王小麗

(鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001)

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新時期我國農(nóng)村商業(yè)銀行存在的問題及對策

王小麗

(鄭州大學(xué) 商學(xué)院，河南 鄭州 450001)

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展過程中存在法律法規(guī)不健全、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、政策性目標與盈利性目標相沖突、人才儲備不充分、創(chuàng)新能力不足等問題?？赏ㄟ^明確農(nóng)村商業(yè)銀行法律地位、完善公司治理結(jié)構(gòu)、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)目標、加強人才培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力等措施促進農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展。

農(nóng)村商業(yè)銀行；問題；對策

2003年是我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的起點，經(jīng)過十多年的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了巨大的作用。但是我們也應(yīng)注意到農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在的問題，并積極解決這些問題。

1　我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

1.1法律法規(guī)不健全

我國農(nóng)村商業(yè)銀行是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上改制而來的，是依法設(shè)立的自主經(jīng)營的企業(yè)法人。按照這一定義，農(nóng)村商業(yè)銀行屬商業(yè)銀行的范疇，但從注冊資本最低限額的規(guī)定來看，農(nóng)村商業(yè)銀行注冊資本最低限額為人民幣5000萬元，商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為人民幣10億元，二者實行的并不是同一的標準。我國規(guī)定農(nóng)村商業(yè)銀行為股份制銀行，但在具體業(yè)務(wù)開展過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行需首先考慮支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和服務(wù)“三農(nóng)”，不像其他股份制銀行一樣首先考慮自身利益。另外，目前適用于農(nóng)村商業(yè)銀行的法律法規(guī)較少，法制建設(shè)滯后造成農(nóng)村商業(yè)銀行內(nèi)部體系紊亂，權(quán)責(zé)不清，不利于以后的發(fā)展。

1.2公司治理結(jié)構(gòu)不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行成立時雖然對農(nóng)村信用社原有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和公司治理結(jié)構(gòu)做出了調(diào)整，但尚未建立起規(guī)范有序的股份制銀行公司治理結(jié)構(gòu)，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是農(nóng)商行股東人數(shù)眾多，股權(quán)分散，未形成完善的法人治理結(jié)構(gòu)，這在某種程度上會加大銀行經(jīng)營風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險；二是銀行內(nèi)部管理不規(guī)范。雖然農(nóng)商行大多建立了股東大會、董事會與監(jiān)事會，但三會基本形同虛設(shè)[1]。農(nóng)商行的決策一般由少數(shù)的董事會人員做出，監(jiān)事會常常聽從董事會指揮，未能發(fā)揮監(jiān)管作用，這導(dǎo)致農(nóng)商行難以形成有效的內(nèi)部監(jiān)督制約機制。

1.3政策性目標與盈利性目標相互沖突

農(nóng)商行的政策性目標是支持“三農(nóng)”，這也是創(chuàng)建農(nóng)商行的出發(fā)點。按照國家相關(guān)規(guī)定，農(nóng)商行應(yīng)將一定比例的貸款投放于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以支持當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”發(fā)展。實際情況是，作為企業(yè)的農(nóng)商行以盈利為目標，首先考慮自身利益最大化。我國農(nóng)業(yè)機械化水平不高，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大，考慮到經(jīng)營成本與不良貸款的問題，很多農(nóng)商行不愿意為農(nóng)民發(fā)放貸款，并沒有實現(xiàn)其政策性目標。既要承擔(dān)自負盈虧的后果，又要服從支持“三農(nóng)”的政策性目標，兩者之間的沖突導(dǎo)致農(nóng)商行常常陷入尷尬境地。

1.4人才儲備不充分

受到歷史原因和用工制度的制約，農(nóng)商行的員工大部分是銀行內(nèi)部招聘人員和銀行的退休后補，人員素質(zhì)總體較低。一些農(nóng)商行的領(lǐng)導(dǎo)來自原農(nóng)村信用社，思想僵化，服務(wù)理念單一，用人觀念陳舊，主觀能動性較差，對新員工的帶動作用不明顯[2]。有些農(nóng)商行雖然招聘了大學(xué)生，也引進了一些優(yōu)秀人才，改善了人才結(jié)構(gòu)不合理現(xiàn)象，但新員工在工作中發(fā)揮的作用甚微，這主要源于培訓(xùn)工作不到位，未能及時對員工進行專業(yè)知識培訓(xùn)。此外，農(nóng)商行人力資源考核制度也不合理，現(xiàn)有獎勵機制沒有充分調(diào)動員工的工作積極性，使得僅有的人才資源不斷流失。

1.5創(chuàng)新能力不足

近年來，農(nóng)商行進行了金融創(chuàng)新，并取得了不錯的成效，但與工行、中行等實力較強的商業(yè)銀行相比，農(nóng)商行的創(chuàng)新能力明顯不足。金融產(chǎn)品方面，農(nóng)商行與其他商業(yè)銀行同質(zhì)性較強，產(chǎn)品附加值低，缺乏競爭力。中間業(yè)務(wù)方面，農(nóng)商行發(fā)展緩慢，仍以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，這一方面受制于自身規(guī)模較小和資金實力不足，另一方面也是因為國家對農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不重視[3]。在農(nóng)村金融需求多樣化和金融領(lǐng)域競爭加劇的情況下，如何提高農(nóng)商行的創(chuàng)新能力，促進業(yè)務(wù)品種多樣化是急需考慮的問題。

2　促進農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的建議

2.1明確農(nóng)村商業(yè)銀行的法律地位

一個事物在法律上未得到明確的定義，身份不甚明朗，也就很難明確其應(yīng)盡的義務(wù)和享有的權(quán)利。當(dāng)前的首要的任務(wù)是明確農(nóng)村商業(yè)銀行的法律地位。首先，應(yīng)修訂現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》，使農(nóng)村商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行的主體地位得以確立，并對其設(shè)立、組織機構(gòu)等事項作出一般性規(guī)定。其次，在遵循《公司法》和《商業(yè)銀行法》規(guī)定的前提下，人民銀行應(yīng)制定專門的規(guī)章來規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行的相關(guān)事宜，調(diào)節(jié)農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營行為。最后，為避免政策的隨意性，與農(nóng)村商業(yè)銀行有關(guān)的政策性文件應(yīng)以《公司法》和《商業(yè)銀行法》為法律依據(jù)。

2.2統(tǒng)籌協(xié)調(diào)目標

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)找準自身的市場定位，制定科學(xué)的發(fā)展戰(zhàn)略。應(yīng)堅持服務(wù)“三農(nóng)”的初始宗旨，支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)和中小企業(yè)的發(fā)展。要引導(dǎo)社會資金投資，加快多層次信貸產(chǎn)品的研發(fā)；加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，增加盈利。要協(xié)調(diào)政策性目標與盈利性目標，最終建立以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以風(fēng)險防范為基礎(chǔ)，以發(fā)展速度為途徑，以資金回報為目標的市場化經(jīng)營體制，實現(xiàn)兩種目標相互促進、協(xié)調(diào)發(fā)展，最終實現(xiàn)自身利益與服務(wù)“三農(nóng)”雙贏。

2.3完善公司治理結(jié)構(gòu)

農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)參考較為成熟的股份制商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)，并結(jié)合自身情況，完善法人治理結(jié)構(gòu)，如調(diào)整股權(quán)結(jié)構(gòu)，在與股東協(xié)商后適當(dāng)集中股權(quán)，建立多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu)，允許形成相對控股股東，建立股東利益相關(guān)機制，培養(yǎng)股東參與監(jiān)督與決策的意識；適當(dāng)提高高管的股份比例，強化激勵，建立高管個人利益與銀行利益的關(guān)聯(lián)機制，促使其充分發(fā)揮積極性；建立健全股東大會、董事會、監(jiān)事會等權(quán)利主體，并明確規(guī)定各權(quán)利主體的職責(zé)與義務(wù)，充分發(fā)揮“三會”的決策與監(jiān)管作用，加強內(nèi)部控制。

2.4重視人才培養(yǎng)

現(xiàn)今社會的競爭說到底是人才的競爭。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)新人才引進機制，積極引進高層次人才。具體可從以下三個方面著手：一是樹立以人為中心的人才資源理念，積極引進高素質(zhì)人才，建立完善的激勵與獎懲機制，滿足員工的多層次需要；二是建立多層次的用人體系，在崗位劃分上，每一類別的崗位都進行細分，如初級、中級和高級，完善競聘上崗機制，建立良好的考核機制；三是注重員工培訓(xùn)，可通過與相關(guān)院校合作或?qū)W習(xí)同行的先進經(jīng)驗等方法培訓(xùn)員工，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，實現(xiàn)人盡其才、人盡其用。

2.5提高創(chuàng)新能力

農(nóng)村商業(yè)應(yīng)結(jié)合自身實際，有目的地進行調(diào)整與改革，適應(yīng)市場需求。應(yīng)堅持“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則，對市場和客戶實行精細化管理，嚴控產(chǎn)品開發(fā)與設(shè)計流程，針對不同客戶需求設(shè)計金融產(chǎn)品，滿足客戶的“定制化”需求，增大產(chǎn)品附加值。同時，應(yīng)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，把其打造成農(nóng)商行的主要盈利點。具體來說，可以利用城鄉(xiāng)金融服務(wù)渠道和網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)展手機銀行、電子銀行等業(yè)務(wù)種類；調(diào)整中間銀行業(yè)務(wù)收費標準；創(chuàng)新管理體制，加大獎懲力度，促使員工積極投入到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中來。

[1]毛瑩.我國農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題及對策[J].決策與信息，2008(10)：92-93.

[2]孫慧霞. 試析我國農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題及解決對策[J].經(jīng)濟師，2011(1)：49-51.

[3]康旗.蘇南農(nóng)村商業(yè)銀行股份制改革研究[D].蘇州：蘇州大學(xué)，2008.

(編輯：唐芳)

Study on Problems and Countermeasures of Chinese Rural Commercial Banks in the New Era

WANG Xiao-li

(Business School, Zhengzhou University, Zhengzhou 450001, China)

Rural commercial banks have the following problems: flaws in legal construction and unclear responsibilities, imperfect corporate governance structure, conflict between policy goals and profitability goals, insufficient talent pool and lack of innovative capacity. Through the analysis of these problems, the following measures were proposed to promote the healthy development of rural commercial banks, such as ensuring a clear legal status for rural commercial banks, improving the corporate governance structure, coordinating goals, paying attention to personnel training and enhancing innovation capability.

rural commercial banks; problems; countermeasures

2016-01-08

王小麗(1991—)，女，河南駐馬店人，研究方向：戰(zhàn)略管理、市場營銷.

F832.3

A

2095-8978(2016)02-0043-03