【摘要】：農(nóng)村金融，對(duì)于我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)而言，是不可忽視的重要組成。鑒于我國(guó)農(nóng)業(yè)是第一生產(chǎn)力，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融一直是業(yè)界不可忽視的存在。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理論，將農(nóng)村金融分為了兩個(gè)部分，其一是農(nóng)村信貸補(bǔ)貼，其二則是農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)力支撐，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，而農(nóng)村金融卻面臨著邊緣化和抑制現(xiàn)象，不僅難以分享農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的效益，反而其滯后與缺乏良性互動(dòng)現(xiàn)象制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及抑制問(wèn)題

南陽(yáng)市屬于典型的農(nóng)業(yè)大市和人口大市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)份額很大，南陽(yáng)市主要農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)量居河南省首位，但南陽(yáng)市人均經(jīng)濟(jì)指標(biāo)卻低于全國(guó)平均水平，大而不強(qiáng)是南陽(yáng)市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主要特征。雖然近幾年來(lái)，農(nóng)民純收入增加速度加快，但仍存在著較大的城鄉(xiāng)差距和區(qū)域差距，與全國(guó)相比，南陽(yáng)工農(nóng)差距和城鄉(xiāng)差距僅處于低水平的相對(duì)均衡狀態(tài)，而且工業(yè)化、城市化水平也相對(duì)滯后，以城帶鄉(xiāng)、以工哺農(nóng)的基礎(chǔ)薄弱。隨著南陽(yáng)市政府提出的\"農(nóng)村家園行動(dòng)計(jì)劃\"的實(shí)施開(kāi)展，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，滿足\"三農(nóng)\"金融服務(wù)需求，但農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展緩慢，處于抑制狀態(tài)，難以充分發(fā)揮其作用。具體表現(xiàn)在：①農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)縮減，功能弱化，同時(shí)國(guó)有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)呈現(xiàn)縮減現(xiàn)象。②貸款結(jié)構(gòu)不合理，農(nóng)村金融資源配置效率低，總體呈現(xiàn)出農(nóng)戶一邊倒等較為突出的信貸結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題，用于農(nóng)村交通和農(nóng)業(yè)水利建設(shè)的貸款還不到總貸款金額的5%.③農(nóng)村金融市場(chǎng)引力不強(qiáng)，信貸市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)化進(jìn)程嚴(yán)重滯后，供給剛性趨于增強(qiáng)。④農(nóng)村民間借貸暗流涌動(dòng)，日趨凸顯。農(nóng)村金融功能的缺位，使得非農(nóng)傾向加重，民間借貸迅速活躍起來(lái)。

二、農(nóng)村金融服務(wù)抑制原因分析

1.農(nóng)民多元化的金融需求日益上升

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模不斷擴(kuò)大，農(nóng)民市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，跨地區(qū)交易、非現(xiàn)金交易現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。而金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村市場(chǎng)的加速退出，縣以下農(nóng)村甚至存多貸少、只存不貸現(xiàn)象嚴(yán)重，使得金融服務(wù)業(yè)務(wù)急劇萎縮。農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化與農(nóng)民金融多元化需求之間的矛盾抑制了農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展。

2.農(nóng)村資金大量外流

從農(nóng)村金融投入角度看，用于農(nóng)村投資的主要資金主要來(lái)源于農(nóng)村信用社、民間借貸和農(nóng)戶渠道;從資金組織角度看，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)流失嚴(yán)重，銀行類金融機(jī)構(gòu)是縣域資金流出的主要渠道。一面是農(nóng)村資金的大量外流，另一面是農(nóng)業(yè)投入的嚴(yán)重不足，這兩者之間的矛盾也成為農(nóng)村金融抑制的主要因素之一。

3.金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范限制了農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)較傾向于以抵押或擔(dān)保的方式發(fā)放貸款，這種以信用形式發(fā)放的貸款額度較小，其中農(nóng)村信用社就是采取農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這樣一來(lái)，農(nóng)戶僅有的住房可作為不動(dòng)產(chǎn)被抵押，如果農(nóng)戶在生產(chǎn)過(guò)程中需要擴(kuò)大規(guī)模再貸款時(shí)就很難再進(jìn)行抵押，而村鎮(zhèn)企業(yè)建筑土地屬集體所有，既不能流轉(zhuǎn)也不能抵押，使得農(nóng)戶和村鎮(zhèn)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)時(shí)就無(wú)法通過(guò)抵押再次獲得貸款支持。

4.農(nóng)村保險(xiǎn)滯后

農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最脆弱的行業(yè)，農(nóng)村是防災(zāi)減災(zāi)的薄弱地帶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)隨時(shí)都面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)雙重風(fēng)險(xiǎn)壓力，在當(dāng)前金融危機(jī)下，風(fēng)險(xiǎn)又進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)產(chǎn)品同時(shí)又經(jīng)受著國(guó)際市場(chǎng)的沖擊。而與此同時(shí)，我國(guó)針對(duì)農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)制度還不健全，農(nóng)業(yè)投資項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分散渠道不完善，當(dāng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遇到自然災(zāi)害或市場(chǎng)波動(dòng)影響時(shí)，農(nóng)戶歸還貸款能力下降，風(fēng)險(xiǎn)直接轉(zhuǎn)嫁于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。

5.農(nóng)村貸款利率水平總體偏高

當(dāng)前，盡管村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快，但農(nóng)村信用社還是農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶提供信貸服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)，但較高的利率水平，使得農(nóng)業(yè)和農(nóng)民承受的利息負(fù)擔(dān)較重，這一現(xiàn)象實(shí)際上與中央支農(nóng)惠農(nóng)政策是相互矛盾的。

三、解決農(nóng)村金融抑制的思路和對(duì)策

1.構(gòu)建農(nóng)村資金循環(huán)和回流機(jī)制

首先要破解資金短缺問(wèn)題，建立農(nóng)村資金循環(huán)和回流機(jī)制，加速農(nóng)村資本的形成，鞏固農(nóng)村金融資金存量，盡可能的減少農(nóng)村金融流向城市。而且，要充分發(fā)揮群眾作用，放松農(nóng)村金融管制，鼓勵(lì)內(nèi)生型形式的農(nóng)村金融成長(zhǎng)，保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)新增存款能切實(shí)用于當(dāng)?shù)刭J款，并通過(guò)反向約束考核措施要求金融機(jī)構(gòu)給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可量化的信貸支持，堅(jiān)持互助、合作發(fā)展，繼續(xù)大力發(fā)展弄粗小額信貸和合作金融，并增加政策性和商業(yè)性方面的金融補(bǔ)充。

2.建立多層次、多元化金融組織體系

建立相對(duì)分散且適應(yīng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的金融體系，盤(pán)活現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，抑制國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的縮減，加快拓展農(nóng)發(fā)行、村鎮(zhèn)銀行等業(yè)務(wù)范圍，同時(shí)逐步增強(qiáng)農(nóng)村信用社改革及資本實(shí)力。而且，要進(jìn)一步推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)，引導(dǎo)控股村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，鼓勵(lì)非正規(guī)金融組織如合作性、互助性及民間借貸等發(fā)展由政府部門(mén)出臺(tái)法律準(zhǔn)入、稅收優(yōu)惠、貼息及損失補(bǔ)償?shù)纫幌盗写胧涌於鄬哟?、多元化的金融組織體系成長(zhǎng)。

3.開(kāi)發(fā)多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和工具

必須推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品、市場(chǎng)和服務(wù)及運(yùn)作機(jī)制的創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)多樣化的農(nóng)村金融產(chǎn)品和工具。要分離和整合傳統(tǒng)存貸類產(chǎn)品功能，發(fā)展咨詢、信用擔(dān)保、信托、期貨、保險(xiǎn)、租賃、外匯服務(wù)品種，以發(fā)行股票和債券的方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村資金籌集，拓寬農(nóng)村融資渠道;充分利用電子化結(jié)算渠道以及金融機(jī)構(gòu)豐富的信息、快捷便捷的信息傳遞等優(yōu)勢(shì)，組建農(nóng)業(yè)總結(jié)、市場(chǎng)信息網(wǎng)絡(luò)等，做好農(nóng)業(yè)技術(shù)指導(dǎo)、農(nóng)產(chǎn)品銷(xiāo)售信息咨詢等服務(wù)。

4.加大國(guó)家政策、力量扶持

政府部門(mén)有責(zé)任和義務(wù)扶持和幫助農(nóng)村金融發(fā)展，可給予各類涉農(nóng)金融組織與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)同等待遇，鼓勵(lì)其快速成長(zhǎng)，允許并支持民間資本以獨(dú)立自主經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)入金融業(yè)，嚴(yán)禁對(duì)這些民間資本組織制定具有歧視、限制性的條款。同時(shí)，還要成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立商業(yè)性及農(nóng)村互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保體系，充分發(fā)揮省級(jí)財(cái)政資金調(diào)度引導(dǎo)作用，進(jìn)一步完善縣域機(jī)構(gòu)擔(dān)保能力;而且，還要進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，加大政府政策性財(cái)政投入，促進(jìn)商業(yè)性保險(xiǎn)涉入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，推動(dòng)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。

當(dāng)前，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)而言，有著至關(guān)重要的作用。其不僅應(yīng)在金融效率上作用于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，同時(shí)要在各方面規(guī)劃與完善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)構(gòu)架與相關(guān)內(nèi)容，從而確保農(nóng)村金融發(fā)展的存在價(jià)值，達(dá)到農(nóng)村金融發(fā)展推動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最終目的。

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