張文凱

【摘 要】進(jìn)入新世紀(jì)以來甘肅省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度進(jìn)入了快速發(fā)展階段，發(fā)展速度雖然很快，但是也存在發(fā)展缺陷，甘肅省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度發(fā)展水平依然偏低，存在許多需要加以改善的問題。本文將從甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀、甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的不足之處、完善甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的相關(guān)建議等三個(gè)方面來闡述甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的完善。

【關(guān)鍵詞】甘肅??；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度；發(fā)展現(xiàn)狀；不足之處；建議

一、甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的發(fā)展現(xiàn)狀

一個(gè)地區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的發(fā)展可以從保費(fèi)收入、保險(xiǎn)賠付支出、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的相關(guān)法律法規(guī)等方面來進(jìn)行衡量。本文將利用2010年到2015年的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行說明。

在保費(fèi)收入方面；2010～2015年甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別是388223.64萬元、464949.04萬元、559390.89萬元、683427.79萬元、799951.93萬元、902985.37萬元。從近五年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)數(shù)據(jù)可知，甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)保費(fèi)收入在近五年內(nèi)呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。從保險(xiǎn)賠付支出方面來看；2010～2015年甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付支出分別是163245.99萬元、193967.70萬元、269344.54萬元、326585.58萬元、389214.91萬元、456810.56萬元。在這五年內(nèi)甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付支出也是逐年增長(zhǎng)，增長(zhǎng)率分別是18.82%、38.86%、21.25%、19.18%、17.37%。同時(shí)，甘肅省保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門也實(shí)行了一系列有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展的文件法規(guī)，比如有關(guān)于實(shí)施《甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司手續(xù)費(fèi)跟單核算制度》的通知、實(shí)施《甘肅省大型商業(yè)保險(xiǎn)及招投標(biāo)業(yè)務(wù)規(guī)范》的通知等相關(guān)性文件來規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的發(fā)展。

二、甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的不足之處

（一）甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入總體偏低且轄區(qū)內(nèi)各市之間保費(fèi)收入差距大

2015年，在甘肅省14個(gè)地級(jí)市中，蘭州市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入最高為310588.47萬元，嘉峪關(guān)市最低為24245.31萬元，蘭州市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是嘉峪關(guān)市的12倍多。排在第二位的是慶陽(yáng)市，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為62564.59萬元，蘭州市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入是慶陽(yáng)市的4倍多。其余各市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入均在30000萬元～65000萬元之間?？梢娞m州市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在甘肅省內(nèi)具有舉足輕重的地位，其他的市區(qū)與蘭州市之間存在發(fā)展不均衡的情況。另外，2015年甘肅省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為902985.37萬元，全國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的平均水平是2160802.36萬元，而江蘇、浙江兩省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入則分別達(dá)到了6721934.09萬元、5254235.25萬元，所以與全國(guó)的平均水平相比甘肅省的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入偏低，與東部發(fā)達(dá)省份相比差距更是不言而喻。甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展要達(dá)到一個(gè)較高的水平，依然是任重而道遠(yuǎn)。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力低，保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)力度不夠

隨著甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的數(shù)量增加，各保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也在加劇，為了在競(jìng)爭(zhēng)中確立自己的優(yōu)勢(shì)，提高自身的創(chuàng)新能力是必經(jīng)之路?，F(xiàn)階段，甘肅省各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司仍主要以一些傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，而東部發(fā)達(dá)省份的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)水平較高的原因之一就是東部地區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新能力較高，能推出一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來符合市場(chǎng)需求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司較低的創(chuàng)新能力將會(huì)成為甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的制約瓶頸。

（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場(chǎng)沒有得到充分開發(fā)

甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保人以城鎮(zhèn)人口為主，農(nóng)村人口的投保比例偏低，不利于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。2010～2014年甘肅省的農(nóng)村人口占甘肅省的總?cè)丝诒壤謩e為63.87%、62.87%、61.25%、59.88%、58.32%，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的農(nóng)村市場(chǎng)非常廣闊，潛力巨大。另外甘肅省由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，農(nóng)村居民人均可支配收入偏低，2013年和2014年的數(shù)據(jù)分別為5588.78元、6276.59元，而2013、2014年這項(xiàng)指標(biāo)的全國(guó)平均水平分別為9429.59元、10488.88元，甘肅省的農(nóng)村居民人均可支配收入遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。農(nóng)村居民收入的偏低是農(nóng)村人口投保率偏低的重要因素。

（四）保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)不高

保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)性較強(qiáng)，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求高。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較短，多以一年為主，加上保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜且發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率大，導(dǎo)致索賠和理賠相對(duì)于人身保險(xiǎn)而言較為頻繁，對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力提出了挑戰(zhàn)。

三、完善甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的相關(guān)建議

（一）加大對(duì)省內(nèi)落后地區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的扶持力度，縮小各地區(qū)之間的差距

甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度的發(fā)展呈現(xiàn)出蘭州市為一枝獨(dú)秀的格局，甘肅省政府應(yīng)該要給予其他地級(jí)市更多的優(yōu)惠政策以彌補(bǔ)先天的不足。第一，省政府可以在不違背國(guó)家法律有關(guān)規(guī)定的情況下，對(duì)落后地級(jí)市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司實(shí)行優(yōu)惠的稅收政策，減少納稅額，以便保留更多的資金用于保險(xiǎn)公司的發(fā)展。第二，省政府可以賦予各地級(jí)市政府一些自由招商引資的權(quán)利，然后各地級(jí)市政府采取一些優(yōu)惠措施改善投資環(huán)境，以便引入保險(xiǎn)公司的投資。第三，各地級(jí)市政府可以根據(jù)本市的實(shí)際情況制定一些規(guī)定和暫行辦法為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)保駕護(hù)航，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)創(chuàng)新能力，改善公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種不能固定不變，要隨著市場(chǎng)需求的變化而變化。因而財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要注重市場(chǎng)調(diào)查，結(jié)合原有的險(xiǎn)種進(jìn)行創(chuàng)新，推出一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來符合實(shí)際需要。保險(xiǎn)公司的創(chuàng)新不但體現(xiàn)在保險(xiǎn)產(chǎn)品上，而且也體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式和管理模式上，甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以借鑒東部發(fā)達(dá)省市的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)模式和管理模式，然后再結(jié)合自身的實(shí)際情況加以改變，提高自身的經(jīng)營(yíng)效率和管理效率。

（三）開拓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的農(nóng)村市場(chǎng)

開拓財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)于甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展具有重要意義。我認(rèn)為農(nóng)村市場(chǎng)的開拓首先要做到以下幾點(diǎn)：第一，提高農(nóng)村居民的人均可支配收入，這要求大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。第二，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和政府都要加強(qiáng)宣傳力度，提高農(nóng)村居民的保險(xiǎn)意識(shí)，讓農(nóng)村居民更清楚的了解保險(xiǎn)而不是誤解保險(xiǎn)。第三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，要求保險(xiǎn)代理人誠(chéng)信對(duì)待客戶。同時(shí)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要及時(shí)處理索賠、進(jìn)行理賠等業(yè)務(wù)。給農(nóng)村投保人樹立誠(chéng)信的形象，獲得農(nóng)村投保人的信任。

（四）提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)

保險(xiǎn)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)能決定一個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展高度，因而提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展至關(guān)重要。對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員，無論是保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人還是其他的保險(xiǎn)從業(yè)人員都應(yīng)該定期對(duì)他們進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)和考核，優(yōu)勝劣汰，對(duì)優(yōu)秀的從業(yè)人員加以重用。同時(shí)還要加強(qiáng)思想道德素質(zhì)的培養(yǎng)，思想道德不過關(guān)的人絕對(duì)不能錄用。另外保險(xiǎn)從業(yè)人員必須真正的投入到實(shí)際業(yè)務(wù)中，在實(shí)際工作中提高自己的專業(yè)素質(zhì)。

【參考文獻(xiàn)】

[1]高樹棠，周雪梅.甘肅省保險(xiǎn)市場(chǎng)區(qū)域差異實(shí)證研究[J].蘭州大學(xué)學(xué)報(bào)，2013（3）.

[2]梁彩霞.甘肅省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析[J].保險(xiǎn)市場(chǎng)，2005（11）.

[3]倪克湖.甘肅財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題研究[J].甘肅金融，2005（5）.