王皓琛　趙長(zhǎng)俊

【摘要】本文通過分析學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從根本上改變了學(xué)生的理財(cái)觀念與方式；結(jié)合現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品或工具，為不同類型的學(xué)生提出合理的理財(cái)建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 學(xué)生 理財(cái) 影響 建議

一、學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀分析

（一）理財(cái)資金特殊

學(xué)生在學(xué)校主要是以消費(fèi)支出為主，經(jīng)濟(jì)來源多依賴于家庭每月所給的生活費(fèi)，經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)，可理財(cái)?shù)馁Y金量當(dāng)然也小。但又由于經(jīng)濟(jì)來源主要依賴于家庭，因此學(xué)生的資金流很穩(wěn)定。雖然部分同學(xué)會(huì)通過獎(jiǎng)學(xué)金、兼職等各種渠道提高經(jīng)濟(jì)能力，但仍改變不了學(xué)生生活依賴于家庭，經(jīng)濟(jì)能力弱的現(xiàn)狀；同時(shí)由于學(xué)生會(huì)從多渠道增加資金，因此其資金比較破碎。所以，學(xué)生的理財(cái)資金呈現(xiàn)出資金量小、破碎但是穩(wěn)定的特點(diǎn)。

（二）理財(cái)意識(shí)薄弱、觀念狹隘

一方面，學(xué)生理財(cái)意識(shí)缺乏。學(xué)生在校階段是以消費(fèi)為主，但許多學(xué)生對(duì)于支出是既不記賬也無計(jì)劃，資金的結(jié)構(gòu)安排很不合理，各種消費(fèi)甚至不必要消費(fèi)占絕部分，每月入不敷出也是常有現(xiàn)象。這種情況說明學(xué)生理財(cái)意識(shí)薄弱，不可能進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。另一方面，有理財(cái)意識(shí)但理財(cái)觀念狹隘。這類學(xué)生認(rèn)為：理財(cái)是有錢人做的事，沒錢不用理財(cái)；提理財(cái)便是炒股、基金等。這都是狹隘的理財(cái)觀念，是在傳統(tǒng)的金融環(huán)境下我國社會(huì)對(duì)學(xué)生理財(cái)不重視所產(chǎn)生的觀念。

（三）理財(cái)工具或產(chǎn)品稀缺

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展之前，我國社會(huì)上適合社會(huì)眾的投資理財(cái)渠道并不是很多，在傳統(tǒng)金融環(huán)境下眾使用的理財(cái)工具有銀行定存、股票、基金。這些理財(cái)工具雖然常見而且學(xué)生也可以使用，但是這些理財(cái)工具對(duì)于學(xué)生來說都有各自的缺陷：銀行定存收益不高，流動(dòng)性差；基金的投資門檻高，有一定的風(fēng)險(xiǎn)；股票對(duì)投資理財(cái)者的知識(shí)水平與精力要求非常高，風(fēng)險(xiǎn)，特別是中國的股市尤其風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，在傳統(tǒng)金融環(huán)境學(xué)生可以使用的理財(cái)工具極其稀缺，而可以使用的股票、基金、銀行定存理財(cái)工具只是能使用，并不是很適合學(xué)生進(jìn)行理財(cái)，這也就導(dǎo)致我國學(xué)生長(zhǎng)期以來缺乏合適的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊?/p>

（一）理財(cái)意識(shí)的樹立

學(xué)生的理財(cái)資金量小，破碎，無法有效的利用現(xiàn)有理財(cái)工具進(jìn)行理財(cái)；而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了余額寶、P2P網(wǎng)貸等理財(cái)產(chǎn)品與工具。學(xué)生使用余額寶理財(cái)產(chǎn)品，可以將自己小量閑散的資金進(jìn)行理財(cái)，操作簡(jiǎn)單，不需要自己管理就能獲得較高的收益；其實(shí)行T+0實(shí)時(shí)贖回制度，流動(dòng)性好，還能隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上消費(fèi)。轉(zhuǎn)賬。這種理財(cái)方式使得學(xué)生在實(shí)踐中體會(huì)到理財(cái)?shù)臉啡ぃ瑢W(xué)生對(duì)于理財(cái)有了新的看法，不再只重視資金的使用，也開始重視起資金的管理。漸漸的在理財(cái)實(shí)踐中樹立了自身的理財(cái)意識(shí)。

（二）理財(cái)觀念的改變

在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，許多學(xué)生認(rèn)為：理財(cái)是有錢做的事；理財(cái)?shù)扔诔垂桑焕碡?cái)就是賺錢等。這些狹隘的理財(cái)觀念長(zhǎng)期存在于我國學(xué)生的心中。但理財(cái)事實(shí)上是以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值為目的，合理的安排自身的財(cái)務(wù)狀況，以提高應(yīng)對(duì)生活的突發(fā)情況，把握機(jī)會(huì)，提高生活的品質(zhì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，改變了小量、閑散的資金不能有效理財(cái)?shù)膶擂尉置?，并且收益較高，改變了學(xué)生長(zhǎng)期以來認(rèn)為沒有錢就不用理財(cái)，理財(cái)是有錢人做的事，理財(cái)?shù)扔诠善钡莫M隘觀念，讓學(xué)生知道小額資金也能理財(cái)獲取收益，改變了學(xué)生的理財(cái)觀念。

（三）理財(cái)方式的改變

在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，學(xué)生可使用的理財(cái)工具不外乎是股票、基金、銀行定存。但這些工具在準(zhǔn)入門檻、流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)、收益等方面對(duì)于學(xué)生來說都有各自的缺陷，并且這些理財(cái)工具并不是很適合在校學(xué)生進(jìn)行理財(cái)使用。這也就導(dǎo)致我國學(xué)生嚴(yán)重缺乏理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以說似乎就是為了學(xué)生這類資金群體而創(chuàng)造出來的，非常符合學(xué)生目前的理財(cái)現(xiàn)狀。比如余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等。這些理財(cái)產(chǎn)品與工具克服了學(xué)生資金量小、破碎的問題，滿足了學(xué)生對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性的需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深深地改變了學(xué)生的理財(cái)方式。因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)學(xué)生理財(cái)?shù)挠绊懯呛苡幸饬x的。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下學(xué)生的理財(cái)建議

本文將學(xué)生分為三類：消費(fèi)型、儲(chǔ)蓄型、收益型。然后對(duì)不同類型進(jìn)行理財(cái)建議。

（一）消費(fèi)型

這類學(xué)生較為普遍，消費(fèi)需求欲望，容易出現(xiàn)資金支出無計(jì)劃，資金結(jié)構(gòu)安排不合理的現(xiàn)狀，這類學(xué)生對(duì)理財(cái)最不感冒，理財(cái)意識(shí)薄弱。因此，本文建議這類學(xué)生選擇余額寶、眾籌。余額寶以簡(jiǎn)單便捷的理財(cái)方式，獲取較好的收益，風(fēng)險(xiǎn)小，而且流動(dòng)性高，最重要的是能隨時(shí)進(jìn)行網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬。

（二）儲(chǔ)蓄型

這類學(xué)生對(duì)于流動(dòng)性的要求不是很高，但比較在意風(fēng)險(xiǎn)。他們做到了開源節(jié)流，每月都會(huì)留存部分資金。但理財(cái)方式多選擇銀行存款，且以活期為主。在通貨膨脹的環(huán)境下，我們的錢不值錢，銀行活期儲(chǔ)蓄的理財(cái)方式收益低到忽略不計(jì)，自己的經(jīng)濟(jì)能力只會(huì)越來越差。因此，本文建議這類學(xué)生使用網(wǎng)上銀行定投、貨幣基金。網(wǎng)上定投實(shí)際就是銀行將傳統(tǒng)的銀行定存由線下搬到線上，理財(cái)門檻低，有一定的收益；在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下基金也依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上銷售，100元就可以進(jìn)行理財(cái)，流動(dòng)性也較好。最重要的是這兩種理財(cái)方式風(fēng)險(xiǎn)都很小。

（三）收益型

這類學(xué)生多經(jīng)濟(jì)能力相對(duì)較強(qiáng)，對(duì)于理財(cái)技能也有一定的掌握，但在傳統(tǒng)金融環(huán)境下缺乏合適的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。他們喜愛風(fēng)險(xiǎn)，追求高收益。本文建議這類學(xué)生使用p2p網(wǎng)貸。雖然風(fēng)險(xiǎn)，但是理財(cái)產(chǎn)品多樣，收益好，普遍在6%～12%之間，理財(cái)門檻不高，同時(shí)具備一定的流動(dòng)性，非常適合追求收益的學(xué)生進(jìn)行理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很大程度上緩解了我國學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笈c現(xiàn)實(shí)稀缺、不重視的矛盾，樹立了學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，從根本上改變了我國學(xué)生的理財(cái)觀念與方式。對(duì)于學(xué)生來說，這是一個(gè)契機(jī)，也是一個(gè)開始，希望互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會(huì)出現(xiàn)更多適合學(xué)生理財(cái)?shù)墓ぞ吲c產(chǎn)品，也希望我國學(xué)生能較好的利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)，樹立自己的理財(cái)意識(shí)，轉(zhuǎn)正自身的理財(cái)觀念，努力提高自己的理財(cái)技能，為將來走向社會(huì)，進(jìn)行人生的理財(cái)規(guī)劃打好基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)

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