姜蕾

(內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010050)

大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用

——以芝麻信用為例

姜蕾

(內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué)，內(nèi)蒙古 呼和浩特 010050)

摘要：在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)始被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)是以大數(shù)據(jù)為特征的現(xiàn)代化征信體系，依靠大數(shù)據(jù)進(jìn)行征信體系建設(shè)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然選擇。本文將分析大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用，并就其存在的問(wèn)題提出政策建議。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);征信;金融

1大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展將極大擴(kuò)展征信體系的數(shù)據(jù)范疇，以全新的服務(wù)理念和先進(jìn)的信息處理方式，推動(dòng)傳統(tǒng)信用評(píng)分模式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)而對(duì)推進(jìn)完善整個(gè)社會(huì)的信用體系建設(shè)?，F(xiàn)在其基本應(yīng)用模式進(jìn)行分析。首先，大數(shù)據(jù)征信模型以數(shù)據(jù)分析技術(shù)為基礎(chǔ)，多渠道采集信息，不僅匯集對(duì)象的信貸信息，而且將其交易數(shù)據(jù)、社交信息、申請(qǐng)信息等，實(shí)現(xiàn)信息深度與廣度的融合。其次，將大數(shù)據(jù)征信信息用于互聯(lián)網(wǎng)金融，其建模過(guò)程應(yīng)具體遵循以下步驟:第一步，濃度挖掘各種來(lái)源各種形式的信息特征;第二步，尋找這些變量之間的一些關(guān)聯(lián)性。第三步，在關(guān)聯(lián)性的基礎(chǔ)上將這些信息重新歸類(lèi)為某些信用特征;第四步，賦與每項(xiàng)信息特征分值;第五步，計(jì)算源于大數(shù)據(jù)的信用得分，并做出評(píng)判。第三，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)把握大數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢(shì)?；诖髷?shù)據(jù)分析的信用分?jǐn)?shù)是基于海量數(shù)據(jù)、大量社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的綜合處理。

2案例分析——芝麻信用

2.1芝麻信用的運(yùn)作模式

2.1.1基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)建立互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)。與傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)主要采集信息主體在金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)不同，芝麻信用管理公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)芝麻信用)采集的個(gè)人信用數(shù)據(jù)較為廣泛。

2.1.2以“芝麻信用分”為核心產(chǎn)品提供個(gè)人信用評(píng)分服務(wù)。目前芝麻信用采用國(guó)際上通用的信用評(píng)分模式，推出“芝麻信用分”評(píng)分服務(wù)，并已在阿里部分用戶(hù)中進(jìn)行公測(cè)，這也是目前國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人信用評(píng)分。評(píng)分結(jié)果越高代表信用程度越好，違約可能性越小。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，芝麻信用綜合考慮個(gè)人用戶(hù)的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等五個(gè)維度信息，對(duì)個(gè)人用戶(hù)信息加工后得出最后評(píng)分結(jié)果。任何一個(gè)維度的得分高低都將影響個(gè)人信用整體得分。

2.1.3通過(guò)線上線下合作的方式推廣芝麻信用評(píng)分應(yīng)用。芝麻信用與阿里電商平臺(tái)上眾多特約商戶(hù)以及螞蟻微貸等開(kāi)展合作，推廣芝麻信用評(píng)分結(jié)果的應(yīng)用。一是芝麻信用分接入租車(chē)、租房、酒店住宿等生活場(chǎng)景并提供針對(duì)性服務(wù)。二是芝麻信用分涉足個(gè)人消費(fèi)金融領(lǐng)域。目前芝麻信用已與螞蟻微貸旗下“花唄”、“借唄”、招聯(lián)金融旗下“好期貸”開(kāi)展合作。如：芝麻信用狀況為“極好”(即芝麻信用分在700分以上)的用戶(hù)，可申請(qǐng)開(kāi)通“好期貸”，享受額度在2 千至1 萬(wàn)元的個(gè)人消費(fèi)貸款等。

2.2芝麻信用存在的問(wèn)題

2.2.1線上個(gè)人信息安全和隱私保護(hù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是采集的個(gè)人信息不合規(guī)。而芝麻信用采集的數(shù)據(jù)來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)是否包含禁止采集或限制類(lèi)信息不得而知。二是個(gè)人信息保護(hù)存在風(fēng)險(xiǎn)。在個(gè)人信息保護(hù)方面，芝麻信用對(duì)外宣稱(chēng)，不管是機(jī)構(gòu)還是他人，要查看信息主體的芝麻信用分，必須獲得信息主體本人授權(quán)。但在實(shí)際操作中，任何人查詢(xún)芝麻信用分只需用手機(jī)或電腦憑密碼登錄支付寶客戶(hù)端點(diǎn)擊查詢(xún)，就可以獲知自己或他人的信用分?jǐn)?shù)和信用服務(wù)情況。

2.2.2數(shù)據(jù)采集維度不夠完整，信用評(píng)分難以反映信息主體真實(shí)信用狀況。一是數(shù)據(jù)來(lái)源以本行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)采集維度不夠完整。二是缺少金融機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)作為支撐。目前芝麻信用尚未獲得征信機(jī)構(gòu)牌照，也未能接入央行征信系統(tǒng)，導(dǎo)致芝麻信用分的計(jì)算中缺少對(duì)個(gè)人銀行信貸信息的衡量，這使得芝麻信用在個(gè)人信用評(píng)分結(jié)果的準(zhǔn)確性上存疑。

2.2.3個(gè)人信用信息主體異議處理和救濟(jì)難度大。目前，芝麻信用采用通過(guò)支付寶向公測(cè)用戶(hù)推送芝麻信用分，但并未告知用戶(hù)對(duì)芝麻信用分存在異議時(shí)的救濟(jì)手段。特別是目前支付寶用戶(hù)的身份驗(yàn)證還存在較多問(wèn)題的情況下，支付寶僅表示相關(guān)用戶(hù)可以提供身份證、駕駛證、戶(hù)口薄等身份證件對(duì)冒用賬戶(hù)進(jìn)行停用，并不能提供有效的解決異議信息的方案。

3政策建議

3.1加快征信相關(guān)立法工作

我國(guó)征信業(yè)發(fā)展迅速，但是在立法方面卻嚴(yán)重滯后。完善的征信法律體系是征信業(yè)迅速健康發(fā)展的保障。目前我國(guó)僅有少部分大城市出臺(tái)了征信管理法規(guī)，需要從全國(guó)著眼開(kāi)展相關(guān)立法工作。

3.2擴(kuò)大征信數(shù)據(jù)的來(lái)源

大數(shù)據(jù)信用評(píng)估體系能否獲得成功的前提條件是能夠通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取足夠全面且細(xì)致的客觀數(shù)據(jù)。 目前我國(guó)征信數(shù)據(jù)的主要來(lái)源是銀行，與發(fā)達(dá)國(guó)家的廣泛的數(shù)據(jù)來(lái)源有很大的差距。所以，應(yīng)該把分散在各個(gè)政府職能部門(mén)公檢法等單位的信息加以整合，增加入到目前的征信體系當(dāng)中。 尋找更加完善的征信體系，為全民提供金融服務(wù)。

3.3加強(qiáng)大數(shù)據(jù)征信的隱私保護(hù)

從保護(hù)用戶(hù)隱私的角度考慮，大數(shù)據(jù)征信活動(dòng)存在違反《征信業(yè)管理?xiàng)l例》有關(guān)管理法規(guī)的法律風(fēng)險(xiǎn)。建議明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集方式、范圍和使用原則，建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息采集、使用授權(quán)和個(gè)人不良信息告知制度。

參考文獻(xiàn)：

[1]葉文輝.大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)作模式及監(jiān)管對(duì)策[J].互聯(lián)網(wǎng)金融，2015(07).

[2]魏強(qiáng).大數(shù)據(jù)征信在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2015(08).

中圖分類(lèi)號(hào):F724

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號(hào)：1671-1602(2016)12-0083-01