韓欣妍

【摘 要】近年來(lái)，我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)、從業(yè)人員和貸款余額都有一定幅度的增長(zhǎng)。以小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行為主的小額信貸機(jī)構(gòu)為廣大微小企業(yè)、個(gè)體工商戶和中低收入群體提供了融資支持。但不容忽視的是，我國(guó)小額信貸業(yè)務(wù)仍處于起步階段，在一些方面還存在問(wèn)題。本文針對(duì)我國(guó)小額信貸發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出解決對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】小額信貸；低收入人群；小微企業(yè)；問(wèn)題；對(duì)策

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，金融信貸對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用越來(lái)越大。但微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體等缺乏金融信貸支持的問(wèn)題也越來(lái)越嚴(yán)重。為了解決這一難題，我國(guó)引入了小額信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)了金融創(chuàng)新，并激發(fā)了相關(guān)主體的發(fā)展熱情。

一、小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

（一）小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

小額信貸（Microfinance），又稱“微型信貸”，是指向低收入群體和微型企業(yè)提供的額度較小的持續(xù)信貸服務(wù)。其核心一是服務(wù)于特定的目標(biāo)群體，二是保證小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。其特征是貸款額度較小，一般在1000元～10萬(wàn)元之間；無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押；主要服務(wù)于貧困人口。我國(guó)小額信貸發(fā)展始于20世紀(jì)90年代，是作為扶貧手段而引進(jìn)的孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式。目前，小額信貸業(yè)務(wù)在金融活動(dòng)尤其是農(nóng)村金融活動(dòng)中的發(fā)揮著越來(lái)越大的作用。

當(dāng)前，我國(guó)小額信貸市場(chǎng)發(fā)展速度較快，以小額貸款公司、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等為主的機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，對(duì)微小企業(yè)、個(gè)體工商戶、低收入人群的支撐作用越來(lái)越明顯。

據(jù)中國(guó)人民銀行2015年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告顯示，截至2015年末，全國(guó)共有小額貸款公司8910家，貸款余額9412億元，2015年人民幣貸款減少20億元。通過(guò)對(duì)《小額貸款公司分地區(qū)情況統(tǒng)計(jì)表》的分析，在調(diào)查的31個(gè)省（區(qū)、市）中，河北省、內(nèi)蒙古自治區(qū)、遼寧省、吉林省、江蘇省、安徽省的小額貸款公司數(shù)量均在400家以上，其中江蘇省、遼寧省分別有636家、597家，位居前兩位；河北省、遼寧省、江蘇省、廣東省、重慶市、四川省小額貸款從業(yè)人員超過(guò)6000人，廣東省從業(yè)人數(shù)達(dá)9822人，位居首位；江蘇省、浙江省、廣東省、重慶市、四川省貸款余額超過(guò)600億元，江蘇省貸款余額達(dá)1060.75億元，位居首位，其次是重慶市，為842.34億元；西藏自治區(qū)的小額貸款公司數(shù)量、從業(yè)人員數(shù)量及貸款余額分別為12家、115人和6.38億元，居末位。

目前，我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)主要分為四類，即利用國(guó)際機(jī)構(gòu)捐資、由民間或半官方動(dòng)作的小額信貸機(jī)構(gòu)，以財(cái)政資金和扶貧貼息貸款作為資金來(lái)源、由政府和金融機(jī)構(gòu)動(dòng)作的小額信貸項(xiàng)目，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存款為資金來(lái)源、由金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的小額信貸業(yè)務(wù)，試點(diǎn)的商業(yè)性小額貸款公司。這些小額信貸機(jī)構(gòu)完善了農(nóng)村金融體系，但市場(chǎng)還不成熟，監(jiān)管機(jī)制也不完善，需要一個(gè)時(shí)期加以完善與發(fā)展。

（二）存在的主要問(wèn)題

一是金融供給不足，資金來(lái)源不穩(wěn)定。一方面，小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源不夠多元化，融資渠道有限，形成了小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展的資金困境。當(dāng)前小額信貸機(jī)構(gòu)從商業(yè)銀行獲取批發(fā)資金的成本過(guò)高，異地貸款難以推進(jìn)，制約了小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。同時(shí)，小額信貸有很大一部分是服務(wù)于“三農(nóng)”，而由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較低、收益周期過(guò)長(zhǎng)，對(duì)信貸的需求很大，給小額信貸機(jī)構(gòu)造成了一定的壓力。

二是風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全。小額信貸與其他金融業(yè)務(wù)一樣，需要面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，而小額信貸機(jī)構(gòu)缺失風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)控制措施不健全，尤其在準(zhǔn)備金制度、風(fēng)險(xiǎn)保障基金等措施方面明顯乏力，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，小額信貸還要面對(duì)更多的外部風(fēng)險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)天然存在的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶法律意識(shí)淡薄導(dǎo)致的還貸風(fēng)險(xiǎn)等。

三是小額信貸動(dòng)作模式不夠完善。運(yùn)作模式單一，金融產(chǎn)品與當(dāng)?shù)匦刨J需求不相適應(yīng)，沒(méi)有針對(duì)不同地區(qū)的具體情況采取不同的信貸制度。

四是監(jiān)管體系不健全。機(jī)構(gòu)內(nèi)部，沒(méi)有建立有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，機(jī)構(gòu)治理不健全，在資產(chǎn)安全、業(yè)務(wù)管理、合規(guī)經(jīng)營(yíng)等方面存在明顯不足。外部環(huán)境上，關(guān)于小額信貸的法律法規(guī)體系還有待于健全，對(duì)小額信貸的監(jiān)管主體不明確，政府、銀監(jiān)部門、工商管理部門對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和業(yè)務(wù)監(jiān)管存在交叉與空白，導(dǎo)致監(jiān)管流于形式。

五是小額信貸機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)不明晰。這個(gè)問(wèn)題是始終存在的阻礙小額信貸發(fā)展的嚴(yán)重問(wèn)題。在前述小額信貸機(jī)構(gòu)的類型中，第一類機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要依靠國(guó)際捐贈(zèng)，缺乏明確的產(chǎn)權(quán)主體；第四類機(jī)構(gòu)則存在主體模糊問(wèn)題。

二、小額信貸發(fā)展的對(duì)策

（一）進(jìn)一步完善法律政策體系

目前，我國(guó)還沒(méi)有形成完整的關(guān)于小額信貸的法律體系，小額信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展主要依據(jù)有關(guān)部門出臺(tái)的部門法規(guī)，如財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局《關(guān)于中國(guó)扶貧基金會(huì)小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目稅收政策的通知》、關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》的通知，中國(guó)人民銀行、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、勞動(dòng)和社會(huì)保障部關(guān)于印發(fā)《下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款管理辦法》的通知，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村資金互助社示范章程》的通知、《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》等。法律法規(guī)體系不健全，將給小額信貸埋下一定的風(fēng)險(xiǎn)。因此，國(guó)家應(yīng)盡快建立健全規(guī)范的法律框架，確定小額信貸機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)責(zé)，充分發(fā)揮小額信貸機(jī)構(gòu)的作用。

（二）建立多元化融資渠道

多元、充足、正規(guī)的資金來(lái)源是小額信貸發(fā)展的基本保障。應(yīng)探索有效的融資途徑，如由政策性銀行按商業(yè)原則向小額信貸機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)貸服務(wù)，由國(guó)有商業(yè)銀行向小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放低息貸款等方式，解決小額信貸機(jī)構(gòu)“只貸不存”導(dǎo)致的資金缺乏問(wèn)題。

（三）加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)建立小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，合理調(diào)整小額信貸機(jī)構(gòu)的審慎性標(biāo)準(zhǔn)，不斷完善監(jiān)管措施，開(kāi)展專項(xiàng)現(xiàn)場(chǎng)檢查，規(guī)范市場(chǎng)秩序。探索建立小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，優(yōu)化配置小額信貸資產(chǎn)。督促小額信貸機(jī)構(gòu)健全風(fēng)險(xiǎn)控制制度，提高其內(nèi)部管理的現(xiàn)代化和規(guī)范性。針對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的主要服務(wù)對(duì)象，建立農(nóng)業(yè)保障機(jī)制，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等的推廣，確保小額信貸機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）完善治理結(jié)構(gòu)

小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)完善治理結(jié)構(gòu)，發(fā)揮決策機(jī)構(gòu)和監(jiān)察機(jī)構(gòu)的作用，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，提高工作效率。健全信用評(píng)價(jià)體系，實(shí)行聯(lián)保制度，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)資金使用的監(jiān)督和管理，以使控制權(quán)和決策權(quán)相分離。著力于信貸相關(guān)技術(shù)的運(yùn)用，提高資金管理水平和利用效率。

此外，小額信貸機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)宣傳，樹(shù)立良好的自身形象，營(yíng)造輿論氛圍。同時(shí)，要加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，通過(guò)建立高素質(zhì)人才隊(duì)伍促進(jìn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)和資金的安全。

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