【摘要】現(xiàn)如今我國金融經(jīng)濟(jì)體制改革日漸趨于完善，現(xiàn)有的金融經(jīng)濟(jì)體制很難適應(yīng)現(xiàn)在“城鄉(xiāng)統(tǒng)籌”發(fā)展的經(jīng)濟(jì)狀況需求。在這個(gè)信息化普及的年代，農(nóng)村的金融發(fā)展應(yīng)該怎樣進(jìn)行新一番的改革，應(yīng)該怎樣在互聯(lián)網(wǎng)方面發(fā)展才能真正的做到消除農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民的差異，在農(nóng)村實(shí)行金融普惠這項(xiàng)服務(wù)成為了社會(huì)各界人士關(guān)注的焦點(diǎn)問題。本文論述的主要是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新在農(nóng)村的發(fā)展、目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)、農(nóng)村普惠的主要矛盾以及弊端等進(jìn)行了深入的探討。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 農(nóng)村金融 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、引言

黨的十八屆三中全會(huì)提倡將普惠金融作為金融改革的重要的發(fā)展方向，實(shí)際上發(fā)展普惠金融就是建立一個(gè)效率高、遍及范圍廣泛的讓社會(huì)各個(gè)階層的收入者都能夠享有金融體系帶給大家的利益與便捷，在繁榮的城市與偏遠(yuǎn)的山村之間相比較有著非常大的信息獲取以及準(zhǔn)確性的差距。之所以我當(dāng)提倡發(fā)展普惠金融政策，是因?yàn)槟軌蜃屍h(yuǎn)地區(qū)以及各個(gè)欠發(fā)達(dá)的地區(qū)都能夠得到同等的金融服務(wù)。因此普惠金融的發(fā)展就是關(guān)注農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)我國對(duì)農(nóng)村的資源有效配置[1]。

二、農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國很難消除城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，很多因素都制約了我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，比如我國農(nóng)村地區(qū)融資模式欠缺、單一，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)各項(xiàng)制度并不完善，農(nóng)村地區(qū)的資源與城市相比較很欠缺，這些因素都將農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展變的很局限。這些年以來，三農(nóng)問題一直是大家所關(guān)注的重要問題，中央一號(hào)文件提倡從金融改革的角度實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的全面發(fā)展，并且為農(nóng)村的金融普惠提供了強(qiáng)有力的政策保證。但是發(fā)展是一個(gè)過程，并不是一日之功，而且限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展還有很多關(guān)于經(jīng)濟(jì)體制的問題以及相關(guān)的市場障礙還沒有完全得以解決。在農(nóng)村，信貸配給效率比較低下，這也就必將導(dǎo)致農(nóng)村農(nóng)村融資的困擾以及農(nóng)村信用度的問題、農(nóng)村的資金外流以及資金匱乏這種極其矛盾的現(xiàn)象出現(xiàn)?；谀壳稗r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，在商業(yè)化味道越來越濃重的時(shí)期，很多正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)逐漸退出了農(nóng)村市場，新型的農(nóng)村金融還沒有發(fā)揮應(yīng)有的優(yōu)勢(shì)與作用，在農(nóng)村如何規(guī)范化融資的風(fēng)險(xiǎn)還是比較高的。從這些方面來講，農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)體系，無論是在質(zhì)量方面還是在數(shù)量方面都很難滿足農(nóng)村現(xiàn)如今的市場發(fā)展要求。從另一個(gè)角度來講，農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及服務(wù)并不能滿足農(nóng)村居民，因此很多的農(nóng)村居民都抱有排斥和抵觸的心態(tài)。在農(nóng)村，基層的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率太低、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)重心上移，這些都為金融發(fā)展的可獲得性以及便利性造成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

在黨的十八屆三中全會(huì)上提出了關(guān)于農(nóng)村金融普惠發(fā)展水平的相關(guān)要求，但是從目前的發(fā)展現(xiàn)狀來看，與這個(gè)水平要求還是有相當(dāng)?shù)牟罹嗟摹＾r(nóng)村金融市場有著自己獨(dú)特的特點(diǎn)：地域很廣、交易成本很高，這也形成了鮮明的對(duì)比，金融供需雙方的信息共享不通暢而且有嚴(yán)重信息相矛盾的現(xiàn)象，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天氣制約有很嚴(yán)重的不確定性以及脆弱性，金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)很大，農(nóng)村的信用度比城市居民要低，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制的發(fā)展很不完善，因此所有的這些問題如果得不到及時(shí)有效地解決。那么金融機(jī)構(gòu)就很難得到積極響應(yīng)，很難立足于農(nóng)村市場，不能帶動(dòng)農(nóng)村的積極發(fā)展。這些農(nóng)村金融矛盾沒有隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革而消除，所以農(nóng)村金融普惠還需要一定的時(shí)間和方法進(jìn)行整頓，盡早消除城鄉(xiāng)差異。

這些年以來互聯(lián)網(wǎng)一直處于非常活躍的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展也為農(nóng)村普惠金融從技術(shù)和市場兩個(gè)方面給出了新的思路和方法。互聯(lián)網(wǎng)以大數(shù)據(jù)為背景，它的主要服務(wù)對(duì)象并不是大型企業(yè)，而是專門把一些中小型企業(yè)做為目標(biāo)和發(fā)展對(duì)象，所以在這方面解決了農(nóng)村貸款難的問題。將互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融與傳統(tǒng)的金融相比較，前者的金融信息獲得很便利，而且因?yàn)樾畔鬟f速度快且順暢，大大的降低了信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)金融在另一方面不需要中介進(jìn)行中間服務(wù)，所以也省去了很大的交易成本，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)需要面對(duì)面、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交易，但是互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)信息手段，在地域和時(shí)間方面處理得很靈活，這一點(diǎn)可以滿足農(nóng)村的因?yàn)榛A(chǔ)設(shè)施不便利造成的麻煩，還可以快捷的征集閑散資金。如今，國家的經(jīng)濟(jì)政策也非常支持互聯(lián)網(wǎng)金融的手段來解決農(nóng)村金融發(fā)展停滯的問題，這在政策方面取得了巨大的推動(dòng)作用[2]。早在2012年的時(shí)候，中央銀行就試圖進(jìn)行改革農(nóng)村的互聯(lián)網(wǎng)金融體制，展開農(nóng)村移動(dòng)的支付業(yè)務(wù)，尋找農(nóng)村傳統(tǒng)金融以及微信金融新的出路，彰顯了互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的巨大的潛力和發(fā)展空間，與此同時(shí)還彰顯了互聯(lián)網(wǎng)背景下的普惠金融更具有包容性，能夠惠及更多的低收入者。

三、普惠金融在農(nóng)村發(fā)展時(shí)急需解決的主要問題

能夠?qū)崿F(xiàn)金融普惠那么必須要做到公平發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。金融普惠和普惠性金融體系這個(gè)概念最早是在2005年左右的時(shí)候由聯(lián)合國和世界銀行等國際性的金融機(jī)構(gòu)提出來的。這世界性的金融機(jī)構(gòu)對(duì)于這個(gè)概念的解釋就是：家庭或者企業(yè)都能夠得到既方便又有效的金融服務(wù)，另一方面這些金融服務(wù)必須是有擔(dān)當(dāng)?shù)摹⒖沙掷m(xù)的而且是在有監(jiān)督下的一種服務(wù)。金融普惠體系是指把小額的借貸以及微型金融納入到金融體系中進(jìn)而快速的取得進(jìn)步，作為重點(diǎn)的發(fā)展對(duì)象，最終讓社會(huì)的各個(gè)階層都可以同等的享有適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)[3]。在農(nóng)村，普惠金融又有著自己獨(dú)特的理解含義，它是指通過提高農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面積，增加農(nóng)村的金融服務(wù)項(xiàng)目，能夠及時(shí)的為有金融服務(wù)需求的廣大村民或者企業(yè)提供合理的金融產(chǎn)品或者價(jià)格等，進(jìn)而高效的緩解農(nóng)村金融服務(wù)不足的局面，擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模，從根源改善金融服務(wù)質(zhì)量，讓農(nóng)村等地區(qū)的取款、匯兌、繳費(fèi)、保險(xiǎn)以及養(yǎng)老等服務(wù)變得更加便利。但是目前農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展之間仍然存在著相互排斥的惡略現(xiàn)象，低收入者很難得到應(yīng)有的金融服務(wù)，或者是得不到全方位的金融服務(wù)。

（一）金融服務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展中基礎(chǔ)條件不足

農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)從客觀的角度來講具有弱質(zhì)性，因此在農(nóng)村發(fā)展金融的這個(gè)過程中不可避免在收益以及風(fēng)險(xiǎn)等方面表現(xiàn)出一定程度的弱質(zhì)性，比如收益不穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)大。與此同時(shí)因?yàn)槭苻r(nóng)村自然環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件薄弱的限制，而且過去金融扶持政策在農(nóng)村發(fā)展不完善、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制建設(shè)落后，很多商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)最后都接二連三的推出了農(nóng)村市場，中國郵政雖然在農(nóng)村駐足，但是為農(nóng)村個(gè)人或者企業(yè)房貸的能力和范圍比較有限。信用社是農(nóng)村信貸的主力軍，但是歷史欠賬記錄太多、基礎(chǔ)條件差、防御風(fēng)險(xiǎn)能力低下，讓信用社應(yīng)有的作用得不到發(fā)揮。一些發(fā)展比較好的信用社逐漸走向了商業(yè)化的方向發(fā)展，所以甚至導(dǎo)致了脫農(nóng)的現(xiàn)象。很多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了來自眾多的局限，比如：規(guī)模、地域以及數(shù)量方面的限制，這些現(xiàn)象非常不利于改善農(nóng)村金融市場結(jié)構(gòu)的改善。在這種發(fā)展形勢(shì)中，在農(nóng)村企業(yè)融資模式非常單一，所以在很大程度上使農(nóng)村的信貸可獲得性降低，金融的便利程度跟不上發(fā)展的需求給普惠農(nóng)村金融發(fā)展到來了巨大的困擾。

（二）農(nóng)村的市場信息渠道有缺陷

農(nóng)村的金融市場普遍存在的嚴(yán)重危害現(xiàn)象就是信息收集不對(duì)稱，出現(xiàn)了信貸配給和金融抑制的不良發(fā)展現(xiàn)象。以為相對(duì)于城市來說，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形態(tài)分散程度很高，不僅沒有正規(guī)的制度進(jìn)行約束，而且沒有準(zhǔn)確和便利的信息渠道，所以最終金融部門沒有辦法良好的做到信貸需求方面的準(zhǔn)確狀況以及進(jìn)行信貸的原因或目的，最后不得不提高了貸款的門檻。分散的貸款動(dòng)向以及多元化的資金使用目的大大的加劇了金融監(jiān)督和管理上的成本，貸款部門不得已謹(jǐn)慎放貸，這對(duì)收入處于中下游的居民或者企業(yè)來說無疑不是座大山。這也就造成了一些個(gè)人或者企業(yè)無法享受金融服務(wù)，與普惠金融的政策相悖，阻礙了這項(xiàng)政策的發(fā)展，因此在農(nóng)村金融體制改革的階段采取了產(chǎn)權(quán)制度的改革辦法，并且準(zhǔn)許能夠建立新興村鎮(zhèn)銀行等具有合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，從源頭有效解決信息不符的問題，但是仍然需要時(shí)間的檢驗(yàn)[4]。

（三）在農(nóng)村的金融市場存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的問題

從目前農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的改革現(xiàn)狀來看，能夠?yàn)檗r(nóng)村進(jìn)行抵押的物品相對(duì)欠缺。而且在農(nóng)村的個(gè)人或者中小型企業(yè)可以用于抵押的物品中尚且存在著產(chǎn)權(quán)不清楚缺乏抵押效力的現(xiàn)象，比如居民的宅基地存在爭議、耕地的年限等。有的價(jià)值波動(dòng)不穩(wěn)定，比如農(nóng)產(chǎn)品、莊家的農(nóng)業(yè)器具等。所以這些物品很難能夠讓金融機(jī)構(gòu)放心的為其放貸，農(nóng)村市場的擔(dān)保機(jī)制亟待改善。目前在農(nóng)村普遍流行的互助聯(lián)保模式所存在的最大問題就是與農(nóng)村之間的社會(huì)關(guān)系有相當(dāng)大的依賴程度，所以很多的個(gè)人或者中小型企業(yè)盡管有借貸需求但是社會(huì)資本不足這個(gè)門檻讓他們望而止步（如表1金融機(jī)構(gòu)不良貸款狀況）。農(nóng)村保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大、保證低、成本高，所以主要是通過相關(guān)政策做保障。但是國家的投入有限，供不應(yīng)求，而且經(jīng)營模式有著嚴(yán)重的問題，社會(huì)保險(xiǎn)體系有問題，這些都導(dǎo)致沒有辦法解決風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的現(xiàn)狀。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的重要作用

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是改善農(nóng)村金融發(fā)展的有效手段，能夠開拓農(nóng)村金融發(fā)展的新的篇章?；ヂ?lián)網(wǎng)是通過網(wǎng)絡(luò)的一種新興技術(shù)手段，打破了傳統(tǒng)的交易在時(shí)間以及地理位置上的局限性，可以保證暢通無阻的交易。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)徹底的改變了農(nóng)村金融的經(jīng)營模式，也大大的就愛那個(gè)低了成本。服務(wù)更加有效率，有利于更多的金融資源向農(nóng)村涌入，也為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加了更多的融資方式。

其次通過信息技術(shù)手段，有效緩解了信息不對(duì)稱、不相符的難題。信息不對(duì)稱嚴(yán)重影響農(nóng)村實(shí)現(xiàn)有效的借貸?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)可以為村民的投資提供了更多的信息交易平臺(tái)、信息交流渠道，有利于村民實(shí)現(xiàn)投資理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融可以降低金融成本。這些年以來由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，迫使很多的金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)離農(nóng)村市場，加劇了借貸難題。而這種基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融，降低了物理網(wǎng)點(diǎn)的成本、信息成本以及員工管理等的人工成本。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)對(duì)顧客的各項(xiàng)相關(guān)信息進(jìn)行后臺(tái)處理，大大提高了工作效率。

五、進(jìn)一步促進(jìn)我國農(nóng)村普惠金融的發(fā)展建議

（一）開展無網(wǎng)點(diǎn)銀行服務(wù)

相對(duì)于傳統(tǒng)的服務(wù)模式而言，無網(wǎng)點(diǎn)辦公不僅降低了成本而且還大大增加了服務(wù)的覆蓋面積。通過這種無網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)的優(yōu)勢(shì)，可以讓很多沒有得到這項(xiàng)金融服務(wù)的居民也加入到這個(gè)優(yōu)惠政策中來。來自哥倫比亞、印度等多個(gè)國家的4個(gè)可以提供無網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)數(shù)據(jù)顯示可以得知，這些客戶初次享受金融服務(wù)的人員比例很高。

（二）增強(qiáng)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力

若想快速且穩(wěn)固的發(fā)展農(nóng)村普惠金融，那么關(guān)鍵就在于建立一個(gè)有效的農(nóng)村普惠金融體系，風(fēng)險(xiǎn)管理水平在很大程度上決定了農(nóng)村這種金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)性。因此應(yīng)該完善我國農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)管理模式，提高可持續(xù)發(fā)展的能力，發(fā)展新的適合于農(nóng)村發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、加快農(nóng)村利率市場化的腳步、通過信息技術(shù)手段降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)[5]。

（三）充分的發(fā)揮政府相關(guān)政策在農(nóng)村金融普惠中的積極作用

政府部門的相關(guān)政策在宏觀層次上加快金融普惠方面的起著巨大的推動(dòng)作用，比如政府的相關(guān)政策可以有效改善農(nóng)村金融環(huán)境、加強(qiáng)農(nóng)村金融的法律保障體系、給予政策幫助和引導(dǎo)。政府的政策可以很顯著的提高農(nóng)村的支付環(huán)境、信息環(huán)境以及信用環(huán)境，改善金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村里的整體實(shí)力，為廣大用戶普及相關(guān)知識(shí)教育，提高農(nóng)村居民的相關(guān)金融意識(shí)和素養(yǎng)，有效打擊金融犯罪、維護(hù)正常的金融市場秩序。

（四）發(fā)展適合于農(nóng)村需求的普惠金融服務(wù)

立足于農(nóng)民的基本需求，搞清楚我國農(nóng)民到底需要怎樣的金融相關(guān)服務(wù)，我國的金融在農(nóng)村發(fā)展還處于最初級(jí)的階段，因此大多都是以保險(xiǎn)為主，比如說農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因此針對(duì)這一方面的需求，應(yīng)該給予農(nóng)民適當(dāng)?shù)拇驽X、貸款的相關(guān)優(yōu)惠政策，將貸款等服務(wù)程序簡單化，做到便利高效、降低農(nóng)民貸款的門檻，爭取做到小額貸款、低利息、降低成本，為廣大農(nóng)民提供更多的便利條件。

參考文獻(xiàn)

[1]農(nóng)業(yè)銀行南通分行課題組，潘鐳.支持城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展創(chuàng)新推廣普惠金融——對(duì)南通農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)研思考[J].現(xiàn)代金融，2014（9）：13-15.

[2]李倩舒.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普惠金融的推動(dòng)作用——基于農(nóng)村普惠金融的角度[J].太原城市職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2015（4）：35-36.

[3]馬九杰，吳本健.互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村金融普惠的作用：經(jīng)驗(yàn)、前景與挑戰(zhàn)[J].農(nóng)村金融研究，2014（8）：4-11.

[4]羅婷婷，張藝.互聯(lián)網(wǎng)視角下農(nóng)村普惠金融實(shí)現(xiàn)路徑研究——基于重慶農(nóng)村金融服務(wù)的調(diào)研[J].金融監(jiān)管研究，2014（12）：95-106.

[5]徐會(huì)軍.利用互聯(lián)網(wǎng)金融助推普惠金融創(chuàng)新發(fā)展的若干問題探討[J].金融理論與實(shí)踐，2014（4）：68-70.

作者簡介：孫璐（1985-），女，漢族，湖南婁底人，任職于廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院，講師，研究方向：金融學(xué)。