劉　暢

南京航空航天大學(xué)人文與社會科學(xué)學(xué)院，江蘇　南京　210016

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互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制探析

劉暢

南京航空航天大學(xué)人文與社會科學(xué)學(xué)院，江蘇南京210016

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和完善，基于互聯(lián)網(wǎng)而出現(xiàn)的金融產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模都得到了增加，并且這也成為了現(xiàn)階段我國市場經(jīng)濟中的一種新興業(yè)態(tài)，同時這種業(yè)態(tài)也開始對以往金融監(jiān)管系統(tǒng)以及互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境進行沖擊。因此在這一背景下，對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制進行深入探析就變的非常重要了。文章對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的法律規(guī)制進行分析，希望能夠促進法律規(guī)制更加完善，進而更好的為社會發(fā)展和人們提供服務(wù)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融創(chuàng)新；法律規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融的有效創(chuàng)新，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)以往的監(jiān)管能力，并且在一定的階段內(nèi)使金融行業(yè)的監(jiān)管處在真空狀態(tài)上，因此這樣一來就不能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的有效發(fā)展，在一定程度上也限制了金融行業(yè)的發(fā)展和完善，因此對互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)和完善期間對法律監(jiān)管問題進行探究，希望能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融的良好發(fā)展，進而在有針對性的提升市場金融的實際成效同時，保證人們自身的合法權(quán)益。

一、現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的實際現(xiàn)狀

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過度模仿

通過和西方發(fā)達國家的對比可知，我國在傳統(tǒng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品方面一直都存在著相應(yīng)的問題。如，在金融負債產(chǎn)品、金融理財以及保險等方面上，沒有對中間業(yè)務(wù)進行有效的創(chuàng)新。而現(xiàn)階段主要的金融創(chuàng)新都較為集中在經(jīng)濟水平相對發(fā)達的地域，因此這也導(dǎo)致各地在金融創(chuàng)新方面水平不均衡。目前金融創(chuàng)新也只是停留在對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新的層面上，沒有對金融機構(gòu)未來的發(fā)展和建設(shè)進行考慮。加之互聯(lián)網(wǎng)金融大多被幾家大型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)急性控制，導(dǎo)致今后我國在對金融產(chǎn)品平臺進行創(chuàng)新時會受到一定的影響和限制[1]。而小規(guī)模或者是初創(chuàng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過度的照搬成功模式，因此在進行主動創(chuàng)新過程中，就會是創(chuàng)新水平不高，創(chuàng)新能力欠缺等現(xiàn)象發(fā)生。

(二)監(jiān)管機制沒有給予金融創(chuàng)新足夠的回應(yīng)

現(xiàn)階段，在我國金融市場建設(shè)和完善期間存在著諸多的實際問題，因此金融監(jiān)管就需要有針對性的對這部門問題進行解決，進而提升金融監(jiān)管的成效。但是由于我國金融市場發(fā)展過于迅猛，使得監(jiān)管成效不能與金融發(fā)展水平相貼切，因此這也就使得金融創(chuàng)新過程中給其自身帶來的實際影響不能夠被快速且有效的消除。因此對于每天都會發(fā)生變化的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新情況來說，實際監(jiān)管一直都處在真空狀態(tài)上。

(三)金融發(fā)展機制的欠缺

雖然近些年，我國相應(yīng)部門為金融市場的發(fā)展提供數(shù)量眾多且能夠依循的規(guī)則，為金融市場的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。然而在這些機構(gòu)和部門所制定的條款和規(guī)則在一定程度上不能夠有效滿足互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的實際需求，因此在對金融市場進行監(jiān)管過程中就存在一定的不足和欠缺。現(xiàn)階段金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的有效融合也對傳統(tǒng)金融格局發(fā)生了變化，因此這也導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)在與其進行融合過程中，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管部門不能及時對其進行有效回應(yīng)。

二、完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和監(jiān)管的法律規(guī)制探途徑

(一)建立完善的法律體系，為金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)

首先，要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的實際情況，再結(jié)合西方發(fā)達國家的經(jīng)驗，有針對性的對相關(guān)法律進行完善，進而為金融創(chuàng)新提供良好的基礎(chǔ)[2]。

其次，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法水平。現(xiàn)階段對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的法規(guī)，不能很好的滿足其業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，因此，一定要對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行有效定位，然后在確定其中的監(jiān)管主體以及監(jiān)管原則，進而更好提升金融創(chuàng)新水平。

最后，要有針對性的對已有的互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)、制度以及規(guī)章等進行調(diào)整和修訂，進而發(fā)揮法律法規(guī)中規(guī)制效力的實際作用。

(二)對監(jiān)管主體以及監(jiān)管內(nèi)容進行明確

首先，要對監(jiān)管主體進行明確。第一，按照一行三會的方式來進行監(jiān)管。第二，要根據(jù)我國現(xiàn)階段的實際分管框架進行確定，進一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融的實際業(yè)務(wù)屬性，從而組建完善的監(jiān)管機構(gòu)。第三要根據(jù)實際情況來對監(jiān)管合作機制進行調(diào)整和完善，明確各部門的監(jiān)管分工，進而為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

其次，有效對監(jiān)管內(nèi)容進行明確。其一，要先根據(jù)相應(yīng)的規(guī)定來對監(jiān)管業(yè)務(wù)所包含的范疇進行明確。其二，提升非現(xiàn)場監(jiān)管水平，進而對其中存在的分線進行良好監(jiān)控。其三，要盡最大限度的保證客戶信息的穩(wěn)定性以及安全性。其四，完善信息系統(tǒng)的監(jiān)管水平，保證相關(guān)業(yè)務(wù)的有效進行。最后，要在信息監(jiān)管的基礎(chǔ)上構(gòu)建大數(shù)據(jù)監(jiān)管模式，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新過程中各相關(guān)業(yè)務(wù)的運行狀態(tài)進行良好的監(jiān)管[3]。

三、結(jié)論

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融產(chǎn)品的有效融合，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新水平的提升，但是在其創(chuàng)新過程中依然存在一定的不足與欠缺，由于法律規(guī)制的缺失，使得金融創(chuàng)新受到了一定的限制和阻礙，因此響應(yīng)的法律規(guī)制進行創(chuàng)新就成為金融創(chuàng)新過程中所必須要考慮的問題，因為只有良好的法律規(guī)制才能推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和完善。

[參考文獻]

[1]肖星星.透過余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制問題[J].人民論壇，2014(29)：126-128.

[2]楊東，劉翔.互聯(lián)網(wǎng)金融視閥下我國股權(quán)眾籌法律規(guī)制的完善[J].貴州民族大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版)，2014(2)：93-97.

[3]韋俊男，王思敏，李雪嬌等.互聯(lián)網(wǎng)金融的法律規(guī)制——以余額寶為研究對象[J].法制博覽，2015(13)：24-25.

作者簡介：劉暢(1994-)，女，河南駐馬店人，南京航空航天大學(xué)人文與社會科學(xué)學(xué)院，本科生，研究方向：民商法。

中圖分類號：D922.28

文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)10-0258-01