摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是近些年新興的一種融資方式，此種與金融相關的活動是建立在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎上，使用信息化技術及設備進行金融方面的服務，并將其延伸到各個領域范圍內。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下，產(chǎn)生了普惠金融這一融資方式，其擴大了互聯(lián)網(wǎng)金融的服務層面，將金融活動普及到各個行業(yè)內，對人們的生活產(chǎn)生了可觀的變化。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融 支付方式 行業(yè)規(guī)模

引言：

互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)金融的思想理念以及服務方式，將更多的金融活動業(yè)務放進了互聯(lián)網(wǎng)上進行發(fā)展，此種方式使得普惠金融應運而生，其建立在目前信息化技術及設備飛速發(fā)展的基礎上，以廣大互聯(lián)網(wǎng)基礎網(wǎng)民為金融活動主要服務群體，展開金融活動的新型商業(yè)模式。筆者通過對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展進行研究分析，提出一些切實可行的建議，從而進一步推動普惠金融的發(fā)展。

一、普惠金融的涵義及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融的涵義

普惠金融可分為兩種層面進行解釋，在宏觀層面上，普惠金融指的是各種群體、組織或個人，都可以在一定情況下獲得相等的機會，體驗或擁有由金融機構為其提供的所需的金融服務。此種范圍主要強調每個自由的群體或個人都有均等的機會，體驗相同的服務。在微觀層面上，普惠金融指的是通過互聯(lián)網(wǎng)上的相關內容的交易及信息的確認后，相關的金融機構為一些收入較低者，如學生、工人、貧困人口、無經(jīng)濟收入來源者等民眾提供其可獲得的金融服務。此種范圍主要強調的是不論擁有該金融服務的人的身份地位、手中資金多寡，只要滿足一定條件，均可得到相關的金融服務[1]。

（二）普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

提到普惠金融就不得不提到互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡平臺基礎上，開發(fā)的一種新型金融服務活動，此種金融方式是聯(lián)系了許多其他商業(yè)服務模式進行自身服務模式構建，利用了互聯(lián)網(wǎng)具有的快速、便捷、高校等特點，將其推向廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶。普惠金融從字面上的解釋是普遍、匯集金融給眾人，其來源于上個世紀早期的公益性活動，通過對低收入人群提供資金上的幫助，滿足其個體的需要。目前，黨的十八屆三中全會以及國務院對普惠金融的發(fā)展保持高度重視，并對其發(fā)展方向及形式提出了要求，希望推進普惠金融走進偏遠地區(qū)、中小型企、企業(yè)等地區(qū)，讓普惠金融真正的觸手可及。

根據(jù)有關部門在2013年進行的一組調查中顯示，目前全國范圍內的銀行都在升級轉型，應時代要求，紛紛開設互聯(lián)網(wǎng)上金融服務業(yè)務，并且不斷根據(jù)自身實際情況，對互聯(lián)網(wǎng)上金融業(yè)務結構做出調整。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在實施普惠金融方面，大多選擇在農(nóng)村及偏遠城鎮(zhèn)建立銀行并對其民眾進行貸款資助，在此方面來看，實際生活中的商業(yè)銀行已將普惠理念帶入每個被服務的地區(qū)。但在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在向新領域推行普惠金融服務時，遇到了較多困難，如結合互聯(lián)網(wǎng)特點的普惠金融服務具體構建情況等，這些問題的出現(xiàn)阻礙了其在互聯(lián)網(wǎng)上的普惠金融發(fā)展[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)應用為發(fā)展普惠金融帶來的有利條件

（一）資源來源渠道廣

在目前的全網(wǎng)覆蓋時代，互聯(lián)網(wǎng)作為一種與其他地方數(shù)據(jù)庫及各種傳媒信息相連接的網(wǎng)絡結構，可以為其使用者提供來源于各個層次及領域的信息，在此種情況下，普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展具有其共有的特點，如公平性，每一個人以及金融機構等都會在互聯(lián)網(wǎng)上獲取同樣的信息，享受同樣的權利以及服務；開放性，互聯(lián)網(wǎng)上的信息及其他資源大多是開放共享的，實行互聯(lián)網(wǎng)上普惠金融的傳統(tǒng)機構很容易獲得其所需的各種信息，被服務的個人及群體同樣可以在互聯(lián)網(wǎng)上獲取其所需的金融機構信息。此種環(huán)境為普惠金融的發(fā)展帶來了機遇，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行及金融機構可以更為容易的獲得更多、來源更廣的資源，為其在互聯(lián)網(wǎng)上推行普惠金融服務提供助力。

（二）融資范圍大、人數(shù)多

在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基礎上，人人坐在電子計算機面前通過鼠標及鍵盤進行操作，此種情況與現(xiàn)實交易不同，金融機構工作人員不會對使用者的穿著打扮進行估量，由此不會讓人體會到“人不可貌相”的感覺，每個人在計算機面前可以均等的獲得同樣的初始數(shù)值的貸款金額，也會擁有查看并詢問各種服務的機會。且由于目前我國使用互聯(lián)網(wǎng)的用戶逐漸增加，從互聯(lián)網(wǎng)上獲取日常信息也成為青年一代信息來源的重要渠道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以及金融機構由于受其所在固定的區(qū)域及工作時間所限制，不能將新進消息及時傳達給每一個用戶，也不能24小時為其金融業(yè)務使用者提供咨詢服務，互聯(lián)網(wǎng)背景下，基礎網(wǎng)民不斷在增多，為其提供了大量了潛在客戶群體，且網(wǎng)絡上信息傳遞非常迅速，某些信息可在幾分鐘內傳達到幾十萬人，這對普惠金融的發(fā)展提供了方便[3]。

（二）提高資金流動速度

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)上的基礎網(wǎng)民大多為青年人，其年紀不大，以學生為主的社會群體較多，在此種情況下，互聯(lián)網(wǎng)上普惠金融的開展，可以針對其所需的情況為其提供該服務對象承受范圍內的資金貸款，如購買手機所需的費用、購買小額基金、外出短途旅游費用等。首先，使用者在互聯(lián)網(wǎng)上查找為其提供服務的商業(yè)銀行及金融機構的官網(wǎng)，進行注冊，其次，查找自身所需要的服務，填寫相關個人信息，由銀行核對其真實性后，為其批準相應的貸款，此種方式屬于小額貸款。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，低收入為主的階層成為普惠金融服務的主體，其在資金貸款方面額度較小，且商業(yè)銀行及金融機構的資金回收率較高，這有利于提高銀行及相關機構的資金流轉速度，以便其為更多有需要的用戶進行金融服務。

（三）服務對象增多

提到互聯(lián)網(wǎng)基礎上的普惠金融服務，大多數(shù)人首先會想到由阿里巴巴及騰訊首先開通的余額寶及理財通等網(wǎng)絡融資服務。由于阿里巴巴集團的支付寶以及騰訊集團的騰訊QQ使用人數(shù)眾多，所以其在推行余額寶以及理財通之前，已擁有廣泛的群眾基礎，阿里巴巴以及騰訊在之前為其使用者提供服務的過程中，擁有良好的信譽，讓其使用者對其深信不疑，由此，余額寶以及理財通迎來了第一批使用者。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，信息傳遞速度比傳統(tǒng)方式快得多，此兩家公司提供的服務受益者在互聯(lián)網(wǎng)上講述自身情況的同時，為阿里巴巴與騰訊招收了龐大的用戶群。傳統(tǒng)商業(yè)銀行及金融機構在此種趨勢下，也紛紛進行其互聯(lián)網(wǎng)普惠金融渠道的建設，其良好的信用形象，為其提供了大量的客戶，在其不斷增加互聯(lián)網(wǎng)普惠金融服務項目后，使得其服務對象不斷增多，促進其更好的發(fā)展[4]。

三、推進普惠金融發(fā)展策略

（一）商業(yè)銀行升級轉型

在互聯(lián)網(wǎng)背景下，普惠金融的推行為傳統(tǒng)行業(yè)銀行帶來了極大的挑戰(zhàn)，在此種情況下，所有的商業(yè)銀行也清楚的認識到在我國的金融發(fā)展迎來新時代。普惠金融是金融界發(fā)展的大趨勢，國內的商業(yè)銀行以及金融機構，應對普惠金融目前的市場進行深入調研后，對自身的業(yè)務進行合理的升級和發(fā)展。對于一些實力型商業(yè)銀行，針對其營業(yè)點分布合理、信譽度高、實力雄厚這些相對的優(yōu)勢，可以在原有的基礎上可以加強業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)服務，更廣泛的去投放終端自助等網(wǎng)上服務業(yè)務，構建一個安全便捷的“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”環(huán)境，能讓民眾更便捷的辦理金融業(yè)務，體會到普惠金融為其帶來的好處[5]。

（二）相關部門建立并完善網(wǎng)絡信用機制

互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的健康發(fā)展，不僅需要企業(yè)自身內部及外部根據(jù)實際情況做出調整，而且需要政府及相關部門對普惠金融的受益者進行管制。如商業(yè)銀行及金融機構在開展金融服務時，常有信貸資金無法回收的情況，銀行內部制定的貸款方案以及其他管理制度對此種情況進行防范的強制性較低，對于此種情況，相關部門應建立并完善網(wǎng)絡信用機制，使得貸款人在進行信用借貸之前，對其個人信息進行填寫并認真確認，并根據(jù)銀行要求逐步完善其信息資料，通過金融機構及相關部門的共同努力，實際確認其服務用戶所填寫的個人信息是否真實，對通過查驗后的用戶予以貸款批準。并且政府及相關部門應大力推進全民誠信意識建設，構建較為安定和諧誠實的社會及互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，將普惠金融此種有利于大眾的金融服務納入到法律法規(guī)以及社會道德的監(jiān)管下，幫助銀行及金融機構盡力避免在互聯(lián)網(wǎng)背景下實施普惠金融服務所帶來的經(jīng)營風險。

（三）企業(yè)做好風險防護

互聯(lián)網(wǎng)技術的迅猛發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融這一服務方式應運而生，在為金融也的發(fā)展帶來了機遇的同時，使得金融普惠金融發(fā)展面臨諸多風險。因此，若想實現(xiàn)普惠金融的進一步發(fā)展，金融企業(yè)必須根據(jù)金融市場發(fā)展的新特征，采取行之有效的方式全面做好風險防范，促進各項金融服務能夠在安全、穩(wěn)定的狀態(tài)下可持續(xù)發(fā)展。在具體的防范過程中，可以利用精準化的市場營銷策略，使得經(jīng)營活動中的各類風險實現(xiàn)前移，這就要求金融企業(yè)全面發(fā)揮自身的優(yōu)勢，利用自身的核心競爭力制定營銷策略，使得實踐中產(chǎn)生的不對稱的信息能夠有機減少。同時在客戶識別的過程中整合先進科學技術，加強風險防范意識，使得業(yè)務風險能夠降低。此外，商業(yè)銀行及金融機構在以往的服務過程中，累積了大量的客戶信息資料，在大數(shù)據(jù)背景下，應對其所擁有的資料進行深入整合和加工，提升其掌握資源的利用效率，更好的降低其在經(jīng)營中可能發(fā)生的風險幾率[6]。

（四）銀行增加互聯(lián)網(wǎng)服務業(yè)務

互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行需要不斷的推陳出新，將傳統(tǒng)的業(yè)務模式與互聯(lián)網(wǎng)有效整合，使得傳統(tǒng)金融服務具有互聯(lián)網(wǎng)金融的特質，滿足現(xiàn)階段客戶的不同需求。首先，以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為平臺，針對不同客戶的需求制定具有針對性的網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)服務業(yè)務，如客戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)對業(yè)務的咨詢和各種金融業(yè)務的辦理，使得金融業(yè)務的咨詢和辦理不再受到時間和空間的限制。第二，利用互聯(lián)網(wǎng)使得商業(yè)銀行的增值服務有效增加，如增添新的以更低的貸款利息開展的業(yè)務內容，并對其進行轉向咨詢服務，幫助真正有需要的客戶解決問題。

結束語：

普惠金融的推行為人們的生活帶來了極大的便利，互聯(lián)網(wǎng)模式下，推行普惠金融的主體為適應時代新形勢，采取了許多措施，信息、客戶以及許多其他資源在互聯(lián)網(wǎng)模式下將如何的開發(fā)、利用也成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行亟待考慮的問題，筆者針對普惠金融在互聯(lián)網(wǎng)時代所遇到的問題以及如何繼續(xù)推進其向前發(fā)展，進行了研究，希望有助于互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的發(fā)展，真正為人民群眾帶來實惠，幫助其解決所遇到的難題。

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