馮鈺宸 鄭蘇晉 董雪

摘 要：隨著《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》的出臺(tái)，國(guó)內(nèi)掀起一股“相互保險(xiǎn)熱”，各路資本紛紛涉足。本文分析了相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀，在“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”模式的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式——結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)與相互保險(xiǎn)對(duì)社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開(kāi)各自的局限性。

關(guān)鍵詞：相互保險(xiǎn)；互聯(lián)網(wǎng)+；商業(yè)保險(xiǎn)；創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F840.31 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B 文章編號(hào)：1674-2265（2016）08-0050-05

一、相互保險(xiǎn)

（一）何謂相互保險(xiǎn)？

保監(jiān)會(huì)2015年2月頒布《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（下稱(chēng)《試行辦法》），給出了相互保險(xiǎn)的定義：具有相同保險(xiǎn)需求的單位或個(gè)人，通過(guò)簽訂合同聚集在一起，繳納保險(xiǎn)費(fèi)形成互助基金，由互助基金對(duì)會(huì)員發(fā)生的保險(xiǎn)事故進(jìn)行賠償或給付。相互保險(xiǎn)主要有相互保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)社、保險(xiǎn)合作社和交互保險(xiǎn)社四種形式，其中最為成熟的是相互保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)最先起源于互助的形式，之后過(guò)渡到較為規(guī)范的股份制公司。但是在20世紀(jì)初，股份制公司盲目逐利，給社會(huì)帶來(lái)了諸多問(wèn)題，也使公眾對(duì)其失去了信心。在這種背景下，相互保險(xiǎn)公司所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”的模式逐漸贏得社會(huì)青睞，眾多大型保險(xiǎn)公司紛紛從股份制向相互化轉(zhuǎn)變①。雖然二戰(zhàn)之后出現(xiàn)了式微的趨勢(shì)，相互保險(xiǎn)公司仍在世界保險(xiǎn)業(yè)中占據(jù)重要地位。即便在去相互化浪潮盛行的20世紀(jì)90年代，1997年的一份數(shù)據(jù)顯示：美、日、德、英、法五大保險(xiǎn)市場(chǎng)中，相互保險(xiǎn)公司幾乎占據(jù)半壁江山，世界前十大保險(xiǎn)公司中有六家是相互保險(xiǎn)公司，其規(guī)模、影響力可見(jiàn)一斑。2014年，相互保險(xiǎn)為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)貢獻(xiàn)27%的保費(fèi)收入，服務(wù)于9.2億人群。

相比于股份制公司，相互保險(xiǎn)公司的特征主要體現(xiàn)在：

1. 出資性質(zhì)不同。股份制保險(xiǎn)公司的出資屬于權(quán)益資本，用以維持公司的償付能力，保證公司的正常運(yùn)營(yíng)。出資者出于投資目的，成為公司的股東，按照出資份額享有投票權(quán)和剩余收益分配權(quán)。此外，出資者嚴(yán)禁抽逃資本金。而相互保險(xiǎn)公司沒(méi)有股東，出資者同時(shí)具有公司所有者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的雙重身份，出資以保費(fèi)收入的形式體現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上。當(dāng)保險(xiǎn)合同結(jié)束時(shí)，出資者和相互保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)關(guān)系和所有者關(guān)系同時(shí)解除。

2. 經(jīng)營(yíng)目的不同。公司是“股東”的代理人，股份制保險(xiǎn)公司以營(yíng)利為主要目的，通過(guò)承保、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)獲取收益，實(shí)現(xiàn)股東利益的最大化。而相互保險(xiǎn)公司不以營(yíng)利為目的，由一些具有相同保險(xiǎn)需求的個(gè)人以互幫互助為目的共同發(fā)起設(shè)立，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，共享收益。

3. 投保人地位不同。在股份制保險(xiǎn)公司，投保人只是公司的客戶(hù)，享有保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，負(fù)有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。而在相互保險(xiǎn)公司，投保人不僅是公司的客戶(hù)，享受保險(xiǎn)保障，同時(shí)也是公司的所有者，共同參與公司治理和盈余分配。

（二）相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

由于法律和監(jiān)管缺失等原因，相互保險(xiǎn)在我國(guó)一直都是新鮮事物。目前國(guó)內(nèi)僅有一家試點(diǎn)相互保險(xiǎn)公司——2005年成立的黑龍江陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，以及2013年在寧波慈溪成立的兩家農(nóng)村互助保險(xiǎn)社。

不過(guò)，隨著2015年《試行辦法》的出臺(tái)，全國(guó)引發(fā)了一場(chǎng)“相互保險(xiǎn)熱”，眾多上市企業(yè)紛紛開(kāi)始涉足，申請(qǐng)成立相互保險(xiǎn)公司。2015年2月—2015年11月，保監(jiān)會(huì)共收到23個(gè)相互保險(xiǎn)申報(bào)項(xiàng)目。但是由于監(jiān)管體系不到位，至今尚無(wú)獲批案例。這些相互保險(xiǎn)申報(bào)項(xiàng)目，大致可以分成以下四類(lèi)：

1. 基于互聯(lián)網(wǎng)的眾保模式②。這一類(lèi)型的典型代表是抗癌公社、e互助、夸客聯(lián)盟等?？拱┕绲哪Ｊ筋?lèi)似于眾籌——注冊(cè)會(huì)員時(shí)，不預(yù)收任何會(huì)費(fèi)。在某位會(huì)員確定發(fā)生疾病時(shí)，由平臺(tái)的所有成員出資，為其眾籌得到一定額度的治療費(fèi)用。e互助和夸克聯(lián)盟則代表著另外一種模式——注冊(cè)會(huì)員時(shí)，需要向個(gè)人賬戶(hù)進(jìn)行充值，形成一定額度的保證金。會(huì)員發(fā)生疾病之后的治療費(fèi)用，將直接從其他會(huì)員的個(gè)人賬戶(hù)扣除。兩種模式的主要差別在于募集資金的時(shí)間不同。

這些眾保平臺(tái)基于公益目的，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、微信、手機(jī)APP開(kāi)展業(yè)務(wù)，受到了消費(fèi)者的廣泛青睞。截至目前，三大眾保平臺(tái)的會(huì)員總數(shù)已經(jīng)超過(guò)了100萬(wàn)人，如表1所示?！对囆修k法》出臺(tái)之后，有些平臺(tái)努力申請(qǐng)保監(jiān)會(huì)的相互保險(xiǎn)牌照，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍；有些則希望延續(xù)眾籌的模式，規(guī)避有關(guān)部門(mén)監(jiān)管，獲得更多的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)。

2. 基于特定人群的相互保險(xiǎn)。這一類(lèi)型的典型代表是“天津公能”相互健康保險(xiǎn)公司，由南開(kāi)大學(xué)天津校友會(huì)發(fā)起成立，創(chuàng)始會(huì)員（發(fā)起人）1000名，初始資本金1億元，旨在為校友提供健康保障。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在大病保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型養(yǎng)老保險(xiǎn)等。

這類(lèi)相互保險(xiǎn)公司基于會(huì)員之間的情感因素開(kāi)展業(yè)務(wù)，目標(biāo)人群具有類(lèi)似的保險(xiǎn)需求和保費(fèi)承受能力，并且通過(guò)彼此之間的信任對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以控制，達(dá)到互幫互助的目的。如果能夠順利獲得牌照，將會(huì)對(duì)各高校、公司、企業(yè)起到帶頭作用。

3. 基于特定險(xiǎn)種的相互保險(xiǎn)。這類(lèi)型的典型代表是安平責(zé)任相互保險(xiǎn)公司，由中國(guó)保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)籌辦，旨在為保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，技術(shù)成熟之后將業(yè)務(wù)拓寬到會(huì)計(jì)師、公司高管等職業(yè)。截止到2014年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)2546家，保險(xiǎn)代理人325.29萬(wàn)人，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大。然而，責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)剛剛起步，無(wú)法滿(mǎn)足保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)需求。

這類(lèi)相互保險(xiǎn)公司從自己最擅長(zhǎng)、最熟悉的領(lǐng)域出發(fā)，借助互助的優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)引入到傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司難以涉及的領(lǐng)域，挖掘潛在的市場(chǎng)需求，有利于提高整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

4. 上市公司參與的相互保險(xiǎn)。典型代表是由博暉創(chuàng)新、騰邦國(guó)際等4家創(chuàng)業(yè)板公司擬成立的相互壽險(xiǎn)公司。這些上市公司設(shè)立相互保險(xiǎn)公司的主要目的不是盈利，而是希望能夠完善產(chǎn)業(yè)鏈，與自身主營(yíng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)。例如，博暉創(chuàng)新主要經(jīng)營(yíng)醫(yī)藥，與健康險(xiǎn)密切相關(guān)；騰邦國(guó)際主打旅游，對(duì)旅游意外險(xiǎn)存在大量需求。這些上市公司希望相互保險(xiǎn)能夠?yàn)橹鳡I(yíng)業(yè)務(wù)帶來(lái)更多黏性客戶(hù)，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈，為客戶(hù)提供一站式服務(wù)。

（三）相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展前景

相互保險(xiǎn)在我國(guó)雖是新生事物，卻有著良好的發(fā)展前景。中國(guó)擁有適合相互保險(xiǎn)發(fā)展的良好土壤，具體體現(xiàn)在：

1. 行業(yè)形象。相互保險(xiǎn)以互幫互助為目的，注重成員的切實(shí)保障，每一位會(huì)員的利益與整個(gè)組織的利益高度一致，有助于贏得消費(fèi)者的信賴(lài)和支持，改善行業(yè)形象，提升公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。

2. 集體文化。相互保險(xiǎn)所弘揚(yáng)的“人人為我，我為人人”、“扶危濟(jì)困”等思想，可以與傳統(tǒng)文化無(wú)縫對(duì)接。在集體文化土壤之下，消費(fèi)者易于接受、認(rèn)可相互保險(xiǎn)，并產(chǎn)生用戶(hù)黏性。

3. 政策支持。2014年發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)“新國(guó)十條”，明確提出了“鼓勵(lì)開(kāi)展多種形式的相互保險(xiǎn)”。2015年出臺(tái)的《試行辦法》，將相互保險(xiǎn)納入到監(jiān)管范圍之內(nèi)，為相互保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展提供了法律依據(jù)。這些法律法規(guī)的出臺(tái)，足以反映政府層面對(duì)相互保險(xiǎn)的支持和期待。

二、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”優(yōu)勢(shì)分析

我國(guó)現(xiàn)有的相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)互助社都專(zhuān)注于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，與互聯(lián)網(wǎng)幾乎沒(méi)有關(guān)聯(lián)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，相互保險(xiǎn)面臨全新的發(fā)展機(jī)遇?？淇吐?lián)盟、抗癌公社等眾保平臺(tái)，便體現(xiàn)出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的思想。

在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)為相互保險(xiǎn)的飛速發(fā)展提供了沃土。基于互聯(lián)網(wǎng)的相互保險(xiǎn)，優(yōu)勢(shì)主要表現(xiàn)在“多、快、好、省”四方面：

“多”是指利用互聯(lián)網(wǎng)，相互保險(xiǎn)可以快速發(fā)展海量會(huì)員?；ヂ?lián)網(wǎng)可以突破人群和地域的限制，在更大的范圍內(nèi)集聚具有相同保險(xiǎn)需求的人群?？淇寺?lián)盟上線(xiàn)一個(gè)月，就吸引了十幾萬(wàn)會(huì)員加入，很容易就可以突破保監(jiān)會(huì)規(guī)定的不少于500個(gè)發(fā)起會(huì)員的要求。此外，海量會(huì)員可以更好地滿(mǎn)足大數(shù)法則的要求，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

“快”是指互聯(lián)網(wǎng)可以在短時(shí)間內(nèi)將出資、賠付、分紅等信息，及時(shí)通知給每位會(huì)員，并且將資金快速歸結(jié)到位，及時(shí)理賠，解決理賠慢、理賠難的問(wèn)題。同樣，每位會(huì)員可以及時(shí)了解到其他成員的出資、賠償情況，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。

“好”是指相互保險(xiǎn)以互幫互助為目的，能使會(huì)員受到切實(shí)保障?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)可以保證信息和資金的透明度，合理有效地披露信息，方便會(huì)員參與管理和決策。更重要的是，會(huì)員可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)互動(dòng)交流，建立線(xiàn)上聯(lián)系，參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、研發(fā)、體驗(yàn)等環(huán)節(jié)，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)能夠有效挖掘會(huì)員的保險(xiǎn)需求，創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，為會(huì)員提供個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

“省”是指互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)能夠使相互保險(xiǎn)突破地理限制，擺脫傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)的人海戰(zhàn)術(shù)，減少中間環(huán)節(jié)，降低溝通、交易、信任成本，以更少的投入服務(wù)更多的人群，使運(yùn)營(yíng)成本降低40%甚至更多。而相互保險(xiǎn)不考慮利潤(rùn)因素，巨大的價(jià)格優(yōu)勢(shì)可以使互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷(xiāo)更具吸引力，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。兩者相互促進(jìn)，形成良性循環(huán)，最終受益的將是投保人。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的潛在風(fēng)險(xiǎn)

1. 資金實(shí)力。相互保險(xiǎn)最大的問(wèn)題在于募資能力弱。當(dāng)極端事件發(fā)生時(shí)，由于無(wú)法在資本市場(chǎng)上募集資金，賠付準(zhǔn)備金很有可能會(huì)被擊穿，這正是二戰(zhàn)之后相互保險(xiǎn)公司去相互化浪潮興起的重要原因。互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)仍然沒(méi)能解決這一問(wèn)題，抗癌公社等眾保平臺(tái)甚至放大了這一問(wèn)題。會(huì)員確認(rèn)患病后，才向其他會(huì)員募集資金，如果發(fā)生極端事件，患病人數(shù)在短時(shí)間內(nèi)迅速增長(zhǎng)時(shí)，這些平臺(tái)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)將會(huì)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

2. 管理能力。保險(xiǎn)在定價(jià)、承保、理賠、投資等方面專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)：定價(jià)方面需要依據(jù)生命表或其他經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，利用精算技術(shù)完成；承保方面需要對(duì)個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)，履行必要的核保手續(xù)；理賠方面需要專(zhuān)業(yè)的事故調(diào)查、查勘理賠和核賠；投資方面需要做到資產(chǎn)負(fù)債匹配，維持償付能力。相互保險(xiǎn)公司由于缺乏相應(yīng)的技術(shù)或人才，可能會(huì)出現(xiàn)錯(cuò)誤承保和理賠、償付能力不足、投資失敗等一系列問(wèn)題，影響公司的正常經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

3. 道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性，增加了相互保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。一是投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)，帶病投保、虛假賠案、不按契約補(bǔ)足保費(fèi)等情況發(fā)生概率很高，眾保平臺(tái)在承保、理賠等方面壓力很大。二是眾保平臺(tái)自身的道德風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏有效監(jiān)管，募集資金的安全性存疑，卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。

三、互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)

為了防范“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)，我們提出“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式，建立新型互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)（下稱(chēng)“互助平臺(tái)”），結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)在查勘定損、風(fēng)險(xiǎn)防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)與相互保險(xiǎn)對(duì)社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開(kāi)各自的局限性，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的巨大優(yōu)勢(shì)。

（一）加大對(duì)社交關(guān)系的利用

現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)眾保平臺(tái)對(duì)社交關(guān)系利用不足，會(huì)員之間不存在現(xiàn)實(shí)生活中的情感聯(lián)系，難以控制個(gè)體投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)。為了謀取個(gè)人利益，投保人可能會(huì)鋌而走險(xiǎn)偽造證明材料，向眾保平臺(tái)騙取保險(xiǎn)金，危害其他成員的利益，影響眾保平臺(tái)的償付能力。

新型互助平臺(tái)應(yīng)重視客戶(hù)之間線(xiàn)下的社交關(guān)系，以小組形式聚集現(xiàn)實(shí)生活中的熟人，建立保險(xiǎn)互助關(guān)系。已有成員可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)邀請(qǐng)自己的親朋好友加入，新加入的人員則需要前期成員的同意。小組成員之間可以利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)溝通、交流，維持平臺(tái)的高頻互動(dòng)。

親朋好友之間往往擁有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)需求與保費(fèi)承受能力也較為相似。每個(gè)小組內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)互助，收益共享（有效的激勵(lì)機(jī)制），客戶(hù)會(huì)自行選擇風(fēng)險(xiǎn)更小的客戶(hù)納入小組而剔除高風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)自我核保，降低保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。社交網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)實(shí)特性，也使投保人對(duì)自己的行為更加約束——欺騙親友造成的聲譽(yù)損失，可以有效增加投保人的欺騙成本，減少保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生；投保人發(fā)生小額損失時(shí)也不好意思讓親友代為承擔(dān)。這些因素都使互助平臺(tái)遭遇道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性大為降低。當(dāng)然，道德風(fēng)險(xiǎn)的外部控制也是必不可少，對(duì)存在惡意騙保、不履行合同義務(wù)、危害小組其他成員的客戶(hù)加以約束或者懲罰，甚至強(qiáng)制清退。

（二）加強(qiáng)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作

相互保險(xiǎn)應(yīng)加強(qiáng)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作，協(xié)同發(fā)展，規(guī)避自身在管理能力上的不足，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面的優(yōu)勢(shì)。不過(guò)，商業(yè)保險(xiǎn)公司在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上已經(jīng)形成難以比擬的競(jìng)爭(zhēng)力，采用現(xiàn)有產(chǎn)品爭(zhēng)搶現(xiàn)有業(yè)務(wù)也不是“互聯(lián)網(wǎng)+”的強(qiáng)項(xiàng)，所以新型互助平臺(tái)應(yīng)將業(yè)務(wù)集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)難以涉足的領(lǐng)域：一是創(chuàng)新險(xiǎn)種，擴(kuò)大保障范圍；二是保障傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的免賠額之下、限額之上這些無(wú)法覆蓋的部分，增加保障層次。避免與商業(yè)保險(xiǎn)之間的沖突，是雙方良好合作關(guān)系的基礎(chǔ)。新型互助平臺(tái)與商業(yè)保險(xiǎn)的合作，具體體現(xiàn)在以下幾方面：

1. 產(chǎn)品開(kāi)發(fā)?；ブ脚_(tái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力不足，同時(shí)缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，無(wú)法與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品上形成有效競(jìng)爭(zhēng)。因此，新型互助平臺(tái)應(yīng)該將運(yùn)營(yíng)重點(diǎn)放在客戶(hù)服務(wù)上。而保障范圍集中在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的免賠額部分，也使得互助平臺(tái)不需要重新設(shè)計(jì)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供現(xiàn)有產(chǎn)品的比價(jià)服務(wù)或許是更好的選擇。隨著互助平臺(tái)的不斷成熟，當(dāng)會(huì)員出現(xiàn)差異化保險(xiǎn)需求時(shí)，互助平臺(tái)可以與保險(xiǎn)公司進(jìn)一步合作，為客戶(hù)個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2. 償付能力。為了維持相互保險(xiǎn)的償付能力，每位成員所交的保費(fèi)會(huì)被分為兩部分，一部分作為傳統(tǒng)保費(fèi)，用以覆蓋商業(yè)保險(xiǎn)公司在承保、經(jīng)營(yíng)、賠付等方面的費(fèi)用，另一部分則進(jìn)入共享資金池。發(fā)生索賠額度較小的保險(xiǎn)事故時(shí)，從共享資金池中直接予以賠付；小額索賠過(guò)多或發(fā)生大額索賠導(dǎo)致資金池賠穿時(shí)，則由保險(xiǎn)公司介入完成后續(xù)賠付。資金池的管理類(lèi)似于托管式保險(xiǎn)基金，同時(shí)具備基金性和杠桿性，形成小額賠付互助分?jǐn)?、大額賠付由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式。每年年底，如果小組里沒(méi)有成員出險(xiǎn)，共享資金池的結(jié)余會(huì)作為激勵(lì)返還給所有成員；如果發(fā)生了索賠，每個(gè)成員獲得的返還獎(jiǎng)勵(lì)相應(yīng)降低。

將互助金額限制在商業(yè)保險(xiǎn)的免賠額之下，可以控制相互保險(xiǎn)的償付能力風(fēng)險(xiǎn)，其余風(fēng)險(xiǎn)則有效地轉(zhuǎn)移給資金實(shí)力雄厚的商業(yè)保險(xiǎn)公司。商業(yè)保險(xiǎn)公司不僅會(huì)介入到大額賠付中，也必然會(huì)為了控制風(fēng)險(xiǎn)介入到互助平臺(tái)的管理運(yùn)營(yíng)之中，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。

3. 查勘理賠。發(fā)生小額索賠時(shí)，出險(xiǎn)會(huì)員需要將證明材料在小組內(nèi)公示，獲得小組成員的同意之后，由共享資金池互助分?jǐn)?。小組成員之間在現(xiàn)實(shí)生活中互相熟悉，虛假的證明材料也很容易被熟人發(fā)現(xiàn)。這種機(jī)制不僅對(duì)賠案實(shí)現(xiàn)了有效的審核，還節(jié)省了商業(yè)保險(xiǎn)在處理小額索賠時(shí)的管理費(fèi)用。發(fā)生大額索賠時(shí)，由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘理賠。商業(yè)保險(xiǎn)公司的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、對(duì)騙保等行為的敏感性，都可以有效地防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

4. 投資管理。從日本、美國(guó)的相互保險(xiǎn)發(fā)展歷史來(lái)看，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司為相互保險(xiǎn)提供專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)服務(wù)，有些甚至專(zhuān)門(mén)設(shè)立管理公司和投資公司，負(fù)責(zé)相互保險(xiǎn)組織的風(fēng)險(xiǎn)管理和資金運(yùn)作。互助平臺(tái)在投資、管理方面，加強(qiáng)與大型商業(yè)保險(xiǎn)公司的合作，可以解決缺技術(shù)、缺人才的問(wèn)題，通過(guò)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

5. 客戶(hù)資源。小額案件雖然損失不大，但是數(shù)量眾多，客戶(hù)對(duì)其存在補(bǔ)償需求，因此是接觸客戶(hù)、維系客戶(hù)的重要渠道。相互保險(xiǎn)可以借助互助優(yōu)勢(shì)，將保險(xiǎn)機(jī)制引入商業(yè)保險(xiǎn)難以涉足的小額案件。對(duì)同一風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)可以承擔(dān)其中一部分風(fēng)險(xiǎn)，免賠額以下的小額損失則由相互保險(xiǎn)承擔(dān)。通過(guò)交叉銷(xiāo)售的方式，實(shí)現(xiàn)在客戶(hù)資源、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)上的合作，擴(kuò)大相互保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的可保范圍，為消費(fèi)者提供更加全面的保障。

以車(chē)險(xiǎn)為例，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)一般都會(huì)設(shè)有免賠額。另外，在車(chē)險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)NCD下，投保人為了獲得下年度保費(fèi)優(yōu)惠，會(huì)選擇自擔(dān)小額損失不去索賠③，也相當(dāng)于自愿承擔(dān)了一個(gè)免賠額。但是小額損失補(bǔ)償機(jī)制的缺失，使得客戶(hù)的需求得不到滿(mǎn)足。為此，部分車(chē)商單獨(dú)向客戶(hù)提供免費(fèi)的小額損失維修服務(wù)。如果商業(yè)保險(xiǎn)公司不能有效介入小額案件的賠付，必將面臨客戶(hù)（尤其是低風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)）的大量流失。利用相互保險(xiǎn)對(duì)這些小額損失進(jìn)行保障，不失為一種好的補(bǔ)償機(jī)制。

另一方面，對(duì)于這種創(chuàng)新發(fā)展模式，需要警惕的是：相互保險(xiǎn)如果脫離金融保險(xiǎn)監(jiān)管，有可能出現(xiàn)非法集資、卷款跑路等非法行為，侵害消費(fèi)者利益，擾亂市場(chǎng)秩序，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)造成難以估量的損失?！对囆修k法》雖然填補(bǔ)了相互保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管空白，但主要體現(xiàn)的是基本原則和核心理念，缺乏公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、償付能力、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的配套細(xì)則。

因此，只有完善監(jiān)管體系，抓緊制定并實(shí)施各項(xiàng)監(jiān)管配套細(xì)則，才能推動(dòng)相互保險(xiǎn)的可持續(xù)健康發(fā)展。堅(jiān)持統(tǒng)一監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險(xiǎn)都沒(méi)有改變保險(xiǎn)的本質(zhì)，對(duì)新型互助平臺(tái)的監(jiān)管也要與傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管體系保持一致，避免監(jiān)管套利的產(chǎn)生。堅(jiān)持創(chuàng)新監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)和相互保險(xiǎn)極大程度上顛覆了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式，所以對(duì)新型互助平臺(tái)要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管手段，采取適當(dāng)靈活的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。突出監(jiān)管重點(diǎn)，嚴(yán)格規(guī)范互助平臺(tái)發(fā)起人的經(jīng)營(yíng)行為，保證平臺(tái)在經(jīng)營(yíng)、籌資、賠付等方面的透明度，防范內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)會(huì)員的合法利益。

四、結(jié)語(yǔ)

相互保險(xiǎn)有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋范圍，豐富保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式，更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的浪潮下，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)+商業(yè)保險(xiǎn)”的發(fā)展模式，可以結(jié)合商業(yè)保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)防控、資金實(shí)力等方面的優(yōu)勢(shì)與相互保險(xiǎn)對(duì)社交關(guān)系的利用，兼具二者的優(yōu)點(diǎn)又可以避開(kāi)各自的局限性。隨著監(jiān)管的逐漸完善，這種模式不失為一種好的嘗試和創(chuàng)新。

注：

①20世紀(jì)的前30年中，包括大都會(huì)、保德信、保平在內(nèi)的十幾家大型股份制壽險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)制為相互保險(xiǎn)公司。1947年，相互保險(xiǎn)公司為全球保險(xiǎn)市場(chǎng)貢獻(xiàn)69%的保費(fèi)收入。

②“眾?！币辉~由抗癌公社創(chuàng)始人張馬丁首創(chuàng)，并將其定義為：基于互聯(lián)網(wǎng)的小額互保。

③2015年商業(yè)車(chē)險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)出險(xiǎn)頻率同比減少26.5%，其中小額索賠減少明顯，越來(lái)越多的投保人選擇放棄小額索賠。

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Abstract：With the release of the Trial Supervision Measures on Settling the Mutual Insurance Organization，various companies get involved. This paper analyzes the status quo of the mutual insurance in China，puts forward the innovative development pattern "Internet + Mutual insurance+Commercial insurance" based on the pattern "Internet + Mutual insurance". This pattern combines the advantages of commercial insurance in the aspects of risk management，financial strength and the use of social relations in mutual insurance，adopts the advantages and avoids their own limitations.

Key Words：mutual insurance，Internet+，commercial insurance，innovation