摘 要：現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展給傳統(tǒng)的金融服務(wù)業(yè)帶來了巨大的沖擊，直接促進(jìn)了金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化和便捷化。目前互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)中存在互聯(lián)網(wǎng)支付清算、互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)貨幣等幾大模式。但是，受限于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融在各自的領(lǐng)域影響力有限，無法產(chǎn)生長期的效果，互聯(lián)網(wǎng)金融只是作為金融服務(wù)行業(yè)在理念、思維、流程等方面的延伸?；ヂ?lián)網(wǎng)金融兼具便利性與風(fēng)險性，因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融的完善與發(fā)展具有巨大的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展模式 影響 本質(zhì)

1、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的資金經(jīng)營管理方式，它的出現(xiàn)給整個傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)帶來了巨大沖擊，有可能使我國的金融市場的穩(wěn)定性甚至是國家貨幣政策都產(chǎn)生重大的不確定性，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融既給現(xiàn)有的金融模式的改革帶來機(jī)遇，同時也面臨著挑戰(zhàn)。學(xué)術(shù)界對此的說法也褒貶不一，一種說法是互聯(lián)網(wǎng)金融會大力促進(jìn)現(xiàn)有金融模式的改革，帶來顛覆性的改變；另一種說法則是中國所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上對傳統(tǒng)的金融行業(yè)只起到輔助性和補(bǔ)充性的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正以其獨(dú)特的經(jīng)營管理方式為金融服務(wù)體系樹立新的行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)金融行業(yè)的新常態(tài)的發(fā)展。

2、我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行機(jī)制

2.1 傳統(tǒng)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化就是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)證券、保險、個人財(cái)富管理等多種金融運(yùn)作活動中，使之更具準(zhǔn)確性與便利性。傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合包含以下三個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)服務(wù)工作的結(jié)合。二是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)資本融資等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，如余額寶、借貸寶等的出現(xiàn)就是對傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)的沖擊。三是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為金融服務(wù)提供了更好的平臺，比如基金網(wǎng)、供應(yīng)鏈金融等。

2.2 促進(jìn)了第三方支付的改革與發(fā)展。第三方支付系統(tǒng)就是運(yùn)用第三方支付軟件進(jìn)行支付清算等業(yè)務(wù)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展下大大促進(jìn)了第三方支付的發(fā)展，特別是非金融服務(wù)行業(yè)大量運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行第三方資金交易，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的融合，已經(jīng)成為金融基礎(chǔ)設(shè)置的重要基礎(chǔ)，如支付寶、微信支付等第三方軟件都是其中的典型代表。這些軟件拉近了個人與金融服務(wù)行業(yè)的距離，極大地加快了資本運(yùn)行效率，同時還可以為用戶提供資金與信用擔(dān)保。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)及其運(yùn)行機(jī)制。互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)通常是指網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌等新型的互聯(lián)網(wǎng)信用業(yè)務(wù)，資金提供方和需求方直接通過互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺進(jìn)行資金交易，并由信貸平臺提供擔(dān)保，而阿里小貸等小型信貸機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自己的網(wǎng)絡(luò)和資源優(yōu)勢介入信貸系統(tǒng)，大大增加了信貸平臺的資金儲備，這些小型信貸平臺還可得到一定的信用擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)信用平臺與投資方的雙贏。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國現(xiàn)有的金融體系的影響

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融在各相關(guān)領(lǐng)域的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在對金融服務(wù)的各行業(yè)都產(chǎn)生了相應(yīng)的影響，但是實(shí)際上仍然是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的支持、升級、融合和彌補(bǔ)，雖然對金融行業(yè)整體的運(yùn)營機(jī)制都產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，但是沒有從根本上改變固有的金融運(yùn)作方式，只是部分有開創(chuàng)性作用的技術(shù)或軟件可以替代或沖擊原有的金融模式。在支付清算領(lǐng)域，第三方支付軟件約占整個金融系統(tǒng)交易金額的1.7%，但大多數(shù)情況下僅僅局限在小數(shù)額的交易領(lǐng)域，例如公司之間的資金交易還是普遍使用傳統(tǒng)的資金交易系統(tǒng)，因而互聯(lián)網(wǎng)金融仍然是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，沒有對現(xiàn)有的金融體系的根本性質(zhì)產(chǎn)生沖擊作用。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國銀行部門的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對我國銀行部門的影響主要體現(xiàn)在資金流動、資金清算以及市場格局等方面上。雖然第三方支付軟件對我國金融行業(yè)的影響力有限，但是長此以往必然會一定程度上沖擊現(xiàn)有的金融格局，首先一點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)金融在個人資本的參與下必然會在信用和融資服務(wù)上與銀行業(yè)直接競爭，并逐漸向深層次滲入。其次就是使傳統(tǒng)銀行面臨存款利率低而借款利率高的問題，互聯(lián)網(wǎng)吸引了大量的社會資本參與金融行業(yè)的競爭，使得國有金融體系面臨著更大的打擊。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對整個金融行業(yè)都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為新興的第三種金融業(yè)務(wù)，他的出現(xiàn)必然會使整個金融行業(yè)在結(jié)構(gòu)、模式、功能、市場和產(chǎn)品方面帶來巨大的改變，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融大大加快了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的改革步伐；二是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)有利于傳統(tǒng)金融行業(yè)的模式創(chuàng)新；三是互聯(lián)網(wǎng)金融可以使市場化進(jìn)程不斷深入；四是加速了金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)與高新信息技術(shù)的融合，并依托于高新技術(shù)的發(fā)展實(shí)現(xiàn)長足進(jìn)步。

4、我國互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融影響的兩面性

作為新興的金融管理運(yùn)作模式，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅為傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來新鮮血液，同時對金融服務(wù)中的信用保障、資金安全保障帶來巨大的挑戰(zhàn)。一方面互聯(lián)網(wǎng)大量運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)技術(shù)進(jìn)行資金運(yùn)算，有助于資金管理者進(jìn)行更準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)分析，避免了人為操作的誤差，但也給互聯(lián)網(wǎng)和金融之間的合作帶來三重風(fēng)險，特別是互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中國的漏洞更是金融黑客重點(diǎn)攻擊的對象，一旦發(fā)生金融信息泄露必然會給相關(guān)金融部門帶來巨大的利益損害。

4.2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析以及整體判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的風(fēng)險性更具代表性，其帶來的后果也必將更具破壞性。首先互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上仍然沒有脫離金融服務(wù)體系，但相應(yīng)的資本運(yùn)作實(shí)際上是虛擬的，大多數(shù)情況下都是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下進(jìn)行的，其身份確認(rèn)、資金流向以及信用等級評定信息存在巨大的不確定性，任何環(huán)節(jié)的疏忽必然會帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。其次，我國沒有完善相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督體制，更沒有針對消費(fèi)者建立相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制。再者互聯(lián)網(wǎng)金融正處于起步階段，整體規(guī)模十分有限，且在我國不斷完善相關(guān)監(jiān)督機(jī)制的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸向著良性化發(fā)展。

5、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融服務(wù)體系，在給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來機(jī)遇的同時也使傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。金融行業(yè)應(yīng)該以一種寬容、包容的心態(tài)接納互聯(lián)網(wǎng)金融，建立有效的監(jiān)管機(jī)制和運(yùn)行機(jī)制，將互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的風(fēng)險控制在特定范圍之內(nèi)，深化全面改革，完善市場金融體系，從而保障消費(fèi)者的根本利益，促進(jìn)金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的巨大發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]王達(dá). 美國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及中美互聯(lián)網(wǎng)金融的比較——基于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角的研究與思考[J]. 國際金融研究，2014，12：47-57.