黎博，徐加宇

(湖南工程學(xué)院管理學(xué)院，湖南 湘潭 411100)

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論校園貸風險防范

黎博，徐加宇

(湖南工程學(xué)院管理學(xué)院，湖南 湘潭 411100)

電子商務(wù)的飛速發(fā)展、智能手機的普及、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，都給大學(xué)生校園借貸平臺創(chuàng)造了有利的生存條件。2016年以來校園貸危害事件頻發(fā)，各大媒體為博大眾眼球?qū)Ω鞣N校園貸事件添油加醋，引起輿論不斷，屆時社會各界對校園貸的關(guān)注與日俱增。處在這樣的風口浪尖之上，校園貸給中國政府和各大高校帶來了許多壓力。為了防范和解決校園貸所帶來的風險，我國政府機構(gòu)也先后下發(fā)《教育部辦公廳中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》及《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》等文件。

校園貸；大學(xué)生

有人會問校園貸到底是什么？為何各大高校談之色變，為何政府都只能做好打持久站的準備，為何其如同牛皮癬小廣告一樣難以從各大高校消失殆盡，又是什么原因讓它可以不斷滲透到大學(xué)生的身邊。那些通過網(wǎng)絡(luò)平臺、手機APP可以貸款給大學(xué)生的所謂校園借貸平臺就是校園貸，無法驅(qū)散的校園貸。他們打著低利率，無抵押的旗號，在大學(xué)生之間廣為流傳。就是這么一個看似給大學(xué)生帶來無限希望和幻想的機構(gòu)，早已默默藏好了自己的尖刀，待到利益足夠之時，他們才會兇相畢露。

其實校園貸的內(nèi)涵遠不止于此，校園貸其實包涵了四種機構(gòu)，而其中造成危害事件最多、新聞曝光最嚴重的就是P2P平臺。各種形式校園貸并不能一概而論，他們之間有許多不同，經(jīng)過不斷發(fā)展校園貸目前出現(xiàn)了四種模式；一是分期購物平臺，如趣分期、分期樂等；二是阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如螞蟻花唄，京東白條等；三是P2P貸款平臺，按照借貸人的不同它還可以分為用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的平臺和提供借貸信息的中介平臺。前者有投投貸、名校貸等，這類平臺就是各種校園貸危機的罪魁禍首，后者的代表是借貸寶，這類平臺所引發(fā)的民間連環(huán)貸現(xiàn)象也讓許多人深受其害。

校園貸的盈利模式其實說來也十分簡單，其收入主要依靠收取貸款利息及各種逾期處罰金。校園貸最為有爭議的就是其利息率，而部分平臺利息率的不透明和不明確就是校園危害事件的重要誘因，同時其無抵押借貸的特殊性，平臺借貸審核的不嚴謹都是校園危害事件的誘因。這些對于涉世未深的大學(xué)生們來說都是巨大的風險，各種各樣的校園借貸事件也讓我們不得不打起精神，因此我們希望能夠通過大學(xué)生自身、學(xué)校、政府機構(gòu)三方面的共同努力，來把校園貸的風險降到最低。

就大學(xué)生自身而言，校園貸的危害主要來源于其高額的逾期懲罰，而大學(xué)生因為自身安全意識差，常常被推銷人員所描述種種好處迷得暈頭轉(zhuǎn)向。因此想要根治校園貸，我們不光要對校園借貸平臺進行規(guī)范，對于大學(xué)生的教育也是十分重要。大學(xué)生如果能培養(yǎng)好良好的自我安全保護意識，面對推銷人員的種種誘惑而面不改色，那么P2P校園貸將很難繼續(xù)維持其現(xiàn)在的風光。分期消費平臺和傳統(tǒng)電商所提供的信貸服務(wù)給大學(xué)生們傳播了一種不健康的消費觀——超前消費，這樣一種享受在前、付款在后的消費方式會給社會帶來GDP的增長是沒錯，但是這樣的消費觀對于根本沒有太多收入來源的大學(xué)生來說并不合適。大學(xué)生如果能意識到這一點，只消費自己能力范圍內(nèi)的商品，那么校園貸就基本告別校園了。當然了，想讓所有大學(xué)生都做到這樣是極難的，所以我們需要學(xué)校的幫助。

學(xué)校作為校園貸的消費者集中地，是整治和防范校園貸風險的根源地。學(xué)?？梢蚤_展一些培養(yǎng)大學(xué)生健康消費觀活動，例如：廢物利用大賽。通過這樣的活動可以讓大學(xué)生意識到攀比的可悲，明白實用才是正確的消費觀念。同時，學(xué)?？梢栽谄綍r的教學(xué)環(huán)節(jié)中增加金融素養(yǎng)的相關(guān)課程，有意識地進行金融知識的普及，提高學(xué)生的風險識別能力和風險防范意識。

加強學(xué)前教育的培訓(xùn)力度。目前的高等教育學(xué)院，普遍存在沒有學(xué)前教育或者學(xué)前教育培訓(xùn)力度不夠的情況。在大學(xué)生正式入學(xué)前展開學(xué)前教育是十分必要且具有可操作性的：學(xué)前教育可以給高中那些埋頭苦讀的學(xué)生迅速適應(yīng)大學(xué)生活；也能使其明白大學(xué)與高中的差異性；變相的減少了大學(xué)生的成長時間；讓大學(xué)生能更快的成長為社會所需要的人才；為大學(xué)生畢業(yè)找到工作提供了必要的先決條件。所以開啟學(xué)前教育是每個學(xué)校的責任和義務(wù)，學(xué)校如能嚴格的實施下去，大學(xué)生們也就可以很好的保護自己，免受許多社會上不法分子的傷害。

幫扶使用了校園貸的學(xué)生。對于使用校園貸的學(xué)生，學(xué)?？梢詢?yōu)先給他們提供兼職信息。這些兼職信息對于挽救使用校園貸的學(xué)生至關(guān)重要，因為這樣使他們具有了還貸的資格，減輕了其家庭的經(jīng)濟壓力。當然兼職經(jīng)歷也能讓他們明白金錢的來之不易，使其對自己的不合理消費能夠有一個全新的認識，從而對校園貸產(chǎn)生拒絕心理，養(yǎng)成良好的消費觀。

政府在防范校園貸風險的過程中擔任了十分重要的角色，政府機構(gòu)如能盡快完善健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，那么不法校園貸將難以將魔爪伸向大學(xué)生。同時建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機構(gòu)勢在必行，目前互聯(lián)網(wǎng)金融是全世界都很難去監(jiān)管的部分，最為重要的就是其數(shù)目過多完全統(tǒng)計需要大量的人力物力，而有了完善的互聯(lián)網(wǎng)金融投訴機構(gòu)，通過全民一起進行監(jiān)管，就能把大量的不法平臺給繩之以法。

目前看來大學(xué)生校園借貸平臺即將迎來大改，因為不光國家出臺了相關(guān)政策，而且其行業(yè)已經(jīng)接近飽和，各平臺的競爭壓力與日俱增。想要在未來的校園貸領(lǐng)域占領(lǐng)一席之地，平臺就需要有穩(wěn)定的用戶。而用戶所追求的低利率，高品質(zhì)服務(wù)態(tài)度，就將成為各大平臺競爭的資本。未來的大學(xué)生校園借貸平臺為了幫助大學(xué)生順利還貸可能會提供就業(yè)信息，通過這樣的形式，平臺不但籠絡(luò)了一大群希望通過自己的努力償還債務(wù)的大學(xué)生，而且還能收到不錯的利息避免壞賬的產(chǎn)生。

未來校園貸和學(xué)生之間的矛盾會逐漸被行業(yè)的壓力所緩解，各大平臺最終都會降低其利率和逾期懲罰。校園貸最終的走向必是由巨大利益為目標轉(zhuǎn)換為以長期利益為目標。真到了那時，校園借貸平臺也將成為推動社會進步的一大支柱產(chǎn)業(yè)。

[1] 肖岳.失控的校園貸山[J].法人,2016(5)

[2] 郭紅敏.愛恨交加“校園貸.檢察風云,2016(9)

[3] 周俊生.建議監(jiān)管部門果斷叫停“校園貸”.貴州政協(xié)報,2016-4-14(03)

[4] 候賽.警惕校園貸案背后的風險.檢察風云,2016(9)

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