi)有能夠很好的趕上時(shí)代的發(fā)展，成為制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸所在。筆者認(rèn)為現(xiàn)階段制約建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的最為主要的因素就是我國(guó)的金融監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，金融創(chuàng)新力度缺失，建設(shè)銀行的服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)態(tài)度、提高的理財(cái)產(chǎn)品過(guò)少都是因?yàn)槲覈?guó)的金融監(jiān)管過(guò)嚴(yán)所帶來(lái)的惡果。

（二）個(gè)人理財(cái)復(fù)合型人才缺失嚴(yán)重，金融創(chuàng)新力度不夠

現(xiàn)階段建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中復(fù)合型人才的缺失是建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的另一大因素所在，知識(shí)大爆炸的背景下人才永遠(yuǎn)是資本所追逐的最主要的資源，人才對(duì)企業(yè)的發(fā)展壯大起到最為直接的影響，如果企業(yè)沒(méi)有做好人才的引進(jìn)和培養(yǎng)則必然會(huì)在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下會(huì)被淘汰出局。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要操作人員對(duì)各種知識(shí)充分了解、對(duì)金融領(lǐng)域的操作嫻熟自如，并且要擁有優(yōu)秀的與人溝通交流的能力，還需要有較為豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，這樣才能為客戶提供更加科學(xué)、合理的個(gè)人理財(cái)安排。但是建設(shè)銀行在內(nèi)部職工或者人才的培養(yǎng)中忽視了對(duì)員工復(fù)合型能力的培養(yǎng)和塑造，崗位流動(dòng)較快，各個(gè)員工之間的分工不是很科學(xué)、合理，造成員工每一種業(yè)務(wù)都了解但是都不夠精確了解，極大的限制了建設(shè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]任獻(xiàn)榮，吳慶.淺論商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2007（02）.

[2]高麗君.如何大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[J].現(xiàn)代金融，2006（10）.

[3]胡斌，胡艷君.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及機(jī)遇[J].新金融，2006（05）.

[4]楊新臣，韓建東.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建設(shè)策略[J].中國(guó)金融電腦，2006（02）.

[5]賀坤.關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的幾個(gè)問(wèn)題[J].中國(guó)金融，2005（24）.

[6]劉珊.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探討[J].價(jià)值工程，2005（02）.

（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司山東東營(yíng)市分行）