摘 要：文章通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的比較、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，對(duì)推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展相關(guān)建議展開探討，旨在為如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康發(fā)展研究適用提供一些思路。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融 發(fā)展

引言

伴隨社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，傳統(tǒng)金融模式已然無法滿足人們的金融需求。找尋更為便捷、可靠的金融模式已經(jīng)成為當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)[1]。與此同時(shí)，伴隨網(wǎng)絡(luò)金融、網(wǎng)絡(luò)購物不斷盛行，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)受到越來越多人的關(guān)注。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的比較

（1）參與者方面。在傳統(tǒng)金融模式下，金融中介以商業(yè)銀行為主，除去股票等直接投資方式外，幾乎每一項(xiàng)投融資活動(dòng)均離不開商業(yè)銀行。因此在傳統(tǒng)金融模式中，對(duì)應(yīng)參與者包括銀行、投資方、融資方三大類。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行不再是獨(dú)一無二的，投資方、融資方變得可直接與資金對(duì)接。金融非中介化縮減了投資、融資成本，改善了投資、融資效率，使得銀行不斷向中間業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型。

（2）操作平臺(tái)方面。眾所周知，傳統(tǒng)金融模式絕大多數(shù)業(yè)務(wù)源自消費(fèi)者前往金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)店的實(shí)體操作。客戶必須要親自前往銀行、卷商營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)的存取、買賣業(yè)務(wù)。而在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為各個(gè)用戶創(chuàng)建了自助化財(cái)富管理渠道。不同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將金融超市設(shè)立于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中，不受時(shí)間、空間制約，達(dá)成了用戶足不出戶的財(cái)富管理目標(biāo)，極大縮減了理財(cái)成本，為人們投資理財(cái)提供了有效便利。

（3）運(yùn)行成本方面。相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營成本某種意義上可忽略不計(jì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)成本多以平臺(tái)創(chuàng)新研發(fā)、產(chǎn)品研發(fā)及大數(shù)據(jù)開發(fā)等為主，而無需在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置、網(wǎng)店系統(tǒng)維護(hù)、日常服務(wù)職工等費(fèi)用上投入，同時(shí)還節(jié)省了信貸審核環(huán)節(jié)的時(shí)間成本、人力成本，強(qiáng)化了企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

2、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律不健全。伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，近年來互聯(lián)網(wǎng)金融興盛發(fā)展，一系列金融平臺(tái)包括余額寶、財(cái)付通等不斷涌現(xiàn)。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，受相關(guān)法律保障配套不齊全影響，只要發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)金融利益糾紛，各方權(quán)益維護(hù)便會(huì)出現(xiàn)無法可依情況。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制水平不足。相較于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有著更大的風(fēng)險(xiǎn)性。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展背景下，小額度融資已然轉(zhuǎn)變成如今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的主流。然而在發(fā)展實(shí)踐中，受互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制缺失影響，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融資風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，一些投資人員通常要面臨極大的投資失敗風(fēng)險(xiǎn)，該問題也是現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融所表現(xiàn)出的較具代表性的問題[2]。

（3）信用信息交換難。企業(yè)、機(jī)構(gòu)相互間信用信息不參與交換，信用信息共享水平不足，由此產(chǎn)生了各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)各自為政的局面，縮減了信用信息使用效率，并為不法人員帶來了可乘之機(jī)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)沒有與人民銀行征信系統(tǒng)相連接，由此使得各互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)、個(gè)人的信用審核僅可憑借自身業(yè)務(wù)資源及水平，難以達(dá)成線上線下信用信息對(duì)接，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展造成不利影響。

3、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展相關(guān)建議

3.1 健全互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律制度

金融行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)有序健康發(fā)展，必然離不開健全金融法律制度體系的保障。鑒于此，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展背景下，務(wù)必要健全互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律制度，以為金融交易主體利益提供更有力的保障。金融法律制度完備，可促進(jìn)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境環(huán)境規(guī)范，對(duì)相關(guān)違法行為予以嚴(yán)懲，真正意義上維護(hù)客戶利益。此外，對(duì)一系列欺詐、非法集資等金融違法犯罪行為可有效打擊，做到有法可依、違法必究。

3.2 強(qiáng)化外部監(jiān)管，構(gòu)建行業(yè)自律

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)管部門、范圍、職責(zé)等予以明確確立，使監(jiān)管部門各司其職，避免發(fā)生相互推諉現(xiàn)象。受互聯(lián)網(wǎng)金融有著跨行業(yè)、跨市場(chǎng)特征，因此監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)監(jiān)管手段開展創(chuàng)新，加大互聯(lián)網(wǎng)金融電子監(jiān)管力度，一方面確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融健康運(yùn)行，一方面不削弱互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活力。此外，構(gòu)建金融互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律協(xié)會(huì)、組織，強(qiáng)化行業(yè)自律。有效推動(dòng)不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織組建及開展交流，推動(dòng)一系列自律規(guī)則的制定、完善，并對(duì)自律組織、協(xié)會(huì)有序運(yùn)行進(jìn)行積極監(jiān)督[3]。

3.3 完善征信系統(tǒng)

對(duì)全面現(xiàn)有征信系統(tǒng)、數(shù)據(jù)開展整合，建立起全面社會(huì)統(tǒng)一的征信體系。對(duì)征信系統(tǒng)信息來源予以擴(kuò)充，推動(dòng)不同機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)口徑的有效統(tǒng)一。加大力度設(shè)置接入征信系統(tǒng)的合法機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化信用信息交換、共享，改善數(shù)據(jù)、信息有效利用率，構(gòu)筑科學(xué)合理的失信獎(jiǎng)懲機(jī)制，提升借款人的違約成本。

4.結(jié)束語

總而言之，科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了十足的進(jìn)步，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到了極大的沖擊。鑒于此，相關(guān)人員務(wù)必要不斷鉆研研究、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，清楚認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的不同，全面分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，“健全互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)法律制度”、“強(qiáng)化外部監(jiān)管，構(gòu)建行業(yè)自律”、“完善征信系統(tǒng)”等，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融有序健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]姜佳，李亞平.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展[J].中小企業(yè)管理與科技旬刊，2015，（07）：143-144.

[2]徐爭(zhēng)榮.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2014，（20）：340-340.

[3]劉鑫.我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況及模式淺析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2014，（24）：4-5.

作者簡介：

林心怡 （1999.7-），女，漢族，河南省信陽市人，信陽市高級(jí)中學(xué)，高中在讀，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理。