王依然

[提要] 伴隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)的金融業(yè)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全面開(kāi)放，而作為金融業(yè)的支柱，銀行業(yè)進(jìn)入激烈競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)，使得經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。這就要求我國(guó)銀行必須積極發(fā)展零售業(yè)務(wù)，而在經(jīng)濟(jì)的快速推動(dòng)下，零售銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)發(fā)展成為我國(guó)銀行的一種主要業(yè)務(wù)。本文對(duì)我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行具體分析，并提出優(yōu)化對(duì)策。

關(guān)鍵詞：零售銀行業(yè)務(wù)；發(fā)展；優(yōu)化策略

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2016年3月4日

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民的物質(zhì)生活水平得到了提升，消費(fèi)需求也隨之不斷擴(kuò)大，在這樣的社會(huì)影響下，我國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)得到了快速發(fā)展。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅能夠?yàn)槿藗兊纳顜?lái)更多的便利，還能夠推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，這就進(jìn)一步表明了銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)是非常有必要的。但是我國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中依舊存在一些問(wèn)題，亟待解決。當(dāng)前，許多銀行也采取一些相應(yīng)的策略，以期能夠促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。這主要是因?yàn)榇蠖鄶?shù)銀行已經(jīng)意識(shí)到只有積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，在市場(chǎng)中搶占先機(jī)，銀行才能夠在市場(chǎng)中處于不敗之地，才能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。從整體上看，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)存在的一個(gè)重要問(wèn)題就是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展基本上依賴于個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，其規(guī)模和質(zhì)量對(duì)零售業(yè)務(wù)部分的發(fā)展有著直接影響。在政府的宏觀調(diào)控下，許多銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)受到了巨大的沖擊，再加上還貸款的壓力逐漸增大，貸款的余額持續(xù)上漲，卻缺乏資金支持，這就使得銀行的零售業(yè)務(wù)部分受到嚴(yán)重的阻礙，進(jìn)而影響了銀行的整體發(fā)展。

（二）個(gè)人征信制度不健全。目前，我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)和征信制度還不夠完善，尤其是個(gè)人征信制度呈現(xiàn)出空白局面。與之相關(guān)的社會(huì)保障制度、個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度等也還未制定出臺(tái)，導(dǎo)致銀行缺乏客戶的銀行信用記錄，從而造成了銀行與客戶之間的信息不對(duì)稱現(xiàn)象?？蛻粝胍暾?qǐng)貸款，但是銀行沒(méi)有客戶的個(gè)人收入水平、負(fù)債狀況以及信用記錄等信息，也就無(wú)法做出正確的決策。個(gè)人信用對(duì)于客戶在信貸市場(chǎng)上的影響具有非常重要的影響，所以必須建立健全的個(gè)人征信制度，以避免有不良借貸記錄者乘虛而入。

（三）從業(yè)人員綜合素質(zhì)較低。目前，我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員呈現(xiàn)出數(shù)量不足、素質(zhì)不高的現(xiàn)象。零售業(yè)務(wù)的客戶大多是分散的個(gè)人或者家庭，對(duì)于銷售和后期的服務(wù)質(zhì)量要求特別高，這就需要從業(yè)人員必須具備良好的銷售能力和綜合素質(zhì)。但是我國(guó)大多數(shù)銀行嚴(yán)重缺乏專業(yè)的從業(yè)人員，這主要是因?yàn)槲覈?guó)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品在信息技術(shù)的支持下，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與現(xiàn)代技術(shù)的緊密結(jié)合，需要從業(yè)人員具有很強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，并且從業(yè)人員還需要具備優(yōu)秀的營(yíng)銷能力，然而我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員卻還未能達(dá)到這一要求，從而就對(duì)我國(guó)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了不良影響。

（四）零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類較少。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類還比較少，這主要是因?yàn)槲覈?guó)的銀行在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，具有一定的盲目性和模仿性，缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)更是停滯不前。而且我國(guó)銀行的很多金融產(chǎn)品仍舊處于試運(yùn)營(yíng)階段，技術(shù)含量相對(duì)較低，種類和形式也很少。雖然，我國(guó)銀行在不斷變化發(fā)展，并改善了許多傳統(tǒng)的零售銀行業(yè)務(wù)，但是開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品幾乎集中在存和貸這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)上，太過(guò)單一化，仍舊無(wú)法滿足消費(fèi)者的需求。并且?guī)缀跛械你y行在零售銀行業(yè)務(wù)上大體相同，沒(méi)有任何新意，這就使得相互之間的競(jìng)爭(zhēng)力處于相同水平上，缺乏了相對(duì)應(yīng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）業(yè)務(wù)的信息化和網(wǎng)絡(luò)化水平較低?，F(xiàn)階段，我國(guó)的銀行服務(wù)平臺(tái)仍舊以柜臺(tái)為主，而信息化和網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展則相對(duì)落后。雖然近年來(lái)，伴隨著金融體制的不斷改革，我國(guó)銀行為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，積極拓展了網(wǎng)上銀行和網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施，為消費(fèi)者提供了相對(duì)便利的辦理業(yè)務(wù)的方式，也提供了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，為消費(fèi)者節(jié)省了時(shí)間，但是在服務(wù)效率上依舊存在著很大的問(wèn)題，有待改善，尤其是很多營(yíng)業(yè)廳網(wǎng)點(diǎn)無(wú)法為消費(fèi)者提供完善的服務(wù)，不能滿足消費(fèi)者的需求，這就在一定程度上影響了我國(guó)銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)化對(duì)策

（一）健全法律法規(guī)體系。雖然我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)能夠?qū)α闶坫y行業(yè)務(wù)起到一定的規(guī)范作用，但是想要實(shí)現(xiàn)零售銀行業(yè)務(wù)的不斷更新發(fā)展，必須要充分具備行之有效的法律法規(guī)體系，制定出臺(tái)明確的法律法規(guī)條文，完善法律法規(guī)的不足之處，使我國(guó)銀行在發(fā)展零售業(yè)務(wù)上做到有法可依，有法可循，為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供健康、有序的市場(chǎng)，從而促進(jìn)我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)的進(jìn)步和發(fā)展。

（二）充分利用發(fā)展網(wǎng)路服務(wù)。我國(guó)銀行開(kāi)設(shè)辦理的零售業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)存在著較大的差異，尤其是在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面，業(yè)務(wù)的品種大不相同，這就需要銀行做到利用各種知識(shí)和技術(shù)，全面促進(jìn)零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。不管是從業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)上，還是交易運(yùn)作上，銀行的零售業(yè)務(wù)必須要依賴于信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，所以銀行應(yīng)加大手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)。與此同時(shí)，還要注重網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行等信息化銀行的服務(wù)水平的提升，使得銀行的零售業(yè)務(wù)不僅能夠滿足消費(fèi)者的需求，還能夠?qū)崿F(xiàn)營(yíng)運(yùn)費(fèi)用大幅降低的目標(biāo)，為銀行節(jié)省更多的資金。

（三）加快研發(fā)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品。我國(guó)銀行想要發(fā)展零售業(yè)務(wù)，必須要做到不斷創(chuàng)新，加快研發(fā)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品，從而滿足消費(fèi)者的多元化需求。銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)在很大程度上可以說(shuō)是零售業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，只有實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的不斷更新發(fā)展，才能夠吸引更多的消費(fèi)者，進(jìn)而在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。同時(shí)，銀行還要重視對(duì)金融業(yè)務(wù)的生命周期的深入研究，開(kāi)發(fā)一系列的金融業(yè)務(wù)，以此提升零售新業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力，提高銀行零售業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在銀行市場(chǎng)中脫穎而出。

（四）建設(shè)健全個(gè)人信用體系。開(kāi)發(fā)零售業(yè)務(wù)必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，避免盲目性擴(kuò)張，以健全的個(gè)人信用體系為保障。雖然我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了所有銀行系統(tǒng)的聯(lián)網(wǎng)，在我國(guó)內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了個(gè)人信用信息的共享，但是根據(jù)實(shí)際應(yīng)用情況不難發(fā)現(xiàn)，其點(diǎn)擊率、信息采集、通信、稅收等部分尚未實(shí)現(xiàn)資源共享。因此，我國(guó)銀行應(yīng)該嘗試成立專門的個(gè)人信用征信公司，根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情，建立科學(xué)合理的個(gè)人征信制度，以此降低銀行零售業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的全面發(fā)展和進(jìn)步。在此基礎(chǔ)上，我國(guó)還可以積極吸收和借鑒國(guó)外銀行的經(jīng)驗(yàn)，以此實(shí)現(xiàn)我國(guó)零售業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展。

（五）提高從業(yè)人員綜合素質(zhì)。伴隨著信息化時(shí)代的快速更新發(fā)展，其已經(jīng)滲透到各個(gè)領(lǐng)域，銀行也不例外，也正是如此，我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)的科技含量得到了一定的提高。再加上客戶的多元化需求，使得零售銀行業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展成了一項(xiàng)高科技領(lǐng)域，這也就要求零售業(yè)務(wù)的從業(yè)人員必須具備良好的綜合素質(zhì)。與此同時(shí)，銀行也必須加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，在原有的基礎(chǔ)上，提高從業(yè)人員的專業(yè)能力和綜合素質(zhì)，為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的專業(yè)人才。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，是為了適應(yīng)時(shí)代的要求，是非常符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流的。而且在未來(lái)的銀行發(fā)展中，零售銀行業(yè)務(wù)有著非常廣闊的發(fā)展前景，其將成為我國(guó)銀行獲取經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)的重要來(lái)源，進(jìn)而還能夠幫助銀行抵御經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)暴。因此，必須加強(qiáng)對(duì)銀行零售業(yè)務(wù)的重視，積極發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，建設(shè)完善的零售發(fā)展體系，積極開(kāi)發(fā)新興市場(chǎng)，為銀行的全面發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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