蔡鶯依

浙江農(nóng)林大學(xué)，浙江　臨安　311300

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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的法律防范

蔡鶯依

浙江農(nóng)林大學(xué)，浙江臨安311300

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸自2008年興起開始，憑借快捷、靈活的優(yōu)點一直快速發(fā)展，雖然它在一定程度上彌補了傳統(tǒng)借貸的空白，有利于促進普惠金融政策的落實，但同時也帶來了諸如監(jiān)管風(fēng)險、信息安全風(fēng)險、融資端觸犯刑法等多重風(fēng)險。又由于上層建筑落后于經(jīng)濟發(fā)展，相關(guān)的法律法規(guī)、監(jiān)管體系、征信機制還相當(dāng)不完善。本文將從制定法律規(guī)范、明確法律監(jiān)管主體及其職責(zé)、完善征信體系之建設(shè)、完善個人信息保護制度等方面探討P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸；特有風(fēng)險；法律防范

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險

(一)信用風(fēng)險

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動中的信用風(fēng)險主要有以下兩種情況：其一，借款人總會因為資金周轉(zhuǎn)不及時或資金短缺等問題而不及時償還貸款；其二，很多P2P借貸平臺為非法占有資金池中的資金會出現(xiàn)違規(guī)操作虛構(gòu)債權(quán)現(xiàn)象。

(二)市場風(fēng)險

其一，網(wǎng)絡(luò)借貸活動中借貸雙方存在信息不對稱的問題。在產(chǎn)生信息不對稱情況時，借貸雙方隨之會出現(xiàn)“羊群行為”。這一現(xiàn)象也是傳統(tǒng)金融活動中極易出現(xiàn)的現(xiàn)象之一。具體表現(xiàn)為借貸雙方在參與網(wǎng)貸時并不是完全依賴自身所知的信息進行借貸活動，還需通過觀察競拍中以往投標(biāo)人所做的選擇，從中來收集信息，進而仿效他人做出決策?！把蛉盒?yīng)”很可能導(dǎo)致出借人盲目跟從他人發(fā)放貸款注入資金，最終導(dǎo)致借款人無法及時償還貸款而給出借人帶來巨大經(jīng)濟損失。

其二，隨著近幾年P(guān)2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺數(shù)量與日俱增，平臺之間的競爭愈演愈烈。又由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺剛興起時的收益主要來源于居間費用，新出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺往往沒有足夠的資金，進而會采取贈送紅包、禮品等方式吸引客戶以保證平臺正常發(fā)展。導(dǎo)致在平臺起步的那幾年入不敷出，微薄的居間手續(xù)費難以維持網(wǎng)貸平臺的開支，時常會出現(xiàn)網(wǎng)貸平臺因為資金鏈斷裂無法繼續(xù)運營而倒閉的現(xiàn)象。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)行法的局限

(一)應(yīng)對信用風(fēng)險的法律規(guī)范不完善

目前我國的征信系統(tǒng)仍然處于初步籌建階段，所建立的個人征信系統(tǒng)并沒有得到大規(guī)模的使用。根據(jù)我國《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫暫行管理辦法》的相關(guān)規(guī)定，只有法律許可金融機構(gòu)、商業(yè)銀行、人民銀行等機構(gòu)才能使用個人信用報告。顯然本文所研究的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸并不包括在內(nèi)。2013年11月，中央銀行頒布了《征信機構(gòu)管理辦法》，使得征信體制的建設(shè)與完善有了較為明確的法律指導(dǎo)文件。但是僅僅有這些零星的文件并不能解決現(xiàn)存的問題，征信特質(zhì)仍然存在監(jiān)管機構(gòu)相互推諉、監(jiān)管機制不完善、行業(yè)自我約束能力低下、失信懲戒機制不完善、無法充分保護個人隱私與商業(yè)機密等眾多法律問題。銀行、司法、財務(wù)等機構(gòu)關(guān)于個人信用信息銜接不利，法律法規(guī)亦沒有強制P2P網(wǎng)貸機構(gòu)公開自身運營的方式，使得投資者難以了解平臺運營時采取的是大帳戶資金托管還是點對點資金托管形式，使得監(jiān)管部門無法很好的對網(wǎng)貸平臺的財務(wù)風(fēng)險進行監(jiān)管。

(二)應(yīng)對市場風(fēng)險的法律規(guī)范不完善

由于《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法(征求意見稿)》將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺定性為純粹信息中介模式的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，這與我國現(xiàn)在的狀況不完全符合，使得相關(guān)法律規(guī)范無法有效規(guī)制那些“準(zhǔn)金融機構(gòu)”性質(zhì)的平臺的市場運營行為。另外，監(jiān)管機構(gòu)尚未建立起多維度的風(fēng)險檢測制度，相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)也模糊不清，無法有效規(guī)制P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在市場活動中贈送紅包、禮品等影響市場正常發(fā)展的違規(guī)行為，最終導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融混亂的市場風(fēng)險。

(三)應(yīng)對個人信息安全問題的法律規(guī)范不完善

到目前為止，我國個人信息保護方面的法律還未正式出臺，僅僅只有一部《個人信息保護法草案》。除此之外，刑法、民法通則等一系列法律法規(guī)對個人信息保護也有一些零星的規(guī)定，例如《中華人民共和國憲法》第33條、40條的相關(guān)規(guī)定，還有《中華人民共和國刑法》關(guān)于出售、非法提供公民個人信息罪、非法獲取公民個人信息罪的相關(guān)規(guī)定。雖然，自2013年開始國家已經(jīng)開始制定并實施個人信息安全保護標(biāo)準(zhǔn)，但不難看出我國現(xiàn)階段關(guān)于個人信息安全保護的法律制度體系相當(dāng)不完善，適用范圍有限，大部分規(guī)定缺乏可操作性，更別說制定關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊規(guī)定了。這種現(xiàn)狀及其不利于網(wǎng)絡(luò)借貸中借貸雙方的個人信息安全保護。

(四)應(yīng)對監(jiān)管風(fēng)險的法律規(guī)范不完善

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸近幾年呈現(xiàn)野蠻生長的態(tài)勢，但由于上層建筑滯后于社會經(jīng)濟發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)范還處于探索階段并沒有形成完善的法律體系。我國政府對其也一直是保持著較為謹(jǐn)慎的態(tài)度，相關(guān)制度的規(guī)范也停滯不前。直到2014年年初才宣布由銀監(jiān)會牽頭制定《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險提示的通知》慢慢完善關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的相關(guān)法律。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范對策研究

(一)完善征信體系，降低信用風(fēng)險

要完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律防范體系就需要客戶的完善的征信系統(tǒng)作為后盾。完善信用評級制度才能最大限度地保障借貸雙方的資金安全以確保網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的順利運行。因而完善征信機制是降低信用風(fēng)險必不可少的步驟。現(xiàn)在，我國的征信系統(tǒng)建設(shè)已經(jīng)進入起步狀態(tài)，2013年11月中央銀行頒布《征信機構(gòu)管理辦法》，使得商業(yè)征信系統(tǒng)的設(shè)立與完善有了法律指導(dǎo)。但相比較英國、美國的征信體系，我國的征信體系存在信息不全、信息反應(yīng)不及時、虛假信息等問題。因而我們更應(yīng)該借鑒英美等國家關(guān)于征信機制的相關(guān)制度。

首先，要做的就是為網(wǎng)站的每一位客戶建立信用檔案，在客戶注冊時就對其身份信息、家庭住址、資產(chǎn)情況、收入情況、貸款情況等各方面信息進行收集，并進行實名制審核。同時還應(yīng)當(dāng)要求借貸雙方提供能證明自身信用的相關(guān)材料。還可以借鑒美國征信系統(tǒng)，擴大數(shù)據(jù)來源，提高征信系統(tǒng)的透明度為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運作提供有力信用評級支撐。其次，以我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺目前各方面的實力，想要各自建立自己的信用評級體系實屬困難，不僅浪費了資源，而且各平臺所建立的信用體系也不能完全準(zhǔn)確地反映借貸雙方當(dāng)事人的信用狀況。因此，可以考慮將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸信用體系與中國銀行的征信體系相結(jié)合，從而可以從中國人民銀行的系統(tǒng)中提取客戶的相關(guān)信息，更加準(zhǔn)確的反映借貸雙方信用狀況。最后，加快完善征信體制的有關(guān)法律，如公平信用、隱私權(quán)、信息公開等方面的法律，明確P2P活動中借貸雙方的具體權(quán)利義務(wù)關(guān)系。通過行政法規(guī)制定相關(guān)的失信懲戒與守信獎勵制度，督促P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)準(zhǔn)確及時地公開自身相關(guān)信息，督促借款人及時履行職責(zé)及時繳清借款及利息。

(二)建立自律制度，降低市場風(fēng)險

從政府監(jiān)管，平臺自律的角度，監(jiān)管機構(gòu)可以通過完善行政法規(guī)設(shè)立全國性的專業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會，加強對網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域相關(guān)活動的監(jiān)管。除此之外，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該積極與政府合作，強化P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風(fēng)險意識教育，提升整個互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險防范能力。還可以通過行政法規(guī)授權(quán)專業(yè)機構(gòu)、專業(yè)協(xié)會對違規(guī)操作的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行懲罰與披露，從而規(guī)范平臺操作降低市場風(fēng)險。

從投資人的角度出發(fā)，可以仿照上文中提到的美國在金融領(lǐng)域使用的投資人測試制度，對有意進入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的參與者的基本的經(jīng)濟狀況與承擔(dān)風(fēng)險能力進行測試與評估，只有達到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)時才能“放行”，并且應(yīng)該設(shè)定專門機構(gòu)對投資者與借款者進行安全教育宣傳，提高借貸雙方的風(fēng)險防范意識。

(三)完善個人信息保護制度，規(guī)避信息安全風(fēng)險

面對上述泄露并濫用個人信息的狀況，我們應(yīng)該加快制定《個人信息保護法》的進程，從法律角度明確公民個人信息的保護范圍，明確各個機構(gòu)組織保護公民個人信息的職責(zé)。規(guī)定公民個人信息的采取、使用、公開、查詢條件和使用限制以及個人信息受侵犯是所采取的正當(dāng)處理程序、司法訴訟救濟等。但是值得注意的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自身獨特的靈活性多樣性多帶來的特殊風(fēng)險，這需要相關(guān)部門制定符合其特征的《網(wǎng)絡(luò)金融個人信息保護法》針對客戶信息泄露的風(fēng)險，可以借鑒美國的Lending Club的做法，對“出借人提問借款人回答”(Q&A)程序進行完善與修正，篩除與工作、職位等相關(guān)的能夠識別出個人身份的描述，禁止出借人對借款人隨意發(fā)問，并且從被提到頻率最高的那些問題刪選問題，進行整合、編輯制定出數(shù)組固定的問題，在出借人提問時只能從該組問題中進行選擇。

(四)完善監(jiān)管體系，降低監(jiān)管風(fēng)險

1.制定行政法規(guī)，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)與地位

首先可以通過制定《非存款類放貸條例》等規(guī)章制度以明確P2P網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)的定性。其次，雖然P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的載體是靈活多變互聯(lián)網(wǎng)，但是其本質(zhì)還是民間借貸活動的一種變型，多以我在具體行為規(guī)范上可以參照民間借貸相關(guān)法律法規(guī)的做法。將其法律法規(guī)體系大 致分為三個部分一是民法通則、合同法等普遍民事法律，二是為規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺的相關(guān)行為而制定的相關(guān)主體法；三是為規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動中的借貸雙方具體行為而制定的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法。

2.明確法律監(jiān)管主體及其職責(zé)

在明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的性質(zhì)之后，方可以明確相應(yīng)的監(jiān)管主體，但目前我國在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動中不僅沒有完善的法律法規(guī)體系，而且連監(jiān)管主體還沒有明確規(guī)定下來。面對靈活多變，跨越多個領(lǐng)域的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸活動，未來最優(yōu)監(jiān)管體制應(yīng)當(dāng)是多主體、多層次、相互協(xié)調(diào)、有機統(tǒng)一的監(jiān)管模式，各監(jiān)管主體充分發(fā)揮其各自的監(jiān)管特長去規(guī)制、調(diào)適和應(yīng)對正處于不斷演化之中的P2P平臺行業(yè)，使監(jiān)管體制與行業(yè)成長同步前行?；诖?，政府應(yīng)當(dāng)考慮將分業(yè)管理措施引入該領(lǐng)域，充分發(fā)揮中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會的監(jiān)管作用，各個監(jiān)管部門分工負(fù)責(zé)對P2P平臺準(zhǔn)入要求、經(jīng)營范圍、經(jīng)營模式、風(fēng)險防范制度、退出機制等進行明確地規(guī)定，并對其開展日常監(jiān)管和常態(tài)化監(jiān)管。

[1]張凱、馬曉楠.P2P網(wǎng)貸平臺經(jīng)營風(fēng)險與法律規(guī)制研究[J].中國市場，2015(3).

[2]周瑞珍.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險淺析[J].金融天地，2015(5).

F832.4；F49

A

2095-4379-(2016)27-0080-02

蔡鶯依(1994-)，女，漢族，浙江永康人，浙江農(nóng)林大學(xué)，法學(xué)專業(yè)本科生。