袁鷹 （山西廣播電視大學(xué) 山西太原 030027）

淺議我國旅游保險(xiǎn)實(shí)踐中的主要問題及法律建議

袁鷹 （山西廣播電視大學(xué) 山西太原 030027）

當(dāng)前我國旅游保險(xiǎn)已基本實(shí)現(xiàn)了全面覆蓋，但在實(shí)踐中還存在一些問題，如“善意偽證”普遍存在，傷殘賠償金標(biāo)準(zhǔn)不一，這些都影響了旅游保險(xiǎn)的健康發(fā)展。應(yīng)盡快完善有關(guān)規(guī)定，從而維護(hù)旅游保險(xiǎn)的合法、公平、公正性。

旅游保險(xiǎn)；善意為證；城鄉(xiāng)差異

【DOI】10．19312/j．cnki．61-1499/c．2016．07．019

一、我國旅游保險(xiǎn)的基本現(xiàn)狀

1.旅游保險(xiǎn)已基本全面覆蓋旅游業(yè)

我國旅游保險(xiǎn)經(jīng)過多年發(fā)展，目前已形成了以旅行社責(zé)任險(xiǎn)為基礎(chǔ)，各式團(tuán)體、個(gè)人旅游險(xiǎn)“百花齊放”的局面。旅行社責(zé)任險(xiǎn)被喻為“旅游業(yè)的交強(qiáng)險(xiǎn)”，是保障出險(xiǎn)游客人身權(quán)益及旅行社承擔(dān)出險(xiǎn)賠償責(zé)任的重要保障。自國家旅游局2010年推動(dòng)“旅行社責(zé)任險(xiǎn)統(tǒng)保示范項(xiàng)目”以來， 至2016年4月，全國參保旅行社達(dá)98．6%。在團(tuán)體、個(gè)人旅游險(xiǎn)方面，各保險(xiǎn)公司推出了各種特色產(chǎn)品，基本涵蓋了旅游的全部范圍。從銷售渠道看，旅游保險(xiǎn)的銷售已由傳統(tǒng)旅行社或景區(qū)銷售一家獨(dú)大的局面轉(zhuǎn)變?yōu)槁眯猩纾ň皡^(qū)）銷售、網(wǎng)上營銷、保險(xiǎn)公司直銷三足鼎立的局面。

2.旅游保險(xiǎn)賠償基本遵循充分保障被保險(xiǎn)人利益原則

近年來，隨著我國法制建設(shè)的不斷進(jìn)步與保險(xiǎn)業(yè)的成熟發(fā)展，在旅游保險(xiǎn)出險(xiǎn)賠償方面，保險(xiǎn)公司普遍遵循最大限度救濟(jì)被保險(xiǎn)人的原則，出險(xiǎn)條件普遍從寬，賠償金額基本靠近上限。我省近2年來的資料表明，在保險(xiǎn)公司拒賠的旅游險(xiǎn)出險(xiǎn)案件中，當(dāng)事人起訴后經(jīng)法院調(diào)解與保險(xiǎn)公司達(dá)成和解的占80%以上，而法院對(duì)類似案件的判決也基本采用公平原則，傾向于保障被保險(xiǎn)人利益。統(tǒng)計(jì)還顯示，保險(xiǎn)公司對(duì)此類判決主動(dòng)履行率達(dá)100%，且無逾期情況。這些都充分表明我國旅游保險(xiǎn)已成為保護(hù)旅游者權(quán)益的重要保障。

二、旅游保險(xiǎn)實(shí)踐中存在的主要問題

1.旅行社方面未能使旅游者充分行使保險(xiǎn)知情權(quán)

旅游者的旅游保險(xiǎn)知情權(quán)得不到充分保障是當(dāng)前旅游保險(xiǎn)存在的首要問題。主要表現(xiàn)為旅行社工作人員對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不精通，介紹保險(xiǎn)內(nèi)容不準(zhǔn)確，誤導(dǎo)投保人投保險(xiǎn)種不適合或重復(fù)投保，個(gè)別銷售將旅游保險(xiǎn)作為旅游合同的附帶項(xiàng)目未經(jīng)旅游者同意私自捆綁銷售或以舊規(guī)定“旅游意外險(xiǎn)是強(qiáng)制險(xiǎn)”誘騙游客購買保險(xiǎn)。這些都侵犯了投保人的知情權(quán)。

2.賠償舉證方面存在違法行為

舉證是旅游保險(xiǎn)問題較多的方面。大多數(shù)被保險(xiǎn)人對(duì)如何舉證缺乏知識(shí)，很多關(guān)鍵證據(jù)沒有及時(shí)保存，而是出險(xiǎn)后在保險(xiǎn)公司的要求指導(dǎo)下“重新制作證據(jù)”。投保人提供的證據(jù)中很多和實(shí)際情況存在一定的偏差，相關(guān)的證人、證明人多數(shù)出于同情會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的證言、證明，而保險(xiǎn)公司對(duì)這些情況基本持默許態(tài)度。這些做法雖然最大限度的體現(xiàn)了人道主義精神，但卻不符合證據(jù)規(guī)則，與法治精神相違背，是不折不扣的偽證行為。

3.投保人希望通過旅游保險(xiǎn)獲取最大利益

不少投保人對(duì)旅游保險(xiǎn)的性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清，有的將其與投資分紅產(chǎn)品混為一談。旅游保險(xiǎn)屬于財(cái)險(xiǎn)中的意外險(xiǎn)種，其目的是針對(duì)被保險(xiǎn)人在旅游過程中發(fā)生意外造成的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償，因此無論投保人購買多少份保險(xiǎn)，除被保險(xiǎn)人身故外，保險(xiǎn)只在保額范圍內(nèi)賠償實(shí)際發(fā)生的損失。部分投保人與被保險(xiǎn)人對(duì)此不理解而與保險(xiǎn)公司發(fā)生糾紛時(shí)有發(fā)生。

4.傷殘賠償標(biāo)準(zhǔn)城鄉(xiāng)差異較大

城鄉(xiāng)居民人均收入是計(jì)算傷殘賠償金的重要依據(jù)。國家統(tǒng)計(jì)局2016年公布的數(shù)據(jù)，上年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入26955元，農(nóng)村居民人均純收入8896元/年。據(jù)此計(jì)算，城鎮(zhèn)與非城鎮(zhèn)居民20年的傷殘賠償金差額可達(dá)361180元。在人戶分離普遍存在的今天，這樣的賠償標(biāo)準(zhǔn)既不科學(xué)也有失公平。調(diào)查顯示，這是投保人、被保險(xiǎn)人等對(duì)旅游保險(xiǎn)最不滿意的方面。

三、完善旅游保險(xiǎn)的法律建議

1.充分保障投保人的保險(xiǎn)知情權(quán)與選擇權(quán)

知情權(quán)與選擇權(quán)是旅游保險(xiǎn)投保人應(yīng)享有的最基本的權(quán)利。除特別關(guān)注旅游保險(xiǎn)的投保人外，旅游者關(guān)注的焦點(diǎn)基本集中在旅游價(jià)格與行程上。因此，針對(duì)旅游保險(xiǎn)的介紹應(yīng)做出如下改進(jìn)：一是加強(qiáng)旅游銷售人員的培訓(xùn)，使其能準(zhǔn)確介紹旅游保險(xiǎn)情況；二是應(yīng)當(dāng)制作旅游保險(xiǎn)提示卡或設(shè)置明顯的咨詢電話，以便投保者能隨時(shí)方便地了解到旅游保險(xiǎn)的相關(guān)情況。

2.強(qiáng)化公民法律意識(shí)，改革出險(xiǎn)程序

全社會(huì)應(yīng)加強(qiáng)法制宣傳，普及證據(jù)相關(guān)知識(shí)。保險(xiǎn)人也應(yīng)制作如何收集保險(xiǎn)證據(jù)的提示卡或簡易宣傳材料，幫助投保人、被保險(xiǎn)人等掌握舉證技能。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡可能地合理簡化出險(xiǎn)舉證程序，減少投保人等需補(bǔ)充“人為證據(jù)”的機(jī)率，逐步從制度上和法律觀念上杜絕旅游保險(xiǎn)普遍“善意偽證”的現(xiàn)象。

3.修改賠償標(biāo)準(zhǔn)，消除城鄉(xiāng)差別，使被保險(xiǎn)人平等地享有保險(xiǎn)賠償權(quán)

采用城鎮(zhèn)、非城鎮(zhèn)居民人均收入作為計(jì)算傷殘賠償金的標(biāo)準(zhǔn)與我國城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的大趨勢嚴(yán)重背離，也與公平、公正的法治精神嚴(yán)重不符，必須盡快修訂。筆者認(rèn)為，應(yīng)取消城鎮(zhèn)與非城鎮(zhèn)居民的差別，結(jié)合居住證制度來判斷被保險(xiǎn)人的收入水平，使被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失得到有效的賠償。

[1]張超．我國旅游保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[J]．北方經(jīng)貿(mào)．2008(03)

[2]錢亞妍．中國旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及對(duì)策研究[J]．天津商學(xué)院學(xué)報(bào)．2005(04)

袁鷹（1980—）男，山西陽曲人，碩士，山西廣播電視大學(xué)文法學(xué)院講師。

本文為山西省現(xiàn)代遠(yuǎn)程教育學(xué)會(huì)2016年度課題《解決當(dāng)前旅游糾紛的法律法規(guī)研究》（SXKT201618）中期研究成果。