摘 要：本文通過(guò)探索銀行創(chuàng)新項(xiàng)目，在高校模擬運(yùn)營(yíng)，不斷完善經(jīng)營(yíng)對(duì)策，開(kāi)發(fā)客戶(hù)的自主服務(wù)意識(shí)，對(duì)其占領(lǐng)校園市場(chǎng)具有指導(dǎo)性和實(shí)踐性意義。

關(guān)鍵詞；商業(yè)銀行 運(yùn)營(yíng)模式 創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行校園內(nèi)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)的問(wèn)題

（一）盈業(yè)利潤(rùn)少，附加值偏低。在大學(xué)校園中，許多中間業(yè)務(wù)諸如代發(fā)工資、信息咨詢(xún)、上門(mén)收款、零殘幣兌換等業(yè)務(wù)成為多數(shù)銀行的無(wú)償服務(wù)。很多中間業(yè)務(wù)在大學(xué)校園中投入了很多資金推廣，卻不能成為主要盈利的產(chǎn)品，很多可以盈利的產(chǎn)品一直處于免費(fèi)狀態(tài)。沒(méi)有在消費(fèi)者群體中建立起收費(fèi)的概念，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受阻。很多業(yè)務(wù)，比如基金代理，投資代理不能得到開(kāi)展。這也不單是存在在大學(xué)校園里的問(wèn)題，在國(guó)內(nèi)的大環(huán)境下，由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)金融政策的制約，使銀行，證券，保險(xiǎn)嚴(yán)格的劃分，導(dǎo)致了中間業(yè)務(wù)的局限性。銀行只能進(jìn)行一些傳統(tǒng)的，勞動(dòng)密集，業(yè)務(wù)技術(shù)含量簡(jiǎn)單，增值小的中間業(yè)務(wù)。

（二）運(yùn)作缺乏規(guī)范性，管理系統(tǒng)不完善。目前，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行管理系統(tǒng)不完善，部門(mén)之間協(xié)作不協(xié)調(diào)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視度不夠，市場(chǎng)定位不明確，還沒(méi)有一套對(duì)于如何建立可發(fā)展、有利潤(rùn)、檔次高的組織管理方案。在人力、物力、財(cái)力上投入不足，使基層銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開(kāi)拓中被動(dòng)性強(qiáng)，難度大。銀行的學(xué)校分支已經(jīng)觸及到某些中間業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和發(fā)展，但是由于國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行缺少專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)，導(dǎo)致這些學(xué)校基層收集到的信息沒(méi)有能夠及時(shí)反饋給銀行，銀行也沒(méi)有能夠有足夠的人力，無(wú)力，財(cái)力來(lái)針對(duì)這些信息做出系統(tǒng)的計(jì)劃和實(shí)施。這些系統(tǒng)結(jié)構(gòu)的問(wèn)題導(dǎo)致大學(xué)校園的中間業(yè)務(wù)一直得不到發(fā)展。

二、商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)模式現(xiàn)狀簡(jiǎn)析

銀行的收入主要集中在學(xué)費(fèi)和教職工工資的存款收入和貸款發(fā)放上，就高校的狀況來(lái)看，無(wú)論是存儲(chǔ)的工資還是貸款的費(fèi)用利潤(rùn)都非常低，從金融的角度看，商業(yè)銀行的收入來(lái)源還主要依賴(lài)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，并沒(méi)有創(chuàng)新。所以，在資金業(yè)務(wù)方面的爭(zhēng)奪尚未達(dá)到高峰階段。初步統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)僅260余種，但在大學(xué)校園中開(kāi)辦得較成功的品種來(lái)看，僅有信用卡業(yè)務(wù)。代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展較快，而保管箱服務(wù)、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等的影響還比較有限。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品少，難以邁出突破性的原因是在金融業(yè)施行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，這一制度導(dǎo)致商業(yè)銀行在校園內(nèi)受到約束，業(yè)務(wù)品種區(qū)域化，產(chǎn)品檔次低，缺乏高科技和高收益的產(chǎn)品種類(lèi)，因此只是集中于簡(jiǎn)單的日常結(jié)算，缺乏綜合性、全方位的產(chǎn)品。

目前，銀行的目標(biāo)人群定位主要還在社會(huì)，忽視了學(xué)校的潛在消費(fèi)性，部分地區(qū)簡(jiǎn)單調(diào)查表示高校學(xué)生的平均學(xué)費(fèi)大約為，公立學(xué)校5000-7000元/年，私立大學(xué)8000-15000元/年，留學(xué)聯(lián)培100000以上，高校教師年收入大約為，教授56000-330000元，副教授41000-180000元，講師28000-60000元，以某個(gè)普通院校在校生大約3萬(wàn)人，根據(jù)教師和學(xué)生比1：16，教師人數(shù)大約為2000人，以公立院校學(xué)費(fèi)每人5000元/年，教職工年收入5萬(wàn)元來(lái)算，學(xué)費(fèi)和教職工收入大約為3億元，這幾乎是最低水平，再加上貸款和獎(jiǎng)助學(xué)金，每年的資金流量就更多，并且教師人群大多數(shù)都代表一個(gè)家庭，學(xué)生和教職工都是巨大的潛在消費(fèi)者，所以商業(yè)銀行應(yīng)該放寬視野，關(guān)注高校市場(chǎng)的潛力，將高校業(yè)務(wù)的單一現(xiàn)狀逐步改善，豐富金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品服務(wù)，為現(xiàn)行商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變的運(yùn)營(yíng)模式打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、高校運(yùn)營(yíng)創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理對(duì)策

（一）尋求優(yōu)質(zhì)合作伙伴，拓展中間業(yè)務(wù)。校銀合作是一個(gè)雙贏(yíng)局面，所謂校銀合作指的是普通高等院校和銀行發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，一方面學(xué)校可以讓各專(zhuān)業(yè)院系參與銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)量，并且可以聯(lián)合開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，拓展創(chuàng)新項(xiàng)目，例如校園卡項(xiàng)目、獎(jiǎng)學(xué)基金和銀行自助設(shè)備業(yè)務(wù)等領(lǐng)域。另一方面，銀行可以為高校提供優(yōu)惠貸款支持科研活動(dòng)、為校辦企業(yè)提供金融服務(wù)以及為教職工和學(xué)生提供助學(xué)貸款、住房貸款等。然而商業(yè)銀行要想創(chuàng)新不僅要和學(xué)校合作，也要聯(lián)系其他共贏(yíng)的合作伙伴，例如電商，移動(dòng)、電信和聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商，這樣不僅可以節(jié)省資本、渠道共享，還可以提高競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是服務(wù)性收入的主要來(lái)源之一，充分了解消費(fèi)群體的業(yè)務(wù)需求，有針對(duì)性地投入人力、物力和財(cái)力，發(fā)掘潛在客戶(hù)，加強(qiáng)宣傳力度，豐富中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的種類(lèi)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)管理，培養(yǎng)金融、會(huì)計(jì)、稅務(wù)和法律等綜合知識(shí)性專(zhuān)業(yè)人才。注重客戶(hù)服務(wù)的流動(dòng)性，通過(guò)多方面開(kāi)發(fā)中間業(yè)務(wù)來(lái)尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加強(qiáng)信息收集，信息流是企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，銀行應(yīng)建立快速處理信息情報(bào)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，應(yīng)對(duì)客戶(hù)的緊急需求做出快速反應(yīng)，抓住每一個(gè)商機(jī)，是商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的重要之路。

（二）開(kāi)發(fā)電子和自助設(shè)備等創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)工具。隨著電子網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)不斷拓展，銀行業(yè)務(wù)從實(shí)體辦理到網(wǎng)上銀行再到手機(jī)銀行，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)聯(lián)通聯(lián)合各自的力量，在力拼短信、彩信和彩e的同時(shí)，有分別推出了無(wú)線(xiàn)JAVA和BREW。為了分散柜臺(tái)壓力，銀行自助設(shè)備的設(shè)置不僅可以提升客戶(hù)體驗(yàn)，而且可以拓展銀行業(yè)務(wù)，延長(zhǎng)服務(wù)時(shí)間，最重要的是可以降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本。自助設(shè)備是以高科技的手段來(lái)節(jié)省人力和物力，但卻可以擴(kuò)大銀行中間業(yè)務(wù)的收入比例，改善主要以存貸差為主要收入的狹窄現(xiàn)狀，隨著金融的改革和創(chuàng)新，商業(yè)銀行不斷轉(zhuǎn)制，新興業(yè)態(tài)“社區(qū)銀行”以自助設(shè)備為依托，未來(lái)這種設(shè)備更要趨于服務(wù)智能化、服務(wù)多元化發(fā)展來(lái)幫助商業(yè)銀行快速占領(lǐng)市場(chǎng)。

（三）完善營(yíng)銷(xiāo)策略，控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行發(fā)展面對(duì)的最大阻礙就是信任危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。電子銀行業(yè)務(wù)的普及率和使用率還有待提高，不少學(xué)生可能根本不知道這個(gè)金融產(chǎn)品，還有些學(xué)生認(rèn)為他們根本不需要這些服務(wù)，沒(méi)有意識(shí)到自己賬戶(hù)的動(dòng)態(tài)，并且認(rèn)為這種支付交易方式存在很大的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為手機(jī)丟失和垃圾短信都會(huì)帶來(lái)資金的被盜風(fēng)險(xiǎn)，而且學(xué)生的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)都是學(xué)校自動(dòng)劃走，很多學(xué)生沒(méi)有安全感，認(rèn)為賬戶(hù)被公開(kāi)，存在無(wú)故資金流失的風(fēng)險(xiǎn)，因此很多人寧愿跑到實(shí)體業(yè)務(wù)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，堅(jiān)持傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)辦理流程。為此，商業(yè)銀行的創(chuàng)新手機(jī)支付業(yè)務(wù)要想得到客戶(hù)認(rèn)可，就要提高誠(chéng)信度，完善業(yè)務(wù)水平，實(shí)行透明業(yè)務(wù)，并且提高信息安全保障措施。

對(duì)于現(xiàn)行商業(yè)銀行運(yùn)作模式的轉(zhuǎn)型仍需進(jìn)一步探索，不僅是金融學(xué)理論的研究，更是實(shí)踐性的研究，只有理論與實(shí)踐相結(jié)合，才能更好地完善商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)模式。

參考文獻(xiàn)

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