王元元 安徽財經(jīng)大學(xué)

對存款保險制度的思考

王元元 安徽財經(jīng)大學(xué)

存款保險制度源自美國一個州的一次銀行擠兌，由于擠兌現(xiàn)象嚴重，當時沒有相應(yīng)的措施制止這種現(xiàn)象，使得該州的銀行倒閉、破產(chǎn)，經(jīng)濟蕭條。該現(xiàn)象發(fā)生后，就促使存款保險制度誕生，它的出現(xiàn)，可以有效的緩解了銀行出現(xiàn)擠兌等現(xiàn)象。存款保險制度誕生在金融領(lǐng)域中起到很大的作用，不僅可以維護儲戶和銀行的利益，穩(wěn)定金融秩序，還利于投保的銀行進行破產(chǎn)清算。但是，每件事帶來的影響有好有壞，該制度也如此，發(fā)揮積極作用的同時消極作用也隨之而來。在面對這樣的情況時，就需要我們來好好的掌握它的力度，讓它更好發(fā)揮積極作用。

定義 功能 積極影響 消極影響

一、什么是存款保險制度

在2015年3月31日正式公布《存款保險制度條例》，在同年5月1日正式實施。從表面上來看，該制度可以保護儲戶的存款，在更深層次上，它還可以提醒儲戶不要盲目追求高收益而忽略了風(fēng)險，讓商業(yè)銀行自覺的防止從事高風(fēng)險的業(yè)務(wù)和無序的競爭。存款保險制度類似于人們生活中投保的現(xiàn)象，由存款金融機構(gòu)一起建立類似于保險公司，只不過這里的投保者是具有一定條件的存款機構(gòu)，它們繳納一定的保險費，建立保險準備金，一旦其中一家機構(gòu)遇到經(jīng)營危機或者面臨破產(chǎn)時，可以使用這筆資金，緩解面臨的問題，起到穩(wěn)定金融秩序的作用。其實就是把銀行也當作是企業(yè)，它向某一機構(gòu)存款，更多的銀行都向這機構(gòu)存款，當這些銀行中的某一個銀行出現(xiàn)資金短缺或者面臨倒閉的風(fēng)險時，可以從該機構(gòu)取回自己的存款或是其他銀行存入的資金來拯救自己的企業(yè)，這其實也是很合理的。

二、我國存款保險制度的來源及建立的原因

我國金融上有很多制度大都借鑒于西方，這個存款保險制度也不例外，但追根究底也是我們自己的產(chǎn)物，為什么這么說呢。20世紀時美國的一個州，該州的銀行紛紛面臨著倒閉現(xiàn)象，原因是因為出現(xiàn)了銀行擠兌現(xiàn)象，那什么是銀行擠兌現(xiàn)象呢?其實就是銀行可能由于某種原因，比如資金周轉(zhuǎn)不濟短期內(nèi)無法迅速籌到資金等問題，使得銀行的業(yè)務(wù)出現(xiàn)一些問題，然后有人就會猜測該銀行可能面臨破產(chǎn)，儲戶們便擔心自己在銀行的錢受到影響，便去銀行取款，所以取款人增多，使得銀行的錢絕大多數(shù)都被取走，銀行最終陷入流動性危機，可能會破產(chǎn)倒閉，再加上銀行的存款準備金不能夠解決該困境，這種現(xiàn)象就叫做銀行擠兌。該州的州長就想，如何才能緩解或者避免這樣的現(xiàn)象呢。這時有人就和他說了清朝的“廣州十三行”，他的特點就是所有商人債務(wù)互相擔保，一人出現(xiàn)問題，其他商人對該債務(wù)負責(zé)。于是該州長就借鑒了該方法，讓銀行能夠互相擔保，當一家銀行出現(xiàn)風(fēng)險后，其他銀行相互幫助，讓儲戶增加對該銀行的信心，這樣銀行就不容易擠兌了，于是逐步發(fā)展與完善，就形成了我們現(xiàn)在知道的存款保險制度。

在我國，建立存款保險制度是必要的，除了為了減少銀行擠兌得情況外，由于我國之前的制度不完善，大多只保護了銀行的利益，使得銀行經(jīng)營者不太顧忌存款人的利益一味的進行冒險，使銀行處于危險境地，從而使存款人利益受損。

三、存款保險制度的功能

（一）對受保存款進行賠付

建立存款保險制度就是為了維護存款人的利益，就好比我們自己買保險一樣，自己是投保人，保險公司是保險人，當我們發(fā)生在投保范圍內(nèi)的事的時候，保險公司就會給我們賠償，補償我們的損失。只是存款保險制度的投保人是銀行。存款保險機構(gòu)就好比保險公司了。之后國家又出臺了，在存款人存入50萬以內(nèi)含50萬的，當該存款人也就是該銀行面臨資金短缺或是倒閉，存款保險機構(gòu)將全額賠付，以減少存款人的損失。有了這一機構(gòu)，銀行可以將多余的錢投入存款保險機構(gòu)，而不是像以前一樣，在擁有巨額貨幣時，不知如何處置，于是銀行開始投資于高風(fēng)險的金融產(chǎn)品，我們要明白，銀行的錢都是儲戶們的積蓄，如果投資錯誤，銀行還不上儲戶們的錢，則銀行就要倒閉。而現(xiàn)在出臺的存款保險制度，可以避免這樣的事情發(fā)生，可以讓儲戶們更加信任銀行。

（二）穩(wěn)定金融秩序

存款保險制度為利率市場化奠定了基礎(chǔ)，之前儲戶們更加相信國有商業(yè)銀行，因為他們有政府的保護，不會輕易的倒閉，所以儲戶們都在國有銀行存款?，F(xiàn)在存款保險制度實施后，中小商業(yè)銀行也可以參加進來，只要交了保費，就和國有銀行一樣受到保險機構(gòu)的保護，這樣儲戶們對中小商業(yè)銀行就增加了信心。同時，中小銀行的利率相對較高，可以使市場資源的得到合理配置，也可以使銀行間更加具有公平性，讓他們更能夠公平的競爭。在我國，央行是國家的都知道，你和他競爭根本不可能，但還有許多很有實力的銀行，比如說工商銀行，建設(shè)銀行還有農(nóng)業(yè)銀行等等，一般的普通銀行想和他們競爭也是很困難的，但是現(xiàn)在我們可以共同加入存款保險機構(gòu)，普通銀行可以更放心的去工作，也不用擔心那些大的銀行有政府的庇佑了，在我們普通銀行與他們實力強的銀行競爭后可能面臨倒閉，但是我們現(xiàn)在有了最后一根稻草，運用的好可以起死回生，重新再來，穩(wěn)定了金融秩序。

（三）對破產(chǎn)倒閉機構(gòu)進行清算

如果一家銀行進入了存款保險機構(gòu)，即該家銀行現(xiàn)在是投保人，當該銀行面臨破產(chǎn)，已經(jīng)回天乏術(shù)了，不得不破產(chǎn)，那么該銀行要還在該銀行存款的人。該銀行在接收存款保險機構(gòu)給予的賠付后仍不能夠還清債務(wù)，那么剩余債務(wù)由存款保險機構(gòu)來清償。

四、存款保險制度的影響

（一）存款保險制度的積極作用

（1）對于我們普通的居民來說，存款保險制度對我們有什么好處呢。就是使存款人對銀行有信心，特別是對中小型商業(yè)銀行，讓存款人可以放心的去銀行存款，放心的去理財，即使將來有人預(yù)測該銀行倒閉，擠兌現(xiàn)象還是不會太嚴重，有效的穩(wěn)定了金融秩序。而且存款保險制度的功能已經(jīng)說明，存款保險機構(gòu)將代替該倒閉銀行還清欠款。所以，存款保險制度的實施，有效的提高了公民的存款信心，促進了銀行的資金融通，更好的促進市場的發(fā)展。

（2）增強了金融監(jiān)管

由于存款保險機構(gòu)對倒閉破產(chǎn)的金融銀行實行賠付，所以存款保險機構(gòu)不會讓銀行輕易的倒閉、破產(chǎn)的。它會加強對金融銀行的監(jiān)管，對其經(jīng)營活動進行監(jiān)督，幫助完善金融監(jiān)管體系。存款保險機構(gòu)也會定期對銀行進行檢查，查看其賬簿、報表，當出現(xiàn)不和規(guī)定或者違反規(guī)定的賬目時，存款保險機構(gòu)則視情節(jié)嚴重給予警告、勒令其修改，甚至停業(yè)整頓等。所以，該制度使得金融機構(gòu)的活動更加的規(guī)范化。

（3）對經(jīng)濟體系的積極作用

金融是現(xiàn)代國民經(jīng)濟的核心，經(jīng)濟社會的穩(wěn)定依賴于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，一旦金融系統(tǒng)遭遇風(fēng)險，面臨危機，實體經(jīng)濟也會遭受波及，整個經(jīng)濟體系也一定會遭遇沖擊。而存款保險制度可以穩(wěn)定金融體系，所以該制度對社會經(jīng)濟體系起到積極的作用。

（二）存款保險制度的消極影響

（1）花費較大的成本

存款保險制度關(guān)系到銀行機構(gòu)、儲戶和存款保險機構(gòu)三方的利益。對于銀行來說，加入存款保險制度就要繳納一定的保險費，增加了銀行的成本，其成本增加了，那么利潤自然就變少了；對于儲戶也就是普通公民來說，銀行增加了成本，就會變相的從我們這里收取費用來彌補自己的損失，使我們的利益減少，就會降低存款利率；而對于保險機構(gòu)來說，本身運營已經(jīng)需要成本了，它也有自身的利益，很有可能會出現(xiàn)委托——代理問題，將自身的利益致力于儲戶和納稅人之上，容易滋生腐敗。

（2）道德風(fēng)險

對于儲戶們來說，有了存款保險制度，儲戶們更加的放心把錢存入銀行了，但是這時儲戶們已經(jīng)對該制度有了了解，所以儲戶們在選擇銀行時可能會一味的選擇高利率的銀行，儲戶們的風(fēng)險意識便會降低，即使選擇的銀行將要倒閉，儲戶們也不著急的將錢取出。這樣一來，不但儲戶們的利益會遭受損失，銀行機構(gòu)也會遭到重創(chuàng)。此外，在實行存款保險制度之后，儲戶們放心的把錢交給銀行，由于過分的信任銀行，就減少了平時對自己存款的監(jiān)管，而銀行會因為少了客戶們的監(jiān)管，可能會為了追求高收益拿儲戶們的存款去投資高風(fēng)險的產(chǎn)品，誘發(fā)銀行的道德風(fēng)險。

（3）出現(xiàn)更嚴峻的市場競爭環(huán)境

我國存款保險的上限是50萬，這可能會導(dǎo)致存款搬家的現(xiàn)象。會使得更多的儲戶將自己的存款轉(zhuǎn)移到國有商業(yè)銀行，人們更加相信國有的大銀行。加劇了中小商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行之間的競爭。此外，實行存款保險制度就意味著政府不再為銀行破產(chǎn)買單，對于大額的儲戶們來說，政府不能在保護銀行了，當銀行破產(chǎn)時，他們的存款在保險的限額內(nèi)才會得到全額的補償，如果超出部分得不到賠償，就要等銀行破產(chǎn)清算，剩余資產(chǎn)再分配。所以，大額儲戶們會將錢分散在不同的銀行進行存款來降低風(fēng)險。

五、利與弊的權(quán)衡

上面已經(jīng)介紹了存款保險制度的積極與消極的影響，二者相互影響，是不可分離，我們享受這一制度給我們的好處的同時，也要接受它的不足。要承認一點，它確實使我們的經(jīng)濟市場得到了改善，我們應(yīng)該在發(fā)揮它積極作用的時候，要更加努力的去減少消極作用，這些都是靠人的自覺，只要人守規(guī)矩了，我相信這些消極的影響會大大的降低的，利還是大于弊的。

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