王文浩

摘 要：經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)了人們消費(fèi)水平的提高和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，信用卡作為一種新興的支付手段，給消費(fèi)者的生活帶來(lái)了翻天覆地的變化，不僅為支付提供了便利，還可以享受商戶提供的各種優(yōu)惠服務(wù)；對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為其帶來(lái)手續(xù)費(fèi)和利息收入的同時(shí)，也帶來(lái)了相當(dāng)程度的風(fēng)險(xiǎn)，這也對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展帶來(lái)了不利。本文通過(guò)對(duì)目前商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析入手，找出信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)和原因，最終提出防范信用風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，期望能夠推動(dòng)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：操作風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)；欺詐風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范措施

一、我國(guó)信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀

近年來(lái)，發(fā)卡量增長(zhǎng)迅速，根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)銀行卡專業(yè)委員會(huì)發(fā)布的《中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2012）》的統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，中國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)行3.3億張，平均每四個(gè)人中就有一人持有信用卡；全國(guó)信用卡交易額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比例達(dá)到48.26%。但是信用卡逾期半年未償信貸總額148.63億元，增長(zhǎng)了17.1%。由此可見(jiàn)，隨著信用卡業(yè)務(wù)量的增長(zhǎng)，其未償還比例也在提升，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該引起有關(guān)部門的高度重視，否則會(huì)影響整個(gè)金融業(yè)的穩(wěn)定。

二、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類

自1994年至今，商業(yè)銀行信用卡進(jìn)入了創(chuàng)新發(fā)展階段，金融環(huán)境和政策環(huán)境的改變，使得信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)種類越來(lái)越多而復(fù)雜，但總結(jié)起來(lái)說(shuō)可以分為兩類：操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是在信用卡信貸市場(chǎng)上，銀行職員操作不當(dāng)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)控制失靈，而且具體的管理機(jī)制和流程未切實(shí)實(shí)施。首先，從銀行角度說(shuō)，因?yàn)楦鞣N條件的限制，銀行不可能完全了解消費(fèi)者的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，表現(xiàn)為疏忽大意的的違規(guī)操作和利用職務(wù)便利的不和規(guī)定發(fā)放信用卡。各項(xiàng)工作機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制在員工工作中沒(méi)有形成原則；其次，從消費(fèi)者角度說(shuō)，網(wǎng)上銀行的發(fā)展使消費(fèi)者辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更便利，但由于知識(shí)的限制和熟悉程度的影響，錯(cuò)誤地利用了網(wǎng)絡(luò)等便利措施；這樣的風(fēng)險(xiǎn)銀行不可能有效控制。這反映了風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制存在一定的漏洞。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人不能在規(guī)定期限內(nèi)按照約定的合約及時(shí)、足額償還銀行本金和利息的可能性。首先是持卡人帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，道德因素可能會(huì)影響自己的信用卡消費(fèi)行為，多是信用卡小額貸款和分散性較強(qiáng)的原因，因此個(gè)人征信體系亟待完善，大的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境暴露了居民征信系統(tǒng)還有很多的不完善；其次是銀行方面行動(dòng)的滯后，當(dāng)持卡人的資信情況發(fā)生變化，各種因素造成財(cái)務(wù)危機(jī)，無(wú)力償還信用卡欠款時(shí)，銀行方面不能及時(shí)對(duì)持卡人的信用狀況進(jìn)行調(diào)整，最終導(dǎo)致?lián)p失。

3.欺詐風(fēng)險(xiǎn)

欺詐風(fēng)險(xiǎn)是借款人和銀行的信息不對(duì)稱造成的，借款人利用信息優(yōu)勢(shì)，騙取信用卡惡意透支。中介機(jī)構(gòu)的交易風(fēng)險(xiǎn)，信用卡在流通階段，由于持卡人和商戶的謀利行為造成的偽卡欺詐和非法交易（如信用卡套現(xiàn)服務(wù)，不合規(guī)定的信用卡營(yíng)銷等），使得各合法主體遭受了損失。這也充分反映了我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的責(zé)任不到位。

三、信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀

1.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的 政策環(huán)境仍需改善

關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的法規(guī)政策涵蓋了金融創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理、金融市場(chǎng)交易等各個(gè)方面，正是這些法規(guī)政策的存在，給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了良好的環(huán)境，促進(jìn)了整個(gè)信用卡產(chǎn)業(yè)制度的優(yōu)化和規(guī)范，但是金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)刻發(fā)生，客觀環(huán)境不斷變化，，然而目前的政策還要與時(shí)俱進(jìn)不斷完善，來(lái)跟上信用卡產(chǎn)業(yè)的不斷變動(dòng)。

2.銀行信用風(fēng)險(xiǎn)積聚造成發(fā)展遭遇瓶頸

銀行產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶動(dòng)下發(fā)生了深刻變化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得商業(yè)銀行面臨前所未有的挑戰(zhàn)，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為了維持發(fā)展將擴(kuò)大市場(chǎng)份額、市場(chǎng)品牌作為信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)，這種單純追求發(fā)卡數(shù)量的粗放式經(jīng)營(yíng)，導(dǎo)致在最初的普遍擴(kuò)張后，發(fā)展面臨瓶頸，各類風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，使得銀行不得不考慮，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和管理手段問(wèn)題。

3.信用卡指標(biāo)整體偏低

與國(guó)外相比，我國(guó)居民受傳統(tǒng)觀念的影響習(xí)慣于保守消費(fèi)，對(duì)透支消費(fèi)缺乏動(dòng)力，金融消費(fèi)理念還是普通的儲(chǔ)蓄存款，對(duì)信用卡缺乏詳細(xì)的認(rèn)識(shí)和了解，導(dǎo)致一些惡意透支等違法行為，產(chǎn)生欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

四、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1信用卡相關(guān)法律體系不健全

法律作為上層建筑的組成部分應(yīng)不斷變化來(lái)滿足更科學(xué)的需要。目前來(lái)說(shuō)我國(guó)還沒(méi)有形成完善的信用卡法律體系。首先，信用卡作為一個(gè)獨(dú)立的行業(yè)，沒(méi)有專門的法律作為保護(hù)；在我國(guó)基本法律中也涉及到信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，包括利用信用卡的犯罪行為，但對(duì)信用卡管理的專門法律還沒(méi)有形成，因此總會(huì)存在一些法律糾紛沒(méi)有可以查詢的專門法律。另外，涉及信用卡管理的規(guī)定各種法律法規(guī)之間也有相互的沖突和矛盾，信用卡業(yè)務(wù)涉及到國(guó)際結(jié)算，如果按照國(guó)際法則進(jìn)行操作，則有些規(guī)定會(huì)與我國(guó)的法律法規(guī)相抵觸，因此國(guó)家在制定專門的信用卡管理法律時(shí)也要結(jié)合相關(guān)的國(guó)際條例進(jìn)行一致性整合。最后，信用卡管理法律也應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，漸進(jìn)地調(diào)整法律內(nèi)容，絕不留下不應(yīng)有的法律空白。

2.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)相對(duì)落后；信用卡業(yè)務(wù)的審批

我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸審批時(shí)采用專家制度法，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和已有專業(yè)知識(shí)進(jìn)行審批，這種定性分析帶有的主觀色彩會(huì)嚴(yán)重影響信用評(píng)價(jià)，同一個(gè)申請(qǐng)人會(huì)有不同的授信額度，這種控制風(fēng)險(xiǎn)的方法已很落后。在風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中應(yīng)盡量改進(jìn)技術(shù)，找到一種客觀的方法來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)是很必要的。

3.個(gè)人征信體系不完善，宣傳力度不夠，人民意識(shí)不強(qiáng)

各家銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)的過(guò)程中，會(huì)查詢各自的征信系統(tǒng)，信用信息不夠完整，資源沒(méi)有得到共享，這造成了很多不必要的浪費(fèi)，而且信用額度的授予差距較大，會(huì)給不法分子帶來(lái)犯罪的便利。對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的態(tài)度是保守和片面的，這不僅帶來(lái)信用卡業(yè)務(wù)繼續(xù)發(fā)展的瓶頸，也給不良消費(fèi)帶來(lái)了發(fā)展契機(jī)。

五、商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

1.建立完善法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度

法律是人們生活的準(zhǔn)則，做任何事情都要有法可依，有法必依，只有做事遵守法律社會(huì)才會(huì)和諧，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展也離不開(kāi)法律的約束，我國(guó)現(xiàn)在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，相應(yīng)的法律法規(guī)沒(méi)有跟上步伐，無(wú)法保障信用卡業(yè)務(wù)的良好運(yùn)行環(huán)境，因此相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)非常必要。政府等相關(guān)部門要深入地進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，根據(jù)具體情況制定和調(diào)整法律法規(guī)，對(duì)信用卡違法行為，要加大處罰力度，，銀監(jiān)會(huì)要對(duì)銀行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立行業(yè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)、分析。

2.建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，組建高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)

風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)，要有一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍來(lái)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為更好地控制風(fēng)險(xiǎn)提供人才支持；同時(shí)要加強(qiáng)組織結(jié)構(gòu)建設(shè)，定期根據(jù)需要調(diào)整機(jī)構(gòu)組織，進(jìn)行全行范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)控制宣傳教育；最終要通過(guò)指標(biāo)將信用卡風(fēng)險(xiǎn)與員工的個(gè)人績(jī)效相掛鉤，嚴(yán)格考察信用卡的差錯(cuò)率、透支不良率，形成日常的風(fēng)險(xiǎn)考核制度，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)內(nèi)化為每一個(gè)員工的謹(jǐn)慎行為，每一位員工積極主動(dòng)地開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)管理和防控工作，形成了良性的工作機(jī)制。

3.完善個(gè)人征信系統(tǒng)，嚴(yán)格審批信用卡的發(fā)放管理工作

信用卡審批是關(guān)口，把握好最初的一道關(guān)能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，信用卡審批要嚴(yán)格落實(shí)審核制度，認(rèn)真審核相關(guān)人的身份證原件，個(gè)人簽名，材料身份等，相關(guān)工作要親見(jiàn)親核，建立網(wǎng)絡(luò)信用信息共享平臺(tái)，控制持卡人的信用額度，持卡人在各大銀行的信用記錄都會(huì)核查到，保證了審批的安全性。此外，完善個(gè)人征信系統(tǒng)，成立專門的權(quán)威征信評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)，對(duì)個(gè)人的信用信息進(jìn)行統(tǒng)一的管理。主要是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶的異常交易狀況和變動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，根據(jù)具體的情況，必要的時(shí)候提醒顧客或進(jìn)行相關(guān)處理，防止發(fā)生更嚴(yán)重的損失，防范了欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

4.樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，加強(qiáng)道德建設(shè)，倡導(dǎo)理性消費(fèi)

信用卡持卡人作為主要責(zé)任人要加強(qiáng)自身道德建設(shè)，合理利用信用卡消費(fèi)帶來(lái)的便利，抵制信用卡違法行為，另外不要輕信中介機(jī)構(gòu)和商戶的各種信用卡優(yōu)惠服務(wù)，要有基本的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，要對(duì)自己的消費(fèi)金額確認(rèn)后簽字，定期對(duì)賬單進(jìn)行檢查，消費(fèi)觀念要 理性，考慮償付能力后再透支。

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