吳 迪（交通銀行股份有限公司 大連分行,遼寧 大連 116001）

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究

吳 迪
（交通銀行股份有限公司 大連分行,遼寧 大連 116001）

摘要：如今我國經(jīng)濟在長期高速發(fā)展的節(jié)奏中開始逐漸放緩，三期疊加因素及利率市場化環(huán)境加劇倒逼金融體系進一步深化改革，中央十三五方向規(guī)劃和供給側(cè)改革催生一批新業(yè)態(tài)的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟維度變量變化的不確定性加強，以互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為代表，很大程度上促進了傳統(tǒng)金融行業(yè)的變革，與此同時，這也對傳統(tǒng)的金融模式提出了新的要求。電子商務(wù)也在逐漸的成熟和壯大，伴隨而來的第三方支付形式更好地適應(yīng)了在電子商務(wù)中方便支付的需求，這是傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)對金融行業(yè)帶來沖擊時，商業(yè)銀行原有的經(jīng)營模式必須在一定程度上做出變革才能更好地適應(yīng)環(huán)境的改變，這是能夠使得商業(yè)銀行在同行業(yè)中保持領(lǐng)先水平的核心問題。但是在這過程中，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也有互聯(lián)網(wǎng)金融不可代替的優(yōu)點。本文將根據(jù)目前我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的情況和商業(yè)銀行的發(fā)展態(tài)勢做出簡要的討論和分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；競爭策略

最近幾十年以來，整個世界逐漸變成了一個地球村，信息化發(fā)展水平越來越高，互聯(lián)網(wǎng)和各種移動通訊設(shè)備迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也是其中重要的一塊內(nèi)容。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是大家有目共睹的，網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券是互聯(lián)網(wǎng)金融的起步點，它方便快捷，操作人性化等特點使得眾多客戶熱衷于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的模式，這對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也帶來了相當(dāng)大的挑戰(zhàn)。面對互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行固有的經(jīng)營模式和與客戶對接的方式就顯現(xiàn)出操作復(fù)雜繁瑣等缺點。對于商業(yè)銀行本身來說，在這樣的信息化潮流中，把面臨的挑戰(zhàn)化作機遇，利用自身優(yōu)勢的同時改革創(chuàng)新，增強核心競爭力與差異化營銷水平是改革的關(guān)鍵。改革必定面臨陣痛，在這個過程中會面臨著前所未有問題與挑戰(zhàn)，面對如此強勢的競爭和挑戰(zhàn)，尋找最佳互利共贏的方式、創(chuàng)造規(guī)模經(jīng)濟效益是我們應(yīng)該追求的首要目標(biāo)。

一、互聯(lián)網(wǎng)近幾年的發(fā)展歷程

縱觀近幾年的經(jīng)濟發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的歷程不長，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展其實可以分成兩個主要階段。第一個階段是上個世紀(jì)九十年代，網(wǎng)上銀行、證券、保險這些業(yè)務(wù)逐漸開始出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)是這些模式的主要載體，金融機構(gòu)只是簡單利用互聯(lián)網(wǎng)進行部分業(yè)務(wù)處理。第二個重點發(fā)展階段是二十世紀(jì)，這個階段是互聯(lián)網(wǎng)金融迅速壯大的時期，在這個階段，網(wǎng)絡(luò)支付已經(jīng)成為了在互聯(lián)網(wǎng)金融中一個非常常見的形式，也逐漸成了互聯(lián)網(wǎng)金融中的一個重點模式。在整個金融行業(yè)中，互聯(lián)網(wǎng)金融是極具競爭力的一部分，其運營模式有以下幾個方面：

1、網(wǎng)絡(luò)支付的形式

在過去很長一段時間內(nèi)，我國電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展市場空間狹窄，它在發(fā)展過程中出現(xiàn)過很多的問題，也面臨過許多的發(fā)展瓶頸。首先，網(wǎng)絡(luò)購物時，買賣雙方在支付的方式上出現(xiàn)過很多的分歧，網(wǎng)上進行交易的時候，安全性的保障也是很大一個難題?，F(xiàn)在，信息安全得到了越來越多的保障，在支付的環(huán)節(jié)，也因為第三方交易平臺的出現(xiàn)使得該過程變得越來越透明化，買賣雙方都相對比較容易接受該支付方式。所以網(wǎng)絡(luò)支付問題在發(fā)展過程中已經(jīng)有了很大的改變和進步。

2、網(wǎng)絡(luò)借貸的形式

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對小微企業(yè)來說非常有利，因為它能為該類企業(yè)提供一個相對靈活借貸方式。這個過程中，借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，通過收取一部分的利息的方式，民間資本可以向中小型企業(yè)提供較小金額的貸款，改善了原來貸款過程中小額貸款難以取得或者利息過高等問題。

3、金融搜索的形式

在互聯(lián)網(wǎng)金融向人們提供的眾多業(yè)務(wù)模式中，金融搜索是其中非常重要的一項。借助互聯(lián)網(wǎng)能夠提供極大量的信息數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，金融搜索功能向眾多用戶提供了銀行和類金融機構(gòu)業(yè)務(wù)信息，使人們能夠通過這些信息很好的進行對比，從而選擇其中適合他們的機構(gòu)進行業(yè)務(wù)辦理，幫助人們方便快捷的了解整個交易過程中的信息誤差，發(fā)現(xiàn)一些錯誤信息，最終提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)質(zhì)量和效率，這是大數(shù)據(jù)時代趨勢的必然要求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略分析

1、合作中尋求共贏

近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，在極大程度上加劇了商業(yè)銀行之間的競爭，同時也為商業(yè)銀行跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間提供了良好合作機遇。因此，對于商業(yè)銀行來說，必須在互聯(lián)網(wǎng)金融這一大背景下，認清當(dāng)前的發(fā)展形勢，尤其是行業(yè)之間的競爭，要勇敢面對競爭，切忌用惡毒的手段展開競爭，而是要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立緊密的合作關(guān)系，優(yōu)勢互補，進而最終實現(xiàn)雙贏，這不僅有助于我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的健康發(fā)展，而且還有助于我國商業(yè)銀行創(chuàng)造出更多、更新的金融產(chǎn)品。因此，可以從以下幾個方面加強商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作關(guān)系：一是，商業(yè)銀行可以在客戶信息方面跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立緊密的合作關(guān)系，實現(xiàn)客戶信息資源的共享，這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有著非常龐大的客戶群體，這是他們的優(yōu)勢，而我國的商業(yè)銀行作為經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，跟各個行業(yè)都建立了非常緊密的合作關(guān)系，許多大型集團、產(chǎn)業(yè)鏈金融企業(yè)、跨國公司是較優(yōu)質(zhì)的目標(biāo)客戶，這是商業(yè)銀行的優(yōu)勢，因此，雙方可以建立緊密的合作關(guān)系，實現(xiàn)客戶信息資源的共享，相互取長補短，進而能夠為客戶創(chuàng)造出更多、更新的產(chǎn)品，最終實現(xiàn)雙贏；二是，可以為更多的中小企業(yè)建立合作的平臺，進而確保我國中小企業(yè)更容易的實現(xiàn)融資。相比較于大型企業(yè)來說，中小企業(yè)在數(shù)量上較多，但是由于自身綜合實力較低，所以在融資方面存在著一定的困難，因此，可以跟中小企業(yè)建立緊密的合作關(guān)系，進而為中小企業(yè)更好的融資提供平臺。

2、重視客戶體驗

隨著近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的迅猛發(fā)展，其交互式的營銷手段、開放式的金融平臺模式受到越來越多客戶的青睞，進而對我國的商業(yè)銀行帶來了一定沖擊，使他們面臨著失去客戶資源的風(fēng)險。因此，對于我國商業(yè)銀行來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域下，要想更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的巨大沖擊，就必須加強對客戶體驗的重視程度，尤其是在產(chǎn)品設(shè)計方面，要更多的以客戶為中心，多站在客戶的角度思考，不斷對自身的金融產(chǎn)品、交易方式、業(yè)務(wù)流程等進行創(chuàng)新和改革，以便能夠為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在最大程度上獲得客戶的認可，提高客戶對銀行的滿意度。

3、發(fā)掘和培養(yǎng)復(fù)合型人才

就目前各行各業(yè)之間競爭的實際情況來說，歸根到底就是人才之間的競爭，因此在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的激烈競爭下，商業(yè)銀行應(yīng)提高對人才的重視程度，只有在整體上提高員工的綜合素質(zhì)，才能夠更好的應(yīng)對行業(yè)競爭。就目前我國大多數(shù)商業(yè)銀行員工的實際情況來看，大多數(shù)員工都是來自純計算機專業(yè)或者純金融專業(yè)，既能掌握金融專業(yè)知識。又能夠熟練掌握計算機技術(shù)的人才較少，尤其是在掌握以上兩種技術(shù)的基礎(chǔ)上還能夠掌握一定的管理技術(shù)的復(fù)合型人才更是少之又少。因此，對于商業(yè)銀行來說，必須加強對復(fù)合型人才的培養(yǎng)力度，定期對員工進行培訓(xùn)，使他們能夠掌握更多的知識和技能，另外，在招聘過程中也可以多找一些這方面的優(yōu)秀人才，進而能夠在整體上提高銀行員工的綜合素質(zhì)，為銀行在激烈的競爭中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

三、結(jié)論

綜上所述，得益于近幾年全球經(jīng)濟轉(zhuǎn)型快速發(fā)展和第三產(chǎn)業(yè)加速升級，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展取得質(zhì)的突破，“互聯(lián)網(wǎng)+”已然激活中國經(jīng)濟新動能，符合中國經(jīng)濟新常態(tài)。從娛樂消費、個人理財?shù)确矫娓淖冎藗兊纳罘绞?，從原料采購、大?shù)據(jù)信息采集、信息產(chǎn)業(yè)鏈客戶營銷等方面改變著傳統(tǒng)的經(jīng)營業(yè)態(tài)和模式，商業(yè)銀行面臨著巨大的競爭壓力。我認為這既是壓力，又是挑戰(zhàn)，更是機遇。因此，對于商業(yè)來說，一定要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加強與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，不斷進行創(chuàng)新和改革，聘請優(yōu)秀的復(fù)合型人才，能夠在最大程度上提高商業(yè)銀行的競爭力，不斷為客戶創(chuàng)造出更多具有“靈魂”的產(chǎn)品，對我國商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

參考文獻

[1]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中的運用[J].經(jīng)濟與管理,2015(03).

[2]翟永會.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的融合發(fā)展路徑——基于競爭優(yōu)勢的分析[J].河南師范大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2015(03).

[3]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“跨界”戰(zhàn)略研究——基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中的運用[J].金融理論與教學(xué),2015(03).

（責(zé)任編輯：劉偲然）