安建奎

摘 要：近些年來(lái)，隨著中國(guó)的資本市場(chǎng)迅速膨脹，股票與基金為城鎮(zhèn)的居民提供了巨大的增值機(jī)會(huì)，加大了金融的投資差距。本文淺述了農(nóng)村理財(cái)中的目前存在的問(wèn)題，談及了農(nóng)村居民理財(cái)?shù)闹匾?，分析了?dāng)前如何發(fā)展農(nóng)村理財(cái)產(chǎn)品，強(qiáng)化農(nóng)村居民金融投資理念，如何大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高年度收入，最終實(shí)現(xiàn)多元化的理財(cái)模式。

關(guān)鍵詞：投資差距；投資分析；多元化

近年中國(guó)城鄉(xiāng)的居民收入差距在不斷的擴(kuò)大，將城鄉(xiāng)居民的差距縮小是當(dāng)下人們關(guān)注的問(wèn)題。城鄉(xiāng)差距擴(kuò)大的重要原因在于城鄉(xiāng)的差異，城鎮(zhèn)居民在獲得收入的同時(shí)，依靠資本市場(chǎng)的投資實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)的增值以及收入水平的提高。市場(chǎng)限制農(nóng)村居民的市場(chǎng)參與機(jī)會(huì)，使得居民過(guò)度依賴(lài)有限的勞動(dòng)收入。

1 農(nóng)村居民理財(cái)產(chǎn)品的當(dāng)前存在問(wèn)題

1.1 居民理財(cái)意識(shí)淡薄

傳統(tǒng)文化觀念對(duì)于農(nóng)村的居民理財(cái)是一種制約。中華文化源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，上下五千年。優(yōu)良的傳統(tǒng)美德在農(nóng)村的居民身上表現(xiàn)尤其明顯。受到傳統(tǒng)文化的影響，老百姓做事比較穩(wěn)重。百姓憑借自己雙手積累財(cái)富，對(duì)于財(cái)富的觀念是節(jié)約支出。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的崛起制約了農(nóng)村的理財(cái)產(chǎn)品，很多農(nóng)村居民處在自給自足的現(xiàn)狀中，缺乏開(kāi)放業(yè)務(wù)的趨勢(shì)，過(guò)度重視當(dāng)下利益。對(duì)于農(nóng)村居民而言，對(duì)于金融理財(cái)產(chǎn)品不夠了解，認(rèn)為理財(cái)即管賬與記賬。經(jīng)濟(jì)上若有盈余，居民會(huì)首先考慮建房改善生活質(zhì)量。在農(nóng)村居民中，仍然有很大一部分不相信金融產(chǎn)品的，只有小部分人對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品是有需求的。

1.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋低

農(nóng)村的金融市場(chǎng)潛力巨大，而針對(duì)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)并不是很多。在城鎮(zhèn)或者農(nóng)村，幾乎沒(méi)有金融理財(cái)產(chǎn)品，這使得農(nóng)村的金融服務(wù)缺乏專(zhuān)業(yè)性與穩(wěn)定性。當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的金融策劃人才的指導(dǎo)。在金融理財(cái)中，保險(xiǎn)與基金占據(jù)了主要地位。一些在大中型城市存在的金融理財(cái)產(chǎn)品，需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村以及城鎮(zhèn)普及，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)下的大型城市的理財(cái)。

1.3 理財(cái)門(mén)檻高、缺乏針對(duì)性

當(dāng)前開(kāi)放與投資金融產(chǎn)品的地區(qū)在總地區(qū)中的比例還不到三分之一，很多金融產(chǎn)品的針對(duì)面還是城鎮(zhèn)居民，忽視了農(nóng)村居民的實(shí)際需求。信用卡、銀行、個(gè)人金融在城市普遍受到歡迎，而身處于農(nóng)村地區(qū)的人們對(duì)于急速巨變的金融市場(chǎng)并沒(méi)有一定的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。在農(nóng)村，大部分人都以種田為生，靠天吃飯。而農(nóng)民的收入水平并未有完善的保障，靠天吃飯的傳統(tǒng)極大的制約在農(nóng)村進(jìn)行的金融規(guī)模擴(kuò)張。雖然近年來(lái)農(nóng)村居民收入相對(duì)增加，但是整體水平仍舊普遍落后，金融機(jī)構(gòu)與政府給予的重視仍然不夠。

一方面農(nóng)村尚未形成完善的金融環(huán)境，就發(fā)展而言潛力無(wú)限，但是受制于農(nóng)村的金融規(guī)模。農(nóng)村當(dāng)前很少有ATM機(jī)設(shè)備且能夠提供金融理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才甚少；另一方面，農(nóng)村居民的投資渠道單一，導(dǎo)致農(nóng)村里的投資相對(duì)較窄。很多農(nóng)村的居民對(duì)于新型的理財(cái)產(chǎn)品并不了解，只知道貸款、存款。儲(chǔ)蓄仍舊是農(nóng)村居民錢(qián)生錢(qián)的首選，他們存錢(qián)目的多數(shù)是為了買(mǎi)房，很少接觸金融投資管理的。

2 農(nóng)村居民投資重要性分析

2.1 提高農(nóng)村儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)化率

資本的形成與積累是經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)源泉，資本的形成源自?xún)?chǔ)蓄，將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資才能為增長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)提供資本性的支出。資本的形成在很大程度上有依賴(lài)于投資率的轉(zhuǎn)化。投資轉(zhuǎn)化是銀行主要的轉(zhuǎn)化形式之一，此類(lèi)轉(zhuǎn)化受制于中國(guó)特色的制度，一定程度上造成了企業(yè)負(fù)債遠(yuǎn)超資產(chǎn)，銀行備用資金不足，效率低下的轉(zhuǎn)化率容易增大金融風(fēng)險(xiǎn)。

改變以銀行為主要的儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化方式，重筑市場(chǎng)的主要投資，對(duì)于儲(chǔ)蓄的提高至關(guān)重要。合理的制度安排能夠引導(dǎo)農(nóng)村的居民以多樣化的金融投資，在市場(chǎng)上融入更多的資金，購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品與股票有利于社會(huì)結(jié)構(gòu)的改善，實(shí)現(xiàn)投資的轉(zhuǎn)化率。

2.2 優(yōu)化農(nóng)村居民的資產(chǎn)選擇

理財(cái)存在的意義是解決人從出生到死亡這一整個(gè)時(shí)間的財(cái)務(wù)狀況，讓人們生活的更好。這種財(cái)務(wù)計(jì)劃的制定以及管理針對(duì)的是家庭或者個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，從而實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)主要體現(xiàn)在：消費(fèi)的合理支出、個(gè)人的財(cái)富積累、財(cái)富是否安全、消費(fèi)支出是否合理。理財(cái)主要是在財(cái)務(wù)的約束下實(shí)現(xiàn)個(gè)人的生活目標(biāo)。在不同的人生路途，收入都是不同的，大部分人的收入會(huì)隨著時(shí)間的流逝、閱歷的豐富而增長(zhǎng)。所以說(shuō)，不同的各個(gè)年齡層的人對(duì)于理財(cái)?shù)男枨笠膊槐M不同。均勻合理的分配人們?cè)诟鱾€(gè)時(shí)期的收支能夠滿(mǎn)足生活目標(biāo)，于農(nóng)村居民而言，高品質(zhì)的生活只有進(jìn)行合理的理財(cái)規(guī)劃方可實(shí)現(xiàn)。

人們普遍的將理財(cái)主要分為投資理財(cái)與生活理財(cái)。在農(nóng)村居民的規(guī)劃與配置中，必須要實(shí)現(xiàn)資源的合理分配。當(dāng)前的投資渠道單一，金融產(chǎn)品匱乏，農(nóng)村居民無(wú)法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的組合投資，金融產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄存款不利于居民的資產(chǎn)選擇。農(nóng)村居民需增強(qiáng)金融的理財(cái)與投資意識(shí)，著重金融的投資。

2.3 提高農(nóng)村居民的收入水平

農(nóng)民問(wèn)題是三農(nóng)的核心，收入問(wèn)題又是農(nóng)民問(wèn)題的核心。在鄧爺爺?shù)囊?guī)劃下，全國(guó)各地進(jìn)行了改革開(kāi)放的熱潮，這幾十年來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起來(lái)了，人民的生活豐富起來(lái)了，同時(shí)也出現(xiàn)了城鄉(xiāng)收入差距大的問(wèn)題，收入差距導(dǎo)致了社會(huì)需求不足，居民消費(fèi)力不高，收入的分配不均同樣也不利于社會(huì)安穩(wěn)。而合理的收入分配才能夠直接對(duì)社會(huì)成員的心態(tài)、社會(huì)形勢(shì)、社會(huì)關(guān)系造成一定的沖擊。社會(huì)關(guān)系是否協(xié)調(diào)最終影響社會(huì)的構(gòu)建。 城鄉(xiāng)差距普遍較大主要源于城鄉(xiāng)的投資差異性。在金融的領(lǐng)域的投資收益主要源于居民的工資，居民拿到工資后，通過(guò)資本市場(chǎng)的投資從而獲取收入，實(shí)現(xiàn)增值、提高收入。但是市場(chǎng)卻限制了農(nóng)民進(jìn)入金融市場(chǎng)的可能性，使得農(nóng)民仍舊走老路，依賴(lài)勞動(dòng)收入提高生活水平。

一些人認(rèn)為，居民將手中的閑置資金用于直接或者間接投資參與社會(huì)的建設(shè)，增加財(cái)富能夠提高生活水平。金融投資領(lǐng)域下的收益組成了居民的支配收入，通過(guò)權(quán)益性工具獲得資本從而減少損失。提高農(nóng)村的居民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，鼓勵(lì)與引導(dǎo)居民投資能夠拓寬居民的收入提高。

2.4 促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)

農(nóng)村的居民金融投資是把發(fā)展與建立金融的市場(chǎng)作為首要條件的。農(nóng)民在金融領(lǐng)域的深入發(fā)展與投資推動(dòng)了多元化的金融結(jié)構(gòu)。在發(fā)展農(nóng)村居民的金融投資下，引導(dǎo)農(nóng)村居民參與金融市場(chǎng)，這意味著投資主體的增加。投資者的財(cái)富、年齡以及不同的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為資本市場(chǎng)的創(chuàng)新奠定了基礎(chǔ)，刺激了資本市場(chǎng)的不斷革新。在多元化模式加深下，農(nóng)村居民對(duì)于資產(chǎn)的收益、安全以及流動(dòng)的要求會(huì)愈來(lái)愈高，從而會(huì)推動(dòng)與變革金融制度的介入。

3 如何強(qiáng)化農(nóng)村理財(cái)

3.1 在農(nóng)村多增設(shè)金融點(diǎn)

當(dāng)下很多金融機(jī)構(gòu)普遍都會(huì)認(rèn)為理財(cái)是一種針對(duì)受教育程度高、生活水平好、閑置資金較多的大城市居民，他們認(rèn)為理財(cái)是專(zhuān)屬于城市客戶(hù)的金融衍生品。在很多金融機(jī)構(gòu)的眼中，農(nóng)民的收入主要就來(lái)源于一畝三分地，還要靠天吃飯，農(nóng)民不可能有理財(cái)需求的，這種落后的，對(duì)農(nóng)村居民的不客觀的觀點(diǎn)使得在農(nóng)村增設(shè)金融點(diǎn)，宣講金融產(chǎn)品舉步維艱。若要徹底摒棄此類(lèi)現(xiàn)狀，就需搞清金融機(jī)構(gòu)的觀念與意識(shí)，為金融市場(chǎng)的發(fā)展做出相關(guān)努力。

一方面，加強(qiáng)農(nóng)村的金融投資與硬件建設(shè)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展地區(qū)應(yīng)當(dāng)推廣金融軟件、網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)增加自助設(shè)備以及擴(kuò)展金融的服務(wù)范圍，強(qiáng)化農(nóng)村的理財(cái)與營(yíng)銷(xiāo)、技術(shù)支持以及風(fēng)控系統(tǒng)。在農(nóng)村，金融機(jī)構(gòu)可選擇與鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)縣機(jī)關(guān)合作，在政府的牽頭下，在各大農(nóng)村超市、鎮(zhèn)中心等地裝好POS機(jī)、ATM機(jī)等，方便農(nóng)民的生活，減少現(xiàn)金流通。各政府部門(mén)可以組織農(nóng)民集體學(xué)好如何操作計(jì)算機(jī)，并且以?xún)?yōu)惠政策鼓勵(lì)使用，及時(shí)獲取一手資訊，掌握先進(jìn)的技術(shù)。另一方面，金融機(jī)構(gòu)可以選派專(zhuān)業(yè)的且溝通能力強(qiáng)的技術(shù)人才深入農(nóng)村為農(nóng)民服務(wù)，宣傳金融知識(shí)。當(dāng)前，各地的大學(xué)為了滿(mǎn)足學(xué)生需求，開(kāi)展了各種與金融有關(guān)的專(zhuān)業(yè)，每年學(xué)習(xí)金融專(zhuān)業(yè)的學(xué)生也是源源不斷，但大部門(mén)學(xué)成歸來(lái)的學(xué)生在面臨工作抉擇時(shí)都會(huì)選擇大城市，雖然國(guó)家金融業(yè)的人才眾多但并不表示農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就不缺人才。各農(nóng)村政府應(yīng)與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)緊密聯(lián)系，為選擇在農(nóng)村服務(wù)的高校人才提供優(yōu)勢(shì)明顯的福利，聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人才提供教育培訓(xùn)，提供服務(wù)。政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)相關(guān)人才，建立農(nóng)村金融的培養(yǎng)模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村的金融規(guī)劃。政府、社會(huì)、學(xué)校等相關(guān)行業(yè)也應(yīng)當(dāng)做好大規(guī)模的動(dòng)員工作，鼓勵(lì)學(xué)生回到基層大展宏圖，為農(nóng)村提供相應(yīng)的人才培養(yǎng)模式，為農(nóng)村居民提供專(zhuān)家的金融主力與管理服務(wù)。

3.2 降低理財(cái)門(mén)檻，豐富產(chǎn)品種類(lèi)

當(dāng)前我國(guó)的銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品雖然種類(lèi)不少，但是普遍起點(diǎn)高，主要還是針對(duì)高端用戶(hù)的。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前很多銀行的金融產(chǎn)品的金融資產(chǎn)不等。雖然農(nóng)村的居民收入增長(zhǎng)，但能夠滿(mǎn)足理財(cái)條件的居民還是較少。居民農(nóng)村收入擁有季節(jié)和周期性的特點(diǎn)，無(wú)法滿(mǎn)足金融的投資。在金融水平落后的情況下，研究簡(jiǎn)單、收入穩(wěn)定，理財(cái)產(chǎn)品能夠滿(mǎn)足農(nóng)村的居民金融需求，避免盲目投資。

很多農(nóng)村居民都過(guò)度關(guān)注養(yǎng)老與教育，為加快促進(jìn)農(nóng)村生態(tài)與特色農(nóng)業(yè)需要滿(mǎn)足農(nóng)村的居民需求，推出合理的金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)的合理推廣應(yīng)當(dāng)涵蓋產(chǎn)品的費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融市場(chǎng)需要以多種方法吸引農(nóng)民提高金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增強(qiáng)金融管理與投資能力，減少盲目投資。

3.3 加強(qiáng)農(nóng)村理財(cái)意識(shí)

在一些偏遠(yuǎn)的村莊，很多農(nóng)民都選擇將錢(qián)存在家里，很多農(nóng)村居民從未進(jìn)過(guò)銀行的大門(mén)。當(dāng)前，相關(guān)金融人員對(duì)農(nóng)村居民還是要加大宣傳，拓展農(nóng)村的金融市場(chǎng)。金融機(jī)構(gòu)可以多分發(fā)宣傳冊(cè)，免費(fèi)為居民提供培訓(xùn)講座，組織他們學(xué)習(xí)金融知識(shí)。進(jìn)行貸款與市場(chǎng)搜集信息的過(guò)程中，必須要宣傳金融知識(shí)，發(fā)揮農(nóng)村建設(shè)的主導(dǎo)作用。

3.4 完善農(nóng)民的培訓(xùn)與教育

農(nóng)村的居民投資過(guò)分依賴(lài)銀行的儲(chǔ)存存款，這與農(nóng)村的金融產(chǎn)品單一、投資渠道不暢通是分不開(kāi)的。農(nóng)村居民教育程度偏低，金融知識(shí)欠缺。所以需要大力發(fā)展教育，提高居民的素質(zhì)，提高受教育者的能力與素質(zhì)增強(qiáng)收入的能力。加大輿論宣傳，鼓勵(lì)農(nóng)村居民提高資產(chǎn)的配置率，增加收入，實(shí)現(xiàn)多元化的理財(cái)。

4 結(jié)束語(yǔ)

為發(fā)展農(nóng)村金融理財(cái)市場(chǎng)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)必須要改變居民落后的、脫節(jié)的理財(cái)思想，強(qiáng)化金融市場(chǎng)中的不完善之處，實(shí)現(xiàn)自我調(diào)節(jié)。商業(yè)銀行需要設(shè)立專(zhuān)業(yè)特殊化的理財(cái)部門(mén)，完善金融平臺(tái)，成立農(nóng)村的金融理財(cái)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)在農(nóng)村進(jìn)行的居民知識(shí)宣傳。在加強(qiáng)金融理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)宣傳工作能夠方便農(nóng)民的用戶(hù)理解，相關(guān)部門(mén)也應(yīng)當(dāng)做好相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)管理與風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)節(jié)金融理財(cái)業(yè)務(wù)。

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