摘 要：2012年12月，中國人民銀行根據(jù)“凝聚共識(shí)，謀求合作，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，共同發(fā)展”的基本思路，下發(fā)了中國金融移動(dòng)支付系列標(biāo)準(zhǔn)，為進(jìn)一步規(guī)范調(diào)整金融移動(dòng)支付業(yè)務(wù)、實(shí)現(xiàn)資源共享及優(yōu)化配置給予了技術(shù)架構(gòu)。移動(dòng)金融屬于依靠智能安全芯片技術(shù)的一種現(xiàn)代化銀行服務(wù)，隨著移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展和智能手機(jī)的逐漸普及，其已經(jīng)開始慢慢地融入到人們的生活之中。本文分析了移動(dòng)金融的產(chǎn)生背景及特點(diǎn)，闡述了當(dāng)前我國移動(dòng)金融發(fā)展面臨的困境，提出了新時(shí)期下移動(dòng)金融的發(fā)展對策。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融；背景；特點(diǎn)；發(fā)展對策

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展普及，直接帶動(dòng)了移動(dòng)支付、手機(jī)銀行等移動(dòng)金融應(yīng)用和服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。我國移動(dòng)金融時(shí)代已經(jīng)來臨，從長遠(yuǎn)的角度來看，移動(dòng)金融必然會(huì)成為金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心模式，推動(dòng)普惠金融建設(shè)的有效手段，未來移動(dòng)金融形態(tài)將會(huì)更為豐富，其安全性也將進(jìn)一步提高。

一、移動(dòng)金融的產(chǎn)生背景

可以這樣說，移動(dòng)金融屬于移動(dòng)互聯(lián)大環(huán)境的必然產(chǎn)物，它是以智能手機(jī)、無線POS機(jī)等移動(dòng)智能終端作為載體，借助于移動(dòng)通信等移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)進(jìn)行支付、信貸等金融活動(dòng)或者進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理。移動(dòng)互聯(lián)應(yīng)當(dāng)是移動(dòng)金融各類活動(dòng)實(shí)施的必備因素，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展與智能終端的推廣普及，尤其是近年來3G、4G等通信網(wǎng)絡(luò)的普及，在很大程度上提升了我國移動(dòng)終端用戶的數(shù)量。根據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告顯示，截至2015年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.88億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為50.3%；手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.2億，占比提升至90.1%，無線網(wǎng)絡(luò)覆蓋明顯提升，網(wǎng)民wi-fi使用率達(dá)到91.8%。與此同時(shí)，智能終端硬件的逐步換代更新也為移動(dòng)金融的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。

從全世界的范圍而言，電子商務(wù)應(yīng)用的逐漸普及讓移動(dòng)金融在各個(gè)國家都得到了非?？焖俚陌l(fā)展。移動(dòng)支付慢慢成為一種主要的金融服務(wù)手段。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，2015年全球移動(dòng)支付交易總額達(dá)到3000億美元，而非洲是移動(dòng)支付普及率最高的地區(qū)，移動(dòng)支付逐漸成為非洲很多國家人們進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、匯款的主要方式；又比如日本與韓國，它們國內(nèi)的電子產(chǎn)業(yè)非常發(fā)達(dá)，通訊產(chǎn)品也擁有極強(qiáng)的科技優(yōu)勢，手機(jī)近場支付在日本和韓國非常普遍，同時(shí)也處于世界領(lǐng)先水平。

二、移動(dòng)金融的新特點(diǎn)

首先，口袋銀行逐漸成為銀行核心競爭力的直接表現(xiàn)。近年來，國內(nèi)銀行電子業(yè)務(wù)交易量以及客戶數(shù)量都有了很大程度的增長，另電信運(yùn)營商、第三方支付以及電商平臺(tái)等競爭者也逐漸轉(zhuǎn)變了金融市場競爭格局和發(fā)展態(tài)勢，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)所具備的優(yōu)勢逐步弱化。金融服務(wù)去網(wǎng)點(diǎn)化、支付移動(dòng)化以及金融服務(wù)垂直化成為了我國金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的主要方向，我們必須要積極推進(jìn)國內(nèi)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新，才能夠緊跟時(shí)代發(fā)展的腳步。

其次，移動(dòng)金融憑借更低的成本實(shí)現(xiàn)更廣闊全面的覆蓋。從過去的實(shí)際情況來說，傳統(tǒng)銀行由于技術(shù)力量缺乏、銀行賬戶擁有率低和實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)少等因素的制約，無法將金融服務(wù)覆蓋到偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，便不能夠滿足農(nóng)村用戶的金融服務(wù)需要。移動(dòng)金融利用通信網(wǎng)絡(luò)以及手機(jī)終端，能夠有效地解決這些問題，讓傳統(tǒng)銀行能夠以更低的成本來擴(kuò)大金融服務(wù)的范圍[1]。

最后，移動(dòng)金融可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地、全方位提供個(gè)性化服務(wù)的需求。和網(wǎng)上銀行比起來，以手機(jī)銀行為典型的移動(dòng)金融擺脫了空間的束縛性，可以隨時(shí)隨地全天候的為客戶提供金融服務(wù)。近年來，重力感應(yīng)技術(shù)、二維碼以及GPS定位技術(shù)逐漸應(yīng)用到移動(dòng)金融業(yè)務(wù)之中，手機(jī)刷卡、NFC支付、掃碼支付等現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù)逐漸增多。智能終端從過去那種單純的通訊設(shè)備逐漸朝著綜合性金融服務(wù)平臺(tái)演變，移動(dòng)金融服務(wù)內(nèi)容逐漸多元化，金融服務(wù)與生活服務(wù)更為貼近，在很大程度上超越了網(wǎng)上銀行服務(wù)。

三、我國移動(dòng)金融發(fā)展需要解決的問題

客戶習(xí)慣尚需培養(yǎng)。移動(dòng)金融服務(wù)需要進(jìn)一步融入客戶生活的方方面面，借助提升客戶黏性來擴(kuò)大客戶規(guī)模，對此商業(yè)銀行需要加強(qiáng)客戶移動(dòng)端使用習(xí)慣培養(yǎng)，其中最主要的擴(kuò)展客戶群方式便是借助手機(jī)銀行進(jìn)行。調(diào)查資料顯示，在國內(nèi)手機(jī)銀行用戶使用功能最多的便是網(wǎng)上購物及賬戶充值，占所有功能服務(wù)內(nèi)容的45%左右；另外，對于手機(jī)銀行中投資、理財(cái)、融資、貸款等功能，客戶使用較少，占所有功能服務(wù)內(nèi)容的10%不到。

數(shù)據(jù)利用有待提高。眾所周知阿里巴巴和京東等都是借助電商長期以來建立的海量數(shù)據(jù)信息來擴(kuò)大發(fā)展的，通過對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深入探析，可以準(zhǔn)確把握客戶實(shí)際需求，并在成本最低的前提條件下推出能夠符合客戶需求，同時(shí)又具備自身特色的產(chǎn)品。以往商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式主要側(cè)重點(diǎn)僅僅是純粹的交易，而在當(dāng)前新時(shí)代環(huán)境下，這種單純交易系統(tǒng)的模式在數(shù)據(jù)利用上具有單向化、單一化和封閉化的缺點(diǎn)，這些都是造成大數(shù)據(jù)金融環(huán)境下銀行難以發(fā)展創(chuàng)新的重要因素[2]。

風(fēng)險(xiǎn)防控仍需加強(qiáng)。大多數(shù)用戶在享受移動(dòng)支付服務(wù)帶來方便的過程中，還同時(shí)注重其使用的安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融屬于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品相結(jié)合而生的產(chǎn)物，其風(fēng)險(xiǎn)相對來說也更高?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的融入使得科技風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露及APP欺詐等風(fēng)險(xiǎn)增加；現(xiàn)階段，隨著金融服務(wù)范圍的擴(kuò)大，各種跨界業(yè)務(wù)也得以飛速發(fā)展，而隨之而來的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)進(jìn)一步提升。所以，風(fēng)險(xiǎn)防控能力必須要進(jìn)一步加強(qiáng)，從而更好適應(yīng)當(dāng)前形勢需求。

銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭遇侵蝕。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模持續(xù)快速擴(kuò)張，產(chǎn)生大量移動(dòng)金融服務(wù)需求。移動(dòng)金融市場前景廣闊，吸引各金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司、電信運(yùn)營商等機(jī)構(gòu)大力布局移動(dòng)金融市場，對整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展造成強(qiáng)大沖擊。以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，以及三大電信運(yùn)營商成功搶占大部分移動(dòng)支付市場，大大削弱了銀行作為社會(huì)支付平臺(tái)的地位。目前移動(dòng)金融領(lǐng)域已形成多頭競爭格局，任何主體過去形成的壟斷地位將日漸被動(dòng)搖。

四、新時(shí)期移動(dòng)金融的發(fā)展對策

（一）完善法律法規(guī)，增強(qiáng)監(jiān)管合力

首先，要學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀監(jiān)管方法，以此來對我國監(jiān)管體系進(jìn)行補(bǔ)充。通過建立相關(guān)法律法規(guī)來明確各個(gè)監(jiān)管主體具體職能，制定監(jiān)管交流協(xié)調(diào)制度，監(jiān)管主要機(jī)構(gòu)組織對監(jiān)管相關(guān)適宜進(jìn)行全面統(tǒng)籌和交流協(xié)商，充分利用監(jiān)管資源，從而能夠?qū)σ苿?dòng)支付行業(yè)進(jìn)行宏觀整體監(jiān)管；其次，是制定健全監(jiān)管體系。移動(dòng)支付屬于近年來出現(xiàn)的一種新型行業(yè)，因此必須要制定相關(guān)監(jiān)管體系和行業(yè)規(guī)范，以便于能夠?yàn)楸O(jiān)管提供標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)，同時(shí)有助于對監(jiān)管過程中涉及的相關(guān)主體和業(yè)務(wù)范疇等進(jìn)行規(guī)范；最后，是加強(qiáng)業(yè)務(wù)監(jiān)管和技術(shù)監(jiān)管，最大程度上降低支付安全風(fēng)險(xiǎn)概率，為移動(dòng)支付行業(yè)科學(xué)可持續(xù)發(fā)展提供保障。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，營造市場氛圍

移動(dòng)支付相關(guān)主體應(yīng)制定出能夠適用于不同部門、不同平臺(tái)安全合作機(jī)制，對安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行同意規(guī)范，確保支付的安全性、高效性和便捷性。首先是要大力創(chuàng)新，充分借助國外成功經(jīng)驗(yàn)，如美國蘋果公司支付產(chǎn)品Apple pay經(jīng)驗(yàn)等。通過創(chuàng)新來為用戶提供更加安全、便捷的移動(dòng)支付產(chǎn)品服務(wù)，并進(jìn)一步降低這些移動(dòng)支付產(chǎn)品存在的安全風(fēng)險(xiǎn)；其次是樹立安全防范意識(shí)?？蛻粼谑褂靡苿?dòng)支付產(chǎn)品中，若出現(xiàn)異常支付界面需加強(qiáng)防范，樹立財(cái)產(chǎn)保護(hù)意識(shí)，并避免個(gè)人信息泄漏；最后是要重視基礎(chǔ)安全保障。為了確?？蛻舳巳嫘院屯暾?，移動(dòng)支付供應(yīng)商可借助代碼混淆技術(shù)來進(jìn)行防范，對用戶認(rèn)證方式進(jìn)行加密，避免用戶個(gè)人信息被惡意篡改或泄漏。

（三）優(yōu)化產(chǎn)業(yè)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)資源整合

首先應(yīng)當(dāng)善于引導(dǎo)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)移動(dòng)金融IC卡非接功能受理終端建設(shè)工作，最終實(shí)現(xiàn)受理機(jī)共享，強(qiáng)化對基層商戶的培訓(xùn)工作以及移動(dòng)金融宣傳，優(yōu)化軟硬件受理環(huán)境；其次需要促進(jìn)MTPS等移動(dòng)金融行業(yè)管理平臺(tái)、轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作，確保各方能夠形成互惠互利關(guān)系以及合作機(jī)制，盡可能地滿足客戶個(gè)性化金融需求；再次應(yīng)當(dāng)努力推進(jìn)移動(dòng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，從國家層面來明確移動(dòng)金融技術(shù)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)參與主體能夠根據(jù)這一統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行移動(dòng)金融創(chuàng)新，沖破技術(shù)壁壘；最后是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)需要強(qiáng)化各方合作，努力開發(fā)更多的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)，積極探索出互惠共贏的發(fā)展模式。

（四）重視農(nóng)村市場，推動(dòng)普惠金融

移動(dòng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展必須要充分結(jié)合當(dāng)?shù)氐木唧w情況。第一是制定出有針對性的移動(dòng)金融發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)金融發(fā)展，提高財(cái)政補(bǔ)貼，支持當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)公司以及手機(jī)制造商等主體參與，推進(jìn)“手機(jī)下鄉(xiāng)”戰(zhàn)略，壓低移動(dòng)金融服務(wù)成本，另外還需要逐步促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)3G、4G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)工作，確保農(nóng)村移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境得到有效改善[3]；第二是銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必須要主動(dòng)參加到農(nóng)村移動(dòng)金融推廣工作中來，積極宣傳移動(dòng)金融相關(guān)政策知識(shí)，普及發(fā)展農(nóng)村移動(dòng)金融服務(wù)；第三應(yīng)當(dāng)全面深化農(nóng)村地區(qū)通訊工程建設(shè)，改造E-POS助農(nóng)取款示范網(wǎng)點(diǎn)，和手機(jī)支付相聯(lián)系，創(chuàng)造農(nóng)村移動(dòng)金融新的支付體系，讓移動(dòng)金融普惠農(nóng)村。

（五）提供個(gè)性服務(wù)，拓展服務(wù)范圍

即便移動(dòng)金融可以實(shí)現(xiàn)較為全面的金融服務(wù)，滿足客戶轉(zhuǎn)存、轉(zhuǎn)賬、購買理財(cái)、基金交易、貴金屬交易、交納水電煤氣費(fèi)等多種需求，但每一位客戶仍然存在投資理念、風(fēng)險(xiǎn)偏好、產(chǎn)品選擇等諸多差異。在此，大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)恰恰可以實(shí)現(xiàn)全面與個(gè)性的共享。比如，一些領(lǐng)先的銀行已經(jīng)退出普通版和個(gè)性版兩種手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的版本，并針對客戶常用的安卓和蘋果等智能手機(jī)的平臺(tái)差異提供不同的APP服務(wù)；還有的金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)上商城根據(jù)客戶的購物和交易習(xí)慣，逐一甄別和有針對性地推送金融或?qū)嵨锂a(chǎn)品介紹，這種模式更容易激發(fā)客戶的需求和關(guān)切，不易引發(fā)客戶的反感和誤解，還可以發(fā)掘客戶的潛力、滿足客戶的需要[4]。

五、結(jié)語

總而言之，移動(dòng)金融是金融IC卡應(yīng)用的未來發(fā)展方向，它必然會(huì)更加深化金融IC卡從信息服務(wù)、交易支付融合公共服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的擴(kuò)展。移動(dòng)金融可以拓展自身的服務(wù)空間，憑借更少的設(shè)備設(shè)施投入以及對目前通信網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，更好的處理金融服務(wù)資源缺口較大以及分布不均衡的問題。在不久的將來移動(dòng)金融會(huì)逐漸的擴(kuò)展到醫(yī)療、社保等體系中來，更好地促進(jìn)政府公共管理效率的提升，凸顯出其更大的價(jià)值。

參考文獻(xiàn)

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