摘 要：新疆少數(shù)民族企業(yè)在吸納富余勞動(dòng)力就業(yè)、增加農(nóng)牧民收入、改善民生，維護(hù)新疆社會(huì)穩(wěn)定和長治久安等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但是，新疆少數(shù)民族企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中普遍面臨融資難的問題。本文以破解新疆少數(shù)民族企業(yè)的融資困境問題，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定為主線，解析了造成少數(shù)民族企業(yè)融資困境的原因，并在此基礎(chǔ)上提出了若干破解少數(shù)民族融資困境的可選路徑。

關(guān)鍵詞：少數(shù)民族 企業(yè) 融資問題

隨著國家對新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)注和支持資金政策的不斷落實(shí)，新疆的民族企業(yè)得到了較好的發(fā)展環(huán)境。民族企業(yè)的經(jīng)營項(xiàng)目和經(jīng)營范圍不斷多樣化，同時(shí)促進(jìn)新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了不可估量的貢獻(xiàn)。但民族企業(yè)發(fā)展政策、民族企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)和管理模式等方面的原因，使中民族企業(yè)融資環(huán)境沒有得到徹底改善。所以，采取有效措施，改善民族企業(yè)融資困境是非常有必要的，也是有利于促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。

一、新疆少數(shù)民族企業(yè)融資中存在的主要問題

1、少數(shù)民族企業(yè)內(nèi)部融資能力差

內(nèi)部融資主要是指企業(yè)的自有資金和在生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金積累部分。新疆少數(shù)民族企業(yè)大多是個(gè)人所有制或合伙制的中小微企業(yè)。由于目前新疆經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然相對落后，擁有較高收入的個(gè)人特別是擁有較高收入的少數(shù)民族個(gè)人較少，少數(shù)民族企業(yè)個(gè)人資本的擁有量少。根據(jù)有關(guān)資料顯示，2014年新疆城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為22160元，在全國31省區(qū)市里排在倒數(shù)第三位。2014年新疆農(nóng)村居民人均純收入達(dá)8296元，低于全國農(nóng)村居民人均純收入1596元。因此，新疆很多少數(shù)民族企業(yè)從一開始創(chuàng)立就面臨資金短缺以及及時(shí)還債問題，使其不得不考慮資金分配中的留利與自我積累，企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備折舊以及機(jī)器設(shè)備的更新與改造，自有資金來源的有限無法支持企業(yè)的快速發(fā)展與做大做強(qiáng)。

2、大多數(shù)少數(shù)民族企業(yè)達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的授信條件

新疆大多數(shù)少數(shù)民族企業(yè)都具有成立時(shí)間較短、規(guī)模較小、有形資產(chǎn)偏少、抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很差等特點(diǎn)，加之經(jīng)營活動(dòng)的不確定性，可用于抵押的有固定資產(chǎn)少，抵押擔(dān)保率低，經(jīng)濟(jì)效益低，競爭能力弱、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很大、其倒閉率很高。新疆大多數(shù)少數(shù)民族企業(yè)屬于中小微企業(yè)，而且許多少數(shù)民族企業(yè)是采用家族式管理模式，企業(yè)的生產(chǎn)銷售、利潤的分配都沒有計(jì)劃、企業(yè)財(cái)務(wù)管理制度不完善，財(cái)務(wù)信息不透明，這些大大增加了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)了解其生產(chǎn)銷售真是情況的難度，影響其銀行融資。另外，新疆很多少數(shù)民族企業(yè)人員素質(zhì)底下，粗放經(jīng)營，技術(shù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品技術(shù)含量低易模仿，市場化競爭力不強(qiáng)。先進(jìn)技術(shù)和人才的缺位導(dǎo)致新疆少數(shù)民族企業(yè)大多集中于加工工業(yè)和餐館服務(wù)業(yè)等傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)品多數(shù)停留在簡單模仿水平，質(zhì)量難以得到保證和提高。還有本土高層次人才缺乏，嚴(yán)重的人才流失導(dǎo)致能為新疆少數(shù)民族企業(yè)所用的人才更少，進(jìn)一步導(dǎo)致企業(yè)技術(shù)研究與創(chuàng)新的能力薄弱。因而，新疆大多數(shù)少數(shù)民族企業(yè)達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行的授信條件。按照市場經(jīng)濟(jì)的客觀規(guī)律，金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行以利潤最大化為自己的經(jīng)營目標(biāo)。由于上市公司和大企業(yè)大集團(tuán)的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)及成本較低，其財(cái)務(wù)管理制度比較完善，財(cái)務(wù)信息透明，且往往還能派生大量的中間業(yè)務(wù)，因此，它們自然就成為商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先發(fā)放貸款的首先目標(biāo)。

3、少數(shù)民族企業(yè)資本市場融資乏力

目前我國及新疆已初步形成多層次資本市場體系。資本市場提供的融資方式和投資風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享的機(jī)制，是中小微企業(yè)在間接融資困難情況下融資的重要平臺(tái)。作為我區(qū)國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，中小微企業(yè)通過資本市場不僅能以直接融資的方式獲取發(fā)展所需要的資金，還可以借力資本市場，對于規(guī)范公司治理，加快轉(zhuǎn)型升級，提高企業(yè)的核心競爭力，都具有重要意義。但是由于新疆少數(shù)民族企業(yè)大多是生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模偏小的這種自有資金少、財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范、信息不透明、信用基礎(chǔ)薄弱的小產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，難以達(dá)到直接融資的準(zhǔn)入門檻。而少數(shù)民族企業(yè)同時(shí)又成本低廉、方式靈活的各種新興融資渠道和手段不熟悉，造成了少數(shù)民族企業(yè)在資本市場上的融資極其乏力。

4、銀企信息不對稱

一般有些中小微企業(yè)存在的財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、財(cái)務(wù)信息不透明、信用程度低等問題讓金融機(jī)構(gòu)不能準(zhǔn)確的獲得這些企業(yè)的經(jīng)營管理信息。因此，金融機(jī)構(gòu)在審查中小微企業(yè)的貸款申請時(shí)不能清楚的了解相關(guān)信息，無法確定這些企業(yè)的償債能力。如果銀行向中小微企業(yè)發(fā)放貸款，那么就必須投入更多的資源去收集和分析企業(yè)的財(cái)務(wù)信用信息，不然很容易出現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)。這就讓銀行增加了貸款成本，貸款風(fēng)險(xiǎn)變得更高了。銀行為了避免這些情況出現(xiàn)，只好盡量不中小微企業(yè)提供貸款。屬于中小微企業(yè)的大多數(shù)新疆少數(shù)民族企業(yè)也不例外。另外，新疆大多數(shù)少數(shù)民族企業(yè)處在少數(shù)民族人口較多的縣市以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些少數(shù)民族企業(yè)雙語兼通的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)以及財(cái)會(huì)人員非常少，這使得企業(yè)信息很難準(zhǔn)確地反映給銀行。當(dāng)?shù)劂y行也同樣缺少雙語兼通的信貸人員，使得銀行很難準(zhǔn)確地了解少數(shù)民族企業(yè)真實(shí)的情況，嚴(yán)重的信息不對稱造成商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在少數(shù)民族企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上慎之又慎。

二、改善新疆少數(shù)民族企業(yè)融資現(xiàn)狀的對策建議

1、少數(shù)民族企業(yè)要調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和擴(kuò)大投資領(lǐng)域。新疆少數(shù)民族企業(yè)在自己的發(fā)展過程中取得了一定的成績，但從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和投資領(lǐng)域上看，還存在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)上的失衡和投資領(lǐng)域較集中的情況。如，當(dāng)前少數(shù)民族企業(yè)的投資領(lǐng)域主要集中在農(nóng)業(yè)初級產(chǎn)品買賣、 餐飲業(yè)和服裝業(yè)上，而服裝業(yè)的主要加工基地在內(nèi)地沿海城市。這種情況大大阻礙了新疆少數(shù)民族企業(yè)的發(fā)展空間，很難實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、優(yōu)化調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)散投資領(lǐng)域的目標(biāo)。鼓勵(lì)和推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、投資領(lǐng)域擴(kuò)散是新疆少數(shù)民族企業(yè)新的發(fā)展機(jī)遇，也是保證新疆少數(shù)民族企業(yè)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略任務(wù)。因此，需要引導(dǎo)少數(shù)民族企業(yè)把投資領(lǐng)域從農(nóng)業(yè)和低級服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)向輕工業(yè)，生產(chǎn)性服務(wù)業(yè)來提高自己的附加值，進(jìn)一步開拓自己的發(fā)展空間，提高競爭能力，從而獲得金融機(jī)構(gòu)的支持。

2、少數(shù)民族企業(yè)要提高現(xiàn)代管理和組織能力。新疆少數(shù)民族企業(yè)要真正建立現(xiàn)代企業(yè)管理模式，提高組織能力，必須要進(jìn)行所有制的改造，要借鑒先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身的情況，改革傳統(tǒng)的“家族式”管理模式。要積極應(yīng)對企業(yè)對人才的需求，踴躍錄用高素質(zhì)，高技能的新型人才。要逐步建立起現(xiàn)代企業(yè)制度，提高組織能力，減少投資決策失誤導(dǎo)致的損失，控制各種風(fēng)險(xiǎn)。要學(xué)會(huì)投資與現(xiàn)行主營業(yè)務(wù)以及本公司發(fā)展戰(zhàn)略之間的整體影響匯總——形成企業(yè)常有顧問團(tuán)，形成一個(gè)完善的管理和組織體制。

3、完善企業(yè)自身財(cái)務(wù)制度，提高少數(shù)民族企業(yè)財(cái)務(wù)人員的專業(yè)水平。新疆少數(shù)民族企業(yè)應(yīng)該按照國家規(guī)定的會(huì)計(jì)制度對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營的過程和結(jié)果進(jìn)行如實(shí)記錄，堅(jiān)決不做假賬，提前做好各項(xiàng)預(yù)算和決算，使有限的資金配置盡可能達(dá)到最優(yōu)。同時(shí)，還應(yīng)對本企業(yè)的財(cái)務(wù)人員定期進(jìn)行在財(cái)會(huì)業(yè)務(wù)、基本金融知識(shí)、強(qiáng)化雙語能力和相關(guān)法律法規(guī)方面進(jìn)行培訓(xùn)和考試，切實(shí)提高他們的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)，并且要及時(shí)準(zhǔn)確地對外披露各種真實(shí)的會(huì)計(jì)信息，從而提高財(cái)務(wù)信息的透明度。

4、新疆少數(shù)民族企業(yè)在提高信用度和銀行建立良好關(guān)系的前提下，盡可能拓寬融渠道。眾所周知，我區(qū)民族企業(yè)貸款難、融資難的一大原因就是民族企業(yè)信用等級過低，致使銀行對新疆少數(shù)民族企業(yè)發(fā)放貸款有所抵觸。所以新疆少數(shù)民族企業(yè)更要用心做自身職責(zé)，及時(shí)掌握銀行信貸政策還要不拖欠銀行貸款，降低自身信用風(fēng)險(xiǎn)。在此前提下，新疆少數(shù)民族企業(yè)還必須盡可能拓寬融資渠道，因?yàn)殂y行貸款并不足以解決新疆少數(shù)民族企業(yè)的資金緊張問題，而且新疆少數(shù)民族企業(yè)缺的不僅僅是資金，更重要的是資金來源渠道。

5、銀行業(yè)要重視金融創(chuàng)新

創(chuàng)新民營企業(yè)金融服務(wù)模式，提升少數(shù)民族企業(yè)金融服務(wù)可獲得性。全區(qū)各金融機(jī)構(gòu)要牢固樹立以新疆經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和長治久安為中心的經(jīng)營理念，持續(xù)豐富和創(chuàng)新少數(shù)民族企業(yè)金融服務(wù)方式。要針對不同類型、不同發(fā)展階段、不同地區(qū)少數(shù)民族企業(yè)的特點(diǎn)，為其量身訂做特色產(chǎn)品，并全面提供開戶、結(jié)算、貸款、理財(cái)、咨詢等基礎(chǔ)性、綜合性金融服務(wù)。要在提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平的基礎(chǔ)上，積極創(chuàng)新還款方式和抵質(zhì)押方式，建立針對少數(shù)民族企業(yè)的信用評審機(jī)制，探索發(fā)放民營企業(yè)特別是信用度較高的少數(shù)企業(yè)信用貸款。結(jié)合新疆實(shí)際積極開展企業(yè)聯(lián)保、集體土地使用權(quán)抵押、可轉(zhuǎn)讓林權(quán)和土地承包權(quán)抵押、倉單質(zhì)押、應(yīng)收款質(zhì)押、理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押等抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。我區(qū)各銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增強(qiáng)扶持少數(shù)民族企業(yè)的服務(wù)理念，積極開展金融創(chuàng)新，在做好風(fēng)險(xiǎn)防范和管理的基礎(chǔ)上，按照“先試先行”的指導(dǎo)思想，穩(wěn)步探索少數(shù)民族企業(yè)金融服務(wù)的新模式、新產(chǎn)品、新渠道。另外，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)新疆實(shí)際，招錄一些雙語兼通的專業(yè)人才配備在信貸工作崗位上，從而強(qiáng)化對少數(shù)民族企業(yè)的金融支持力度。

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[4]彭南珍，《民族地區(qū)中小企業(yè)融資問題探析》，《遼寧行政學(xué)院學(xué)報(bào)》，2011.10

作者簡介：

多里昆·依不拉因 （1963.6-），男，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：區(qū)域金融和農(nóng)村金融。

依布拉音·巴斯提 （1967.5-），男，新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士，研究方向：區(qū)域金融。

（作者單位：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院 新疆烏魯木齊市 830012）