陶　旭

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移動(dòng)金融存在的問題與風(fēng)險(xiǎn)

陶旭*

上海大學(xué)，上海200444

摘要：在我國(guó)，越來越多的人接受到手機(jī)銀行和移動(dòng)支付等移動(dòng)金融服務(wù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)終端客戶規(guī)模和市場(chǎng)規(guī)模將呈現(xiàn)井噴式的增長(zhǎng)。本文置于移動(dòng)金融的大背景下，挖掘移動(dòng)金融存在的問題及主要風(fēng)險(xiǎn)，再從內(nèi)部因素及外部環(huán)境因素兩角度分析移動(dòng)金融問題及風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)金融；問題；風(fēng)險(xiǎn)；誘因

一、引言

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融服務(wù)移載移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)成為未來金融發(fā)展的大趨勢(shì)，移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和金融服務(wù)的雙劍合璧將成為金融、互聯(lián)網(wǎng)和通信新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。相比于傳統(tǒng)金融模式，移動(dòng)金融具有風(fēng)險(xiǎn)破壞性大、傳播速度快且交叉感染性強(qiáng)等弱點(diǎn)。商業(yè)銀行24小時(shí)全天候服務(wù)，這使得風(fēng)險(xiǎn)緩沖時(shí)間大大縮短，給予發(fā)現(xiàn)糾正處理的時(shí)間也大大縮短。一旦關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)被觸發(fā)，以點(diǎn)帶面，就會(huì)發(fā)生全局性影響，后果將是災(zāi)難性的。而且，移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈上各方的關(guān)聯(lián)性越發(fā)緊密，某一環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)暴露或是出現(xiàn)安全漏洞，將會(huì)殃及鏈上的其他實(shí)體及承載的業(yè)務(wù)。

如果潛在的風(fēng)險(xiǎn)與安全問題沒有有效的解決措施，移動(dòng)金融的發(fā)展會(huì)到達(dá)瓶頸階段。一個(gè)到處充斥著風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)是不會(huì)得消費(fèi)者青睞的。

二、移動(dòng)金融存在的問題

(一)金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)地位受到影響

傳統(tǒng)金融模式受到移動(dòng)金融的沖擊，作為傳統(tǒng)金融模式下的大佬金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)地位也受到了影響。在移動(dòng)支付市場(chǎng)，第三方支付公司搶占了市場(chǎng)絕大部分的份額，超過金融機(jī)構(gòu)占據(jù)榜首。在融資方面，微博、貸幫網(wǎng)等新型網(wǎng)絡(luò)信貸渠道將分流一部分銀行存款資金，多元化的融資渠道將令銀行不再是資金的唯一去處。

傳統(tǒng)金融價(jià)值鏈被打破，價(jià)值鏈中的盈利環(huán)節(jié)被轉(zhuǎn)移給移動(dòng)金融市場(chǎng)的其他機(jī)構(gòu)，目前金融機(jī)構(gòu)發(fā)展仍未能跟上電子商務(wù)創(chuàng)新的步伐，有一部分客戶被拉到其他平臺(tái)，利益被分割，主導(dǎo)地位受到了影響。

(二)農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)移動(dòng)金融覆蓋問題

由于地理位置、經(jīng)濟(jì)狀況、人員流動(dòng)等因素的影響，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)少于城市，這些地區(qū)金融的發(fā)達(dá)程度遠(yuǎn)低于城市水平，人們接觸金融服務(wù)的機(jī)會(huì)很少，對(duì)于金融、理財(cái)、移動(dòng)支付等的概念知之甚少，對(duì)移動(dòng)金融服務(wù)的優(yōu)越性更是不了解，沒有使用移動(dòng)金融的迫切需求，而且農(nóng)村人口和農(nóng)民工群體的文化水平相對(duì)較低，對(duì)于新型金融模式服務(wù)認(rèn)可和接受較慢，因而對(duì)于這類人群，普及金融教育和金融服務(wù)極為有必要。

(三)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全問題

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)為移動(dòng)金融提供技術(shù)支持，其作為一個(gè)新金融平臺(tái)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全提出了更高的要求，更需強(qiáng)調(diào)保護(hù)客戶信息安全的重要性。目前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)存有較大的安全漏洞，智能終端的普及，設(shè)備的安全和網(wǎng)絡(luò)的安全面臨著重大考驗(yàn)。主要體現(xiàn)在以下三方面：

1、網(wǎng)絡(luò)安全威脅，包括非法接入網(wǎng)絡(luò)，篡改、刪除或破壞數(shù)據(jù)，甚至將客戶信息公布于眾；采用嗅探工具、系統(tǒng)漏洞等方式攻擊網(wǎng)絡(luò)，使用各種手段制作數(shù)據(jù)包造成網(wǎng)絡(luò)負(fù)荷過重。

2、終端安全威脅，目前移動(dòng)終端智能化水平越來越高，內(nèi)存和芯片處理能力逐漸增強(qiáng)，終端也有其操作系統(tǒng)，帶來安全隱患，如通過操作系統(tǒng)修改終端中的存儲(chǔ)信息，甚至惡意破壞。

3、業(yè)務(wù)安全威脅，包括非法訪問業(yè)務(wù)、拒絕服務(wù)攻擊、個(gè)人隱私和敏感信息的泄露等問題。

(四)移動(dòng)金融法律保障問題

沒有規(guī)則不成方圓，任何一個(gè)行業(yè)迅速崛起和健康發(fā)展都離不開法律規(guī)范。由于移動(dòng)金融在我國(guó)出現(xiàn)時(shí)間較短，沒有成體系的法律保障措施，移動(dòng)金融面臨著不少法律問題。

1、金融信息易被竊取，金融行業(yè)存有的信息都是客戶真實(shí)的重要信息，所有的金融信息都是一個(gè)真實(shí)的產(chǎn)品，竊取金融信息就如同竊取資產(chǎn)一樣。

2、手機(jī)病毒植入的潛在威脅。

3、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)易受干擾和攻擊，可能在移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行金融交易出現(xiàn)財(cái)產(chǎn)損失，另外惡意地外掛程序試圖破壞系統(tǒng)。

4、假網(wǎng)站，如釣魚網(wǎng)站進(jìn)行的欺詐活動(dòng)。

5、移動(dòng)設(shè)備隨身攜帶容易丟失，須建立快速認(rèn)證體系。

6、交易雙方可能出現(xiàn)信譽(yù)問題，造成交易抵賴，違規(guī)操作，因而必須從技術(shù)、法律、管理等方面對(duì)該種行為進(jìn)行識(shí)別和處理。

三、移動(dòng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)金融產(chǎn)業(yè)鏈為經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，但也帶來了很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。各服務(wù)機(jī)構(gòu)在提升客戶體驗(yàn)，提高業(yè)務(wù)辦理便利性的同時(shí)，也需要注意風(fēng)險(xiǎn)，做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

(一)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括：信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

1、信用風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)金融滿足小微企業(yè)與零售客戶對(duì)快速融資的需求，但是這些小型客戶的信譽(yù)存在不確定風(fēng)險(xiǎn)，容易發(fā)生違約。

2、欺詐風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)金融涉及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商、安全工具廠商、軟件廠商、金融支付機(jī)構(gòu)等，任何一方出現(xiàn)安全短板都會(huì)導(dǎo)致整體的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

3、操作風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)金融模式里有更多的小額客戶參與其中，客戶交易小額而且頻繁，使得欺詐交易難以識(shí)別；內(nèi)部人員監(jiān)守自盜，外部人員欺詐得手；移動(dòng)設(shè)備硬件軟件發(fā)生故障，通信網(wǎng)絡(luò)遭到襲擊等。

4、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。用戶體驗(yàn)為重，用戶評(píng)價(jià)大于廣告等宣傳，當(dāng)用戶集體給差評(píng)，該項(xiàng)移動(dòng)金融產(chǎn)品可能折翅，移動(dòng)金融服務(wù)的提供商聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)控制困難。

5、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)金融讓小額轉(zhuǎn)賬、取款更頻繁，貨幣市場(chǎng)基金等理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，個(gè)人客戶存款對(duì)價(jià)格、利率的敏感性更高，操作也更便捷。各類提供移動(dòng)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)的資金越發(fā)不穩(wěn)定，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)突出。

(二)操作風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)包括技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)選擇性風(fēng)險(xiǎn)。

1、技術(shù)安全性風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)終端存有客戶大量私密信息，這些私密信息都是真實(shí)有價(jià)值的，都是重要的金融數(shù)據(jù)。由于網(wǎng)絡(luò)安全等問題的存在，金融信息易被竊取，手機(jī)病毒對(duì)信息有潛在威脅。

2、技術(shù)選擇性風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)金融發(fā)展迅猛，各參與機(jī)構(gòu)紛紛試手，為能在第一時(shí)間掌握商機(jī)，外購技術(shù)及產(chǎn)品，使得系統(tǒng)在維護(hù)性和兼容性等方面充斥風(fēng)險(xiǎn)。

四、移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的誘因

移動(dòng)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生有其自身的原因，也有外部環(huán)境的影響。內(nèi)部因素是指移動(dòng)金融服務(wù)本身使用的技術(shù)和系統(tǒng)設(shè)置的服務(wù)流程所帶來的風(fēng)險(xiǎn)以及各機(jī)構(gòu)管理不善等。外部環(huán)境影響是指移動(dòng)金融所處的大環(huán)境，包括市場(chǎng)環(huán)境、技術(shù)環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境等。

(一)內(nèi)部因素

從移動(dòng)金融自身來說，其風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生主要源于以下幾個(gè)方面：

1、移動(dòng)金融服務(wù)引入各式信息技術(shù)。為迎合市場(chǎng)產(chǎn)生的信息技術(shù)有些沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在不同系統(tǒng)中存在難以兼容，可維護(hù)性差等問題，或是外購的技術(shù)本身就已攜帶病毒，這為風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生埋下了定時(shí)炸彈。

2、各移動(dòng)金融服務(wù)提供商的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，重視程度不夠，防范意識(shí)不強(qiáng)，導(dǎo)致對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)見力不足，未做好事前風(fēng)險(xiǎn)防范、事中持續(xù)監(jiān)控等措施，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)易出現(xiàn)手忙腳亂的狀況。

3、機(jī)構(gòu)管理層在制定策略時(shí)決策失誤。例如決策采用的技術(shù)是否符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)定，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)是否安全合理，上崗人員是否具備相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制的素質(zhì)，選用的技術(shù)外包的技術(shù)服務(wù)是否符合移動(dòng)金融發(fā)展的要求等。

4、機(jī)構(gòu)員工執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)防控手段不到位。比如，銀行職員對(duì)客戶的指引出現(xiàn)錯(cuò)誤時(shí)，未按照銀行要求的規(guī)章制度進(jìn)行操作易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)，職員又沒有按照應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行處理，將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的進(jìn)一步擴(kuò)大。

5、機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員監(jiān)守自盜。(1)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度不少，但是執(zhí)行力缺乏，有些內(nèi)控制度純屬擺設(shè)，防案效果未得充分發(fā)揮；(2)在業(yè)務(wù)與案防上存在“一手硬、一手軟”的情況，有重業(yè)務(wù)輕教育傾向，對(duì)員工職業(yè)道德和思想教育不夠，員工整體素質(zhì)不高；(3)內(nèi)部相互監(jiān)督流于形式，給監(jiān)守自盜留下了口子；(4)用人不當(dāng)，對(duì)關(guān)鍵崗位監(jiān)督不夠，使心術(shù)不正的人混入行業(yè)隊(duì)伍。

(二)外部環(huán)境因素

移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生與其所處的大環(huán)境分不開，其主要的外部環(huán)境包括市場(chǎng)環(huán)境、法律環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境等。同時(shí)，用戶的操作失誤也會(huì)導(dǎo)致移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。

1、市場(chǎng)不確定性。作為行為人，我們無法預(yù)測(cè)市場(chǎng)表現(xiàn)，事先不能確定決策的結(jié)果。市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱，決策都有面臨失誤的風(fēng)險(xiǎn)。在移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，市場(chǎng)不確定性是其風(fēng)險(xiǎn)最主要的來源。

2、監(jiān)管存在難點(diǎn)。移動(dòng)金融是一個(gè)新型服務(wù)模式，對(duì)其監(jiān)管需要一個(gè)完善的過程，目前仍存在幾方面難點(diǎn)：保障移動(dòng)金融業(yè)務(wù)有效開展的法律框架沒有完整建立，使得監(jiān)管無法可依；當(dāng)前的監(jiān)管體制不適應(yīng)移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，還不能監(jiān)管到移動(dòng)通信技術(shù)層面的活動(dòng)；監(jiān)管人才對(duì)移動(dòng)通信、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)了解不夠深入，難以滿足移動(dòng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的要求。

3、不恰當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)。移動(dòng)金融涉及的并不是一個(gè)單一行業(yè)，而是由金融機(jī)構(gòu)、電信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付機(jī)構(gòu)、通信設(shè)備廠商等多種行業(yè)組成的復(fù)雜產(chǎn)業(yè)鏈。隨著參與者的增多，移動(dòng)金融打破了傳統(tǒng)金融僅限于商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)的格局，出現(xiàn)了多行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的趨勢(shì)，競(jìng)爭(zhēng)局面更加復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)形態(tài)與競(jìng)爭(zhēng)手段都發(fā)生了極大的變化，極易引起多行業(yè)的不當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)而導(dǎo)致外部環(huán)境改變誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

4、法律不完善。移動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展在我國(guó)仍處于初期階段，各類法律體系仍未完善。目前未有專門的法律針對(duì)移動(dòng)金融糾紛，這使得各相關(guān)機(jī)構(gòu)遇到糾紛矛盾時(shí)找不到對(duì)應(yīng)的解決方法從而面臨法律問題。

5、客戶操作失誤?？蛻舨僮鞑划?dāng)或是操作失誤都會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致重要的私密信息泄露。例如：客戶在非安全的電子傳輸渠道中使用真實(shí)個(gè)人信息；客戶泄露賬戶密碼，被各種軟件盜取其銀行資金等。

*作者簡(jiǎn)介：陶旭(1993-)，女，浙江臺(tái)州人，上海大學(xué)，碩士研究生，研究方向：金融。

中圖分類號(hào)：F724.6；F832.1

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1006-0049-(2016)13-0083-02