王宇

新政之下，信用卡透支利率最高可以打7折、ATM取現(xiàn)最高每日限額由2000元提至1萬元、滯納金取消。但個性化的服務(wù)在具體場景中更方便實現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融仍具潛力

近日，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，信用卡市場也開始整改。央行新規(guī)就對一些涉及用戶自身利益好處的事項做出了明確規(guī)定，如透支利率最高可以打7折、ATM取現(xiàn)最高每日限額由2000元提至1萬元、滯納金取消等利好消息。分析人士指出，這種積極的改變也將對消費金融公司帶去不小的挑戰(zhàn)。

一位互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的運營人員表示，銀行信用卡利率的市場化，加劇了競爭，但互聯(lián)網(wǎng)金融公司定會先人一步為用戶提供更加個性化、差異化的服務(wù)和產(chǎn)品，所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司仍然有著很大的競爭力和生存空間。

業(yè)內(nèi)分析人士指出，對信用卡用戶而言，這意味著他們將會體驗到更加多樣化的服務(wù)，資信狀況優(yōu)質(zhì)的用戶將能夠享受到更低的利息優(yōu)惠。

利率市場化進程加快

4月15日，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，旨在完善信用卡業(yè)務(wù)市場化機制，滿足社會公眾日益豐富的信用卡支付需求?！锻ㄖ分贫硕囗椗e措，一是對信用卡透支利率實行上下限管理，取現(xiàn)滯納金改為違約金，二是放開免息還款期和最低還款額待遇等方面限制，三是優(yōu)化了信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)等等。

根據(jù)《通知》規(guī)定，信用卡透支利率實行上下限區(qū)間管理，將信用卡利率定價的權(quán)利交給銀行，提升了發(fā)卡機構(gòu)的自主性和靈活性；取消了信用卡免息還款期最長不能超過60天的限制，發(fā)卡機構(gòu)可根據(jù)自身經(jīng)營策略和持卡人風(fēng)險等級，自行確定免息還款的期限；取消了信用卡最低還款額不能低于10%的限制，改為由發(fā)卡機構(gòu)確定最低還款額的標準；取消滯納金，改為由銀行與持卡人通過協(xié)議約定收取違約金，具體的收取方式和標準由銀行與持卡人協(xié)議約定。

銀率網(wǎng)分析師認為，由于現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定過于細致和固化，新規(guī)的出臺將有利于改善多家銀行信用卡業(yè)務(wù)“同質(zhì)化”嚴重的現(xiàn)象。各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險等級，與持卡人協(xié)定免息還款期和最低還款額，更加靈活地組合收費標準，為持卡人提供更好的個性化和差異化服務(wù)，持卡人體驗提升的同時，也將為發(fā)卡行爭取到更多客戶。同時，差異化的服務(wù)體驗也有利于銀行牢牢抓住優(yōu)質(zhì)客戶，當持卡人感受到銀行“想人之所想，予人之所需”的服務(wù)，也將會在該銀行辦理更多的業(yè)務(wù)。

持卡人支出減少

現(xiàn)行的滯納金收費標準為最低還款額未還部分的5%，一旦發(fā)生逾期，持卡人需要承擔(dān)逾期的高昂費用，且沒有任何商量的余地。而新規(guī)規(guī)定，取消滯納金改為違約金，持卡人可與銀行協(xié)議約定違約金的收取標準和方式，這意味著持卡人在享受用卡服務(wù)的同時擁有了更多的話語權(quán)，也就是與銀行進行議價的自主權(quán)，改變了現(xiàn)有定價機制過于固化的缺陷。

銀率網(wǎng)分析師認為，新規(guī)的出臺還將使持卡人所需承擔(dān)的費用相應(yīng)減少。其中，透支信用卡所需承擔(dān)的利息最低降三成，透支利率上限仍為日利率萬分之五，下限在日利率萬分之五的基礎(chǔ)上下浮30%；取消了超限費以及年費、取現(xiàn)手續(xù)費、貨幣兌換等服務(wù)費用的利息，減少了持卡人的利息支出，緩解了持卡人繳納冗余費用的壓力。

此外，根據(jù)《通知》，持卡人的選擇也將變得更加豐富。例如，通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取的限額由2000元提高至1萬元，此舉可以滿足持卡人臨時或緊急使用現(xiàn)金的需求。當借記卡余額不足時，持卡人還多了一種選擇。

消費金融公司比拼個性化服務(wù)

信用卡新政一出，當下火熱的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場是否遭遇強敵從而萎縮？據(jù)《投資者報》記者了解，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者并不悲觀。

融360的CEO葉大清表示，根據(jù)央行2015年信用卡數(shù)據(jù)，2015年信用卡發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，人均持卡量僅0.3張，并且居民對信用卡的接受度較低，對信用卡分期業(yè)務(wù)較謹慎。個人申請信用卡總體通過率較低、手續(xù)麻煩、銀行對個人資質(zhì)審核時間較長，這些表象背后隱藏的深層原因是，銀行“供給側(cè)”與用戶需求不對稱，傳統(tǒng)風(fēng)控技術(shù)不能很好解決廣大用戶的需求。

此外，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司以及相關(guān)產(chǎn)品問世之前，在先消費后付款的領(lǐng)域信用卡占據(jù)著絕對壟斷的地位，所以對于信用卡的年費、超限費、滯納金等等霸王條款，用戶都是有苦說不出，即便在社交網(wǎng)站上群起吐槽，但依然改變不了現(xiàn)狀。

當前，越來越多的消費者接受了淘寶購物使用花唄，京東購物使用京東白條，提供教育培訓(xùn)分期、購物分期等各種服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司也如形同雨后春筍。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域的諸多創(chuàng)新更是涉及到各項服務(wù)中，在3C市場、校園分期、房屋裝修，汽車交易、教育培訓(xùn)、美容醫(yī)療等多個金融消費場景中深入布局，并聯(lián)合各大高校、保險基金公司、匯付天下、支付寶等多家垂直領(lǐng)域企業(yè)，在基于真實的交易場景中，為消費者提供更便捷的消費金融服務(wù)。

“銀行信用卡的消費范圍則比較廣泛，幾乎覆蓋了線上線下的所有渠道。”一位互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的運營人員指出，“但是，一些個性化服務(wù)在具體的場景中最為方便實現(xiàn)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場龐大的客群基數(shù)及可預(yù)期的巨大增長空間條件之下，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司還將繼續(xù)保持繁榮?！?