沈園園

【摘 要】最近這幾年我國政策大力支持金融創(chuàng)新，于是國內(nèi)的城市商業(yè)銀行敏銳的洞察經(jīng)濟大環(huán)境的小變化，加上自己的本身的特點，對產(chǎn)品以及服務的創(chuàng)新實踐下了大功夫，本文通過對目前銀行業(yè)的創(chuàng)新以及發(fā)展進行了探討研究，并同時分析討論了銀行發(fā)展時所要注意的一些問題，最后對我國的城市商業(yè)銀行的未來發(fā)展提出了些許參考性的建議。

【關鍵詞】城市銀行；經(jīng)濟環(huán)境；資本結(jié)構；發(fā)展戰(zhàn)略

一、引言

商業(yè)銀行，創(chuàng)辦之初即以“為地方經(jīng)濟服務、為中小微企業(yè)服務、為城市居民服務”作為銀行的成立宗旨，這幾年的發(fā)展壯大儼然使得商業(yè)銀行成為我國銀行業(yè)里的中流砥柱，它本身為中小微型企業(yè)服務的宗旨能夠給這些企業(yè)帶來希望。該研究能夠分析就當前銀行業(yè)創(chuàng)新有哪些新特點，未來商業(yè)銀行如何繼續(xù)發(fā)展，以及介紹在銀行在發(fā)展過程中應該注意什么問題。

二、我國商業(yè)銀行總體發(fā)展現(xiàn)狀

一九九五年的第一家城市商業(yè)銀行的成立具有劃時代的意義，到現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展了二十年左右。從一開始的零到后來的有，再從有到壯大，從原始的粗放經(jīng)營模式到現(xiàn)代化的經(jīng)營模式，逐漸的發(fā)展成為我國金融體系中的中堅力量。從我國的城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程來看，可以將其分成三個階段來討論：①困難的起始階段②調(diào)整經(jīng)營模式和發(fā)展方向階段③飛速的發(fā)展階段。合理的科學處理不良資產(chǎn)的存在、努力補充資本、調(diào)整完善經(jīng)營管理機制，積極的學習應用先進的管理機制和信息系統(tǒng)，這才有了后來城市商業(yè)銀行的飛速發(fā)展，慢慢的發(fā)展成為我國銀行領域的重要組成部分。

我國從2011年開始關注小微企業(yè)金融和移動銀行等，希望為客戶提供更廣泛、多樣化的服務，雖然起步較西方國家晚，但也在提速。近三年商業(yè)銀行各類創(chuàng)新產(chǎn)品屢見不鮮，交行的e動交行、招行的空中銀行及中信的POS商戶網(wǎng)貸等，這些產(chǎn)品突破了時間和空間的限制，是未來的發(fā)展大趨勢。各商業(yè)銀行都想通過新產(chǎn)品吸引更多的客戶資源，本文就從中信銀行入手進行研究，通過對中信銀行幾款金融創(chuàng)新產(chǎn)品的分析，結(jié)合中信銀行的競爭力狀況，總結(jié)其成功經(jīng)驗和創(chuàng)新策略，為其他商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供啟示。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）經(jīng)營區(qū)域單一

現(xiàn)在城商行一般都是將經(jīng)營范圍縮到單一城區(qū)內(nèi)，這樣的經(jīng)營方式對商行的發(fā)展有著很大的阻礙，會影響我國城商行的正常發(fā)展，不能發(fā)揮其應有的作用。這主要是由于如果都將城商行集中在某一區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)以及機構中，這勢必不能保證劣勢企業(yè)的發(fā)展空間，另外如果銀行的資金都集中在小部分企業(yè)中，銀行將會相應的承擔企業(yè)的發(fā)展風險，這不利于城商行的發(fā)展要求。

（二）金融市場占有率偏低

目前我國的商業(yè)銀行都在進行銀行規(guī)模的擴大，發(fā)展速度也是日漸加速。但是我國城商行的起始時間太落后，發(fā)展的還不是很壯大，也就是說城商行的基礎并不牢靠，規(guī)模也只相當于中小型銀行，并沒有在金融市場里占據(jù)太大的規(guī)模，相對國有的商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行來說，還需要加快發(fā)展腳步，缺乏在金融市場中的影響力。

（三）市場定位偏低

很久以來我國的商業(yè)銀行總是在和其他銀行在較低層次的領域中進行競爭，有很多商業(yè)銀行無視發(fā)展規(guī)劃和成本甚至是無視金融法規(guī)，陷入諸如地盤爭奪，資金儲源等惡性競爭中，卻不能正確的對自己本身應該重視的業(yè)務加以發(fā)展，也不能努力的培養(yǎng)發(fā)展基礎客戶，忽視客戶的實際需求，盲目的發(fā)展業(yè)務，利用違法違規(guī)手段吸引客戶，以此作為銀行的生存發(fā)展之道。這種作法反而使自己的發(fā)展受到嚴重的限制。

（四）內(nèi)控體制不健全

現(xiàn)在我國的商業(yè)銀行大多并沒有采用現(xiàn)代化的管理機制和部門設置，風險經(jīng)理的聘用也沒有達到要求，這就導致銀行無法對風險進行全面的管理和防范，同時也不能要求授信部門和運營部門等部門客串風險管理部，這些部門并不能實現(xiàn)權威的風險管理工作。

（五）市場約束較弱

我國商業(yè)銀行面臨的最突出的問題就是市場不具備有效的約束力，在金融市場還有用巨大的可提升潛力，政府監(jiān)管部門對市場的監(jiān)管力度不夠，也缺乏行之有效的管理政策，只有市場內(nèi)部的基礎環(huán)境得到改善，商業(yè)銀行推出的金融產(chǎn)品才有了創(chuàng)新的空間。此外，我國商業(yè)銀行體系的征信系統(tǒng)尚不完善，無法將個人或企業(yè)所有信息完全集中，無法對信用度進行有效的約束，對商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新有著很大的影響。在我國，金融產(chǎn)品往往是先經(jīng)過創(chuàng)新推行，之后進行監(jiān)管制度的確立，兩者之間間隔時間較長，對金融產(chǎn)品創(chuàng)新產(chǎn)生了負面的影響。

四、我國商業(yè)銀行健康發(fā)展的對策性建議

（一）建立完善的商業(yè)銀行運營管理機制

現(xiàn)階段商業(yè)銀行的股權分配是進行資本結(jié)構優(yōu)化過程中需要面臨的一個非常重要的問題，選擇合適的股權結(jié)構能夠使銀行治理結(jié)構得到不斷的完善，進而對商業(yè)銀行的財務管理體系有著很好的促進作用。首先，需要加快股權的分置改革，在發(fā)展過程中使股權結(jié)構過于集中的問題逐步得到解決，這樣就可以做到同股同權和同股同利、同股同權。其次，對股東大會、監(jiān)事會、董事會、董事長以及總經(jīng)理生成的機制必須要規(guī)范起來，要使各個部門各司其職，之間能夠相互的制衡，同時還要對強化外部董事以及獨立董事機制進行強化，不斷加強銀行的組織形式。然后采取股權多元化的方式，最重要的將海外的資本戰(zhàn)略的引入我國商業(yè)銀行，這對國內(nèi)的商業(yè)銀行來說意義非凡。

（二）準確我國商業(yè)銀行業(yè)務的市場定位

國內(nèi)的商業(yè)銀行應該準確的進行業(yè)務的市場定位工作，躲開大型銀行的工作領域，要有自己特定的發(fā)展范圍，依據(jù)自身特點，發(fā)展中小型企業(yè)，微型個體戶，從這個層面往下發(fā)展，定位于金融行業(yè)的查漏補缺位置，作為市場的補充，然后才能為謀求發(fā)展進行競爭。首先是補充者，市場定位要準確。就像墨西哥的肯帕特莫斯銀行，作為世界上最成功的小額信貸銀行中的佼佼者，在墨西哥1400多萬的失業(yè)人員和非充分就業(yè)人員中精確定位到婦女客戶，實踐結(jié)果證明他們的定位很有效果。還有美國的社區(qū)銀行，依靠社區(qū)的客戶資源，定位于中小型企業(yè)以及部分居民，事實證明他們的定位也取得了不菲的效果。依據(jù)精確的定位，美國金融領域的發(fā)展方向是多元的，經(jīng)濟體系也一樣。是否能夠精確的進行市場定位決定了小額信貸銀行能否發(fā)展壯大。

（三）重視人才的培養(yǎng)

我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在產(chǎn)品結(jié)構不均的問題，偏重負債類產(chǎn)品，資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務類產(chǎn)品開發(fā)相對較少。金融創(chuàng)新產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，需要先進的金融隊伍和專業(yè)人才，且資產(chǎn)類產(chǎn)品和中間業(yè)務類產(chǎn)品的開發(fā)更是與專業(yè)技術人才關系密切，因此，我國金融機構應該重視技術和人才的發(fā)展。在產(chǎn)品研發(fā)階段，開發(fā)人員需要面對復雜多變的金融市場，唯有熟悉各類金融產(chǎn)品、掌握扎實的理論、數(shù)學功底深厚且對市場信息敏感的專業(yè)人員，才有可能根據(jù)市場情況開發(fā)出有可行性的創(chuàng)新產(chǎn)品。在產(chǎn)品推廣階段，則需要人員具備良好的管理和營銷能力，能夠洞察市場走勢做出準確判斷。

（四）對產(chǎn)品的設計進行細分

洞察客戶需要進行產(chǎn)品的設計并提供相應的增值服務，定位非常的細致。再然后就可以大力發(fā)展小額貸款服務，能否成功的開拓市場取決于是否能掌握詳細的信息，地區(qū)的信息、客戶的信息、發(fā)展的信息等等重要信息，這就能保證在大型銀行不愿意涉及的領域大刀闊斧的進行發(fā)展，優(yōu)勢就在于掌握重要的信息，即使是軟信息，它也能夠有效處理。這是它能成功的一個主要原因。

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