賀雪嬌

【摘 要】隨著我國(guó)加入世界貿(mào)易組織，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷完善，以及經(jīng)濟(jì)體制改革與發(fā)展全球化不斷深入，我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行面臨著快速發(fā)展的好時(shí)機(jī)，同時(shí)也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)與競(jìng)爭(zhēng)。

【關(guān)鍵詞】國(guó)有商業(yè)銀行；業(yè)務(wù)；創(chuàng)新；發(fā)展

一、前言

面對(duì)當(dāng)下國(guó)際金融激烈競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)以及新時(shí)代我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，金融機(jī)構(gòu)只有不斷創(chuàng)新思維、技術(shù)及組織方式，科學(xué)合理的對(duì)金融服務(wù)、金融工具、支付方式以及相關(guān)制度等多個(gè)方面進(jìn)行有效創(chuàng)新，是新競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下國(guó)有商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。金融創(chuàng)新活動(dòng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著有效推動(dòng)作用，我國(guó)商業(yè)銀行也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)對(duì)于自身發(fā)展的重要性，加大了相關(guān)投入，誕生了大量新技術(shù)與新工具，也逐步開(kāi)拓了新市場(chǎng)，大大改善了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動(dòng)及經(jīng)營(yíng)方式，提升了社會(huì)金融總量。還運(yùn)用多樣化的金融服務(wù)方式與工具為客戶(hù)提供了較完善服務(wù)系統(tǒng)，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

金融機(jī)構(gòu)改革與創(chuàng)新的核心內(nèi)容就是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，國(guó)有商業(yè)銀行要想在當(dāng)前競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中占有一席之地，就必須要不斷創(chuàng)新與發(fā)展自身業(yè)務(wù)。下文將簡(jiǎn)單分析當(dāng)前我國(guó)的國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)現(xiàn)狀，并探討如何在新競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與完善，提升其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

二、國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展客觀需求

國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展客戶(hù)需求。

近年來(lái)，受金融風(fēng)暴、國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)轉(zhuǎn)變等影響，國(guó)內(nèi)大量企業(yè)發(fā)生改制重組，非公有制經(jīng)濟(jì)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的占比不斷提高，客戶(hù)消費(fèi)者對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行服務(wù)也提出了更多更新要求，國(guó)有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)及發(fā)展機(jī)遇。為了順應(yīng)新形勢(shì)發(fā)展需求，國(guó)有商業(yè)銀行只能摒棄傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念，從市場(chǎng)需求出發(fā)，針對(duì)性的改善自身服務(wù)方式與質(zhì)量，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，力求為客戶(hù)提供更全面、更有效的金融服務(wù)，實(shí)施金融要素和運(yùn)行條件重組、安排，最終實(shí)現(xiàn)滿(mǎn)足市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體需求的目的。

當(dāng)前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的幾種存貸款等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，由于受近年來(lái)金融風(fēng)暴以及多種主客觀因素制約，導(dǎo)致傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)遭遇挫折，相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷擴(kuò)大，與其他金融機(jī)構(gòu)相比，單一傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容與形式不僅缺乏競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也無(wú)法順應(yīng)現(xiàn)代化商業(yè)銀行發(fā)展要求。所以，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行當(dāng)下最重要的是如何優(yōu)化配置金融資源，作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的領(lǐng)頭軍，在穩(wěn)定傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該主動(dòng)掌握國(guó)際金融形勢(shì)，以及當(dāng)下客戶(hù)金融服務(wù)需求，積極拓展存貸款傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外的創(chuàng)新業(yè)務(wù)空間，擴(kuò)大國(guó)有商業(yè)銀行的高效低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比，尋找新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。在維護(hù)好老客戶(hù)的同時(shí)，要不斷開(kāi)發(fā)潛在的新客戶(hù)，通過(guò)創(chuàng)新、全面、高質(zhì)量的金融服務(wù)來(lái)維護(hù)好新老客戶(hù)關(guān)系，長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，保證了國(guó)有商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的前提。

如今社會(huì)各行各業(yè)都面臨著激烈競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)際范圍內(nèi)的銀行逐日增多，金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)也前所未有的激烈，也激發(fā)了各金融機(jī)構(gòu)間在業(yè)務(wù)拓展上不斷創(chuàng)新，在金融服務(wù)方面不斷完善。因此，國(guó)有商業(yè)銀行不應(yīng)該只注重營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張，以及滿(mǎn)足于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，而是應(yīng)該通過(guò)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，在金融科技方面加大投入，完善服務(wù)手段以及金融工具，拓展科技成果與應(yīng)用項(xiàng)目，把脈未來(lái)發(fā)展大趨勢(shì)，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)方向，提高復(fù)雜金融環(huán)境下國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)變能力，提高自身機(jī)遇掌控力以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，樹(shù)立起國(guó)有商業(yè)銀行的良好金融機(jī)構(gòu)形象，讓客戶(hù)放心、信賴(lài)，提高營(yíng)業(yè)量。

三、我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)于盲目，缺乏科學(xué)研究調(diào)查

國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面經(jīng)驗(yàn)不足，還處于盲目開(kāi)發(fā)拓展階段，在新興業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)前，未進(jìn)行廣泛有效的市場(chǎng)調(diào)查以及科學(xué)的市場(chǎng)分析、預(yù)測(cè)，同時(shí)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新所需的成本核算及最終受益分析都不夠精準(zhǔn)，盲目創(chuàng)新會(huì)給國(guó)有商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)長(zhǎng)久性、收益性埋下隱患。由于新業(yè)務(wù)推出前缺乏完善的市場(chǎng)調(diào)查機(jī)制，不了解客戶(hù)真實(shí)具體需求，業(yè)務(wù)推出后往往得不到社會(huì)公眾接受與認(rèn)可，一段時(shí)間后新興業(yè)務(wù)就銷(xiāo)聲匿跡，又有新興業(yè)務(wù)推出，很多國(guó)有商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)創(chuàng)新指標(biāo)，每階段都會(huì)有新產(chǎn)品推出，卻都很快消失，最終導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行失去信心。還有部分新興業(yè)務(wù)在市場(chǎng)推出后社會(huì)需求較大，很快在市場(chǎng)上占有一定比例，但是由于對(duì)于缺乏前期科學(xué)預(yù)測(cè)與經(jīng)營(yíng)收益分析不夠精準(zhǔn)，導(dǎo)致銀行在投入大量資源同時(shí)，業(yè)務(wù)繁忙成為虛像，實(shí)際利潤(rùn)過(guò)低，無(wú)法拉動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展求多不求好

在國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展時(shí)，很多銀行只重視創(chuàng)新業(yè)務(wù)數(shù)量以及拓展范圍，對(duì)于新產(chǎn)品本身質(zhì)量要求不高。比如說(shuō)，銀行卡是當(dāng)下人們生活消費(fèi)常用的銀行產(chǎn)品，我國(guó)各國(guó)有商業(yè)銀行也由此推出了各功能各特色的卡類(lèi)業(yè)務(wù)，并投入了大量財(cái)力、人力、物力，發(fā)行了大量銀行卡，但是質(zhì)量都不高，以借記卡業(yè)務(wù)為主，貸記卡業(yè)務(wù)所占比例小，且存在大量睡眠卡，低額交易較多等現(xiàn)象，實(shí)際收益很少。

（三）業(yè)務(wù)創(chuàng)新缺乏整體性、綜合性

國(guó)有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面沒(méi)有合理的整體規(guī)劃，各業(yè)務(wù)部門(mén)都是關(guān)起門(mén)來(lái)辦事，以單獨(dú)形勢(shì)為主，缺乏整體合作性，同時(shí)在業(yè)務(wù)創(chuàng)新階段脫離了優(yōu)勢(shì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，往往新興業(yè)務(wù)功能單一，不夠成熟，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)綜合性需求，加上獨(dú)立于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，很難在新競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下獲得優(yōu)勢(shì)。

（四）新興業(yè)務(wù)科技含金量低

由于現(xiàn)在科學(xué)技術(shù)發(fā)展運(yùn)用到人們?nèi)粘Ｉ?，智能產(chǎn)品廣受歡迎，但是國(guó)有商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)包括已經(jīng)成為各大銀行主打業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)，都是科技含量較低，智能化不夠，高科技含量的理財(cái)型業(yè)務(wù)還未打開(kāi)局面，且銀行在這些業(yè)務(wù)中大多扮演代理收付角色，未能為國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展帶來(lái)實(shí)際收益。

（五）業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展不平衡

國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展不平衡主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，其一，業(yè)務(wù)品種開(kāi)發(fā)方面，雖然不少?lài)?guó)有商業(yè)銀行都已經(jīng)開(kāi)展了大量、多樣的中間業(yè)務(wù)，但是絕大多數(shù)是為了穩(wěn)定傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而展開(kāi)的代理收付業(yè)務(wù)，且?guī)缀跽嫉姐y行業(yè)務(wù)量的90%以上，像擔(dān)保、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢(xún)、代理股票等高收益的中間業(yè)務(wù)規(guī)模還較??；其二，主要是指不同地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)不平衡發(fā)展態(tài)勢(shì)，當(dāng)前中西部國(guó)有商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品種及代理發(fā)行、兌付債券等業(yè)務(wù)較多，相對(duì)的外匯業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)少，住房信貸、助學(xué)貸款等新貸款品種發(fā)展還比較緩慢。

（六）缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才

國(guó)有商業(yè)銀行職員大多比較熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)，但是在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面并不擅長(zhǎng)，中間業(yè)務(wù)是集合資金、人才、技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)信息為一體的技術(shù)密集型高技術(shù)業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)拓展需要技術(shù)和金融知識(shí)全面、創(chuàng)新開(kāi)拓性強(qiáng)、市場(chǎng)預(yù)測(cè)能力卓越、實(shí)戰(zhàn)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的綜合性人才。所以傳統(tǒng)的國(guó)有商業(yè)銀行職員很難勝任，專(zhuān)業(yè)人才的缺乏在很大程度上限制了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。

四、國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展思路

（一）科學(xué)合理設(shè)定業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展方向

國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新要將市場(chǎng)作為導(dǎo)向，了解當(dāng)下市場(chǎng)對(duì)于金融產(chǎn)品、服務(wù)的需求，有針對(duì)進(jìn)行開(kāi)發(fā)。因此，要對(duì)市場(chǎng)展開(kāi)跟蹤研究、實(shí)時(shí)分析，科學(xué)預(yù)測(cè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)、對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局展開(kāi)有效分析研究，了解市場(chǎng)環(huán)境中出現(xiàn)的政策變化，從中抓住銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)遇，尤其是要關(guān)注本區(qū)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)、行業(yè)經(jīng)濟(jì)以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展動(dòng)態(tài)，為國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展新興業(yè)務(wù)提供新思路。

客戶(hù)作為產(chǎn)品的消費(fèi)主體，應(yīng)該從客戶(hù)需求出發(fā)來(lái)研究國(guó)有商業(yè)銀行的新興業(yè)務(wù)發(fā)展方向，注重對(duì)客戶(hù)的研究，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶(hù)進(jìn)行有效劃分，關(guān)注重點(diǎn)行業(yè)、企業(yè)，像是上市公司、高科技公司、跨國(guó)企業(yè)、公用事業(yè)類(lèi)客戶(hù)，以及優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)群體，根據(jù)他們的業(yè)務(wù)服務(wù)需求，有針對(duì)性的推出新產(chǎn)品與服務(wù)。

行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)是國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展的阻礙，同時(shí)也是推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新的有效手段，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)觀念，學(xué)會(huì)取長(zhǎng)補(bǔ)短，提取其他銀行的業(yè)務(wù)與技術(shù)創(chuàng)新中的優(yōu)秀元素，彌補(bǔ)自身存在的不足。應(yīng)該綜合考慮金融市場(chǎng)、客戶(hù)實(shí)際需求以及同行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀等，進(jìn)行科學(xué)合理的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向設(shè)定，確保創(chuàng)新業(yè)務(wù)能夠適用于當(dāng)下，并能在同行激烈競(jìng)爭(zhēng)下獲得成功。

國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新是為了確保自身效益，確保銀行在新競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下可以屹立不倒。所以業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須以效益為主要目標(biāo)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新必須遵守成本效益這一財(cái)務(wù)核算的重要原則，以市場(chǎng)需求為主導(dǎo)，以為客戶(hù)提供滿(mǎn)意服務(wù)為基礎(chǔ)，不斷進(jìn)行研發(fā)、創(chuàng)新出競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)、市場(chǎng)份額占比大、附加值較高的主導(dǎo)產(chǎn)品和名牌產(chǎn)品，有效實(shí)現(xiàn)自身效益最大化發(fā)展目標(biāo)。

（二）實(shí)現(xiàn)技術(shù)主導(dǎo)型業(yè)務(wù)創(chuàng)新

國(guó)有商業(yè)銀行仍處于嚴(yán)格的金融管制之下，所以在拓展規(guī)避管制型的創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)會(huì)受到相關(guān)機(jī)構(gòu)部門(mén)再管制，因此，當(dāng)下國(guó)有商業(yè)銀行將技術(shù)主導(dǎo)型創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為現(xiàn)下業(yè)務(wù)創(chuàng)新的有效突破口。比如說(shuō)，隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展，計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)基本走入每家每戶(hù)，身邊智能化產(chǎn)品層出不窮，我國(guó)網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%，其中手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到近6億，這個(gè)數(shù)據(jù)還在不斷上漲，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已成為發(fā)展趨勢(shì)，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和金融關(guān)系不斷加深，依靠現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推出高科技含量金融業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)各大商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新主旋律。各大銀行相繼推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。

國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到技術(shù)創(chuàng)新對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要作用，可以通過(guò)創(chuàng)造互動(dòng)信息溝通渠道，構(gòu)建銀行內(nèi)部共享信息平臺(tái)，將客戶(hù)資料統(tǒng)計(jì)到數(shù)據(jù)庫(kù)。并對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)實(shí)時(shí)更新、分析，對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)進(jìn)行有效劃分，根據(jù)數(shù)據(jù)內(nèi)容推出個(gè)性化、定制化的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。而且信息數(shù)據(jù)化，不僅提高了工作效率，減少了人工，節(jié)約了銀行經(jīng)營(yíng)成本，不斷更新的數(shù)據(jù)，還有利于銀行對(duì)客戶(hù)金融需求動(dòng)向有效掌握，確?？梢约皶r(shí)為客戶(hù)制定出金融服務(wù)策略，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新成功率。

（三）有效運(yùn)用自身優(yōu)勢(shì)，提供自身特色創(chuàng)新服務(wù)

我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，就在于存貸款業(yè)務(wù)，且有很大的客戶(hù)群體。隨著存貸款利率持續(xù)下調(diào)，存貸利差已經(jīng)非常小，加上當(dāng)前我國(guó)投資市場(chǎng)繁榮，帶動(dòng)了居民投資，這也導(dǎo)致儲(chǔ)蓄資金開(kāi)始分流。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)利潤(rùn)也面臨前所未有的沖擊。

國(guó)有商業(yè)銀行在力求業(yè)務(wù)創(chuàng)新，尋找銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的當(dāng)下，應(yīng)該從自身優(yōu)勢(shì)出發(fā)，比如說(shuō)過(guò)去長(zhǎng)期穩(wěn)定的客戶(hù)群體，一直以來(lái)讓客戶(hù)信任的行業(yè)操守，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)等，可以代替客戶(hù)來(lái)辦理收付以及委托事項(xiàng)等中間業(yè)務(wù)，銀行可從中收取一定手續(xù)費(fèi)，這類(lèi)產(chǎn)品往往風(fēng)險(xiǎn)小，利潤(rùn)率高，也是當(dāng)下國(guó)有商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)亮點(diǎn)。

五、國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)新與發(fā)展的有效途徑

（一）引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才、構(gòu)建完善的專(zhuān)家咨詢(xún)系統(tǒng)

21世紀(jì)最主要的競(jìng)爭(zhēng)就是人才，因此，國(guó)有商業(yè)銀行要想在當(dāng)下嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新與收益上漲，就必須配備強(qiáng)大、專(zhuān)業(yè)的人才隊(duì)伍。一方面，銀行需要提高現(xiàn)有人員的綜合素質(zhì)，通過(guò)定期培訓(xùn)來(lái)讓人員對(duì)金融新政策、工作涉及到的新科技、新工具等掌握，確保為客戶(hù)提供創(chuàng)新業(yè)務(wù)服務(wù)時(shí)，具備專(zhuān)業(yè)全面的知識(shí)，為客戶(hù)提供便利。另一方面，需要引進(jìn)專(zhuān)業(yè)人才，包括高科技人員、業(yè)務(wù)能手、經(jīng)濟(jì)學(xué)家，為銀行人才隊(duì)伍注入新鮮血液，還要根據(jù)銀行業(yè)務(wù)需要構(gòu)建完善的專(zhuān)家咨詢(xún)系統(tǒng)，比如說(shuō)，隨著高新科技產(chǎn)品開(kāi)發(fā)以及多個(gè)行業(yè)的發(fā)展，大多數(shù)企業(yè)需要商業(yè)銀行信貸資金的支持，國(guó)有商業(yè)銀行在項(xiàng)目審查時(shí)，會(huì)因?yàn)橄嚓P(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)缺乏或是行業(yè)不了解，導(dǎo)致延誤項(xiàng)目開(kāi)發(fā)進(jìn)程，讓企業(yè)痛失商機(jī)，也讓客戶(hù)對(duì)銀行失去信任。為了避免這種現(xiàn)象，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該邀請(qǐng)多領(lǐng)域、行業(yè)專(zhuān)家作為特聘顧問(wèn)，并構(gòu)建起完善的專(zhuān)家顧問(wèn)體系，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目評(píng)審過(guò)程中提供服務(wù)，確保銀行新興產(chǎn)品服務(wù)完善周到，也提高客戶(hù)對(duì)銀行的信任度，能夠抓住每次經(jīng)營(yíng)機(jī)遇。綜合素質(zhì)較高的國(guó)有商業(yè)銀行人才隊(duì)伍可以讓客戶(hù)信任，提高金融服務(wù)質(zhì)量與效率，有利于創(chuàng)新業(yè)務(wù)推廣與實(shí)施，減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升業(yè)務(wù)量，最終提高收益。

（二）推出或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)

嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，或有資產(chǎn)是企業(yè)以資產(chǎn)負(fù)債表上的附注形式來(lái)反映其名稱(chēng)、性質(zhì)和期望價(jià)值，并不是企業(yè)真正意義上的資產(chǎn)，是當(dāng)下經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。商業(yè)銀行所推出的或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是除銀行資產(chǎn)負(fù)債表之外的，像是信用證、銀行承兌匯票以及保函等業(yè)務(wù)?；蛴匈Y產(chǎn)業(yè)務(wù)最大的優(yōu)勢(shì)是不占用商業(yè)銀行自身資金，同時(shí)還能實(shí)現(xiàn)銀行信用功能延伸、業(yè)務(wù)規(guī)模與范圍擴(kuò)大的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，有助于推動(dòng)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行單一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，對(duì)于其自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力也起到積極影響作用。

（三）推出創(chuàng)新的負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品

國(guó)內(nèi)很多國(guó)有商業(yè)銀行都認(rèn)識(shí)到負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品對(duì)于銀行吸引客戶(hù)的重要性，也相繼推出了不少負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)品，但由于開(kāi)發(fā)深度、廣度不夠，導(dǎo)致現(xiàn)在金融市場(chǎng)上可以供客戶(hù)選擇的創(chuàng)新性金融工具依舊不多，根本無(wú)法滿(mǎn)足當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下客戶(hù)的需求。國(guó)有商業(yè)銀行作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的主導(dǎo)者，在新競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該積極展開(kāi)金融創(chuàng)新，不斷拓展資金的來(lái)源，運(yùn)用多元化產(chǎn)品、客戶(hù)以及期限匹配來(lái)改善自身負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化流動(dòng)性與償付能力的管理，提高非存款負(fù)債以及其他負(fù)債業(yè)務(wù)的占比。

（四）承接政府大型項(xiàng)目貸款

為了滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展需求，國(guó)務(wù)院每年都會(huì)推出大型項(xiàng)目，主要是國(guó)家級(jí)的大型基礎(chǔ)設(shè)施工程，像是鐵路、高速、高級(jí)公路、電力電網(wǎng)設(shè)施、電信網(wǎng)絡(luò)工程以及電氣化等，這部分工程往往規(guī)模較大，且資金來(lái)源除了一部分是政府投資、政策性貸款，其他資源主要依靠商業(yè)銀行的貸款。因此，國(guó)有商業(yè)銀行不應(yīng)該只著眼于服務(wù)單一客戶(hù)層，還應(yīng)該加入到大型項(xiàng)目貸款競(jìng)爭(zhēng)中去，推出對(duì)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策需要的大型項(xiàng)目服務(wù)產(chǎn)品，不僅能幫助國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，也能為自己收益提供一條光明大道。

六、結(jié)束語(yǔ)

總之，在新競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，全球范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)間競(jìng)爭(zhēng)激烈，尤其是科學(xué)技術(shù)發(fā)展，計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)普及，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求也更多更新更高，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該把脈全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)、金融資源現(xiàn)狀，分析當(dāng)前業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中存在的問(wèn)題與阻礙，尋求突破，力求為客戶(hù)提供最合理完善的金融服務(wù)，降低自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升利潤(rùn)率，確保國(guó)有商業(yè)銀行的可持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，最終在世界金融競(jìng)爭(zhēng)中立足。

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