廣州大學(xué)松田學(xué)院 褚霞 吳瑩

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我國P2P借貸平臺存在的問題及對策分析

廣州大學(xué)松田學(xué)院 褚霞 吳瑩

摘 要：在經(jīng)濟(jì)全球化和金融綜合化發(fā)展的大趨勢下，我國的金融行業(yè)進(jìn)入了前所未有的歷史發(fā)展階段——P2P平臺發(fā)展階段。隨著網(wǎng)絡(luò)用戶的急劇增加，促使廣大消費(fèi)者逐漸熱衷于省時高效的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，這也為P2P平臺的快速發(fā)展創(chuàng)造了適宜的環(huán)境。本文首先介紹了P2P平臺的發(fā)展現(xiàn)狀，對P2P平臺發(fā)展過程中的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行了分析，并提出兼顧發(fā)展與維護(hù)穩(wěn)定的相應(yīng)對策，使得P2P平臺能夠得到更加健康安全的發(fā)展空間。

關(guān)鍵詞：P2P平臺 現(xiàn)狀 風(fēng)險(xiǎn)因素 相應(yīng)對策

1　研究背景

近些年來，國內(nèi)P2P借貸平臺的發(fā)展非常迅速，并且數(shù)量也呈直線上升趨勢。如今的P2P借貸平臺已經(jīng)衍生出了多種運(yùn)行模式。從我國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)信貸公司拍拍貸網(wǎng)絡(luò)信貸公司成立，現(xiàn)在我國的P2P借貸平臺已經(jīng)超過3000家。

但是，目前P2P網(wǎng)貸平臺在我國正處于事前無審核、事后無監(jiān)管的狀態(tài)之中。P2P網(wǎng)貸平臺還存在著運(yùn)營方式多樣、借款人個人信用評定不嚴(yán)，行業(yè)準(zhǔn)入門檻過低、沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不到位等大量問題，這些問題帶來的風(fēng)險(xiǎn)可能會嚴(yán)重影響到中國金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展，也可能會影響到國家宏觀調(diào)控政策的制定與實(shí)施，因此，給出相應(yīng)的解決對策甚為重要。

2　 P2P借貸平臺現(xiàn)狀

P2P借貸平臺，就是指個人與個人之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行小額借貸交易的一種新型的借貸模式，而P2P借貸平臺作為中介幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。

2.1P2P平臺數(shù)量統(tǒng)計(jì)

零壹研究院數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2015年年底，有線上業(yè)務(wù)的P2P平臺共有3657家，正常運(yùn)營的P2P平臺呈明顯上升趨勢，到2015 年12月底已有1924家，與2014年12月底相比增長了74.1個百分點(diǎn)。其中，正常運(yùn)營的平臺僅占到全部平臺的52.6%，較2014年同期增長了2.8%。

2.2P2P問題平臺分布統(tǒng)計(jì)

2015年問題平臺數(shù)量累計(jì)呈上升趨勢，零壹研究院數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截至2015年年底，累計(jì)問題平臺數(shù)量共有1733家，其中2015年新增1 120家，問題平臺在全部平臺中所占比重為47.38%，其中，問題平臺均超過200家，分別涉及廣東、浙江、山東三省，三省問題平臺數(shù)量合計(jì)達(dá)870家，所占比重是全部問題平臺的50.23%。由此可見，國家應(yīng)盡快制定相應(yīng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及法律法規(guī)，把P2P平臺的監(jiān)督與管理落實(shí)到位。

2.3P2P平臺交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)

P2P平臺交易規(guī)模統(tǒng)計(jì)除2月份及12月份稍有下降以外，其余月份均呈上升趨勢。截至2015年12月31日，國內(nèi)P2P借貸行業(yè)整體累計(jì)交易量約為9750億元，超過2014年（約為3000億元）的3倍不止。受e租寶非法集資事件的影響，12月份的交易量下降了100億元左右，2015年整年交易規(guī)模雖暫未突破萬億元，但2016年P(guān)2P平臺交易規(guī)模必定會更上一層樓。

3　P2P借貸平臺存在的風(fēng)險(xiǎn)及問題

3.1P2P平臺信用風(fēng)險(xiǎn)較大

P2P借貸平臺作為金融中介，為了能夠保證資金的流動性和穩(wěn)定的收益，必須保證資金鏈的安全性和平衡性。目前有很多的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺之所以倒閉，很多問題都是出在貸款過程中的資金鏈斷裂，使得其面臨非常嚴(yán)峻的困境。因?yàn)镻2P借貸平臺的覆蓋范圍比較廣，并且對于參與者的身份核實(shí)比較寬松，因此，這點(diǎn)將會造成非常大的安全隱患，很有可能出現(xiàn)一個人在多個P2P平臺有借款記錄的情況，這樣就會造成非常大的資金漏洞，這樣，一旦客戶在還款的時候出現(xiàn)問題，就會造成資金鏈的脫節(jié)。并且，很多的P2P網(wǎng)絡(luò)交易平臺缺乏企業(yè)或大財(cái)團(tuán)的支持，這樣一旦資金鏈出現(xiàn)問題，就會導(dǎo)致整個P2P借貸平臺的崩潰。

3.2P2P平臺借貸雙方信息安全問題突出

現(xiàn)在很多的網(wǎng)站交易都需要核實(shí)客戶的身份信息，P2P平臺一般會讓客戶上傳其姓名、身份證號碼、聯(lián)系方式、資產(chǎn)情況、居住地址、上班單位等個人信息，這些個人信息及其他重要資料會在網(wǎng)上保存，一旦網(wǎng)站遭遇黑客攻擊或者不法分子的破壞，那么，客戶的個人信息和財(cái)產(chǎn)等相關(guān)個人隱私都會暴露出來，這樣就會對參與者的隱私造成非常大的隱患。并且，信息的暴露很可能會造成生活不便甚至出現(xiàn)生命安全問題。此外，P2P平臺內(nèi)部管理不規(guī)范也會造成客戶個人信息的泄露，甚至有些平臺內(nèi)部人員倒賣客戶信息給其他公司以獲取違法收入。目前我國一些P2P借貸平臺管理比較松散，只要在平臺上注冊登錄后就可以查詢到借款人的相關(guān)個人資料，因此對借款人會造成一定的安全隱患。

3.3P2P平臺缺乏市場監(jiān)管，存在安全盲區(qū)

目前，P2P網(wǎng)貸平臺涉嫌的違法違規(guī)事件非常的頻繁。并且很多P2P平臺為了能夠吸引資金，經(jīng)常會虛構(gòu)一些高收益，短期貸款的項(xiàng)目，這樣的行為給投資者資金帶來了嚴(yán)重的安全隱患。根據(jù)現(xiàn)行的法律框架，因?yàn)槟壳暗谋O(jiān)管系統(tǒng)的相關(guān)法律并不是非常明確，并且在沒有非常明確的法律法規(guī)的支撐下，很難將P2P平臺進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范化，也很難完全杜絕一些P2P平臺的非法行為的存在。P2P平臺的監(jiān)管目前還沒有被正式納入到金融監(jiān)管體系當(dāng)中，如果P2P平臺發(fā)生一些問題，只能根據(jù)相關(guān)的非法集資條款進(jìn)行相關(guān)處理，并沒有非常明確的法律法規(guī)來支撐。因此，由于目前法律方面的行為規(guī)范不是非常明確，所以，很多P2P平臺依舊存在很多的隱患問題。

4　解決P2P借貸平臺所存在風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)對策

4.1建設(shè)P2P平臺的信用體系

全面建設(shè)健全的社會信用制度，無論是對于一些P2P借貸平臺還是一些正規(guī)的傳統(tǒng)金融行業(yè)來說，都是保障金融行業(yè)能夠順利發(fā)展和經(jīng)營下去的必要條件。

在客戶信用建設(shè)方面，推進(jìn)P2P平臺實(shí)名制的建設(shè)，在操作層面上，要能夠不斷推動互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證和電子簽名等技術(shù)，這樣做的目的是確保P2P平臺的參與者能夠做到真正的參與。并且，這樣使得交易更加公正和公平，可以有效地避免一些盜竊和侵權(quán)的行為。在平臺信用建設(shè)方面，推行信用評分機(jī)制，P2P借貸平臺按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的信用評級制度進(jìn)行平臺行業(yè)管理，能夠更好地規(guī)范行業(yè)自律和風(fēng)氣。隨著政府評分機(jī)制的建立，不同的行業(yè)都在自律組織和發(fā)展，同時評分機(jī)制也需要所有的行業(yè)從業(yè)者的共同努力。

4.2加強(qiáng)用戶信息安全管理

為確保用戶個人信息的安全及降低P2P平臺運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，平臺從業(yè)者須加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)庫建設(shè)，以及建立更為全面的應(yīng)用層面的安全體系，當(dāng)用戶在P2P平臺進(jìn)行網(wǎng)上資金操作的過程中，要采用多重驗(yàn)證技術(shù)來確保用戶的身份、資金等信息的真實(shí)性與有效性，通過互聯(lián)網(wǎng)加密技術(shù)保證用戶信息在平臺操作過程中不被篡改泄露。同時，應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部人員管理規(guī)范，提高從業(yè)者思想覺悟，定期進(jìn)行教育培訓(xùn)，防止其出現(xiàn)監(jiān)守自盜的行為。同時，平臺可與商業(yè)銀行等其他正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，借助他們的優(yōu)勢來保障平臺用戶的個人信息安全及資金安全。

4.3建立P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的立法制度

任何行業(yè)要想能夠健康地和有規(guī)律地發(fā)展，就必須要建立明確的法律和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)化法規(guī)來規(guī)范一些行為，并且在明確的法律基礎(chǔ)上不斷發(fā)展和完善。通過國內(nèi)相關(guān)的法律法規(guī)，我們可以非常明顯地看出，有關(guān)P2P平臺管理和監(jiān)督的法律制度依舊處于空白狀態(tài)。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是屬于具有金融性質(zhì)的一種新事物，因此，P2P平臺要能夠遵循一些金融業(yè)發(fā)展的規(guī)律，并且要能夠建立在信用機(jī)制的基礎(chǔ)之上，就必須有明確的監(jiān)管制度進(jìn)行監(jiān)管，并且能夠有一定的法律可以進(jìn)行約束，在監(jiān)管的同時還要不斷積極引導(dǎo)P2P平臺的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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吳瑩（1989-），女，河南人，碩士，主要從事商業(yè)銀行方面的研究。

中圖分類號：F832.4

文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）06（c）-079-02

作者簡介：褚霞（1989-），女，河南人，碩士，主要從事互聯(lián)網(wǎng)金融方面的研究。