摘 要：當今是一個互聯(lián)網時代，互聯(lián)網的應用已經遍及到生活、工作的各個角落，在這個時代，如果缺乏互聯(lián)網思維，那么終將適應不了時代的發(fā)展。近年來，隨著各類互聯(lián)網理財金融產品逐步走入人們的生活，作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行也逐漸意識到了互聯(lián)網金融創(chuàng)新的重要性和緊迫性。本文結合中國農業(yè)銀行的金融業(yè)務，并基于互聯(lián)網思維來探討中國農業(yè)銀行該如何進行金融創(chuàng)新。

關鍵詞：農業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 互聯(lián)網

1、加快農業(yè)銀行金融創(chuàng)新勢在必行

1.1 金融創(chuàng)新對于商業(yè)銀行的作用

在金融領域金融創(chuàng)新是新理論、新方法、新產品創(chuàng)建活動的統(tǒng)稱。金融創(chuàng)新以強勢的姿態(tài)推動了各國商業(yè)銀行的發(fā)展，也使得各國商業(yè)銀行繼續(xù)不斷地進行新的金融創(chuàng)新，而金融創(chuàng)新的內容包括新理論的灌輸、新技術的運用、新產品的開發(fā)、新方法的推廣新模式的替換等。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行發(fā)展的動力。

1.2 農業(yè)銀行金融創(chuàng)新

現(xiàn)如今，科學技術快速發(fā)展，國際國內的市場瞬息萬變，金融競爭日益激烈，我們通過金融創(chuàng)新可以改變不合理金融制度的安排，建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度。由此可見，金融創(chuàng)新是農業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要保證。

隨著人們水平的提高和生產力的發(fā)展，再加上數(shù)字化科技的快速發(fā)展，人們對于網絡的需求的增加，快捷、方便、安全且優(yōu)質的服務越發(fā)受到客戶的歡迎。而由于金融市場的競爭激烈，我國各商業(yè)銀行為了更具競爭力，迎合廣大客戶的需要在金融產品的開發(fā)和研究不斷推陳出新，而農業(yè)銀行想要占據(jù)有利的競爭地位，單純依靠傳統(tǒng)的貸款存款業(yè)務是無法完成的，通過對傳統(tǒng)金融體系的創(chuàng)新，連接農業(yè)銀行和互聯(lián)網的，搶占市場先機，令客戶的潛在需求變?yōu)楝F(xiàn)實需求，抓住市場的步伐通過新技術的運用，利用互聯(lián)網的廣泛性結合現(xiàn)代化信息技術。從互聯(lián)網出發(fā)開展更多的市場。

2、互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

2.1 移動支付削弱銀行支付結算地位

移動支付，讓各種債權債務關系的清償、貨幣價值的轉移可以通過移動通信設備、無線通信技術來實現(xiàn)，移動支付的出現(xiàn)推動了互聯(lián)網金融的發(fā)展，互聯(lián)網金融的發(fā)展是以移動支付為基礎的。據(jù)統(tǒng)計，目前全球移動支付交易總金額在2014年就達到了4305億美元。在中國，2013年手機成為人們接入互聯(lián)網的主要途徑，有94%的手機用戶利用手機查找商家信息、有超過將近3個億的人通過網絡購物和完成支付。移動支付和移動互聯(lián)網的融合，削弱了商業(yè)銀行的支付結算地位，迫使銀行得重新調整策略，加快互聯(lián)網金融創(chuàng)新，參與到移動支付結算的競爭中來。

2.2 消費行為模式改變 客戶與渠道脫媒

互聯(lián)網技術現(xiàn)在已快速滲透到金融領域中，金融體系傳統(tǒng)的接觸客戶和服務客戶的渠道模式已悄然發(fā)生改變。現(xiàn)在的消費群體有知識、有文化的年輕人為主，他們習慣于應用社交媒體和移動終端設備，他們對服務和對產品的訴求價值發(fā)生了改變，這種消費行為習慣模式的改變，也使得客戶對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務渠道失去了依賴性，轉而選擇新中介和服務方式，這使得銀行不得不進行互聯(lián)網金融創(chuàng)新，拓展線上服務、推廣渠道和模式。

2.3 信息中介取代資金中介 影響金融綜合格局

依托于互聯(lián)網平臺，資金的供需雙方能夠直接獲取雙方的信息，可以繞開銀行這個中介進行直接進行融資，大大減低了資金交易成本，操作也便捷化。在這種沖擊下，金融業(yè)的分工和專業(yè)性淡化，市場參與者大眾化，利率市場化、金融脫媒化趨勢特征很明顯。比如，余額寶、借貸寶、百發(fā)等金融理財工具就是在這種大背景下產生的，利用收益率超過銀行活期利率十幾倍和實現(xiàn)T+0的流動性優(yōu)勢，搶奪了大量本應存入銀行的活期存款?；ヂ?lián)網金融已經成為一種新型的金融業(yè)態(tài)，金融運行格局的變革勢在必行。

3、農行互聯(lián)網金融創(chuàng)新的對策

3.1 加快智能網點建設

通過數(shù)據(jù)倉庫和大數(shù)據(jù)分析的應用，對農行各實體網點的資源進行整合，打造互聯(lián)網智能網點，發(fā)揮線上和線下網點渠道的協(xié)同效應。具體來說，可以從以下幾方面入手：第一，打造智能銀行旗艦店。在一些重要城市先打造一批據(jù)功能豐富、客戶體驗舒適、電子渠道分流效率高、運營能力強的智能銀行。通過整合柜臺、客戶經理、自助設備、網銀、移動終端等渠道，為客戶創(chuàng)造一點接入、全程響應的智能化渠道服務，推動銀行的業(yè)務從傳統(tǒng)交易服務型向電子銀行智能營銷服務型轉變；第二，設立小型體驗性銀行。根據(jù)不同城市的文化特點和配套設施情況，可以在一些民宅集中和商貿活動集中地區(qū)設立小型的體驗銀行，這類銀行的特點是現(xiàn)金柜臺少量、引入虛擬智能柜員機、引入自準發(fā)卡設備等，主要作用在于作為銀行營銷推介業(yè)務和市民體驗的渠道。第三，建立后臺運營服務保障體系。銀行部、產品部和技術保障部門要協(xié)同配合，及時響應、處理好各智能網點和客戶的需求，并組建電子銀行營銷服務團隊。

3.2 創(chuàng)新更多移動金融業(yè)務產品

現(xiàn)在移動支付方式滲透到人們生活的方方面面，為了培育新的業(yè)務增長點，農行應該要加快銀行卡、網上銀行等電子支付方式的整合，以創(chuàng)新出新的支付模式。第一，創(chuàng)新移動支付產品?，F(xiàn)在互聯(lián)網興起了“大數(shù)據(jù)”、“云計算”、語音識別等技術的研究熱潮，我們可以通過對這些技術成果進行融合創(chuàng)新，拓展移動支付的模式，讓簡單的支付結算模式向以提供服務為核心的模式轉型，以使銀行的服務更加的豐富、更加的強大。第二，發(fā)展手機近場支付業(yè)務。隨著越來越多銀行IC卡的使用，農行可以利用電信、聯(lián)通、移動三大運營商龐大的客戶群資源，建立資源互補、互惠共贏的合作模式，大力推動手機近場支付的應用，能夠更好的滿足客戶對支付便捷性和個性化的需求，比如可以應用到公交上、校園里、商業(yè)超市等等。 第三，發(fā)展有特色的手機銀行業(yè)務。通過制定差異化服務收費標準、降低手機交易限額，從而擴大客戶群，并增加手機空中圈存、網點預約排隊等特色業(yè)務，以滿足客戶多方面的需求。

3.3 搶占電商市場

農行要加快產品和技術的創(chuàng)新，充分運用現(xiàn)有資源，整合內外部商戶，將自己的產品服務融合到電子商務市場中。第一，進一步強化“商e付”的支付結算功能，向各類網絡商戶推廣自己支付產品，比如K碼支付、貸記卡支付、快捷支付等等，通過推廣搶占電商市場，提高對第三方支付市場的占比份額；在于第三方支付公司的競爭的過程，也要實現(xiàn)合作關系，向他們推廣自己的B2C跨行支付業(yè)務，以促使他們將資金歸集至農行賬戶；第二，重點推廣農行的“E商管家”電子服務平臺，基于“云服務”模式，構建金融“生態(tài)圈”，幫助廣大商戶建立電子銷售渠道，為他們提供訂單管理、支付結算等增值服務，增強他們對農行的依存度；第三，在現(xiàn)有電子商務O2O支付模式基礎上，利用智付通、移動終端等線下終端進行線下結算，實現(xiàn)線上線下多種結算結合，滿足客戶的多種需求。

3.4 創(chuàng)新在線融資服務

互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資業(yè)務造成了一定沖擊，所以農行需要盡快推出在線融資產品服務，充分利用電商平臺的資金流、信息流、商流、物流等方面的優(yōu)勢，以客戶為中心點，降低中小企業(yè)信貸風險，促進農行資產業(yè)務的轉型。比如：開發(fā)電子倉單抵押物為產權交易提供中短期貸款；以購銷合同、訂單信息為依據(jù)，用電子匯票等手段為供應鏈上下游中小企業(yè)提供小額短期流動貸款業(yè)務；為配合電子商務信貸的發(fā)展，信貸管理部門要出臺相關的管理方法來解決在線申請、受理、審批、放貸等操作的規(guī)范性問題；扶持中小電商企業(yè)發(fā)展，給予這類電商企業(yè)適當?shù)男庞檬谛蓬~度。

3.5 建設創(chuàng)新機制

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新離不開高端人才的引進，為了適應互聯(lián)金融創(chuàng)新的發(fā)展，農行就要加快激勵約束機制建設，培養(yǎng)人才、促進專業(yè)人才的創(chuàng)新積極性。農行要營造一種“包容開放”的互聯(lián)網創(chuàng)新氛圍，建立扁平化層級結構和立體多維信息交流機制，激發(fā)廣大農行員工的創(chuàng)新性。在研發(fā)經費的投入上要多傾向于移動金融、電子商務、智慧金融和在線融資等領域。在農行成立互聯(lián)網金融工程領導小組，通過整合產品、渠道、保障等職能，加大對新金融、新業(yè)態(tài)、新技術的應用創(chuàng)新，推進互聯(lián)網金融業(yè)務穩(wěn)步有序的發(fā)展。

4、結束語

互聯(lián)網技術的創(chuàng)新發(fā)展和應用為互聯(lián)網金融創(chuàng)新提供了技術支持，推動以移動支付為基礎的金融互聯(lián)網發(fā)展。移動支付的出現(xiàn)削弱了銀行支付結算業(yè)務的核心地位，推動電子商務市場的蓬勃發(fā)展，改變了人們的消費行為習慣，導致了商業(yè)銀行對客戶服務的渠道方式的脫媒化，互聯(lián)網金融不僅只是支付工具和存貸款業(yè)務，更是一種金融業(yè)態(tài)。在這種時代背景下，中國農業(yè)銀行應該緊跟市場和客戶的需求，積極搭建電商平臺、加快移動金融布局、建設智能網點、創(chuàng)新金融業(yè)務產品、建立金融創(chuàng)新機制，在穩(wěn)健有序中推動農行創(chuàng)新互聯(lián)網金融戰(zhàn)略格局的形成，推進互聯(lián)網金融業(yè)務的提速發(fā)展，以更高的戰(zhàn)略姿態(tài)參與到互聯(lián)網金融時代的競爭格局中。

參考文獻

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作者簡介：

劉錕焱 女，生于1994年7月10日，工作單位：西京學院會計學院，學歷：本科，主要研究方向：會計學。

司玉娜 生于1989年9月，碩士，助教，工作單位：西京學院，研究方向：會計。

（作者單位：西京學院會計學院 陜西西安市 710123）