□文/杜興濤（河北金融學(xué)院　河北·保定）

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河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展研究

□文/杜興濤
（河北金融學(xué)院河北·保定）

［提要］近年來，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，但也存在供給相對(duì)短缺、需求不足、缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等問題。為促進(jìn)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)增加有效供給、提高需求，同時(shí)在加強(qiáng)監(jiān)管基礎(chǔ)上，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)分散；完善對(duì)策

本文為河北省社會(huì)科學(xué)基金項(xiàng)目：“河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的動(dòng)態(tài)研究”階段性成果（HB14YJ088）

收錄日期：2016年4月6日

一、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模和覆蓋范圍不斷擴(kuò)大。據(jù)河北省保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入16.83億元，有1，384.2萬戶參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，主要糧食作物小麥玉米等超過70%的覆蓋率。同時(shí)，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍也不斷擴(kuò)大，險(xiǎn)種也逐漸增加。2007年保險(xiǎn)險(xiǎn)種只有能繁母豬和玉米這兩個(gè)險(xiǎn)種。2008年增加小麥、花生、棉花、奶牛等新的險(xiǎn)種。2010年增添了水稻、大豆、油菜等險(xiǎn)種，并且還在林木火災(zāi)保險(xiǎn)、塑料大棚蔬菜保險(xiǎn)、養(yǎng)雞保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上，一些商業(yè)保險(xiǎn)公司增加了以河北省小麥?zhǔn)斋@期火災(zāi)保險(xiǎn)為主的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。2013年又增加了森林保險(xiǎn)等，增加到了11個(gè)險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的豐富，使保險(xiǎn)的覆蓋范圍更廣。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場主體增多。隨著政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不斷開展，河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場主體也在不斷增加。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的主體包括供給主體和需求主體。供給主體主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營者和管理者，主要是保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)和再保險(xiǎn)公司等組織。截止到2013年末，河北省的省級(jí)分公司達(dá)到57家，分支機(jī)構(gòu)達(dá)4，172家，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)達(dá)901家，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)為11，503家。市場的供給增多，使市場競爭程度提高，更能促進(jìn)保險(xiǎn)公司努力開發(fā)新產(chǎn)品，提升服務(wù)質(zhì)量。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度及深度不斷提高。保險(xiǎn)密度是指某地區(qū)按人口計(jì)算的平均每人交納的保費(fèi)，即用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入比上農(nóng)村人口。這些年河北省一直都很重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，開展各種政策和措施，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總收入在不斷擴(kuò)大，而與此同時(shí)國家經(jīng)濟(jì)也在發(fā)展，城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，農(nóng)村人口越來越少，這就使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的密度不斷在增大。河北省保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007～2014年間保險(xiǎn)密度從2.5元每人增加到47.85元每人，增加了19倍，表明河北省投險(xiǎn)的人數(shù)和所投的金額越來越多。保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占當(dāng)年國內(nèi)生產(chǎn)總值的多少，即農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)GDP之比。雖然農(nóng)業(yè)GDP每年都快速增長，但是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入增長的速度更快，所以兩者的比值還是不斷增長，即農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度不斷加深。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障功能越來越明顯。隨著河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模和覆蓋面積的不斷擴(kuò)大，人們得到的益處也越來越多。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2009年投保農(nóng)戶有632.79萬戶，保險(xiǎn)金額為5.57億元，支出3.99億元賠償投保農(nóng)戶的損失。2013年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入16.83億元，同比增長30.86%，支付9.24億元給農(nóng)民。自2008年以來，全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入達(dá)到72億元，為0.68億戶農(nóng)民提供了保險(xiǎn)，給予了1，621.4億元的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。在農(nóng)民發(fā)生損失后，保險(xiǎn)公司按投保金額給予保險(xiǎn)金補(bǔ)償，充分保障了農(nóng)民的利益。

二、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給相對(duì)短缺

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，服務(wù)水平差。雖然河北省一直大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，豐富保險(xiǎn)險(xiǎn)種，到2013年已經(jīng)發(fā)展到了11種險(xiǎn)種。而上海的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅種植業(yè)就有20多個(gè)險(xiǎn)種，養(yǎng)殖業(yè)也達(dá)到10多種。北京農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種有22項(xiàng)之多，從糧食到經(jīng)濟(jì)作物，從基本農(nóng)業(yè)到特色農(nóng)業(yè)，差不多全被覆蓋。而河北省作為農(nóng)業(yè)大省，所設(shè)的險(xiǎn)種對(duì)種類繁多的農(nóng)業(yè)來講，還是很單一的，根本不能滿足農(nóng)戶的需求。而且保險(xiǎn)公司沒有根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的需求開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，缺乏需求導(dǎo)向。

2、經(jīng)營成本高，工作難度大，經(jīng)營主體少。根據(jù)河北省統(tǒng)計(jì)局和河北省保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2003～2013年間保險(xiǎn)公司有一年還發(fā)生了虧損，且虧損額較大。即使后面幾年一直盈利，但是盈利額非常小。而且每年的賠付率都相當(dāng)高，最低的還是46%，而且每年保險(xiǎn)公司都會(huì)有一筆數(shù)目不小的費(fèi)用支出，所以除了支付賠款和費(fèi)用外，保險(xiǎn)公司幾乎拿不到太多的利潤。另外，理賠定損難度大，對(duì)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所發(fā)生的意外損失，保險(xiǎn)公司并不能完全掌握，所以定損難度很大。由于農(nóng)村通訊設(shè)施差，導(dǎo)致實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)管理面臨一些困難，容易產(chǎn)生各種道德風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)行為。由于保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，面對(duì)這樣的經(jīng)營狀況和現(xiàn)實(shí)困難，很多保險(xiǎn)公司不愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，這也導(dǎo)致了市場上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給短缺。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足

1、農(nóng)民投保意識(shí)差，需求不足。雖然我國早已實(shí)行了九年義務(wù)教育，也不斷增加對(duì)農(nóng)村教育的投入。可是農(nóng)村人們對(duì)教育的重視度比較低，導(dǎo)致了農(nóng)民整體素質(zhì)水平不高。再加上農(nóng)民處于分散封閉的狀態(tài)下，他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解較少，參保積極性不高。而且我國農(nóng)民過度依賴政府對(duì)他們的補(bǔ)貼，感覺發(fā)生災(zāi)害后，即使不投保，也可以得到政府的補(bǔ)貼，而且沒投保還會(huì)得到更多。另外，農(nóng)民普遍具有短期利益心里，當(dāng)年投保，沒有得到補(bǔ)償，就感覺浪費(fèi)，所以農(nóng)民們會(huì)感覺沒有必要花錢投保來獲得賠償。這種意識(shí)讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場很小，大大地制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、農(nóng)戶收入水平低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有限。根據(jù)河北統(tǒng)計(jì)局和河北保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007～2014年間，農(nóng)民的收入水平在提高，可是增長的程度較慢，到2014年農(nóng)村每人平均收入才到10，186元，而城鎮(zhèn)每人平均收入為24，141元，兩者幾乎差2倍多，這樣農(nóng)民很難再拿出一部分錢來購買費(fèi)率在8%～15%的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本和高賠付率必然會(huì)導(dǎo)致高費(fèi)用率。而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主要對(duì)象是收入較低、經(jīng)濟(jì)條件有限的農(nóng)民，在自愿投保還不一定能獲得補(bǔ)償?shù)那闆r下，有投保意愿但沒支付能力的農(nóng)民就會(huì)選擇把風(fēng)險(xiǎn)自留。這是農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求有限的根本原因。所以農(nóng)民收入水平低是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要的因素。

（三）缺乏風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)性，高經(jīng)營成本、高賠付率的特點(diǎn)，很多保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)還會(huì)面臨虧損。為了能讓保險(xiǎn)公司愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并且不虧損，就應(yīng)該建立再保險(xiǎn)機(jī)制來分擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。我國目前只有中國再保險(xiǎn)公司辦理再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而政府沒有給出任何再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策，這就導(dǎo)致了高比例的再保險(xiǎn)以及分保條件苛刻，很多保險(xiǎn)公司沒有足夠的能力去分保。河北省也沒有和保險(xiǎn)公司建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金機(jī)制，沒有過多的風(fēng)險(xiǎn)基金儲(chǔ)備。風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的缺乏，不能為保險(xiǎn)公司提供保障，降低損失，阻礙了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營，也阻礙了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

三、河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策

（一）增加有效供給

1、加快產(chǎn)品創(chuàng)新。河北省應(yīng)結(jié)合實(shí)際情況和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特點(diǎn)，并根據(jù)不同地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、農(nóng)戶收入水平，設(shè)置不同檔次的保險(xiǎn)金額，滿足不同收入水平和偏好的農(nóng)戶需求，積極研發(fā)新產(chǎn)品；另外，河北省地形復(fù)雜，面積跨度大，為多種農(nóng)業(yè)的開展提供了自然條件，所以還可以根據(jù)農(nóng)業(yè)的分類和地區(qū)農(nóng)業(yè)的比較優(yōu)勢大力發(fā)展地區(qū)特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。主要就是開發(fā)一些保費(fèi)低、保障性強(qiáng)、繳費(fèi)方便靈活、責(zé)任寬的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供“農(nóng)民包”保險(xiǎn)計(jì)劃等，來豐富保險(xiǎn)市場。

2、增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體。政府應(yīng)該給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司提供一定的資助補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠政策，減輕他們的負(fù)擔(dān)，讓更多的保險(xiǎn)公司愿意開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使供給主體多元化；政府還應(yīng)該加大投資力度，成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，政府不干涉日常經(jīng)營，使其進(jìn)行市場化運(yùn)作，這也可以增加供給主體；同時(shí)，還可以成立專項(xiàng)基金，鼓勵(lì)不同所有制的保險(xiǎn)企業(yè)加入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域，使供給主體向多方面拓展。

（二）增加有效需求

1、增強(qiáng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)。由于農(nóng)村信息封閉加上農(nóng)村整體文化素質(zhì)偏低，目前還有很大部分人對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還不太了解，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)比較薄弱。各級(jí)政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大宣傳，利用電視廣播、網(wǎng)絡(luò)或是印制紙質(zhì)手冊等方式向農(nóng)民們宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)容、運(yùn)作方式、賠償過程及賠償金額等關(guān)鍵信息。讓人們意識(shí)到農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性，了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要性，消除對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的誤解，提高農(nóng)民參保的積極性，降低農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)損失，從根本上建立起農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的信心，讓他們認(rèn)可農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

2、提高農(nóng)民收入水平。農(nóng)民收入的多少直接影響著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，所以提高農(nóng)民收入是加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要條件。政府應(yīng)該采取有力措施提高農(nóng)民收入，進(jìn)一步統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)條件上的差距、完善農(nóng)村社會(huì)保障體系、提高農(nóng)產(chǎn)品收購價(jià)格、完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施等，通過增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)民買不起保險(xiǎn)的問題，增加有效需求。

3、加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不同于其他商業(yè)保險(xiǎn)，政府支持對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。而目前河北省對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度還不夠。因此，河北省各級(jí)政府應(yīng)該改變財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)戶的單一方式，優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政支持方式和規(guī)模，積極調(diào)整財(cái)政支農(nóng)資金結(jié)構(gòu)，把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)列入財(cái)政體系，而且要擴(kuò)大財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種和范圍，提高補(bǔ)貼比例。同時(shí)，為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府應(yīng)當(dāng)給這些公司必要的資金投入和優(yōu)惠政策。政府也應(yīng)增加對(duì)投保農(nóng)戶的補(bǔ)助，減少農(nóng)民壓力，讓農(nóng)民可以參保。同時(shí)，政府更應(yīng)該重視三農(nóng)問題，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加政府支持，完善農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，發(fā)展科技農(nóng)業(yè)，減輕農(nóng)民壓力，增加農(nóng)戶收入，從根本上解決保險(xiǎn)購買力不足的問題。

（三）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)高、開發(fā)成本高、賠付率高等特點(diǎn)。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范、降低風(fēng)險(xiǎn)，以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行再保險(xiǎn)制度。河北省應(yīng)該出資增加再保險(xiǎn)公司，或給保險(xiǎn)公司補(bǔ)貼讓其辦理分保業(yè)務(wù)，或是政府可以用財(cái)政資金來為他們提供一定的再保險(xiǎn)。而且要強(qiáng)制規(guī)定開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司和分公司必須向再保險(xiǎn)公司分保。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金。河北省政府應(yīng)妥善安排資金，并優(yōu)化財(cái)政資源配置，增加風(fēng)險(xiǎn)基金儲(chǔ)備，在出現(xiàn)巨災(zāi)情況下，可以有充足的資金對(duì)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶進(jìn)行補(bǔ)償，更好地抵御風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，制訂巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散方案，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和預(yù)測機(jī)制，增強(qiáng)抵抗巨災(zāi)的能力。進(jìn)一步完善自然災(zāi)害預(yù)警和防范體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防災(zāi)防損工作。

（四）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)法律的依賴性很強(qiáng)，這是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要嚴(yán)格、合法、正確的執(zhí)行。目前，保險(xiǎn)市場上不正常競爭時(shí)有發(fā)生，這對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展具有很大的阻礙。河北省應(yīng)該加大查處力度，對(duì)那些妨礙市場正常運(yùn)轉(zhuǎn)的行為和主體嚴(yán)格處置。同時(shí)，還要完善監(jiān)管制度，制定一些關(guān)于保險(xiǎn)處罰、打擊非法經(jīng)營和交易等行為的相關(guān)規(guī)定，而且要嚴(yán)格監(jiān)督定損理賠過程，保證公平公正，維護(hù)保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的利益，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管落到實(shí)處。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)于維護(hù)農(nóng)戶的利益非常重要，可以讓保險(xiǎn)公司合法運(yùn)營，確保都是正規(guī)公司，讓農(nóng)民可以獲得理賠，而且會(huì)讓理賠更快更合理?？傊?，建立健全監(jiān)管制度，更有利于保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的規(guī)范發(fā)展。

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中圖分類號(hào)：F840. 66

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A