■張永林 倪一飛

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太倉市農(nóng)業(yè)保險為“三農(nóng)”護航

■張永林 倪一飛

農(nóng)業(yè)保險是我國深化農(nóng)村改革的一項主要內(nèi)容，也是促進現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要舉措。自2006年以來，太倉市作為蘇州市政策性農(nóng)業(yè)保險的試點縣（市）之一，立足農(nóng)業(yè)，面向“三農(nóng)”，積極探索，大膽實踐，獨具匠心，勇于創(chuàng)新，穩(wěn)健推進，不斷完善，走出了一條富有特色的“三農(nóng)”保險發(fā)展之路。成為江蘇開辦農(nóng)業(yè)保險以來，推出并實施險種最多、覆蓋范圍最廣、保險金額最大、農(nóng)民受益最豐的縣市之一。

太倉由農(nóng)業(yè)保險向“三農(nóng)”保險拓展的實踐，充分證明了創(chuàng)新發(fā)展是不竭的動力。創(chuàng)新前途無量，創(chuàng)新永無止境。10年來，“三農(nóng)”保險已成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的保護傘，成為強村富民的助推器，不僅贏得了當?shù)攸h委、政府和人民群眾的廣泛認可，更引起了國家相關(guān)部門的關(guān)注。中國保監(jiān)會專門刊發(fā)簡報，推介太倉“三農(nóng)”保險的主要做法和取得的成效。

一、特點

所謂農(nóng)業(yè)保險，是指保險機構(gòu)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險合同，對被保險人在種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)中因保險標的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病、疾病等保險事故造成的財產(chǎn)損失，承擔賠償保險金責任的保險活動。太倉農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過初創(chuàng)階段的實踐，結(jié)合地方經(jīng)濟社會發(fā)展進程，一切以民生為本，因地制宜，敢于突破，逐漸向“三農(nóng)”拓展，在較短的時間內(nèi)就形成了鮮明的發(fā)展特點。

（一）保險產(chǎn)品多

2006年是太倉農(nóng)業(yè)保險的初創(chuàng)之年，當年推出了水稻種植保險，經(jīng)過一年的實踐，探索出了一套比較成功的做法。同時，經(jīng)過農(nóng)險推委辦多次聯(lián)席會議商討醞釀，對來年推出的方案進行深入細致的研討，從而使2007年的農(nóng)業(yè)保險取得了突破性進展。2007年，全市新增政策性農(nóng)業(yè)保險五個，即小麥、油菜、能繁母豬、生豬以及養(yǎng)雞保險，使農(nóng)業(yè)保險從種植業(yè)向養(yǎng)殖業(yè)拓展、延伸。2008年又新增了奶牛養(yǎng)殖保險及雞舍財產(chǎn)保險。這一年又研究了涉及村級集體資產(chǎn)保險及有關(guān)民生的三項保險新方案，2009年推出并實施了農(nóng)機保險，農(nóng)村居民家庭財產(chǎn)保險和農(nóng)村勞務(wù)合作社雇主責任保險三個險種，為農(nóng)村集體資產(chǎn)、農(nóng)村居民生命和財產(chǎn)安全提供了保障，從而形成了太倉“三農(nóng)”保險的雛形，確立了太倉“三農(nóng)”保險的理論依據(jù)，更為深入推進太倉“三農(nóng)”保險發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。從此，太倉進入了“三農(nóng)”保險的大發(fā)展時期，至2015年底，共推出“三農(nóng)”保險產(chǎn)品28個，在江蘇全省遙遙領(lǐng)先。

（二）涵蓋范圍廣

2015年黨的十六屆五中全會召開，向全國發(fā)出了建設(shè)社會主義新農(nóng)村的號召。自2006年開始推進實施社會主義新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)保險適逢其時，恰好與社會主義新農(nóng)村建設(shè)這一重大歷史任務(wù)同步，給太倉三農(nóng)保險發(fā)展提供了千載難逢的機遇。在農(nóng)業(yè)保險實踐中，太倉主動與新農(nóng)村建設(shè)有機結(jié)合，借助大量支農(nóng)惠農(nóng)政策的出臺和實施，在落實政策性農(nóng)業(yè)保險各項規(guī)定任務(wù)的同時，結(jié)合本地實際，把改善民生當作要務(wù)，著力助推強村富民工作。大膽創(chuàng)新，敢于探索，不斷拓展以改善民生和增強村級經(jīng)濟實力為內(nèi)容的保險產(chǎn)品。10年來成功實施了關(guān)乎農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民三大類共28個保險險種，即為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)類十四項，包括水稻、小麥、油菜、大棚設(shè)施、葡萄、桃、梨，淡季綠葉蔬菜價格指數(shù)、能繁母豬、生豬、奶牛、養(yǎng)雞、羊以及農(nóng)機綜合保險；民生類十一項，包括農(nóng)村居民家庭財產(chǎn)、農(nóng)村居民家庭人身意外傷害、合作社雇主責任、養(yǎng)雞農(nóng)戶雞舍財產(chǎn)、全民健身責任、文藝下鄉(xiāng)公眾責任、農(nóng)村會所公眾責任、集中居住小區(qū)物業(yè)責任、綠色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)品責任、鄉(xiāng)村旅游責任以及涵蓋全市民眾的民生災(zāi)害保險；村級集體資產(chǎn)類兩項，包括農(nóng)村集體資產(chǎn)（經(jīng)營性和非經(jīng)營性）、大額農(nóng)機財產(chǎn)。還有一項涉農(nóng)的國有資產(chǎn)保險，即地方儲備糧庫和儲備糧的保險。

（三）取得成效大

自2006年開辦政策性農(nóng)業(yè)保險以來，太倉市根據(jù)本地實際，眼睛向下，民本第一，敢于創(chuàng)新，努力使政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮最大效應(yīng)，取得了令人矚目的成績：一是有效助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，促進了產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)。幾年來，太倉市高效農(nóng)業(yè)保險占比始終居江蘇省前列，連續(xù)多年得到省財政廳保費補貼獎勵。二是促進了新型經(jīng)營主體的培育。合作社雇主責任險為發(fā)展合作農(nóng)場解決了后顧之憂，全市快速發(fā)展的近100家合作農(nóng)場成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營的新主體，創(chuàng)立了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)的太倉樣本。并陸續(xù)培育了江蘇省單體最大最先進的溫室育秧基地、種養(yǎng)結(jié)合生態(tài)循環(huán)湖羊養(yǎng)殖場、“稻蟹共生”模式的綠苗農(nóng)場等一大批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)。三是促進了科技裝備水平的提升。大力推廣農(nóng)機保險，使全市裝備加快配套完善，水稻機插秧率超過90上，農(nóng)業(yè)綜合機械化水平超過80上。四是促進了農(nóng)村金融創(chuàng)新。目前，太倉市正在探索對已經(jīng)投保的村級集體資產(chǎn)、農(nóng)業(yè)設(shè)施保險、農(nóng)機保險的第一受益人予以抵押貸款，帶動了更多的金融資本和社會資金投向“三農(nóng)”。五是促進農(nóng)民增收。溫氏養(yǎng)雞保險為廣大規(guī)模養(yǎng)殖戶御險減損。2009年太倉遭遇百年一遇的特大暴雨襲擊，導致養(yǎng)殖戶32.4萬羽肉雞傷亡，太平洋財險太倉支公司10天之內(nèi)就將209萬元理賠賠償?shù)轿弧?0年來，太倉市累計參?！叭r(nóng)”保險農(nóng)戶106.83萬戶次，保額高達446億元，支付各類賠款5064萬元，受益農(nóng)戶達8.63萬戶次。六是加快了農(nóng)村生活新秩序的建立。勇立潮頭，敢為人先的東林村被譽為太倉的“保險村”，保險入戶率達100上。人均擁有各類保險10多種，實現(xiàn)衣、食、住、行全覆蓋。

二、做法

太倉市的“三農(nóng)”保險是建筑于政策農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)之上的，目前已經(jīng)實行的三大類28個險種（2016年還將推出3個保險產(chǎn)品）近一半是涉農(nóng)的商業(yè)性保險。絕大多數(shù)險種都注入了一定的財政資金，它既與政策性農(nóng)業(yè)保險不同，又有別于純粹的商業(yè)保險。目的是圍繞著“農(nóng)業(yè)強、農(nóng)民富、農(nóng)村美、社會文明程度高”的太倉“三農(nóng)”發(fā)展新目標而展開。

（一）健全組織機構(gòu)，聯(lián)席會議定案

健全的組織機構(gòu)是確?！叭r(nóng)”保險順利推進的關(guān)鍵所在。因為保險的主要主體是農(nóng)村居民、新型經(jīng)營主體和村級集體經(jīng)濟組織，所以必須健全市、鎮(zhèn)、村三級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。太倉市級層面由分管農(nóng)業(yè)副市長擔任市農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)導小組組長，下設(shè)農(nóng)險辦。農(nóng)險辦由市政府辦公室、農(nóng)工辦、農(nóng)委、財政局、氣象局、相關(guān)保險公司（太平洋財險太倉支公司）組成，負責全市農(nóng)業(yè)保險工作的政策制定、協(xié)調(diào)與推進；鎮(zhèn)級層面建立了由分管農(nóng)業(yè)副鎮(zhèn)長為組長，農(nóng)村經(jīng)營管理站、農(nóng)技站和畜牧獸醫(yī)站、太保三農(nóng)服務(wù)站等單位為成員的農(nóng)險工作領(lǐng)導小組，落實農(nóng)業(yè)保險的宣傳發(fā)動及承保理賠工作；村級一律由村會計擔任保險聯(lián)絡(luò)員，做好具體日常事務(wù)工作。通過市、鎮(zhèn)、村三級聯(lián)動，確保農(nóng)業(yè)保險工作的順利推進。農(nóng)險辦作為“三農(nóng)”保險的龍頭，承擔著方案制定實施、總結(jié)、提升、完善的決策任務(wù)，每一項新險種的推出及理賠辦法的出臺均通過由分管市長牽頭召開的聯(lián)席會議商定。同時，離不開保險公司的主動作為，無論是新險種的推出，還是理賠辦法的確定均由保險公司拿出初步方案，逐個與農(nóng)險辦相關(guān)單位商量聽取和征求意見，在形成共識的基礎(chǔ)上完善方案，再提交聯(lián)席會議決策定案。進入實施階段后，鎮(zhèn)村兩級相關(guān)部門密切配合，形成合力，協(xié)同作戰(zhàn)，務(wù)實推進。

（二）確定試點先行，積累經(jīng)驗推廣

政策性農(nóng)業(yè)保險原則上講是一項循規(guī)蹈矩的工作。每一個保險產(chǎn)品的確定和推廣均有省里制定實施方案，基層應(yīng)該照章辦事，特別是涉及財政資金的配套安排。而太倉市推出的涉農(nóng)商業(yè)保險與以上類型不同，尤其是關(guān)乎民生和強村兩大類的保險產(chǎn)品，都是由保險公司設(shè)計初步方案，經(jīng)過農(nóng)險辦聯(lián)席會議商定推出。初期先選定試點單位，經(jīng)過一定時期的實踐，在取得經(jīng)驗后予以推廣。例如勞務(wù)合作社雇主責任保險、農(nóng)村集中居住小區(qū)公眾責任保險及農(nóng)村居民家庭財產(chǎn)保險等產(chǎn)品都是在東林村先試先行，并在取得成功的基礎(chǔ)上進行推廣。勞務(wù)合作社雇主責任保險目前已在全市普及，受惠合作社近100家。再如夏季保淡綠葉菜價按指數(shù)保險首先在半涇村先行實踐探索，然后在面上推廣。還有農(nóng)村居民家庭人身以外傷害保險、農(nóng)產(chǎn)品責任保險、鄉(xiāng)村旅游責任保險等等，無一例外。

（三）借助社會力量，追求疊加效應(yīng)

政策性以外的涉農(nóng)保險，光有商業(yè)保險公司的積極性是遠遠不夠的，必須獲得保險對象的認同和積極參與。理想的方案是獲得公共財政支持，但在得不到財政支持的情況下，如何物色類似公共財政給予資金支持和引導的對象至關(guān)重要。只有這樣，新產(chǎn)品的推出和實施才會順暢許多。實踐中，太倉市充分依靠社會力量聯(lián)合推出各類新險種。當然，爭取財政支持是首選的，如農(nóng)機具保險、農(nóng)村集體資產(chǎn)保險、雞舍保險等。其次，是爭取村級集體經(jīng)濟組織的支助，如民生類的多種保險。另外，是爭取部門的參與和幫助，如和民政部門開辦民生綜合保險，與體育部門推出全民健身責任保險，與文化部門推出文藝下鄉(xiāng)責任保險等。在具體實踐中，千方萬計借助社會力量，努力追求疊加效應(yīng)。

三、啟示

農(nóng)業(yè)保險具有高風險、高成本、低收益的特點。所以國家推出這項改革的時候、借鑒國際上成功的經(jīng)驗，明確予以財政支助的相關(guān)政策。盡管如此，各地在實施過程中還是碰到了不少困難，原因來自于三個方面：一是各地經(jīng)濟發(fā)展水平有著很大的差異；二是一般商業(yè)性保險公司都不太愿意經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)；三是大多數(shù)農(nóng)村居民由于對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)了解局限，自覺參保意識不強。而太倉因為經(jīng)濟發(fā)展水平比較高，領(lǐng)導強農(nóng)惠農(nóng)的意識強。不僅政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對順利，在涉農(nóng)的商業(yè)性保險方面也獨樹一幟。

（一）開創(chuàng)局面源自政府重視

在世界農(nóng)業(yè)發(fā)展史上，實施對農(nóng)業(yè)的保險制度，許多發(fā)達國家早已駕輕就熟。而在我國推進農(nóng)業(yè)保險的改革，是一項全新的工作。因此政府的重視顯得尤為重要，就經(jīng)濟發(fā)達的沿海地區(qū)而言，公共財政的“蛋糕”尚且不是很大，需要給予分享的地方實在太多。如何科學合理地分配公共資源，除了需要政府的智慧以外，重要的是政府看問題的視角。太倉市政府站在全局的高度，清晰地認識到“三農(nóng)”在經(jīng)濟社會發(fā)展中所處的地位和作用，以戰(zhàn)略的思維，實施公共財政向“三農(nóng)”傾斜的戰(zhàn)術(shù)。優(yōu)先發(fā)展“三農(nóng)”保險，為取得這項改革的成功起到了極大的推動作用。

（二）超常發(fā)展唯有創(chuàng)新驅(qū)動

“發(fā)展是硬道理”是中國改革開放的總設(shè)計師鄧小平的一句至理名言，可謂耳熟能詳，婦孺皆知。無論綜觀世界，還是立足國內(nèi)，發(fā)展是永遠不變的主題，是大趨勢、大潮流。然而，在這樣一個大背景下如何有別于人家發(fā)展，超常規(guī)發(fā)展，或者說發(fā)展得與眾不同，發(fā)展得更快更好。這就需要膽識、勇氣和智慧。太倉市農(nóng)險辦，尤其是太平洋財險太倉支公司在“三農(nóng)”保險的具體實踐中，群策群力，年年有新招，每年推出新險種，每年都有新收獲，贏得了上下左右、方方面面的廣泛認可。

（三）持續(xù)發(fā)展緣于合力推進

10年時間的跨度算不上漫長，但作為一次全新改革的過程稱得上精彩。太倉從2006年水稻一項政策性農(nóng)業(yè)保險的開辦至2015年累計實現(xiàn)28項“三農(nóng)”保險的成功實踐，幾乎沒有碰到困難，一路順利推進，范圍之廣，力度之大，產(chǎn)品之多，成效之顯有目共睹。其根本原因是從牽頭的政府辦到承辦單位的保險公司，所有相關(guān)部門心往一處想、勁往一處使，擰成一股繩。情為民所系，利為民所謀，合力推進，中間沒有扯皮、更沒有推諉，才開創(chuàng)出具太倉特色的“三農(nóng)”保險的全新局面。

作者單位：（太倉市老區(qū)開發(fā)促進會、太倉市扶貧開發(fā)協(xié)會、太倉市合作經(jīng)濟研究會）