劉衛(wèi)靜

摘要：近年來，我國(guó)城市化發(fā)展進(jìn)程普遍推進(jìn)，農(nóng)民思想意識(shí)逐漸提高。隨著農(nóng)民收入水平的增加，理財(cái)意識(shí)也在農(nóng)民思想上有了新的起色。農(nóng)村金融市場(chǎng)上也有了較大波動(dòng)，如郵儲(chǔ)、農(nóng)村信用社等金融主體相繼出現(xiàn)了大量的優(yōu)質(zhì)客戶逐漸流失，且流失速度只增不減。究其原因，無非就是農(nóng)信社的理財(cái)業(yè)務(wù)無法滿足農(nóng)村市場(chǎng)的金融需求，使得部分老百姓將個(gè)人存款轉(zhuǎn)向其他渠道。本文結(jié)合農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)象分析，并提出有效提高農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：城市化 理財(cái)意識(shí) 金融市場(chǎng) 農(nóng)信社 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 對(duì)策

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，擁有著廣闊的領(lǐng)土面積，農(nóng)村總?cè)丝谡紦?jù)全國(guó)人員的一半以上。因此，我國(guó)非常注重農(nóng)民的發(fā)展，推出了“三農(nóng)”政策，推舉新農(nóng)村、奔小康建設(shè)。只有農(nóng)民的生活真正富足起來了，中國(guó)才能真正的強(qiáng)大。近年來，農(nóng)村的收入逐年提升，逐漸開始有了理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。很多農(nóng)民擔(dān)心自己的血汗錢不能保值增值，開始傾向于理財(cái)業(yè)務(wù)的了解。

一、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的局限性

在農(nóng)村市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，首先遇到的問題就是軟硬件均嚴(yán)重不足。大部分農(nóng)村地區(qū)都不存在硬件設(shè)施，缺少服務(wù)平臺(tái)。很多銀行考慮到資金、技術(shù)等方面原因，自愿放棄對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的鋪設(shè)。再加上缺乏電子化建設(shè)，現(xiàn)代銀行理財(cái)產(chǎn)品的宣傳、辦理都需要電子銀行、網(wǎng)上銀行以及理財(cái)軟件等信息技術(shù)支持。但是，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不足，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品的推廣遇到了較大難題。

其次，我國(guó)城市化進(jìn)程推動(dòng)雖然取得了顯著的效果，但也并不預(yù)示著所有農(nóng)民的思想意識(shí)都得到了開放，很多農(nóng)村受教育程度低、思想陳舊，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力差。而且農(nóng)村市場(chǎng)了解投資理財(cái)知識(shí)的渠道較少，在不完全了解的前提下很容易對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有扭曲的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致錯(cuò)誤的理解。大部分農(nóng)民了解農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的單一性，殊不知農(nóng)村信用社還有很多其他的業(yè)務(wù)，比如代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；買賣政府債券、金融債券；從事同業(yè)拆借、代收電費(fèi)以及代理保險(xiǎn)等等。如果農(nóng)民們講自己辛辛苦苦賺來的錢投資在了不合理的渠道，很可能會(huì)帶來巨大的損失，使得生活一度陷入低谷。

最后，不管是農(nóng)村信用社，還是各大銀行，都缺乏相應(yīng)專業(yè)的理財(cái)服務(wù)人員。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性較強(qiáng)的業(yè)務(wù)，其復(fù)雜性要求理財(cái)人員必須具備豐富的金融知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)以及稅務(wù)知識(shí)等等。所以，這就要求理財(cái)從業(yè)人員必須具備多年的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。目前，我國(guó)正缺乏這樣專業(yè)、稱職的個(gè)人理財(cái)從業(yè)人員，使得我國(guó)農(nóng)村個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推廣受到了巨大的限制。

二、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村發(fā)展的對(duì)策建議

（一）著力培育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)

綜合分析，我國(guó)農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在逐步形成。目前來說，農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品需求并不是很高，如果單純的靠農(nóng)信社開展理財(cái)業(yè)務(wù)，可能不會(huì)得到想要的結(jié)果。要從其他多方面角度考慮農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)的開發(fā)和推廣，比如農(nóng)信社要加快個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)平臺(tái)的建立，推出更多的適合農(nóng)民朋友購(gòu)買的產(chǎn)品，著力培育農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)。又如不斷拓展農(nóng)村了解金融市場(chǎng)知識(shí)的渠道，給農(nóng)民朋友提供更多的金融基礎(chǔ)知識(shí)讀本，豐富其理財(cái)知識(shí)。同時(shí)，也可以將自己?jiǎn)挝坏睦碡?cái)產(chǎn)品知識(shí)進(jìn)行重點(diǎn)講解，提高農(nóng)民了解興趣。另外，也要對(duì)農(nóng)民進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)，使其意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)的重要性。

（二）改善產(chǎn)品服務(wù)， 提升金融理財(cái)產(chǎn)品的信息透明度

隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，金融理財(cái)產(chǎn)品更新?lián)Q代較為頻繁。為了提高自身理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)性，將更多的關(guān)注放在了服務(wù)層面上。服務(wù)是任何市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的重要砝碼，對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品來說提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的空間還很大。理財(cái)中心為農(nóng)民提供的服務(wù)除了包括對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的介紹，更多的是不斷拓展農(nóng)民金融服務(wù)領(lǐng)域，利用周到的服務(wù)宗旨將金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)滲透到農(nóng)民的內(nèi)心深處。另外，真正能說服農(nóng)民的是信息的真實(shí)、透明。在完善金融服務(wù)的同時(shí)，要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品信息的公開披露。讓農(nóng)民真正了解到金融理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際存在，維護(hù)好農(nóng)民自身的投資利益。農(nóng)民投資者通過公開披露的信息中了解金融產(chǎn)品的形態(tài)，做出正確的選擇。針對(duì)金融產(chǎn)品信息的披露需要規(guī)定必要的時(shí)間、頻率、披露方式等產(chǎn)品信息形態(tài)，只有讓農(nóng)民真正看到自己買的金融理財(cái)產(chǎn)品是什么才能得到農(nóng)民的信任和理解。

（三）強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管， 防范金融理財(cái)產(chǎn)品的暗藏風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國(guó)逐漸放開資本市場(chǎng)，利率市場(chǎng)化背景下，金融理財(cái)產(chǎn)品也可能遇到經(jīng)營(yíng)不好、虧損的時(shí)候，這樣就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)民的收益受到影響，甚至?xí)绊懕窘稹ｋm然農(nóng)民的理財(cái)意識(shí)有了一定的提升，但與城市相比，農(nóng)民已然傾向于銀行那些保本的定期存款。也就是說，農(nóng)民不愿意承擔(dān)金融理財(cái)產(chǎn)品中潛藏的風(fēng)險(xiǎn)。為此，要強(qiáng)化金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)監(jiān)管力度，確保農(nóng)民利益不受到損失，做到讓農(nóng)民買的放心、買的舒心。首先要拓寬金融理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管的范圍，包括前期產(chǎn)品設(shè)計(jì)、發(fā)行、銷售以及后續(xù)管理的全過程都應(yīng)該進(jìn)行規(guī)范管理，強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品的審批制度，針對(duì)發(fā)行、市場(chǎng)份額、業(yè)務(wù)隔離、信息披露等進(jìn)行實(shí)施監(jiān)控，降低金融理財(cái)產(chǎn)品潛藏風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。另外，要從上到下加大金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管力度。建立完善的法律法規(guī)，使得金融理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管做好有法可依、有法必依。要統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，降低監(jiān)管機(jī)構(gòu)工作開展難度，使得監(jiān)管效率逐漸提升。明確做到職責(zé)落實(shí)到個(gè)人，杜絕因?yàn)榻鹑诶碡?cái)產(chǎn)品監(jiān)管缺位導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)因素的發(fā)生。

綜上所述，我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間還很廣闊。隨著農(nóng)民收入水平的不斷提高，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展將會(huì)是一個(gè)巨大的商機(jī)，誰(shuí)能抓住這一寶貴的機(jī)會(huì)，這需要我們不斷探索和創(chuàng)新，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展做出自己的貢獻(xiàn)。

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