曲虹源

摘要：文章分析了哈爾濱銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，找出哈爾濱銀行在開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款時(shí)存在的主要問(wèn)題，包括風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制、貸款使用約束以及銀行網(wǎng)點(diǎn)布局三個(gè)方面。提出引入第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)政府與銀行兩方面貸款使用監(jiān)管以及加強(qiáng)哈爾濱銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)三方面對(duì)策建議，進(jìn)一步規(guī)范哈爾濱銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。

關(guān)鍵詞：哈爾濱銀行 小額貸款 問(wèn)題

1哈爾濱銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析

從歷史溯源角度來(lái)研究哈爾濱銀行，從1997年成立經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，現(xiàn)已建立17家分行，并向外擴(kuò)展到14個(gè)省和直轄市，并且擁有24家村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)規(guī)模。自2004年，哈爾濱銀行開(kāi)始實(shí)施中小戰(zhàn)略，成為國(guó)內(nèi)首家開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的城市商業(yè)銀行。哈爾濱銀行現(xiàn)在開(kāi)展的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)主要有：農(nóng)戶種植貸款、農(nóng)戶養(yǎng)殖貸款、農(nóng)機(jī)具購(gòu)置貸款、農(nóng)民合作社貸款以及農(nóng)戶服務(wù)業(yè)貸款。同時(shí)，哈爾濱銀行開(kāi)展的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)在覆蓋范圍上也進(jìn)一步擴(kuò)大，其中黑龍江省的10個(gè)市以及60多個(gè)國(guó)營(yíng)農(nóng)場(chǎng)，有700多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，5000多個(gè)村屯享受到了哈爾濱銀行的涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)，年度交易到31萬(wàn)多筆。哈爾濱銀行統(tǒng)計(jì)公報(bào)數(shù)據(jù)顯示，銀行2009年的不良貸款率為0.99%，2010年為0.79%，2011年不良貸款率為0.62%，2012年為0.64%，2013年是0.85%，2014年不良貸款率卻達(dá)到1.13%。貸款不良率呈“U”型變化趨勢(shì)，因此哈爾濱銀行加強(qiáng)不良貸款的防范，縮減貸款風(fēng)險(xiǎn)有其必然性，同時(shí)也是哈爾濱銀行亟需解決的問(wèn)題。

2哈爾濱銀行農(nóng)戶小額貸款存在的問(wèn)題

2.1風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不完善

風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是金融機(jī)構(gòu)面臨的普遍性問(wèn)題，對(duì)于哈爾濱銀行來(lái)說(shuō)主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定缺失。哈爾濱銀行對(duì)于貸款農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)檔案、信用水平缺乏收集分析以及后期的動(dòng)態(tài)性觀察，由于信息時(shí)效性的存在，導(dǎo)致農(nóng)戶的信息失真，銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估缺乏信息支撐。哈爾濱銀行農(nóng)戶小額貸款信用評(píng)定機(jī)制的缺失，容易造成貸款的盲目性，同時(shí)也為后期銀行貸款的清收工作埋下安全隱患[1]。第二，貸款審查制度有漏洞。貸款發(fā)放的額度大多由柜臺(tái)人員辦理，但柜臺(tái)工作人員對(duì)申請(qǐng)人使用貸款的真實(shí)性不進(jìn)行嚴(yán)格的審查，造成部分農(nóng)民貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款的現(xiàn)象；使得所貸金額無(wú)法用于借款人及其家庭的正常生產(chǎn)、生活，造成了貸款無(wú)法按時(shí)歸還等風(fēng)險(xiǎn)。第三，貸后檢查機(jī)制不完善。農(nóng)戶小額貸款對(duì)象廣泛，用量小，分布零散，工作量大，一定程度上削弱了哈爾濱銀行對(duì)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。

2.2貸款使用約束機(jī)制缺乏

各區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)形式千差萬(wàn)別，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的復(fù)雜性，貸款使用的約束機(jī)制很難應(yīng)用到實(shí)際業(yè)務(wù)中，導(dǎo)致貸款使用存在很強(qiáng)的隨機(jī)性。主要表現(xiàn)在如下幾方面：一方面小額農(nóng)貸的服務(wù)群體為農(nóng)戶，客戶數(shù)量眾多，貸款者素質(zhì)卻良莠不齊。小額貸款受體屬性的特殊，工作開(kāi)展量多繁雜，銀行所受壓力較大。又由于哈爾濱銀行分支機(jī)構(gòu)大多分布在小城鎮(zhèn)，管理力量呈現(xiàn)鞭長(zhǎng)莫及的現(xiàn)象。再者是，主要集中在農(nóng)戶對(duì)小額信貸認(rèn)知問(wèn)題上，其主要原因?yàn)楣枮I銀行對(duì)農(nóng)戶貸款的教育和引導(dǎo)存在不足和偏差。農(nóng)戶一般會(huì)認(rèn)為小額信用貸款屬于支農(nóng)救濟(jì)資金的范疇，未提高對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)，出現(xiàn)農(nóng)戶信貸資金挪作他用的情況。以上兩方面問(wèn)題歸根結(jié)底的原因是貸款受體屬性問(wèn)題[2]，從而導(dǎo)致銀行的小額貸款約束機(jī)制對(duì)貸款受體起不到約束作用，也無(wú)法對(duì)農(nóng)戶的款項(xiàng)使用進(jìn)行嚴(yán)格的約束，也無(wú)法全面約束各層次農(nóng)民的貸款使用行為。從實(shí)踐來(lái)看，政府層面的剛性約束制度和哈爾濱銀行方面的農(nóng)戶小額貸款使用約束機(jī)制是缺乏的。

2.3銀行小額貸款業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局不足

銀行規(guī)模的大小，一方面體現(xiàn)在服務(wù)半徑上，再者是銀行服務(wù)質(zhì)量上。經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展，哈爾濱銀行作為城市商業(yè)銀行已在省內(nèi)外建立了較多的分支機(jī)構(gòu)，并且有迅速拓展的趨勢(shì)。但是相對(duì)于貸款的需求速度卻相差甚遠(yuǎn)，尤其是在國(guó)家政策支持下面臨農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，規(guī)模化、多元化農(nóng)業(yè)空前發(fā)展，急需資金的支持。哈爾濱銀行服務(wù)半徑的增大，導(dǎo)致銀行網(wǎng)點(diǎn)面臨的業(yè)務(wù)壓力激增，出現(xiàn)“以點(diǎn)對(duì)面”的被動(dòng)局面，哈爾濱銀行小額貸款業(yè)務(wù)的外部再拓展，服務(wù)更廣范圍，充實(shí)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)，滿足當(dāng)前涉農(nóng)資金需求，帶動(dòng)更廣范圍內(nèi)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)哈爾濱銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的布局提出新要求。

3哈爾濱銀行農(nóng)戶小額貸款對(duì)策建議

3.1引入第三方風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，信息的作用顯得尤為重要，專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)具有極強(qiáng)的信息收集和處理能力，哈爾濱銀行則可以借助第三方的專業(yè)能力，做好貸款農(nóng)戶的信用評(píng)定工作[3]。收到客戶的貸款申請(qǐng)前，銀行可利用客戶提交的資料，結(jié)合第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，綜合審查客戶的資質(zhì)。由于第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)掌握了大量客戶的信用數(shù)據(jù)，哈爾濱銀行如果能引入這些數(shù)據(jù)，能在很大程度上豐富銀行的信用評(píng)級(jí)體系，提高信用評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確度，將不符合條件的客戶在貸前階段篩除，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、相關(guān)部門掌握的數(shù)據(jù)資料，以及對(duì)農(nóng)戶或微小企業(yè)的現(xiàn)場(chǎng)考察進(jìn)行專業(yè)信用評(píng)價(jià)，形成初步的外部評(píng)級(jí)，哈爾濱銀行可以通過(guò)內(nèi)外部評(píng)級(jí)的整合，確定恰當(dāng)?shù)霓r(nóng)戶貸款額度。

3.2加強(qiáng)政府與銀行兩方面貸款使用監(jiān)管

針對(duì)農(nóng)戶小額貸款款項(xiàng)濫用問(wèn)題，首先政府層面應(yīng)建立關(guān)于小額貸款使用的剛性約束制度，明確劃定款項(xiàng)的使用范圍，并對(duì)濫用貸款農(nóng)戶提出還款、延期貸款或終身禁止參與銀行小額貸款的處罰，力求將小額信貸款項(xiàng)應(yīng)用到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，充分發(fā)揮小額貸款的原始意義，做到?？顚Ｓ?，農(nóng)貸農(nóng)用。哈爾濱銀行方面，針對(duì)客戶信息及其信用記錄，有針對(duì)性的對(duì)小額貸款款項(xiàng)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，實(shí)行款項(xiàng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)。同時(shí)，哈爾濱銀行可通過(guò)印制、發(fā)放農(nóng)戶貸款宣傳單，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的教育和引導(dǎo)，使農(nóng)戶充分了解貸款的程序、辦法以及后期的款項(xiàng)使用說(shuō)明。

3.3銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)再拓展

從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)方面來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口集中程度，按照需求增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為農(nóng)戶提供了方便和快捷的同時(shí)，也可以提高銀行自身的效率。在條件允許的情況下，哈爾濱銀行應(yīng)敢于探索新的地區(qū)領(lǐng)域，增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)范圍。黑龍江省作為農(nóng)業(yè)大省，從事種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶、微小企業(yè)較多，分布范圍也極其廣泛。相對(duì)于其他省市，黑龍江省對(duì)小額貸款的資金需求更加廣泛，一定程度上對(duì)哈爾濱銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局提出了新挑戰(zhàn)。哈爾濱銀行作為一家地方性商業(yè)銀行，其開(kāi)展的農(nóng)戶小額貸款以服務(wù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)為己任，針對(duì)哈爾濱市以及黑龍江省的農(nóng)業(yè)屬性，加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，對(duì)于服務(wù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及銀行自身的建設(shè)都是有意義的。

參考文獻(xiàn)：

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（東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 哈爾濱 150030）