周士雄

(武鋼三中，湖北 武漢 430080)

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國(guó)外理財(cái)教育對(duì)改善我國(guó)高中生消費(fèi)行為的啟示

周士雄

(武鋼三中，湖北 武漢 430080)

摘要：當(dāng)前，社會(huì)對(duì)高中生消費(fèi)行為的規(guī)范力度嚴(yán)重滯后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度，導(dǎo)致盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)等消費(fèi)亂象在高中生這一特殊群體中時(shí)有發(fā)生。本文分析了當(dāng)前高中生消費(fèi)行為存在的典型問(wèn)題，借鑒了美、英等國(guó)家理財(cái)教育對(duì)規(guī)范青少年消費(fèi)行為的有益之處，提出了完善家庭教育主渠道、加強(qiáng)學(xué)校的引導(dǎo)和培養(yǎng)、加強(qiáng)社會(huì)的配合力度等培養(yǎng)高中生的理財(cái)觀念和技能的建議。

關(guān)鍵詞：高中生；消費(fèi)行為；國(guó)外理財(cái)教育

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國(guó)高中學(xué)生的零花錢日漸增多，雖然還沒(méi)有踏入社會(huì)，但有著家庭給予較充裕的經(jīng)濟(jì)保障，以及較強(qiáng)的社會(huì)化消費(fèi)需求。如果缺乏必要的理財(cái)意識(shí)和消費(fèi)觀念引導(dǎo)，容易造成盲目攀比和浪費(fèi)等不良消費(fèi)行為，對(duì)其今后的人生發(fā)展造成長(zhǎng)久的不良影響。

世界上發(fā)達(dá)國(guó)家非常重視學(xué)生的理財(cái)教育，將理財(cái)教育作為一項(xiàng)早期化、日?；慕逃顒?dòng)，制定了較為完整的教育目標(biāo)和教育規(guī)劃，幫助孩子從小就建立正確的財(cái)富觀、消費(fèi)觀，正確引導(dǎo)小孩早期的消費(fèi)行為，為孩子今后樹立正確的理財(cái)觀念、消費(fèi)觀念和經(jīng)濟(jì)意識(shí)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。因此，認(rèn)識(shí)和汲取國(guó)外理財(cái)教育的營(yíng)養(yǎng)，對(duì)于有效幫助我國(guó)高中生在人生財(cái)富觀念形成的關(guān)鍵階段規(guī)范消費(fèi)行為，具有重要的啟示和借鑒意義。

一、我國(guó)高中生消費(fèi)行為的痛點(diǎn)

改革開放以來(lái)，我國(guó)社會(huì)財(cái)富迅速增長(zhǎng)，在不斷增長(zhǎng)的家庭收入支撐下，我國(guó)高中生的消費(fèi)金額迅速膨脹，由于缺乏科學(xué)的理財(cái)教育引導(dǎo)，高中生的消費(fèi)行為存在許多不合理的痛點(diǎn)。

1.缺乏正確的理財(cái)觀念。許多高中生不懂如何科學(xué)有效地管理自己手上的資金，不懂如何科學(xué)理性消費(fèi)。絕大多數(shù)高中生對(duì)理財(cái)?shù)睦斫鈨H僅停留在字面上，認(rèn)為是與投資等同的內(nèi)容，在現(xiàn)有的教育模式下，沒(méi)有正規(guī)途徑了解理財(cái)知識(shí)。

2.盲目消費(fèi)、高消費(fèi)的現(xiàn)象比較普遍。由于心智的不成熟，高中生有大量沖動(dòng)購(gòu)買、盲目購(gòu)買等行為。高中生的高消費(fèi)不僅表現(xiàn)在消費(fèi)的絕對(duì)金額上，更表現(xiàn)在占家庭收入的比重上。即使是很多條件有限的家庭，高中生的消費(fèi)也占到收入的一半左右。

3.消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，浪費(fèi)嚴(yán)重。在高中生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，零食消費(fèi)、模仿消費(fèi)、人情消費(fèi)占比較高，在吃穿、學(xué)習(xí)用具等方面存在大量重復(fù)購(gòu)買，很多消費(fèi)沒(méi)有合理的計(jì)劃，單憑模仿和感情用事就迅速做出了決策。

二、國(guó)外的理財(cái)教育的亮點(diǎn)

在國(guó)外，尤其是歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家，他們的理財(cái)教育已經(jīng)有了很系統(tǒng)理論，并且經(jīng)過(guò)了長(zhǎng)期的發(fā)展和進(jìn)化，因此，他們的理財(cái)教育，在立法上，在教育的目標(biāo)和內(nèi)容上、教育的途徑和方法上，都有不少值得我國(guó)學(xué)習(xí)和借鑒的地方。

1.完善的立法。理財(cái)教育的重要性毋庸置疑，因此許多西方發(fā)達(dá)國(guó)家都將此納入國(guó)家立法的范疇，規(guī)范理財(cái)教育。早在1983年，美國(guó)就開始制定了非常有前瞻性的教育報(bào)告《國(guó)家正處于危機(jī)中》，在這份報(bào)告中，提出了學(xué)校應(yīng)該改善其教育思路，把理財(cái)教育提升到了一定的高度，并要求在數(shù)學(xué)和閱讀中將其貫徹。然后再2002年，美國(guó)又頒布了《將理財(cái)教育與學(xué)校課程整合》的白皮書，在這份白皮書中，完善的理財(cái)教育課程體系被慢慢體現(xiàn)。在大洋彼岸的英國(guó)，也仿效美國(guó)在2005年進(jìn)行了一系列的改革和完善，從中小學(xué)開始試點(diǎn)，在日常的教育中加入了關(guān)于學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，從零花錢開始培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)和管理能力。近些年來(lái)，亞洲部分國(guó)家也開始了進(jìn)一步的嘗試，泰國(guó)開始學(xué)習(xí)西方國(guó)家規(guī)范理財(cái)教育，并提倡“適當(dāng)開支”等理財(cái)思想。

2.科學(xué)的教育目標(biāo)與內(nèi)容。西方國(guó)家都有明確的教育目標(biāo)，在理財(cái)教育上，一般都把金錢觀、消費(fèi)觀和價(jià)值觀放在首位，讓學(xué)生先有基本的金錢和消費(fèi)意識(shí)，然后再慢慢引導(dǎo)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。再開始逐步讓學(xué)生有基本的理財(cái)常識(shí)，進(jìn)一步則是理財(cái)技能的培養(yǎng)，并讓學(xué)生樹立良好的理財(cái)習(xí)慣。不同國(guó)家對(duì)理財(cái)教育的要求也不盡相同，例如在美國(guó)，要求從三歲開始就有基本的金錢認(rèn)識(shí)，開始能辨認(rèn)硬幣和紙幣，而到了四歲，則要求能知道不同硬幣的幣值，五歲開始了解錢的由來(lái)，六歲開始能夠數(shù)一定數(shù)量的硬幣，七歲能辨識(shí)不同商品價(jià)格的標(biāo)簽，八歲開始知道如何存錢，九歲開始能在自己購(gòu)物時(shí)進(jìn)行價(jià)格的比較，十歲開始自己制定自己的消費(fèi)計(jì)劃，十一歲的時(shí)候?qū)W會(huì)看電視廣告，并從中了解相關(guān)信息，十二歲開始接觸各類銀行術(shù)語(yǔ)，并了解他們的基本含義，十三歲時(shí)開始有自主計(jì)劃能力，能夠自己擬定自己的財(cái)務(wù)目標(biāo)，然后對(duì)理財(cái)能力開始進(jìn)一步培養(yǎng)，并要求在十七歲時(shí)，能夠自己進(jìn)行儲(chǔ)蓄行為，并能夠自己選擇更為合適的銀行或其他儲(chǔ)蓄方式。同樣，英國(guó)政府在此也有相對(duì)明確的理財(cái)要求，五歲開始有基本的貨幣認(rèn)識(shí)，知道錢的來(lái)源和用途，七歲開始學(xué)習(xí)基本的理財(cái)能力，有儲(chǔ)蓄和其他的理財(cái)意識(shí)。

3.豐富的途徑與方法。國(guó)外教育普遍對(duì)實(shí)踐的重視程度更高，“早期教育、循序漸進(jìn)、參與實(shí)踐”也是他們理財(cái)教育中很重要的原則。從小就開始接觸貨幣，了解貨幣的來(lái)源和使用，并合理的規(guī)劃錢的使用一直貫穿教育理念的始終。這樣能夠從小開始培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)意識(shí)和理財(cái)能力，對(duì)他們今后適應(yīng)生活也很有意義。從小開始幫助孩子了解貨幣，引導(dǎo)他們更好的進(jìn)行消費(fèi)行為，從手中的零花錢做起，進(jìn)行更好的貨幣管理。而且他們的理財(cái)教育更加注重動(dòng)手和實(shí)踐，例如日本教育中一直強(qiáng)調(diào)“除了陽(yáng)光和空氣是大自然賜予的，其他一切都是要通過(guò)勞動(dòng)獲得”，因此我們發(fā)現(xiàn)日本學(xué)生在打工賺錢方面的意識(shí)非常突出，通過(guò)打工賺錢也積極培養(yǎng)了學(xué)生的理財(cái)意識(shí)。在其他西方國(guó)家，利用假期進(jìn)行打工也非常普遍，例如德國(guó)學(xué)生假期打工的總收入約為五十億歐元。

三、對(duì)改進(jìn)我國(guó)高中生消費(fèi)行為的啟示

高中生消費(fèi)行為的科學(xué)規(guī)范是一項(xiàng)循序漸進(jìn)的系統(tǒng)工作，需要家庭、社會(huì)和學(xué)生個(gè)人等方面共同努力。

1.完善家庭教育主渠道。一是通過(guò)家長(zhǎng)的言傳身教培育高中生正確的理財(cái)觀念和必要的理財(cái)技能，讓孩子了解家庭收支狀況，消除孩子的虛榮心，幫助孩子樹立節(jié)儉消費(fèi)、實(shí)用消費(fèi)、計(jì)劃消費(fèi)的觀念，培養(yǎng)儲(chǔ)蓄、投資、打工等技能。二是培養(yǎng)良好的品德，了解父母掙錢的不易，養(yǎng)成尊重勞動(dòng)、珍惜勞動(dòng)所得，誠(chéng)實(shí)守信的優(yōu)良品德。三是營(yíng)造良好的家庭氛圍。孩子是父母的一面鏡子，高中階段是孩子人格和消費(fèi)觀念養(yǎng)成的最重要時(shí)期，培養(yǎng)正確的人生觀、積極健康的生活情趣，有助于高中生消費(fèi)行為的規(guī)范。

2.加強(qiáng)學(xué)校的引導(dǎo)和培養(yǎng)。一是加強(qiáng)學(xué)校在孩子心理和思想方面的正確引導(dǎo)，利用學(xué)校教育幫助高中生樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀。二是加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的教育，科學(xué)規(guī)劃理論和實(shí)踐課程，幫助孩子樹立經(jīng)濟(jì)意識(shí)和理財(cái)常識(shí)，幫助孩子熟悉理財(cái)工具和對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行比較選擇。三是營(yíng)造風(fēng)清氣正的校園消費(fèi)文化，引導(dǎo)學(xué)生傾心學(xué)習(xí)，健康消費(fèi)，對(duì)消費(fèi)場(chǎng)所進(jìn)行必要的監(jiān)督，同時(shí)注意通過(guò)樹立正面典型、開展多種形式的教育等方式對(duì)較為普遍的零食問(wèn)題進(jìn)行疏導(dǎo)。

3.加強(qiáng)社會(huì)的配合力度。一是凈化學(xué)校周邊社會(huì)環(huán)境，選好家庭所在地的人文環(huán)境，從源頭遏制不良社會(huì)風(fēng)氣和丑惡社會(huì)現(xiàn)象對(duì)在校高中生的侵蝕。二是擇機(jī)將理財(cái)教育列入國(guó)家立法，把理財(cái)教育作為數(shù)學(xué)和閱讀教學(xué)的重要內(nèi)容。三是完善理財(cái)教育體制，包括制定科學(xué)合理的理財(cái)教育目標(biāo)和內(nèi)容，完善理財(cái)教育的途徑和方法，提高高中生的經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)和社會(huì)責(zé)任感，為廣大中學(xué)生培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀念，鍛煉理財(cái)能力提供理論和實(shí)踐課堂。

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責(zé)任編輯：羅錦坤

中圖分類號(hào)：G62

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1009-1890(2016)01-0084-02

收稿日期：2016-02-03