張娜

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)與對策分析

張娜

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融風起云涌，迅速發(fā)展，不同領(lǐng)域的投資和模式創(chuàng)新層出不窮，沖擊著傳統(tǒng)金融業(yè)的經(jīng)營模式和運行格局，對商業(yè)銀行產(chǎn)生很大影響。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的力量尚未達到顛覆商業(yè)銀行市場地位的程度，但利率市場化會推動商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，銀行會加快發(fā)展其金融互聯(lián)網(wǎng)，會把互聯(lián)網(wǎng)作為一個手段，會改變銀行的主要業(yè)務。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

金融的本質(zhì)是融通資金，是資金在各個市場主體之間轉(zhuǎn)移的行為，金融是為了滿足用戶的三大需求而存在的：投資、融資和支付結(jié)算；而互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上也是金融，是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)金融行業(yè)進行改革和創(chuàng)新的實現(xiàn)，比如大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎技術(shù)、移動互聯(lián)和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在功能實現(xiàn)方式上不同于傳統(tǒng)金融，比如支付結(jié)算和投融資等在實踐形式上都發(fā)生了極大的改變。

目前也有“金融互聯(lián)網(wǎng)”的概念，金融互聯(lián)網(wǎng)一般是指金融機構(gòu)將一些傳統(tǒng)業(yè)務全部或者部分的從線下向線上轉(zhuǎn)移，這是在互聯(lián)網(wǎng)背景下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)作出的順應時代的改變。比如網(wǎng)上銀行，證券公司的線上證券業(yè)務，保險公司的線上保險業(yè)務，基金理財?shù)葌鹘y(tǒng)業(yè)務在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，傳統(tǒng)業(yè)務模式的手機平臺業(yè)務等等。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括以下幾個類別：支付結(jié)算類（第三方支付）、網(wǎng)絡(luò)融資類（P2P小額信貸、眾籌融資、電商小貸）、虛擬貨幣類（新型電子貨幣）、渠道業(yè)務類（金融網(wǎng)銷以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務平臺）。

（一）支付結(jié)算類

第一類是依托自有網(wǎng)站的綜合性支付平臺。這是互聯(lián)網(wǎng)金融最先滲透的領(lǐng)域。這類平臺通過線上購物網(wǎng)站與其簽約，提供在線支付、生活繳費、轉(zhuǎn)賬匯款及移動支付等服務；在支付結(jié)算業(yè)務中還有一大類是第三方支付，指獨立于商戶和銀行，為企業(yè)和消費者提供生活類支付業(yè)務、網(wǎng)絡(luò)游戲支付、支付返現(xiàn)、遠程收單及線下支付等；代表企業(yè)支付寶、微信支付等。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融類1.P2P小額信貸

P2P小額信貸指投資人（也可稱為資金盈余者）通過有資質(zhì)的中介機構(gòu)，將資金貸給其他有借款需求的人（也可稱為資金短缺者）。比如人人貸、拍拍貸、平安陸金所等；P2P行業(yè)盡管存在著虛假運營、非法套現(xiàn)、跑路等違規(guī)現(xiàn)象，但整個行業(yè)在爭議中不斷做大。受E租寶等惡性事件影響，2015年度我國P2P借貸行業(yè)累計交易規(guī)模未能實現(xiàn)破萬億，但仍然達到了創(chuàng)記錄的9750億元，是2014年（3000億元左右）的3倍有余。

2.眾籌融資

眾籌融資指通過已有的網(wǎng)絡(luò)平臺，由項目發(fā)起人發(fā)布融資需求，向網(wǎng)友籌集項目資金，比如眾籌網(wǎng)。

3.電商小貸

電商小貸指電商企業(yè)利用平臺積累的企業(yè)數(shù)據(jù)，先對有貸款需求的客戶完成信用審核，通過后再放貸。比如阿里和騰訊、京東依靠自身的大數(shù)據(jù)，系統(tǒng)地給用戶信用進行風險評估并相繼開發(fā)了小額貸款項目。他們向符合條件的中小企業(yè)和個人放貸，雖然利息較傳統(tǒng)銀行業(yè)務高，但有著申請門檻低、流程簡單、放款迅速等優(yōu)勢。

（三）虛擬貨幣類

虛擬貨幣指以比特幣等為代表的非實體貨幣，以提供多種選擇和拓展概念為主。比如淘寶店曾試水比特幣，盛大網(wǎng)絡(luò)集團地產(chǎn)項目接受比特幣購房等。

（四）渠道業(yè)務類

目前渠道業(yè)務類主要是金融網(wǎng)絡(luò)銷售，把基金、券商等金融或理財產(chǎn)品進行線上銷售。比如金融超市；還有一些大數(shù)據(jù)金融平臺模式，可垂直搜索比價功能，比如融360。

三、商業(yè)銀行面對的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

1.商業(yè)銀行金融中介角色弱化

過去信息流、資金流集中在商業(yè)銀行，但現(xiàn)在商業(yè)銀行獲取信息的速度和全面性遠不如互聯(lián)網(wǎng)，而且互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的開放性決定它們對信息的集成要比商業(yè)銀行更加敏感。

2.商業(yè)銀行的傳統(tǒng)服務模式改革

互聯(lián)網(wǎng)時代的消費者行為和特征使得現(xiàn)在整個商業(yè)模式都在發(fā)生變化，一是用戶要求更加隨時。微博、微信等使得線上、線下的概念更加模糊，隨時在線成為現(xiàn)實。二是要求更加隨地。各種移動終端比如平板電腦、手機等使得隨地上網(wǎng)成為可能。三是要求更加隨心，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，基于開放、共享和交互等特點，每個用戶都有可能根據(jù)自己的意愿產(chǎn)生更加個性化和差異化的金融產(chǎn)品與服務需求，現(xiàn)在大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)的應用更強調(diào)并推動了這點。

互聯(lián)網(wǎng)遵從“用戶至上，體驗為王”的理念，強調(diào)交互式的營銷，同時也能結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和金融的最核心技術(shù)，這些都大大拓展金融服務的廣度和深度，尤其是對小微企業(yè)和個人用戶提供更加便捷、靈活的金融服務，加速傳統(tǒng)金融和經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型升級。

3.商業(yè)銀行收入來源被分流

信貸利息收入和各種支付的手續(xù)費是商業(yè)銀行的兩個主要來源。如果在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易時跳過所有中間角色而直接在供需雙方間進行，銀行收入肯定減少?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)也可以銷售基金、理財產(chǎn)品，那銀行原有的渠道優(yōu)勢也沒了，所以商業(yè)銀行的收入來源肯定會被分流或減少。

相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，商業(yè)銀行還是有一些優(yōu)勢：1.商業(yè)銀行更多是因為信任和信用而存在的，加上其豐富的經(jīng)營管理經(jīng)驗，這些能成為助力；2.銀行具有成熟的金融業(yè)務、產(chǎn)品線；3.銀行擁有很高的安全性。

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也給商業(yè)銀行帶了很多的機遇，但必須先做出一些改變才能迎接到來的挑戰(zhàn)。

四、商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的變革策略

（一）盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)觀念，引入互聯(lián)網(wǎng)思維

互聯(lián)網(wǎng)思維中的用戶思維完全可以被商業(yè)銀行所用，做到用戶至上，實現(xiàn)客戶服務個性化，讓客戶體驗更好。只有真正為商戶和消費者帶來價值的業(yè)務才能持續(xù)化。面對企業(yè)客戶，銀行可以采用互聯(lián)網(wǎng)思維中的“免費+增值業(yè)務”的商業(yè)模式，發(fā)揚綜合金融優(yōu)勢，比如可以率先為小微企業(yè)大幅度降低甚至免除部分平臺支付收單手續(xù)費用；可以疊加金融產(chǎn)品，增加企業(yè)帳戶收益，降低企業(yè)綜合融資成本；面對個人用戶，銀行可以發(fā)揮信用帳戶功能和結(jié)算通道優(yōu)勢，為消費者帶來更安全、更便利、更快捷和更極致的金融服務和支付體驗。

同時商業(yè)銀行積累了很多大中型企業(yè)的數(shù)據(jù)，可以采用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)對這些海量的數(shù)據(jù)進行分析，進行數(shù)據(jù)挖掘?？梢詾槠髽I(yè)實現(xiàn)定制化服務，做實用戶體驗。

（二）整合互聯(lián)網(wǎng)模式，打造智慧銀行

網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)銀行應該是相輔相成的，商業(yè)銀行可以借助網(wǎng)上銀行，形成自有的電商交易系統(tǒng)，同時對網(wǎng)點進行智能化升級，整合上下游資源，打通全流程的業(yè)務條線，實現(xiàn)金融場景化，讓銀行服務在每一個客戶身邊，隨時可以享受到服務。

商業(yè)銀行的客服與營銷應該依托移動應用終端，突出全員、即時、移動、按需等特點，重點解決服務規(guī)模與效率的問題。比如工行推出的“融e聯(lián)”即時客服平臺，具有針對性的營銷推廣以及專業(yè)的金融交流圈等功能，搭建起客戶與客戶經(jīng)理、在線客服之間的移動交互平臺。

（三）加快金融理財產(chǎn)品和服務創(chuàng)新

“余額寶”等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，引發(fā)了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，比如說，平安銀行的“平安盈”，它不僅是傳統(tǒng)的基金理財產(chǎn)品，也可以和其名下的保險等產(chǎn)品相關(guān)聯(lián)，同時，具有實時贖回、起購點低、開放型好的優(yōu)點；而民生銀行推出的電子銀行理財卡，用戶在卡中的存款可以享受到與貨幣基金相當?shù)氖找媛?，但當用戶需要支取時，也可以隨時支取，方便靈活。

同時，與微信、微博等社交媒體開展互惠互利合作，在這些社交平臺加載特色金融產(chǎn)品和服務，根據(jù)客戶需求，開發(fā)更多個性化金融。

（四）運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實數(shù)據(jù)管理

互聯(lián)網(wǎng)時代數(shù)據(jù)管理非常重要，商業(yè)銀行除了要做好內(nèi)部客戶數(shù)據(jù)管理，建設(shè)好客戶信息系統(tǒng)，還應該加強外部信息的采集?？梢耘c海關(guān)等其他部門合作，交換客戶數(shù)據(jù)；也可以通過SNS平臺和搜索引擎采集和分析各類客戶的線上行為和消費習慣的數(shù)據(jù)，完善其數(shù)據(jù)庫，全面對客戶需求進行深度挖掘和開發(fā)。只有在海量且全面的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上進行分析和挖掘才能更加精準地為客戶提供個性化服務；同時，只有運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)夯實數(shù)據(jù)管理，才能利用大數(shù)據(jù)做到客戶精準營銷。

五、結(jié)論與展望

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展給商業(yè)銀行帶了不小的挑戰(zhàn)，它打破了傳統(tǒng)金融運作的格局，突破了時間和空間的限制，有效整合并優(yōu)化了資源配置，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說具備很好的借鑒意義，但并不會對商業(yè)銀行產(chǎn)生顛覆性的影響。商業(yè)銀行需要適應互聯(lián)網(wǎng)時代，吸取互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，加強合作，取長補短，抓住機會進行改革，彌補傳統(tǒng)金融的不足，完善金融體系。

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（作者單位：廈門大學嘉庚學院）