李玉雯 華東政法大學(xué)

大學(xué)生助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策

李玉雯 華東政法大學(xué)

隨著科技發(fā)展和社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)程度提升，知識(shí)在人們的生命歷程中扮演了越來(lái)越重要的角色，教育也因此成為國(guó)家戰(zhàn)略工作的重點(diǎn)。為了保障教育公平，我國(guó)于1999年開始推行高校助學(xué)貸款政策，這是我國(guó)科教興國(guó)戰(zhàn)略和人才培養(yǎng)戰(zhàn)略的重要保障。助學(xué)貸款屬于一種特殊的消費(fèi)信貸，它面向的貸款群體是無(wú)現(xiàn)實(shí)償還能力且未來(lái)償還能力不確定的學(xué)生，由于我國(guó)助學(xué)貸款制度缺乏有效的法律約束以及監(jiān)督機(jī)制，加上部分學(xué)生信用意識(shí)淡薄，因此助學(xué)貸款面臨著較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，針對(duì)政府、銀行、高校、以及學(xué)生四個(gè)主體提出有效、合理的管理對(duì)策對(duì)于保證我國(guó)高校助學(xué)貸款順利實(shí)施具有重要的意義。

助學(xué)貸款 信用風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

一、助學(xué)貸款概述

助學(xué)貸款是國(guó)家運(yùn)用金融手段，通過(guò)制度安排幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)而專門設(shè)置的信用貸款。其主要特征有：1.政策性貸款，同時(shí)具備商業(yè)貸款特征。助學(xué)貸款的實(shí)施主體是國(guó)家政府，學(xué)生在校期間貸款所產(chǎn)生的利息由中央政府或地方政府補(bǔ)貼，具有明顯的政策性。此外，如今助學(xué)貸款是由招標(biāo)成功的商業(yè)銀行對(duì)助學(xué)貸款進(jìn)行運(yùn)作，還貸的風(fēng)險(xiǎn)依然由經(jīng)辦銀行承擔(dān)，這就使得助學(xué)貸款具有了商業(yè)貸款的特征。2.完全信用貸款。借款學(xué)生在申請(qǐng)助學(xué)貸款時(shí)不需要辦理任何實(shí)物資產(chǎn)上的擔(dān)?；蚴堑盅?。3.可控性低。助學(xué)貸款面向的貸款群體是無(wú)現(xiàn)實(shí)償還能力且未來(lái)還款能力不確定的學(xué)生，貸款期限長(zhǎng)，加上無(wú)實(shí)物擔(dān)保抵押，銀行難以對(duì)這些貸款的整體運(yùn)作流程實(shí)施有效監(jiān)管。

二、助學(xué)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)成因

貸款作為金融機(jī)構(gòu)按照一定條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式，一般都存在著諸多風(fēng)險(xiǎn)，例如信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。高校助學(xué)貸款整體運(yùn)行過(guò)程中同樣存在多種風(fēng)險(xiǎn)，例如人才培養(yǎng)沒有達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)的教育投資風(fēng)險(xiǎn)，借款學(xué)生出于種種原因違約拖欠還款的還貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行面對(duì)如此大量貸款項(xiàng)目所需投入的人力物力財(cái)力的管理風(fēng)險(xiǎn)等。就助學(xué)貸款的特征而言，其面向的借款群體是無(wú)現(xiàn)實(shí)償還能力且未來(lái)還款能力不確定的學(xué)生群體，作為政策扶持的信用貸款，它無(wú)需任何實(shí)物抵押擔(dān)保，還款情況完全依賴于借款學(xué)生畢業(yè)后的還款意愿及還款能力，貸款收回的過(guò)程中需要面臨很多的不確定性，信用風(fēng)險(xiǎn)也因此成為助學(xué)貸款運(yùn)行過(guò)程中所要面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款學(xué)生因?yàn)榉N種原因未能按時(shí)償還貸款的違約行為。因?yàn)閷W(xué)生的違約造成貸款經(jīng)辦銀行不能按時(shí)收回本息，從而影響銀行的資產(chǎn)流動(dòng)性，危及銀行的正常經(jīng)營(yíng)。

（一）缺乏強(qiáng)有力的法律約束

我國(guó)助學(xué)貸款自2000年面向全國(guó)全面推行以來(lái)還沒有一部正式的法律作為支撐，目前有關(guān)助學(xué)貸款的法規(guī)還屬于行政性法規(guī)，例如《關(guān)于國(guó)家助學(xué)貸款的管理規(guī)定（試行）》、《關(guān)于助學(xué)貸款管理的補(bǔ)充意見》等法規(guī)和政策性文件，其強(qiáng)制性和約束力相較于專門法律也有所欠缺。此外，我國(guó)助學(xué)貸款政策自正式實(shí)施以來(lái)已經(jīng)過(guò)十幾年的發(fā)展與變遷，在社會(huì)實(shí)踐中許多不足和問題都已經(jīng)暴露出來(lái)，例如對(duì)貧困學(xué)生評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)的變化、助學(xué)貸款在實(shí)施過(guò)程中應(yīng)體現(xiàn)的透明公正性等，而之前推出的政策性文件不足以給這些存在的問題提供一個(gè)妥善的解決方案。

（二）審核體系不完善，信息不對(duì)稱

學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款無(wú)需實(shí)物抵押擔(dān)保，完全信用貸款的特征決定了在助學(xué)貸款整個(gè)運(yùn)行過(guò)程中借貸雙方需要提供準(zhǔn)確無(wú)誤的信息。目前我國(guó)高校對(duì)申請(qǐng)貸款學(xué)生家庭情況的了解大多參照于民政部門開具的相關(guān)證明，然而這種證明極易作假，一些出于獲利目的的學(xué)生可能通過(guò)各種途徑得到類似的家庭情況證明，隱瞞自己的真實(shí)資料，進(jìn)而成功申請(qǐng)到助學(xué)貸款。

（三）監(jiān)督機(jī)制不健全，追債成本高

銀行作為貸款的發(fā)放者，其對(duì)貸款學(xué)生申請(qǐng)資料的審核依然以學(xué)生所在高校提供的資料為主，于是貸款學(xué)生與高校之間的信息不對(duì)稱就會(huì)延伸到學(xué)生與銀行之間。高校學(xué)生因?yàn)榧彝ニ诘睾蛯W(xué)校所在地可能不同而往往具有較大的流動(dòng)性，倘若貸款學(xué)生畢業(yè)后發(fā)生違約行為拖欠還款，考慮到助學(xué)貸款單筆金額較小，訴訟成本更高，若都由銀行起訴至法院，則會(huì)造成銀行追債成本太高，甚至得不償失。

（四）學(xué)生就業(yè)壓力大，還貸能力無(wú)法確定

隨著高校生源的擴(kuò)招和社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的日漸激烈，高校畢業(yè)生就業(yè)難題已經(jīng)成為國(guó)家民生工作的重點(diǎn)。面對(duì)如此嚴(yán)峻的就業(yè)形勢(shì)，相當(dāng)一部分通過(guò)助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)的畢業(yè)生找不到工作或者實(shí)際收入與預(yù)期收入差距較大，因此他們的還貸能力往往充滿著不確定性。

三、針對(duì)助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）政府層面

1.完善法律體系，健全相關(guān)政策

借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)社會(huì)信用體系必須立法先行。當(dāng)前制約我國(guó)助學(xué)貸款政策順利實(shí)施的主要障礙是貸款學(xué)生的違約行為時(shí)常發(fā)生，為了降低還款違約率，制定與助學(xué)貸款相關(guān)的專門法迫在眉睫。在擁有法律武器作為后盾的環(huán)境下，面對(duì)惡意拖欠貸款的學(xué)生可以依據(jù)法律規(guī)定對(duì)其實(shí)行制裁，通過(guò)法律的強(qiáng)制約束來(lái)較低助學(xué)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.促進(jìn)社會(huì)就業(yè)，改進(jìn)償還機(jī)制

目前我國(guó)大學(xué)畢業(yè)生的供給以每年30%的速度增加，大于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的速度，貸款學(xué)生違約行為的發(fā)生很大程度上是因?yàn)槠湓诋厴I(yè)后無(wú)法達(dá)到之前的就業(yè)預(yù)期，因此增加社會(huì)就業(yè)機(jī)會(huì)可以有效提高學(xué)生的還貸能力。此外，政府可以改進(jìn)助學(xué)貸款的償還機(jī)制，例如根據(jù)貸款學(xué)生的就業(yè)狀況、收入情況來(lái)設(shè)置彈性的還款時(shí)間，也可以通過(guò)制定優(yōu)惠政策來(lái)鼓勵(lì)有條件者提前還貸。

3.建立專門機(jī)構(gòu)，提高管理效率

通過(guò)專門的機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)該項(xiàng)政策的實(shí)施全程進(jìn)行管理和監(jiān)督可以有效地提升經(jīng)營(yíng)管理效率，并且可以減輕商業(yè)銀行的成本負(fù)擔(dān)。這一點(diǎn)可以借鑒日本的助學(xué)貸款經(jīng)驗(yàn)?！叭毡居?huì)”作為獨(dú)立的法人團(tuán)體專門負(fù)責(zé)資金管理，對(duì)助學(xué)貸款資金的來(lái)源、監(jiān)督、回收等各個(gè)方面進(jìn)行專門管理，管理者權(quán)責(zé)明確，整個(gè)運(yùn)行過(guò)程有條不紊。對(duì)比之下，我國(guó)助學(xué)貸款的行政管理機(jī)構(gòu)是教育部設(shè)立的全國(guó)學(xué)生貸款管理中心，統(tǒng)一管理財(cái)政撥付的國(guó)家助學(xué)貸款貼息的經(jīng)費(fèi)，在職能以及工作權(quán)限上與日本的育英會(huì)相差較大。管理的效率直接影響到助學(xué)貸款政策運(yùn)行的整體情況，也在貸后追蹤工作的開展中有著舉足輕重的作用，因此有效率的管理機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)助學(xué)貸款事業(yè)持續(xù)健康的發(fā)展是必不可少的。

（二）銀行層面

1.建立評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)跟蹤管理

銀行為了降低違約風(fēng)險(xiǎn)，可以對(duì)貸款學(xué)生進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)申請(qǐng)者的信用等級(jí)來(lái)決定是否發(fā)放貸款，同時(shí)決定貸款時(shí)間的長(zhǎng)短、貸款利率的高低以及貸款的額度。銀行在對(duì)學(xué)生未來(lái)還款能力進(jìn)行預(yù)測(cè)時(shí)只能依據(jù)其個(gè)人品德素養(yǎng)和學(xué)習(xí)能力，為了降低這種不確定性可能帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須加強(qiáng)貸后的跟蹤管理，以便及時(shí)采取有效的措施來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善個(gè)人信用系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)電子網(wǎng)絡(luò)共享

我國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已于2005年5月全面啟動(dòng)，申請(qǐng)助學(xué)貸款學(xué)生的資料包括其個(gè)人基礎(chǔ)資料、還款信息以及違約的負(fù)面信息等都將被計(jì)入該數(shù)據(jù)庫(kù)，成為個(gè)人信用記錄的一部分。然而當(dāng)前我國(guó)各地區(qū)、各單位的信用信息尚且不能實(shí)現(xiàn)完全共享，由于缺乏數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)管理，致使媒體的監(jiān)督力量也十分有限。為了能使個(gè)人信用信息真正發(fā)揮作用，必須建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門的信息互通。

（三）高校層面

高校作為貸款學(xué)生和銀行之間的紐帶，有責(zé)任對(duì)申請(qǐng)貸款學(xué)生的家庭情況以及其個(gè)人信用問題做出詳細(xì)的調(diào)查評(píng)估，確保信息的準(zhǔn)確性。此外，學(xué)校應(yīng)當(dāng)做好助學(xué)貸款的貸前宣傳工作，向?qū)W生詳細(xì)介紹助學(xué)貸款的整體流程以及具體明細(xì)，消除貸款學(xué)生對(duì)該政策可能存在的誤解并且加強(qiáng)其還款意識(shí)，從而達(dá)到降低助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。

（四）學(xué)生層面

作為助學(xué)貸款面向的主體人群，學(xué)生自身提高信用意識(shí)，增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感是預(yù)防助學(xué)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的根源。在助學(xué)貸款的運(yùn)作體系中，只有學(xué)生自身具有較高的信用意識(shí)，本著對(duì)社會(huì)負(fù)責(zé)的態(tài)度合理使用申請(qǐng)到的資金，并在畢業(yè)后按照要求及時(shí)償還貸款，才能從根本上杜絕助學(xué)貸款實(shí)施過(guò)程中的信用風(fēng)險(xiǎn)，保證助學(xué)貸款政策的良性發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

作為一項(xiàng)幫助貧困學(xué)子圓滿大學(xué)夢(mèng)想的利民項(xiàng)目，助學(xué)貸款能夠讓每個(gè)人都有機(jī)會(huì)接受系統(tǒng)的高等教育，這不僅對(duì)受惠學(xué)生的個(gè)人生涯發(fā)展大有益處，而且對(duì)國(guó)家而言也是提升文化軟實(shí)力、增強(qiáng)綜合國(guó)力的必由之路。由于這項(xiàng)貸款是無(wú)需實(shí)物擔(dān)保抵押的完全信用貸款，因此在其實(shí)施過(guò)程中會(huì)因?yàn)椴荒鼙ＷC每個(gè)貸款學(xué)生的信用狀況而具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)證明，自2004年國(guó)家助學(xué)貸款迎來(lái)還貸高峰期以來(lái)，違約率一直比較高，有些學(xué)校的違約率甚至高達(dá)50%，這不僅給經(jīng)辦貸款的銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，而且嚴(yán)重影響了這項(xiàng)政策的健康可持續(xù)發(fā)展。在這種情況下，只有政府發(fā)揮主導(dǎo)作用，其余各部分各盡其職并各負(fù)其責(zé)，才可能建立持續(xù)有效的助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制，從而使得這項(xiàng)利國(guó)利民的政策能夠健康發(fā)展下去。

［1］王昌松主編.高校貧困生工作.濟(jì)南：泰山出版社.2008.9

［2］李紅桃著.國(guó)家助學(xué)貸款運(yùn)行機(jī)制.武漢.華中科技大學(xué)出版社.2008.10

［3］陳發(fā)祥著.我國(guó)高等院校國(guó)家助學(xué)貸款政策研究.合肥.合肥工業(yè)大學(xué)出版社.2013.12

［4］馮濤著.國(guó)家助學(xué)貸款制度研究.上海.上海社會(huì)科學(xué)院出版社，2009.7