摘 要：P2P外匯平臺(tái)提供了個(gè)人對(duì)個(gè)人的貨幣兌換市場(chǎng)，幫助用戶跳過銀行在外匯兌換上的額外收費(fèi)，為他們提供一個(gè)低費(fèi)用、高效率和相對(duì)簡單透明的外匯解決方案。與增長迅速、制度完善的歐美國家P2P外匯平臺(tái)相比，中國P2P外匯平臺(tái)剛剛起步。本文闡述P2P外匯平臺(tái)的發(fā)展概況及現(xiàn)實(shí)意義，分析其發(fā)展中存在的系列問題，對(duì)其發(fā)展策略提出對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：P2P外匯平臺(tái) 貨幣兌換 發(fā)展

隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，企業(yè)涉外商貿(mào)活動(dòng)越來越頻繁，個(gè)人可支配收入增加，出境旅游、購物、就醫(yī)、留學(xué)人數(shù)逐年攀升，個(gè)人和企業(yè)對(duì)外幣數(shù)量及種類的需求快速增長，必然產(chǎn)生高效率、低成本地兌換貨幣的合理需求。銀行作為外幣兌換的主要機(jī)構(gòu)已無法滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，P2P外匯平臺(tái)在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大浪潮中應(yīng)運(yùn)而生。

2012年4月，國家外匯管理局發(fā)布《關(guān)于印發(fā)<個(gè)人本外幣兌換特許業(yè)務(wù)試點(diǎn)管理辦法>的通知》，允許特許機(jī)構(gòu)為境內(nèi)外個(gè)人辦理的人民幣與外幣之間的貨幣兌換業(yè)務(wù)。2015年12月，國家外匯管理局發(fā)布《關(guān)于個(gè)人本外幣兌換特許機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)辦理兌換業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，允許特許機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)辦理兌換業(yè)務(wù)。2016年2月，P2P外匯平臺(tái)TransferWise開通個(gè)人用戶貨幣兌換及向中國內(nèi)地匯入的服務(wù)。2016年10月，人民幣加入SDR，進(jìn)一步推動(dòng)人民幣的國際化進(jìn)程。

一、國內(nèi)外P2P外匯平臺(tái)發(fā)展概況及現(xiàn)實(shí)意義

1、國外P2P外匯平臺(tái)發(fā)展概況

國外P2P外匯平臺(tái)發(fā)展迅猛，市場(chǎng)規(guī)模以每年約500%的速度增長。2009年4月，全球第一家P2P外匯平臺(tái)CurrencyFair創(chuàng)辦，截止到2015年11月，公司擁有超過25億歐元的資產(chǎn)。P2P國際外匯平臺(tái)TransferWise目前已經(jīng)覆蓋了50多個(gè)國家，涵蓋35種貨幣的國際匯款服務(wù)，擁有超過100萬用戶，估值11億美元；平臺(tái)每月匯款金額達(dá)到7.5億美元，累計(jì)交易金額超過30億美元。目前，TransferWise已經(jīng)開通了向中國內(nèi)地匯入服務(wù)，但僅限于個(gè)人用戶，2017年有望增加企業(yè)轉(zhuǎn)賬服務(wù)，未來希望能夠開通從中國內(nèi)地向外匯款的服務(wù)。

2、國內(nèi)P2P外匯平臺(tái)發(fā)展概況

國內(nèi)P2P外匯平臺(tái)起步晚，受到中國外匯管理政策性制約及市場(chǎng)環(huán)境制約，沒有呈現(xiàn)快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。多幣種電子錢包APP可零可零種子輪融資117.5萬美金，提供多國貨幣轉(zhuǎn)賬、收款和P2P貨幣兌換服務(wù)，目標(biāo)用戶包括留學(xué)生、海外代購及海淘用戶、出入境游客以及一些有跨境業(yè)務(wù)需求的企業(yè)。通過可零可零APP跨境換匯無須手續(xù)費(fèi)，賬款通常當(dāng)天或 T+1 到賬，目前只支持人民幣和新臺(tái)幣。

3、P2P外匯平臺(tái)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

P2P外匯交易平臺(tái)意在幫助個(gè)人和企業(yè)跳過銀行或經(jīng)紀(jì)商在外匯兌換上的額外收費(fèi)，為他們提供一個(gè)低費(fèi)用、高效率和相對(duì)簡單透明的外匯解決方案，用戶可以通過網(wǎng)頁或者APP以極低的費(fèi)用、迅速便捷地完成跨境、跨幣種匯款。

（1）彌補(bǔ)銀行服務(wù)缺陷，提升外匯業(yè)務(wù)服務(wù)水平。

大部分開辦結(jié)售匯業(yè)務(wù)的外匯指定銀行分支機(jī)構(gòu)能夠辦理個(gè)人及企業(yè)結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但是外匯業(yè)務(wù)服務(wù)水平低的問題依舊十分凸顯。第一，個(gè)人及企業(yè)無法在固定的八小時(shí)銀行營業(yè)時(shí)間之外辦理外匯業(yè)務(wù)；第二，銀行營業(yè)廳普遍實(shí)行綜合柜員制，沒有開設(shè)專門的外匯業(yè)務(wù)窗口，等候時(shí)間長；第三，銀行可兌換幣種種類及貨幣數(shù)量有限，主要以美元、歐元、港幣、日元為主，普遍存在小幣種外幣短缺，需提前預(yù)約以及小面額外幣現(xiàn)鈔儲(chǔ)備不足的情況。

（2）降低貨幣兌換成本，完善外匯統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。

辦理外匯業(yè)務(wù)時(shí)，銀行通常會(huì)對(duì)外匯匯率的中間價(jià)抽取1%到5%不等的點(diǎn)差，并可能產(chǎn)生額外的兌換費(fèi)用。P2P外匯交易平臺(tái)提供的跨境貨幣兌換及交易解決方案幫助個(gè)人及企業(yè)減少開支，將貨幣兌換業(yè)務(wù)納入個(gè)人及企業(yè)結(jié)售匯年度總額控制，方便查實(shí)其年度總額使用情況。

（3）開辟綠色兌換渠道，促進(jìn)兌換市場(chǎng)健康發(fā)展。

由于銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的不便利，市場(chǎng)中存在個(gè)人及企業(yè)為節(jié)約時(shí)間和提高效率，選擇通過“地?cái)傘y行”、外匯黃牛及黑市來兌換貨幣的現(xiàn)象，為不法機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)，進(jìn)而可能破壞外匯市場(chǎng)的穩(wěn)定及社會(huì)的安定。P2P外匯交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)外匯與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，方便檢測(cè)外匯交易時(shí)間、地點(diǎn)、金額及身份，一定程度遏制灰色渠道的發(fā)展。

二、中國P2P外匯平臺(tái)發(fā)展模式中存在的主要問題

1、外匯管理存在政策性制約

在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，企業(yè)需要經(jīng)過嚴(yán)格審批才可成為具備辦理外匯業(yè)務(wù)資格的特許機(jī)構(gòu)，嚴(yán)格繁瑣的審批制度限制了特許機(jī)構(gòu)的數(shù)量。在兌換限額方面，外匯管理辦法規(guī)定，個(gè)人外匯年度兌換總額度為5萬美元，當(dāng)日累計(jì)兌換不超過500美元，離境前在境內(nèi)關(guān)外場(chǎng)所當(dāng)日累計(jì)兌換不超過1000美元，貨幣兌換限額限制P2P外匯平臺(tái)的發(fā)展。

2、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)并存

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營活動(dòng)中存在各種風(fēng)險(xiǎn)，P2P外匯平臺(tái)的搭建和維護(hù)需要企業(yè)注入大量的資金，然而在我國現(xiàn)行的平臺(tái)規(guī)模較小，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，盈利能力比較有限。操作技術(shù)上，P2P外匯平臺(tái)主要依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，平臺(tái)存儲(chǔ)著大量的用戶敏感數(shù)據(jù)，外匯業(yè)務(wù)在安全和穩(wěn)定方面有極高要求。因此，企業(yè)應(yīng)注重技術(shù)升級(jí)，加強(qiáng)交易系統(tǒng)及數(shù)據(jù)系統(tǒng)的管理以保障平臺(tái)安全。

3、社會(huì)認(rèn)知度不高，市場(chǎng)份額小

社會(huì)各界對(duì)于P2P外匯平臺(tái)業(yè)務(wù)辦理優(yōu)勢(shì)及資金安全性缺乏了解，有貨幣兌換需求的個(gè)人和企業(yè)更偏向于到信譽(yù)度和安全性較高的銀行辦理外匯業(yè)務(wù)，銀行占據(jù)了市場(chǎng)份額中的絕大部分。TransferWise在英國舉行了“停止隱性收費(fèi)”活動(dòng)，P2P外匯兌換的理念在國外受到了歡迎，而國內(nèi)P2P外匯平臺(tái)起步晚，宣傳效果未顯現(xiàn)。

三、中國P2P外匯平臺(tái)發(fā)展的相關(guān)建議

1、發(fā)揮特色經(jīng)營的優(yōu)勢(shì)，凸顯貨幣兌換的專業(yè)化

在中國，P2P外匯平臺(tái)作為貨幣兌換行業(yè)中的新興力量，擁有自身經(jīng)營特色。優(yōu)化網(wǎng)站及APP用戶界面設(shè)計(jì)，方便用戶進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理；加強(qiáng)安全監(jiān)管，保證賬戶安全。針對(duì)不同的客戶的需求特點(diǎn)制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)和服務(wù)方式多樣化，在擴(kuò)大業(yè)務(wù)量、擴(kuò)展新用戶的同時(shí)發(fā)揮業(yè)務(wù)經(jīng)營不受時(shí)間限制、低費(fèi)高效、方便快捷和匯率簡單透明的特點(diǎn)。不斷豐富可兌換貨幣幣種，對(duì)服務(wù)人員加強(qiáng)管理，提升服務(wù)質(zhì)量。

2、提升民眾對(duì)于P2P外匯平臺(tái)及其業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的認(rèn)知度

P2P外匯平臺(tái)應(yīng)借助互聯(lián)網(wǎng)增加市場(chǎng)曝光度及其外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)的宣傳力度，提升行業(yè)認(rèn)知度及信任度，充分利用平臺(tái)服務(wù)好、費(fèi)用低、效率高、匯率透明、兌換渠道暢通等優(yōu)勢(shì)爭取社會(huì)各界人士的認(rèn)同度，提升平臺(tái)在兌換行業(yè)的知名度，擴(kuò)大自身在市場(chǎng)中的份額。

3、注重行業(yè)協(xié)同合作，加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范

貨幣兌換行業(yè)協(xié)同化程度不高，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)流程紛繁復(fù)雜。應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)行業(yè)共享系統(tǒng)，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，簡化流程；加強(qiáng)與其他互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用（如微信）的合作，讓“互聯(lián)網(wǎng)+”與貨幣兌換緊密結(jié)合。注重有效數(shù)據(jù)的集中計(jì)算及保存，增強(qiáng)外匯管理機(jī)關(guān)、銀行和特許機(jī)構(gòu)的個(gè)人和企業(yè)信息共享，核實(shí)客戶信用，有效規(guī)避客戶問題。運(yùn)用數(shù)據(jù)有效分析客戶需求，提升用戶體驗(yàn)。

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作者簡介：

羅奕航 （1996.09-），男，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，本科，研究方向：經(jīng)濟(jì)、外匯。

雷金輝 （1997.01-），男，江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，本科，研究方向：經(jīng)濟(jì)、外匯。