李剛 黎俊宏

摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融改革的逐步推進(jìn)及監(jiān)管的逐漸放開，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展迅速，種類繁多。各種P2P（Peer to Peer）理財(cái)產(chǎn)品和借貸平臺(tái)走進(jìn)人們的生活，針對(duì)學(xué)生群體的貸款平臺(tái)也逐漸成為各大網(wǎng)絡(luò)貸款公司開拓大學(xué)生客戶群的主推服務(wù)。基于闡述學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營模式和大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提出防范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生網(wǎng)貸；P2P產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F832.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2095-3283（2016）07-0114-02

一、學(xué)生網(wǎng)貸與P2P

在網(wǎng)購群體中，大學(xué)生群體被認(rèn)為最有“資本”進(jìn)行消費(fèi)的，所謂的“資本”并不是其購買力，而是對(duì)于網(wǎng)購的欲望。消費(fèi)目的不明確，沖動(dòng)消費(fèi)，不考慮實(shí)用性，這些標(biāo)簽都屬于大學(xué)生消費(fèi)群體。根據(jù)2015年我國高校畢業(yè)生749萬人，2016年預(yù)計(jì)為770萬人，推算在校生人數(shù)是3000萬左右，僅考慮在校期間購買1～2次3C產(chǎn)品（計(jì)算機(jī)、通信和消費(fèi)類電子產(chǎn)品），價(jià)格在2000元～5000元左右，就已經(jīng)是千億級(jí)的市場(chǎng)規(guī)模，更何況學(xué)生的購物、學(xué)車、培訓(xùn)、留學(xué)、旅游、考證乃至助學(xué)貸款等其他貸款需求也可應(yīng)用開發(fā)，整個(gè)市場(chǎng)可待挖掘的潛力達(dá)到萬億級(jí)。但是這一群體在年齡、收入和社會(huì)地位上均無法達(dá)到銀行信用貸款的發(fā)放要求，國家政府提供的條件苛刻、申請(qǐng)程序復(fù)雜的助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款無法完全滿足當(dāng)今大學(xué)生的貸款需求，學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。而學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款在當(dāng)下P2P網(wǎng)貸混戰(zhàn)中，開拓出了一個(gè)新的市場(chǎng)，網(wǎng)貸公司看中大學(xué)生們的消費(fèi)能力并且對(duì)資金的高需求，使得校園貸迅速走紅。表1列出了近年來我國從事P2P網(wǎng)貸的平臺(tái)數(shù)量，可以看出從2013年開始，網(wǎng)貸進(jìn)入了爆發(fā)式增長期。

二、學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營模式

（一）線下對(duì)線上模式

借款者或企業(yè)向網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)借款信息，平臺(tái)審核借款者的條件以及企業(yè)的資質(zhì)，將貸款者的信息或企業(yè)資料公布到網(wǎng)貸平臺(tái)上，以投資者融資的方式來完成這一交易。目前，大部分平臺(tái)為借款者提供擔(dān)保，保障投資人100%的本息保障，但隨著新平臺(tái)的水分越來越多，門檻越來越低，很多平臺(tái)在本金保障上都存在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于資金實(shí)力較弱的平臺(tái)來講，一旦某項(xiàng)大額的融資項(xiàng)目出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，投資人的本金和收益根本無法得到安全保障。目前，這種模式下典型的平臺(tái)包括信融財(cái)富、陸金所等。

（二）線上對(duì)線上模式

平臺(tái)以信用貸款為主，主要是通過平臺(tái)對(duì)借款者的信譽(yù)審核后，借貸雙方不需要平臺(tái)或其他第三方機(jī)構(gòu)的參與就能夠迅速完成借貸交易。一般借貸的金額額度較小，目前典型的平臺(tái)包括人人貸、拍拍貸。

（三）引入第三方平臺(tái)模式

平臺(tái)融入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，平臺(tái)自身只做信息平臺(tái)。整體的交易擔(dān)保和借款人的評(píng)估都由擔(dān)保公司做評(píng)估和審核。具體流程為借款人申請(qǐng)借款，選擇擔(dān)保公司為交易擔(dān)保，投資人借出資金。將整個(gè)風(fēng)控體系轉(zhuǎn)向更專業(yè)的第三方擔(dān)保公司來做，目前是網(wǎng)貸平臺(tái)中最安全的理財(cái)模式，備受投資者的青睞，典型的網(wǎng)貸平臺(tái)代表有愛投資、匯富寶平臺(tái)等。

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）網(wǎng)貸平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)

表2列出了2010—2015年全國P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)問題情況，可以看出，隨著總體數(shù)量的增加，網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)也在急劇增加，大學(xué)生作為網(wǎng)貸中的弱勢(shì)群體，所承受的風(fēng)險(xiǎn)更大。

（二）逾期還款風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生群體還處于學(xué)習(xí)階段，除了每個(gè)月父母給的固定生活費(fèi)之外，基本沒有額外的固定收入。在辦理了網(wǎng)絡(luò)貸款之后，滿足了當(dāng)下的消費(fèi)需求，但是有些大學(xué)生并沒有充分的償還能力。而大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)放貸的利率，并未超過銀行同期貸款利率的4倍，一般年利率仍控制在20%以內(nèi)，因此在法律上可能不會(huì)被認(rèn)定為高利貸。但是，從相關(guān)報(bào)道來看，這些平臺(tái)在收取約定的利息之外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、催收費(fèi)等名目，收取遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用。

（三）人身安全風(fēng)險(xiǎn)

而比貸款本身的高利率更令人恐怖的是一些網(wǎng)貸平臺(tái)的催款方式。若按正常的法律程序，對(duì)于不能按期還款的借款者，放貸者只能到法院起訴，勝訴之后再申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，從而追回全部或部分欠款，不會(huì)威脅到借款者的人身自由和安全，更不存在讓大學(xué)生的父母代為償還、讓大學(xué)生畢不了業(yè)等問題。但實(shí)際上，一些公司采取的催款方式，往往是各種騷擾、脅迫、跟蹤、盯梢、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，從而極大地威脅借款者的人身自由和安全。

（四）信息泄漏風(fēng)險(xiǎn)

在大多數(shù)的校園借貸公司的網(wǎng)站上，大學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)貸款必定要提交很多個(gè)人資料，在貸款信息表中，需要填寫的信息很詳細(xì)，包括申請(qǐng)人姓名、手機(jī)號(hào)、學(xué)信網(wǎng)賬號(hào)和密碼、就讀大學(xué)、所在學(xué)院、班級(jí)、專業(yè)、學(xué)號(hào)，還需要提供直系親屬的姓名和手機(jī)號(hào)，以及同學(xué)和輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式，另外還有開戶銀行、戶名、銀行卡號(hào)、支付寶等信息，存在信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

（五）信用風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生群體沒有固定的收入，所以會(huì)有逾期還款，甚至是還不上款的現(xiàn)象。雖然目前P2P平臺(tái)還未納入央行的征信系統(tǒng)，但如果由此產(chǎn)生糾紛并進(jìn)入了訴訟程序，同樣是會(huì)影響個(gè)人信用。隨著我國征信系統(tǒng)的不斷完善，P2P平臺(tái)將會(huì)被納入央行的征信系統(tǒng)，而對(duì)于有信用污點(diǎn)的大學(xué)生，對(duì)其未來發(fā)展也會(huì)造成深遠(yuǎn)影響。

四、防范大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

（一）培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)習(xí)慣

作為接受國家高等教育的大學(xué)生，要有良好的消費(fèi)習(xí)慣，在日常的生活中，不攀比，不隨波逐流，要進(jìn)行符合自己實(shí)際情況的消費(fèi)。在目前良莠不齊的學(xué)校網(wǎng)絡(luò)信貸公司所謂的“零首付”、“零利息”等低門檻、低成本進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，不輕信，不上當(dāng)，樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。

（二）加大監(jiān)管力度

目前，我國正在向信用消費(fèi)階段過渡，貸款、分期付款購買商品的現(xiàn)象將會(huì)越來越普遍，但相關(guān)法律法規(guī)還不完善，網(wǎng)貸存在很大風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任部門應(yīng)當(dāng)盡快制定相關(guān)法規(guī)，全面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行為，防止出現(xiàn)大規(guī)模的金融糾紛。

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（責(zé)任編輯：董博雯）