周麗惠

西北政法大學(xué)，陜西　西安　710122

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我國(guó)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)與法律防范

周麗惠

西北政法大學(xué)，陜西西安710122

摘要：民間借貸在我國(guó)由來(lái)已久。近幾年，民間借貸糾紛愈演愈烈，暴露出我國(guó)民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)法律制度的弊端。規(guī)避民間借貸風(fēng)險(xiǎn)已迫在眉睫，成為影響民間金融市場(chǎng)健康發(fā)展的重中之重。本文根據(jù)我國(guó)民間借貸現(xiàn)階段的特點(diǎn)，分析了民間借貸存在的風(fēng)險(xiǎn)，并從法律角度探討了我國(guó)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。

關(guān)鍵詞：民間借貸；風(fēng)險(xiǎn)；法律防范

一、民間借貸的界定

在外國(guó)，大多學(xué)者認(rèn)為不處于國(guó)家法定機(jī)構(gòu)和體系的監(jiān)管范圍之內(nèi)、或者資金借貸沒(méi)有經(jīng)過(guò)正規(guī)金融體系的活動(dòng)為民間借貸。我國(guó)金融界學(xué)者對(duì)民間借貸的界定主要有三種：1.任何非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)起的資金活動(dòng)；2.民間借貸是民間信用，但民間信用的內(nèi)涵很多，并非只有民間借貸一種；3.廣義上民間借貸涵蓋私人之間、企業(yè)之間、企業(yè)與個(gè)人之間的借貸活動(dòng)，狹義上指的僅僅是人與人之間的借貸活動(dòng)。本文同意第三種觀點(diǎn)。

現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：主體范圍擴(kuò)大、趨向多元化；借貸規(guī)模在擴(kuò)大，無(wú)論是單筆借款金額還是資金總額都在增大；借貸資金的使用多樣化。

二、民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的民間借貸大都依賴于親緣地緣而發(fā)生，借貸雙方之間信息透明，借款人會(huì)一直處于貸款人的監(jiān)督之中，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小?，F(xiàn)在民間借貸已打破傳統(tǒng)，發(fā)生于不同行業(yè)、不同區(qū)域之間，貸方鏈條上的人越來(lái)越多，而鏈條尾段的放債人與借款人不直接聯(lián)系，也不知道借款人的資信能力和還款能力，這使得民間借貸偏離了原來(lái)的運(yùn)行軌跡，進(jìn)而使民間借貸風(fēng)險(xiǎn)上升。

(二)法律風(fēng)險(xiǎn)

民間借貸是一種涉及到法律的活動(dòng)。一直以來(lái)，我國(guó)百姓法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)淺薄，借貸雙方借款合同形式缺乏規(guī)范性，大多數(shù)僅留有一張簡(jiǎn)單的借據(jù)，無(wú)法有效約束借款人，更有甚者借款人會(huì)故意鉆法律漏洞進(jìn)行欺詐給放款人帶來(lái)?yè)p失。當(dāng)放款人索要無(wú)果起訴至法院時(shí)，往往會(huì)由于沒(méi)有完善的借款協(xié)議，借款行為又較為隱蔽導(dǎo)致舉證責(zé)任困難而無(wú)法維護(hù)自身的利益。案件審理過(guò)程中，被告下落不明或拒不應(yīng)訴的情況日趨普遍，糾紛難以及時(shí)化解。另外，民間借貸依賴法院強(qiáng)制執(zhí)行的比例高且難度大，很多時(shí)候當(dāng)事人即使贏了官司，債權(quán)也無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)。所以民間借貸行為有著巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(三)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，我國(guó)正規(guī)融資渠道有限且條件嚴(yán)苛，大多數(shù)借款人都因達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)而求助于民間資本。這時(shí)放款人就會(huì)被利益蒙蔽雙眼，不顧借款人的信用狀況和資產(chǎn)狀況，約定遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的借款利率以期獲取高額的利息收入。然而一旦借款人陷入還款困境時(shí)，放款人所遭受的損失就是難以想象的。

(四)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

受到利益驅(qū)動(dòng)，龐大的的民間借貸資金越來(lái)越多地投入到房地產(chǎn)、金融、賭博等領(lǐng)域。有關(guān)報(bào)道指出，在溫州僅有35%的民間借貸資金流向了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，其余則大部分被用于非實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，而這些領(lǐng)域能否及時(shí)還款有很大的不確定性，容易造成當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的虛假繁榮，給當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范

(一)在法律上正確界定我國(guó)民間借貸活動(dòng)

依照我國(guó)目前的立法狀況尚無(wú)法準(zhǔn)確界定民間借貸，制定、修改相關(guān)法律法規(guī)迫在眉睫。首先，在立足我國(guó)民間借貸具體國(guó)情的前提下，借鑒吸收發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)之立法經(jīng)驗(yàn)，制定我國(guó)民間借貸的基本法，對(duì)民間借貸活動(dòng)進(jìn)行準(zhǔn)確定位；其次，我國(guó)《刑法》第176條“非法吸收公共存款罪”的概念不明確、犯罪構(gòu)成要件規(guī)定模糊，導(dǎo)致實(shí)踐中很多民間借貸活動(dòng)以該罪定罪量刑，違反罪刑法定的基本原則，因此完善刑法第176條勢(shì)在必行。

(二)在法律上確立借貸雙方的資質(zhì)

鑒于當(dāng)下民間借貸不斷加劇的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)影響，本文認(rèn)為我們不能一味地采取事后懲罰的方法堵塞其發(fā)展，更重要的是利用法律措施加以預(yù)防。我們可以在相關(guān)的法律法規(guī)中限定借貸主體的資質(zhì)，并建立民間借貸資質(zhì)審核制度，一定程度上控制民間借貸的資金規(guī)模，從而降低民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)規(guī)范借款合同

司法實(shí)踐中，由于借貸雙方不簽訂規(guī)范的借貸合同而導(dǎo)致舉證不足、承擔(dān)敗訴風(fēng)險(xiǎn)的案件比比皆是。為了減少民間借貸帶來(lái)的法律風(fēng)險(xiǎn)，我們有必要合理干涉當(dāng)事人的意愿，要求雙方必須簽訂書(shū)面借款合同，并規(guī)定借款合同的具體內(nèi)容，借方收到款項(xiàng)后要給貸方出具合法有效的收據(jù)。這樣一旦雙方發(fā)生糾紛，法院也有據(jù)可查，進(jìn)而保護(hù)雙方當(dāng)事人的合法利益。

(四)完善法律監(jiān)管

我國(guó)民間資本非常龐大，民間借貸活動(dòng)的穩(wěn)健運(yùn)行對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有無(wú)可取代的作用。但同時(shí)民間借貸主體及行為的隨意性又較大，社會(huì)影響范圍廣，所以國(guó)家對(duì)民間借貸活動(dòng)的監(jiān)督和管理必不可少。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)在的金融管理體制，本文認(rèn)為應(yīng)由中國(guó)人民銀行和銀行監(jiān)督管理委員會(huì)作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由具備一定金融知識(shí)的專家擔(dān)任監(jiān)督人員；采用多樣化的監(jiān)管手段，包括內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制、市場(chǎng)化的民間借貸機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制(完善退出審批程序，制定退出標(biāo)準(zhǔn))、設(shè)立危機(jī)評(píng)估機(jī)構(gòu)等。這些都需要相關(guān)機(jī)構(gòu)配合監(jiān)管主體，對(duì)民間借貸引發(fā)的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)、研究、管理、預(yù)防，進(jìn)而保障民間借貸活動(dòng)和民間金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李智，程娟娟.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范[J].重慶大學(xué)學(xué)報(bào),2013.

[2]張濤.民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的法律防范[J].經(jīng)濟(jì)與法,2015.3.

中圖分類號(hào)：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：2095-4379-(2016)19-0302-01

作者簡(jiǎn)介：周麗惠(1991-)，女，山西運(yùn)城人，西北政法大學(xué)，2014級(jí)刑法學(xué)專業(yè)研究生在讀。