吳瑞國

【摘 要】農(nóng)村金融的改革和發(fā)展對于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長起著非常重要的作用，農(nóng)村金融發(fā)展水平的差異是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長區(qū)域性不平衡并呈擴大化趨勢的重要原因。我們要關(guān)注農(nóng)村金融問題，不斷擴大農(nóng)村金融的發(fā)展空間，改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，切實防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的良性運行。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 問題 改革發(fā)展

農(nóng)村金融的改革和發(fā)展對于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長起著非常重要的作用，農(nóng)村金融發(fā)展水平的差異是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長區(qū)域性不平衡并呈擴大化趨勢的重要原因。我國的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)過十多年的發(fā)展，農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了明顯成效，支農(nóng)力度進(jìn)一步加大。要采取有效措施，積極推進(jìn)我國農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，只有這樣，才能使我國的農(nóng)村金融改革真正做到服務(wù)于農(nóng)民。農(nóng)村金融體制改革是我國金融體制改革的重點也是難點，構(gòu)建健全的農(nóng)村金融服務(wù)體系，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供有力的各項信貸資金支持是我國農(nóng)村金融體系建設(shè)的必然選擇。現(xiàn)擬對現(xiàn)行農(nóng)村金融制度存在的問題及改革發(fā)展的對策做一探討。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融制度存在的問題

（一）現(xiàn)行農(nóng)村金融制度難以適應(yīng)農(nóng)村市場需求

現(xiàn)行農(nóng)村金融制度下的農(nóng)村金融存在服務(wù)缺位和資金供需矛盾的問題，很難適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1.農(nóng)村信用社管理模式依然帶有官辦色彩。改革中的農(nóng)信社，盡管其法人治理改革基本到位，但許多地區(qū)農(nóng)信社在實際運作中，由于社員以均等金額入股，而且還規(guī)定了保息分紅和可以退股。這樣的社員“入股”實際上與原來的存款差別不大，其股東并未與農(nóng)信社建立起穩(wěn)定的利益制約機制，其內(nèi)部人員控制現(xiàn)象依然存在。

2.農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制。目前我國縣以下農(nóng)村金融市場金融組織只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和少量的儲蓄所、郵政儲蓄機構(gòu)，除農(nóng)村信用社發(fā)放貸款外，另兩家只是吸收存款。這些金融組織之間并沒有形成有效競爭機制。

（二）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)存在缺陷

目前農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)幾經(jīng)變遷，已形成了農(nóng)業(yè)政策性銀行、國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社分工協(xié)作的金融體系架構(gòu)。這種制度安排從形式上看無懈可擊，但在實際運作中卻暴露出諸多理論與實踐上的缺陷，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展面臨金融抑制。

1.商業(yè)銀行機構(gòu)“撤退”，減少了農(nóng)村金融供給主體。從1993年起的金融體制改革，明確了四大國有銀行的改革方向，即建立現(xiàn)代企業(yè)制度下的國有商業(yè)銀行，以贏利最大化為經(jīng)營目標(biāo)。

2.農(nóng)業(yè)保險市場“缺位”，加劇了農(nóng)村金融供給的緊張。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深入，我國保險公司的商業(yè)化，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)基本淡出農(nóng)村。這對于基本上還處于“靠天吃飯”的中國農(nóng)業(yè)來說，源于自然和市場的雙重風(fēng)險便無法得到保障，更不利于為潛在的農(nóng)業(yè)投資提供風(fēng)險保障，使其難以獲得信貸資金支持和外資來源。

二、農(nóng)村金融改革發(fā)展中應(yīng)處理好的幾個問題

農(nóng)村金融改革發(fā)展既是一個經(jīng)濟(jì)問題，又是一個政治問題和社會問題，事關(guān)農(nóng)村金融機構(gòu)，又與“三農(nóng)”緊密相連。我們必須統(tǒng)籌兼顧，全面權(quán)衡，處理好以下幾個問題。

（一）關(guān)于農(nóng)村金融含義及城鄉(xiāng)金融一體化問題

農(nóng)村金融是中國“二元經(jīng)濟(jì)”的產(chǎn)物。正是由于城鄉(xiāng)分離的社會經(jīng)濟(jì)體制的存在，在理論和實踐上都把城市和農(nóng)村看成兩個截然不同的體系，由此衍生出農(nóng)村金融與城市金融兩個對應(yīng)的概念。受“二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)”的制約，中國農(nóng)村金融呈現(xiàn)出“二元金融”特殊性：城市中龐大的金融體系與農(nóng)村弱小的金融體系相對立，農(nóng)村金融剩余向城市和非農(nóng)部門單向流動與農(nóng)村金融短缺并存。

（二）關(guān)于農(nóng)村金融商業(yè)化運作問題

對農(nóng)村金融市場上金融機構(gòu)能否及是否應(yīng)當(dāng)商業(yè)化運作問題，一直有不同的觀點。有的認(rèn)為，大部分農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)缺少有效擔(dān)保手段，還款能力弱，農(nóng)村金融信用環(huán)境差，在市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律下形成的“添花不送炭”理念支配下，金融機構(gòu)面對經(jīng)營成本高、風(fēng)險大、收益低的農(nóng)村金融需求，往往會“棄農(nóng)而去”。另有人認(rèn)為，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)效益將不斷提高，資金需求規(guī)模將不斷擴大，金融有效需求將不斷增加，將為農(nóng)村金融商業(yè)化運作創(chuàng)造良好的條件。農(nóng)村金融商業(yè)化運作不僅可能，而且可以大有作為。

（三）關(guān)于政府在農(nóng)村金融中的功能定位問題

我國政府在農(nóng)村金融中具有四大功能，即制度性功能、管制性功能、轉(zhuǎn)移性支付功能、服務(wù)功能。政府在農(nóng)村金融中的功能定位十分重要，恰到好處的政府作為是農(nóng)村金融改革成功的關(guān)鍵。加大政府對農(nóng)村金融的扶持力度，增加養(yǎng)老、醫(yī)療、教育保障等農(nóng)村公共產(chǎn)品供給以減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)，為農(nóng)民將更多資源用于增加投資創(chuàng)造條件，夯實農(nóng)民收入持續(xù)增長的基礎(chǔ)；加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場化進(jìn)程，建立城鄉(xiāng)合理流動的市場配置資源機制；培育良好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境等。

農(nóng)村金融問題關(guān)乎“三農(nóng)”的發(fā)展，情況極為復(fù)雜。我們要從建設(shè)幸福鄉(xiāng)村和全面建成小康社會的高度來關(guān)注農(nóng)村金融問題，不斷擴大農(nóng)村金融的發(fā)展空間，改進(jìn)和完善農(nóng)村金融服務(wù)，切實防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的良性運行。

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