余志偉+石冰玉

摘 要：我國作為農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村的發(fā)展一直以來制約我國工業(yè)化的進程。新農(nóng)村建設是全面建成小康社會的重點，也是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型的必然要求。黨的十六屆五中全會以來，我黨對新農(nóng)村建設提出了更為全面的要求。而金融作為經(jīng)濟發(fā)展的支撐對新農(nóng)村建設起著至關(guān)重要的作用。旨在通過對荊門市的實證研究，探討農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設的關(guān)系，并提出未來發(fā)展的些許建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融;新農(nóng)村;實證研究;體系建設

中圖分類號：F832 ? ? ? ?文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）22-0039-02

引言

金融是國家經(jīng)濟運行的命脈，對宏觀經(jīng)濟的運行起著支撐作用。2004—2013年，中央財政支持三農(nóng)投入從2 626.2億元增加到8 979.7億元，年均增長21.8%。然而隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國農(nóng)業(yè)仍然出現(xiàn)許多問題。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展難以得到農(nóng)村金融的有效支持，農(nóng)村金融機構(gòu)不夠健全，尤其是新農(nóng)村建設中，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，農(nóng)民金融觀落后，在一定程度上有礙于建設進程。農(nóng)村金融機構(gòu)從信用社為主到現(xiàn)在的村鎮(zhèn)商業(yè)銀行為主，但是體系不夠完善，在一定程度上無法滿足農(nóng)戶需求。普遍認為，農(nóng)村金融的發(fā)展水平大大低于城市金融發(fā)展水平，這與金融機構(gòu)不重視農(nóng)村市場也有一定關(guān)系。新型城鎮(zhèn)化迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)效率不斷提高，機械化、現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的崛起得不到金融的支撐，導致供給不平衡，對經(jīng)濟發(fā)展百害無一利。合理處理地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、新農(nóng)村建設和農(nóng)村金融的關(guān)系勢在必行。

一、農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融發(fā)展的載體直接影響到新農(nóng)村的建設情況。現(xiàn)階段，新農(nóng)村建設的進程加快，農(nóng)村農(nóng)民的保障日益完善，信息渠道日益暢通，農(nóng)民的經(jīng)濟生活也隨之豐富起來。改革開放以來，農(nóng)村金融機構(gòu)從無到有，從信用社到合作銀行再到商業(yè)銀行，反映了市場經(jīng)濟的發(fā)展。然而，農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模較小，產(chǎn)品少，資產(chǎn)狀況較差，供需不平衡，工作人員業(yè)務水平及理論知識水平偏低等一系列原因制約著農(nóng)村金融乃至農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）荊門市實證研究成果

1.材料和數(shù)據(jù)來源。荊門市作為湖北省重要農(nóng)產(chǎn)品基地，全市農(nóng)用地面積占全市土地面積的80%以上，三農(nóng)發(fā)展水平突出，農(nóng)業(yè)資源富集，是重要的商品糧、優(yōu)質(zhì)棉、商品油、優(yōu)質(zhì)豬和淡水養(yǎng)殖基地，主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量均居全省前列。本次實證研究主要通過文獻分析、實地考察、計量分析，對荊門市進行了實地考察，并著重對其金融發(fā)展進行調(diào)研，檢索和分析了國內(nèi)外相關(guān)研究成果，充分了解三農(nóng)政策下關(guān)于農(nóng)村金融的發(fā)展與新農(nóng)村建設的關(guān)系，充分運用了荊門市統(tǒng)計年鑒、湖北省統(tǒng)計年鑒等數(shù)據(jù)統(tǒng)計資料，挖掘研究點，適當解釋和分析統(tǒng)計數(shù)據(jù)。

2.荊門市金融發(fā)展存在的問題。根據(jù)實地考察，荊門市全市共有農(nóng)村銀行網(wǎng)點500余家，農(nóng)戶作為新農(nóng)村建設的主體和受益者直接影響了新農(nóng)村的建設進程。然而農(nóng)戶對農(nóng)村金融的認知度卻不高。在被調(diào)查的1 120個農(nóng)戶中，辦理基礎存款業(yè)務為農(nóng)戶接觸信用社、村鎮(zhèn)銀行的主要經(jīng)濟活動，而保險業(yè)務、貸款業(yè)務等其他傳統(tǒng)業(yè)務比例較低。另外，信用卡、網(wǎng)上銀行等新興業(yè)務對農(nóng)戶來說比較陌生，這與農(nóng)村網(wǎng)絡發(fā)展及教育水平關(guān)系巨大。國有大型商業(yè)銀行中除中國農(nóng)業(yè)銀行外農(nóng)村業(yè)務很少，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行分布較為廣泛，是農(nóng)村金融的主力軍。但是，農(nóng)村金融機構(gòu)的服務水平較低，農(nóng)戶滿意度低，業(yè)務人員受教育程度普遍低于城市商業(yè)銀行業(yè)務人員。農(nóng)戶的融資發(fā)面，農(nóng)戶借貸更加傾向于民間私人借貸，對金融機構(gòu)借貸了解不夠普及。金融機構(gòu)借貸程序煩瑣，審查嚴格，擔保要求高，是阻礙個人借貸業(yè)務發(fā)展的主要因素。由于保險在農(nóng)村發(fā)展落后，農(nóng)戶在遇到重大疾病或自然災害時，難以得到有效的保障。同時農(nóng)民對于生產(chǎn)性投資也是借貸的主要目的。

3.荊門市新農(nóng)村建設與金融發(fā)展的成果。隨著地區(qū)經(jīng)濟的增長，新農(nóng)村建設成果是顯著的。尤其表現(xiàn)在金融機構(gòu)的存貸款余額和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面。這里本文主要考察了2010—2014年荊門市地區(qū)生產(chǎn)總值、金融機構(gòu)年末存貸款和農(nóng)業(yè)機械總動力等數(shù)據(jù)，并對數(shù)據(jù)進行了分析（見下表）。

2010年以來，荊門市金融機構(gòu)存貸款余額突飛猛進，尤其是隨著新農(nóng)村建設的開展，金融機構(gòu)年末存款余額年均增幅約16.5%，貸款不斷擴張，總增幅超過100%，存貸比逐年提升，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不斷深入，農(nóng)業(yè)機械總動力持續(xù)提高。這些情況反映出該市新農(nóng)村建設成果突出，金融發(fā)展與經(jīng)濟建設、新農(nóng)村建設相輔相成，互相促進。

二、農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設中的對策及建議

（一）增強農(nóng)村金融在農(nóng)戶中的滲透作用

1.提升金融機構(gòu)的基本服務功能。隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)民的生活水平不斷提高，對于金融的需求日益增長，銀行的傳統(tǒng)業(yè)務已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶的需求，尤其是投資理財方面的金融服務需求。農(nóng)村金融機構(gòu)應該加強產(chǎn)品創(chuàng)新，引進城市商業(yè)銀行的發(fā)展模式，給農(nóng)村居民提供投資理財?shù)慕鹑诜?，改善信貸管理機制，在政策下靈活信貸，也是順應金融服務需求的具體舉措。

2.增加金融機構(gòu)的有效供給。金融機構(gòu)由于利益原因在農(nóng)村發(fā)展規(guī)模小、業(yè)務少，尤其是中間業(yè)務供給明顯不足。加強農(nóng)村金融基礎設施建設，增強保險、擔保、信用卡等中間業(yè)務的發(fā)展，是提升農(nóng)村金融發(fā)展的重大舉措，也是促進新農(nóng)農(nóng)村建設的重要方式。同時提高農(nóng)戶網(wǎng)絡銀行的使用水平，拓寬農(nóng)民金融生活，增強銀行的滲透作用。

3.提升農(nóng)村金融機構(gòu)的運行效率。農(nóng)村金融機構(gòu)在業(yè)務能力小，服務態(tài)度差都影響著金融機構(gòu)的進一步發(fā)展，調(diào)高運行效率就必須狠抓業(yè)務人員的專業(yè)素養(yǎng)，提升業(yè)務能力，加強和規(guī)范機構(gòu)的管理，引進人才，提升客戶滿意度，奠定群眾基礎，尋找新的利潤增長點。

（二）建立農(nóng)村金融在新農(nóng)村建設中的支撐地位

1.建立農(nóng)村普惠金融。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村金融機構(gòu)能力有限，加大扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展，也是促進新農(nóng)村建設下農(nóng)村金融體制改革發(fā)展的重要策略。新農(nóng)村建設下農(nóng)村金融體制改革發(fā)展，離不開政府的政策扶植。國家通過一定的金融支持政策推進普惠金融的發(fā)展，拓寬金融發(fā)展層次，適當引入民間資本進入金融領域，可以全面促進農(nóng)村金融經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

2.加強農(nóng)村金融的體系建設。加大扶植和支持農(nóng)村金融發(fā)展的力度，夯實農(nóng)村金融組織體系基礎，延伸農(nóng)村金融和支付清算服務，增加三農(nóng)有效信貸投入，積極推廣和開發(fā)農(nóng)村信貸新產(chǎn)品，降低三農(nóng)貸款門檻，充分發(fā)揮保險證券服務功能，增強金融機構(gòu)服務水平，提高業(yè)務人員素質(zhì)，全面推進農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設。同時作為金融的薄弱環(huán)節(jié)，加強農(nóng)村金融的監(jiān)管，使新農(nóng)村建設下農(nóng)村金融體制更加完善，促使農(nóng)村金融體制更加平穩(wěn)、有序。

3.加強金融對農(nóng)村基礎設施的建設。通過發(fā)展農(nóng)村金融促進農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟建設、社會建設、文化建設，尤其是滿足農(nóng)民日益增長的物質(zhì)文化需求，加強農(nóng)村教育、醫(yī)療衛(wèi)生和文化事業(yè)的發(fā)展，通過新農(nóng)村建設促進金融行業(yè)的發(fā)展，同時金融反哺新農(nóng)村建設。

結(jié)語

新農(nóng)村建設是時代發(fā)展和構(gòu)建社會主義和諧社會的必然要求。當前我國全面建成小康社會的重難點在農(nóng)村，我國國民經(jīng)濟的主導產(chǎn)業(yè)也由第一產(chǎn)業(yè)向第二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，經(jīng)濟增長的主要動力來自非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，三農(nóng)問題卻一直植根于并制約著我國經(jīng)濟的發(fā)展。新農(nóng)村建設是解決“三農(nóng)問題”的途徑之一。而在新農(nóng)村建設中，農(nóng)村金融的滲透與發(fā)展無疑反映了新農(nóng)村建設甚至是地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的情況。農(nóng)民是否能夠享受更多的金融服務，農(nóng)村建設是否能夠更加高效，農(nóng)業(yè)是否能實現(xiàn)現(xiàn)代化、集約化，這些問題的解決都依靠農(nóng)村金融發(fā)展的支撐。反過來，新農(nóng)村的建設也促進著農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融發(fā)展的前途是廣闊，新農(nóng)村建設的道路是寬廣的，只有正確處理好這兩者的關(guān)系才能共同進步。