摘 要：在利率市場化的背景下我國很多商業(yè)銀行開始紛紛采取各種措施來搶占市場占有率，在金融市場中展開激烈的競爭。多家商業(yè)銀行開始紛紛建立社區(qū)銀行，希望可以利用優(yōu)化經(jīng)營方式，拓展經(jīng)營渠道的方式來拉動(dòng)金融業(yè)務(wù)的提升，擴(kuò)大金融業(yè)務(wù)范圍，以在激烈的金融市場競爭中獲得核心優(yōu)勢。社區(qū)銀行是一種直接面向社區(qū)居民、社區(qū)商戶的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)文章主要針對社區(qū)銀行的營銷渠道進(jìn)行探析。

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行 營銷渠道 金融機(jī)構(gòu)

社區(qū)銀行是起源于美國的金融機(jī)構(gòu)類型，其主要為社區(qū)居民與中小企業(yè)提供相關(guān)的金融服務(wù)。伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，社區(qū)銀行在國內(nèi)受到的關(guān)注越來越廣泛，這不單單是由于社區(qū)銀行經(jīng)營方式在金融危機(jī)中獲得了優(yōu)異的表現(xiàn)，更加是因?yàn)樵谟蛹ち业氖袌龈偁幹校虡I(yè)銀行可以利用網(wǎng)點(diǎn)下分的方式來與客戶進(jìn)行深入的接觸，進(jìn)一步扎實(shí)客戶基礎(chǔ)。

1、社區(qū)銀行及其作用

社區(qū)經(jīng)濟(jì)的成熟發(fā)展造就了巨大的社區(qū)金融服務(wù)缺口，因此需要建設(shè)金融機(jī)構(gòu)來滿足社區(qū)日益增加的金融需求。在這一背景下，社區(qū)銀行開始發(fā)展壯大，其為了獲取更佳的金融服務(wù)，當(dāng)?shù)貐^(qū)域的農(nóng)民、合作企業(yè)等機(jī)構(gòu)成立了屬于企業(yè)與居民的金融機(jī)構(gòu)，以為居民、中小企業(yè)提供一系列金融服務(wù)[1]。該類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)規(guī)模不大、資金投入有限，是在相關(guān)區(qū)域內(nèi)為了滿足社區(qū)居民的共同目標(biāo)而成立的，其經(jīng)營宗旨就是為地方社區(qū)提供金融服務(wù)。然而當(dāng)前我國社區(qū)金融服務(wù)的供需存在不平衡的情況，直接影響了社區(qū)金融的發(fā)展。我國要大力發(fā)展社區(qū)金融，盡力改善社區(qū)金融供需不平衡的情況，推動(dòng)社區(qū)銀行的作用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1）社區(qū)銀行可以有效緩解中小企業(yè)融資難的情況。社區(qū)銀行更加容易掌握客戶不同的需求，有利于緩解信用不對稱所導(dǎo)致的逆向選擇，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。2）社區(qū)銀行可以推動(dòng)社區(qū)信用建設(shè)。社區(qū)銀行擁有十分顯著的社區(qū)化特征，其能夠在銀行與客戶信息對稱的狀態(tài)下保證社區(qū)成員的共同利益，社區(qū)成員也會(huì)進(jìn)行相互督促，從而提升社區(qū)成員違約成本，全面改善社區(qū)成員的信用意識。3）社區(qū)銀行可以彌補(bǔ)村鎮(zhèn)社區(qū)金融的服務(wù)缺失。當(dāng)前商業(yè)銀行等國有金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)不再提供村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)嚴(yán)重缺失。而社區(qū)銀行間則能夠彌補(bǔ)村鎮(zhèn)社區(qū)金融服務(wù)的缺失，有效改善社區(qū)貸款困難的現(xiàn)狀[2]。4）有利于實(shí)現(xiàn)金融個(gè)性化服務(wù)。社區(qū)居民存在十分多元化的金融需求，層次化特征也十分明顯。因此，社區(qū)銀行要針對社區(qū)居民的需求來提供個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)，而社區(qū)銀行則恰恰擁有了解客戶個(gè)性化需求的優(yōu)勢。因此，成立社區(qū)銀行能夠有利于實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的個(gè)性化。

2、社區(qū)銀行營銷渠道研究

2.1 培育金融習(xí)慣形成社區(qū)金融閉環(huán)

社區(qū)銀行在真正開展?fàn)I銷活動(dòng)應(yīng)該對其所在區(qū)域內(nèi)的社區(qū)居民的金融消費(fèi)喜好、金融消費(fèi)習(xí)慣等進(jìn)行充分的了解。市場營銷工作人員在策劃實(shí)施營銷活動(dòng)的過程中應(yīng)該有針對性的設(shè)計(jì)迎合社區(qū)居民消費(fèi)習(xí)慣與喜好的活動(dòng)來吸引其積極參與。通過營銷活動(dòng)來引導(dǎo)其正確的金融消費(fèi)習(xí)慣，激發(fā)其潛在的金融消費(fèi)需求，進(jìn)而形成良好和諧的合作關(guān)系。另外，在進(jìn)行社區(qū)營銷活動(dòng)的設(shè)計(jì)過程中，應(yīng)該注意將營銷活動(dòng)與社區(qū)內(nèi)區(qū)域的商圈結(jié)合起來，以發(fā)揮社區(qū)銀行與社區(qū)存款拉動(dòng)社區(qū)平臺(tái)建設(shè)的優(yōu)勢，與社區(qū)商圈可以密切的互動(dòng)，從而形成社區(qū)金融閉環(huán)[3]。

2.2 深入融入社區(qū)凸顯金融平臺(tái)功能

社區(qū)銀行是否可以在長時(shí)間獲得健康、穩(wěn)定的發(fā)展主要是受到社區(qū)自身狀態(tài)的影響。在社區(qū)內(nèi)社區(qū)銀行是十分重要的金融機(jī)構(gòu)，其營銷工作應(yīng)該深入社區(qū)居民與商戶，與其開展密切的聯(lián)系，最大程度的凸顯社區(qū)銀行的金融功能，實(shí)現(xiàn)銀行資金源自社區(qū)，用于社區(qū)的良性循環(huán)，通過對社區(qū)資金的正確引導(dǎo)來拉動(dòng)社區(qū)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展，以形成健康的社區(qū)金融鏈。在社區(qū)銀行建立金融平臺(tái)能夠?qū)崿F(xiàn)投資項(xiàng)目的透明化、投資風(fēng)險(xiǎn)分散化以及資金監(jiān)控社會(huì)化[4]。其中，投資項(xiàng)目可視化就是社區(qū)成員所需要的金融貸款均能夠滿足金融平臺(tái)貸款的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，存在明顯的可視性，其中包括房屋裝修、購買汽車、繳納學(xué)費(fèi)等。投資風(fēng)險(xiǎn)分散化即為投資者可以將自己的資金分散的投入至不同的項(xiàng)目當(dāng)中，從而降低投資所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。資金監(jiān)控社會(huì)化主要是指金融平臺(tái)的投資項(xiàng)目與主體都是來源于社區(qū)，投資項(xiàng)目的發(fā)展?fàn)顟B(tài)可以接受社區(qū)投資者的實(shí)時(shí)監(jiān)控，這樣不單單有利于社區(qū)銀行降低人力成本，還能夠從社區(qū)投資者渠道來獲取風(fēng)險(xiǎn)信息，以便提前做好充分準(zhǔn)備，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 走訪調(diào)查實(shí)現(xiàn)金融營銷創(chuàng)新

在社區(qū)銀行的營銷渠道的選擇過程中其應(yīng)該深入社區(qū)，開展居民問卷調(diào)查，以提供準(zhǔn)確的信息來制定更加有針對性的營銷手段，提供更佳的金融服務(wù)[5]。社區(qū)銀行面對社區(qū)大眾要重點(diǎn)關(guān)注社區(qū)居民的消費(fèi)熱點(diǎn)與消費(fèi)需求，不論是金融類別還是非金融類別都要進(jìn)行深入詳細(xì)的調(diào)查，以了解社區(qū)居民的真實(shí)需求與想法，并且將調(diào)查所得的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯報(bào)，由相關(guān)管理部門針對社區(qū)居民的實(shí)際需求來開展產(chǎn)品、服務(wù)、營銷策略等方面的創(chuàng)新，從而真正意義上的個(gè)性化服務(wù)。

3、結(jié)束語

社區(qū)銀行的成立能夠最大程度的滿足中小企業(yè)的金融服務(wù)需求，解決社區(qū)居民、中小企業(yè)等融資難、貸款難的問題，全面優(yōu)化了社區(qū)金融環(huán)境，健全了社區(qū)金融體系。社區(qū)銀行要選擇與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)實(shí)際狀態(tài)相匹配的營銷渠道，最大程度的發(fā)揮社會(huì)銀行的優(yōu)勢，以實(shí)現(xiàn)社區(qū)銀行營銷水平的提升。

參考文獻(xiàn)：

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[3]楊曄.我國社區(qū)銀行發(fā)展定位與核心競爭力構(gòu)建研究[J].當(dāng)代財(cái)經(jīng)， 2008， （01）：54-59.

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[5]林新波，范新河.過渡營銷渠道模式探析——一種可能更適合中國國情的營銷渠道模式[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊， 2011， （20）：180-181.