王亦圣， 張志全， 司深深， 榮丹丹， 楊 鵬　(安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽合肥 230036)

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農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的金融支持研究

王亦圣， 張志全， 司深深， 榮丹丹， 楊 鵬(安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，安徽合肥 230036)

2014年中央一號(hào)文件將發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代化作為主要問(wèn)題提出，意味著我國(guó)的農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)入了新的階段。農(nóng)村城鎮(zhèn)化的進(jìn)程加快，資金需求大大增加，可是政府的支農(nóng)資金卻沒(méi)有相應(yīng)提高。因此，在我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中需要金融機(jī)構(gòu)的資金支持。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融供給與金融需求不匹配，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程，因而對(duì)我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化中金融機(jī)構(gòu)的支持進(jìn)行研究則顯得尤為重要。

1我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化中存在的問(wèn)題

1.1農(nóng)村金融供給總量不足，難以滿足金融需求農(nóng)村城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展導(dǎo)致當(dāng)前農(nóng)村對(duì)資金的需求大大增加，對(duì)銀行貸款的需求也逐步增加。2012年高達(dá)75%的農(nóng)民申請(qǐng)貸款的資金數(shù)額超過(guò)了5萬(wàn)元。除了農(nóng)民自身對(duì)資金的需求，在農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中，農(nóng)村建設(shè)也需要大量資金。每年農(nóng)村居民的貸款總額占銀行對(duì)農(nóng)村貸款總量的30% ，其余70% 都是農(nóng)村建設(shè)對(duì)資金的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，每年我國(guó)需要向農(nóng)村發(fā)放約3萬(wàn)億～5萬(wàn)億元的資金才能滿足農(nóng)村每年的基本建設(shè)需要。假設(shè)這些資金中的50%由金融機(jī)構(gòu)提供，則金融機(jī)構(gòu)每年需要向農(nóng)村提供1.5萬(wàn)億～2.5萬(wàn)億元的資金才能滿足農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的需求。但目前我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的金融供給嚴(yán)重不足，主要體現(xiàn)在以下兩方面。

1.1.1金融供給的數(shù)量不足。隨著我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的迅速發(fā)展，農(nóng)村對(duì)資金的需求大大增加；各地農(nóng)業(yè)存款的金額迅速增加，2009年全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)存款總額為3 782.701億元，2010年同比數(shù)額為23 618.49億元。但是，有如此龐大的資金支持，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的資金供給卻沒(méi)能跟上農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的腳步。以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為例，由圖1可知，2007～2012年農(nóng)村貸款的額度占銀行貸款總額的比重一直不多。2012年中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村的貸款只占到總貸款額的32.5%。資金供給數(shù)量低，導(dǎo)致農(nóng)村不能從金融機(jī)構(gòu)得到足夠的貸款，減少了農(nóng)民的投資資金。

1.1.2金融供給的質(zhì)量不足。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主力軍是例如中國(guó)農(nóng)民銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。但這些正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率卻一直很低，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金流通緩慢。民間借貸的發(fā)展使得各種小型金融借貸公司逐漸增多。但是，由于缺少政策法律的保障，這些貸款公司難以提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，且存在較大風(fēng)險(xiǎn)。這些因素降低了農(nóng)村金融供給的質(zhì)量[1]。

1.2金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍窄，金融支持的方式單一改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重心一直在城市，因此銀行等金融機(jī)構(gòu)在城市中分布廣泛，但是農(nóng)村中的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍然很少。據(jù)統(tǒng)計(jì)，以服務(wù)“三農(nóng)”為己任的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行只有2/3的網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。在5大國(guó)有銀行中，只有農(nóng)業(yè)銀行在各村鎮(zhèn)的覆蓋率為95%，仍有5%的村鎮(zhèn)未被農(nóng)業(yè)銀行覆蓋。由于高成本和高風(fēng)險(xiǎn)等一系列問(wèn)題，其他銀行在農(nóng)村的覆蓋率更低，民營(yíng)股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村更是只有7%的覆蓋率，并且大部分都集中在東部沿海地區(qū)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)東部地區(qū)占據(jù)了全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的39%[2]。由于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，東部沿海地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化程度已經(jīng)達(dá)到了很高的水平，絕大多數(shù)的東部沿海地區(qū)部分銀行已經(jīng)達(dá)到了100%的覆蓋。農(nóng)村城鎮(zhèn)化程度偏低的中部地區(qū)，由于金融機(jī)構(gòu)本身為確保盈利需求、資產(chǎn)質(zhì)量需求等條件的滿足，并沒(méi)有在中部農(nóng)村進(jìn)行大面積覆蓋。在中西部一些農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民接觸不到金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)也不能很好地為農(nóng)村居民服務(wù)，減緩了我國(guó)中部農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度。

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展迅速，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)等發(fā)展變化巨大[3]。但是，我國(guó)日漸多樣化的保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、期貨業(yè)并沒(méi)有走進(jìn)農(nóng)村，沒(méi)能使農(nóng)民了解到它們的便利和優(yōu)勢(shì)。農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)的了解不足，使得我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)的投資方式單一，對(duì)農(nóng)村提供資金支持的金融機(jī)構(gòu)主要集中在最基本的銀行機(jī)構(gòu)。農(nóng)民對(duì)其他金融工具的認(rèn)識(shí)不足，又加劇了證券、保險(xiǎn)、期貨不愿意走進(jìn)農(nóng)村的不良局面，制約了農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中農(nóng)村居民對(duì)金融的需求，最終致使我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展速度減緩。

1.3金融支持力度存在較大地區(qū)差異由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差異大，我國(guó)農(nóng)村金融支持力度也存在較大的地區(qū)差異。2001～2012年我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀業(yè)部分存貸余額見(jiàn)表1。

表1　2001～2012年我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行部分存貸余額　億元

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于國(guó)研網(wǎng)。

由表1可知，2012年我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的貸款發(fā)放主要集中于上海、江蘇、浙江、福建和廣東等東部沿海地區(qū)，2011年占總貸款額的35.9%，2012年占總貸款額的35.2%；2011年中部省份貸款余額占總貸款余額的23.99%，2012年也只占了24.3%。東部沿海地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較早，農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)也比較完備，農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平已經(jīng)達(dá)到了較高的水平?？墒俏覈?guó)中部地區(qū)，由于本身經(jīng)濟(jì)發(fā)展較晚，農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè)較為落后，農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平并沒(méi)有東部沿海的層次高，卻沒(méi)有像東部沿海地區(qū)一樣獲得高額的貸款支持，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)中部地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展進(jìn)程。

1.4民間金融在農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的作用顯著，但問(wèn)題較多在農(nóng)村的實(shí)施調(diào)查中，當(dāng)農(nóng)村居民被問(wèn)到面對(duì)資金需求的解決辦法時(shí)，90%以上的農(nóng)民第一時(shí)間想到的是通過(guò)民間借貸的方式獲得資金，最主要的渠道是來(lái)自親朋好友的資金支持。可是，親友的資金畢竟有限，農(nóng)民對(duì)民間借貸的依賴推動(dòng)了我國(guó)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。2012年我國(guó)民間融資數(shù)額超過(guò)了3萬(wàn)億元，我國(guó)現(xiàn)存的典當(dāng)行有6 000多家，小額貸款公司有7 000多家。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中開(kāi)始扮演越來(lái)越重要的角色。然而，由于制度上的障礙，龐大的民間金融仍然游走在“灰色地帶”，難以充分發(fā)揮其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展與城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的積極作用[4]。

2發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村城鎮(zhèn)化的借鑒意義

2.1美國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過(guò)程及經(jīng)驗(yàn)

2.1.1美國(guó)在其農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程中，大力促進(jìn)了工農(nóng)業(yè)的發(fā)展。維護(hù)農(nóng)民利益，在根本上保障了農(nóng)民的基本生活水平，然后才逐步使農(nóng)民走出農(nóng)村，適應(yīng)城鎮(zhèn)化生活。早在1916年，美國(guó)聯(lián)邦政府就通過(guò)了一系列的農(nóng)貸法律，形成了以聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行3大系統(tǒng)組成的信貸系統(tǒng)；同時(shí)培育文化農(nóng)民，使每位農(nóng)民都要憑證上崗。這意味著，作為農(nóng)村主人的農(nóng)民有了知識(shí)文化，能夠用知識(shí)武裝自己，能夠響應(yīng)政府的號(hào)召并積極維護(hù)。

2.1.2除了用知識(shí)武裝農(nóng)民，美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)在法律的號(hào)召下也積極踐行自己的職責(zé)。美國(guó)的農(nóng)業(yè)合作系統(tǒng)中的聯(lián)邦中期信用銀行，由12個(gè)信用區(qū)建立的12家聯(lián)邦中期信用銀行組成，主要解決農(nóng)民中短期貸款難問(wèn)題，是美國(guó)最重要的農(nóng)業(yè)信用合作系統(tǒng)。而聯(lián)邦土地銀行系統(tǒng)由12個(gè)農(nóng)業(yè)信用區(qū)的聯(lián)邦土地銀行及其下屬的合作社組成，辦理長(zhǎng)期不動(dòng)產(chǎn)貸款，主要向個(gè)體農(nóng)場(chǎng)主貸款，貸款期限為5～40年。聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)的資金支持，大大促進(jìn)了美國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。

2.1.3美國(guó)政府還很重視市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的引導(dǎo)作用。20世紀(jì)50年代開(kāi)始，美國(guó)政府尋找蘊(yùn)含潛力的城市，對(duì)它們進(jìn)行密集投資，帶動(dòng)周邊的農(nóng)村、小城鎮(zhèn)發(fā)展。隨著大中城市的城市發(fā)展，出現(xiàn)了城市的分散化趨勢(shì)，小城鎮(zhèn)數(shù)量急劇增加。美國(guó)金融機(jī)構(gòu)依靠這種市場(chǎng)機(jī)制，通過(guò)大中城市的輻射作用，給予小城鎮(zhèn)一定的財(cái)政支持，使小城鎮(zhèn)得到了快速發(fā)展。

2.2日本農(nóng)村城鎮(zhèn)化的過(guò)程及經(jīng)驗(yàn)

2.2.1日本農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程。日本農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展主要可以分為以下3個(gè)步驟：①完備農(nóng)村的基礎(chǔ)建設(shè);②支持農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展;③實(shí)行町村合并政策[5]。在農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，日本政府通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)的合作，加大了對(duì)基礎(chǔ)建設(shè)的投資建設(shè)。在發(fā)展農(nóng)村工業(yè)方面，主要分為發(fā)展壯大農(nóng)村副業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和引進(jìn)投資，發(fā)展新型農(nóng)村工業(yè)。在町村合并方面，政府通過(guò)出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)町對(duì)周邊村落的合并，形成新的城鎮(zhèn)。

2.2.2日本的金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程中發(fā)揮的主要職責(zé)。首先是做好與政府政策的配合。日本政策性金融機(jī)構(gòu)配合政府的經(jīng)濟(jì)政策，向農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)提供貸款，包括對(duì)水利設(shè)施的建造、公路的建造等項(xiàng)目提供資金貸放；而民間金融機(jī)構(gòu)則對(duì)批發(fā)市場(chǎng)等小型的項(xiàng)目的投資。全國(guó)金融機(jī)構(gòu)與政府政策的協(xié)調(diào)配合，是日本農(nóng)村城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的關(guān)鍵。與此同時(shí)，日本金融機(jī)構(gòu)也重視農(nóng)村工業(yè)的發(fā)展。20世紀(jì)60年代，日本結(jié)束了高速的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，通貨膨脹率降低，銀行對(duì)民間加速投資。此時(shí)，日本政府首創(chuàng)“制度金融”政策，通過(guò)債務(wù)擔(dān)保的形式吸引金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村，并對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政上的補(bǔ)貼，使金融機(jī)構(gòu)愿意為農(nóng)業(yè)副產(chǎn)品加工和新型農(nóng)村工業(yè)發(fā)展放貸，發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化。

3我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的金融支持建議

3.1發(fā)展農(nóng)村的金融支持多樣化現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化的金融支持主力為5大國(guó)有銀行和郵政儲(chǔ)蓄，其他各級(jí)民營(yíng)股份制商業(yè)銀行的支持力度嚴(yán)重不足。因此，國(guó)家應(yīng)鼓勵(lì)民營(yíng)股份制商業(yè)銀行走進(jìn)農(nóng)村，并給予這些金融機(jī)構(gòu)一定的財(cái)政補(bǔ)貼，使它們?cè)敢鈱?duì)農(nóng)民進(jìn)行放貸，促進(jìn)農(nóng)村居民對(duì)農(nóng)村工業(yè)的投資建設(shè)。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)對(duì)農(nóng)民進(jìn)行宣傳教育，使他們了解民營(yíng)股份制銀行的優(yōu)勢(shì)，接受民營(yíng)股份制商業(yè)銀行的放貸。發(fā)展農(nóng)村城鎮(zhèn)化中金融機(jī)構(gòu)支持的多樣化，為農(nóng)民儲(chǔ)蓄、投資開(kāi)拓更多的途徑；也加快了對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的投資，為農(nóng)村城鎮(zhèn)化夯實(shí)基礎(chǔ)。除了鼓勵(lì)銀行業(yè)對(duì)農(nóng)村增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋，政府還應(yīng)該向農(nóng)民進(jìn)行證券、期貨、保險(xiǎn)等知識(shí)的宣傳，讓農(nóng)民主動(dòng)接受，并著手農(nóng)村保險(xiǎn)、期貨等業(yè)務(wù)。有了各種金融工具的支持，才能使農(nóng)村城鎮(zhèn)化更好更快地發(fā)展。

3.2開(kāi)拓新型金融工具，適應(yīng)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展需求當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融支持方式單一，不能滿足農(nóng)民日漸增加的資金需求。因此，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提供相適應(yīng)的貸款數(shù)量，來(lái)滿足農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程中資金的高需求，增加農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時(shí)，為鼓勵(lì)農(nóng)村居民自主創(chuàng)業(yè)，提高農(nóng)民的收入水平，銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)開(kāi)發(fā)新型金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民實(shí)行自主創(chuàng)業(yè)提供金融支持。除了傳統(tǒng)的資金存貸業(yè)務(wù)，銀行也可以在農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)設(shè)個(gè)人理等新型業(yè)務(wù)，幫助農(nóng)民管理資金。保險(xiǎn)、證券和期貨等金融機(jī)構(gòu)則可以通過(guò)對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品的期貨交易，增加農(nóng)民的投資熱情。把握好農(nóng)民的投資方式，才是我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的關(guān)鍵。

3.3充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的引導(dǎo)作用美國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化中金融支持的一大舉措就是發(fā)揮市場(chǎng)的導(dǎo)向作用，通過(guò)大中城市的輻射作用來(lái)引導(dǎo)周邊小村鎮(zhèn)的發(fā)展[6]。因此，我國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)大中城市與周邊農(nóng)村的合作，使農(nóng)村農(nóng)副產(chǎn)品在城市以適宜的價(jià)格賣出并給予這些農(nóng)民經(jīng)濟(jì)補(bǔ)貼；同時(shí)在城市為農(nóng)村居民提供工作崗位，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村和城市雙贏的局面；幫助落后農(nóng)村發(fā)展自身特色，通過(guò)市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”對(duì)農(nóng)村特色進(jìn)行宣傳，使周邊的城市關(guān)注農(nóng)村的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城市對(duì)農(nóng)村的兼并。由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特殊性，東部地區(qū)比中西部發(fā)展快，東部的農(nóng)村城鎮(zhèn)化水平也比中西部高。所以，金融機(jī)構(gòu)可以充分利用東西部的差距，對(duì)中西部地區(qū)增加貸款數(shù)量的發(fā)放，通過(guò)東部地區(qū)的引導(dǎo)輻射作用，拉動(dòng)中西部農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的發(fā)展。

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摘要當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入新的階段，農(nóng)村城鎮(zhèn)化中的金融支持問(wèn)題日益突出。該研究分析了我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，一是農(nóng)村金融供給總量不足；二是金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍窄，金融支持方式單一；三是金融支持力度地區(qū)差異大；四是民間金融發(fā)展困難重重。為此，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)村城鎮(zhèn)化中金融機(jī)構(gòu)所起作用的經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村城鎮(zhèn)化中金融支持的發(fā)展提出針對(duì)性的建議。

關(guān)鍵詞農(nóng)村城鎮(zhèn)化；金融機(jī)構(gòu)；金融支持

The Study about the Financial Support for Rural Urbanization

WANG Yi-sheng, ZHANG Zhi-quan, SI Shen-shen et al(School of Economics and Management, Anhui Agricultural University, Hefei, Anhui 230036)

AbstractThe construction of rural urbanization in China has entered a new stage now, the financial support is increasingly prominent. The existing problems in rural urbanization development process were analyzed, including insufficient rural financial supply, the narrow coverage of financial institutions, single way of financial support, significant regional differences of financial support, difficulties of folk finance development. Referring to experiences about financial institutions’ role in rural urbanization in developed countries, several suggestions for financial support development in rural urbanization in China were put forward.

Key wordsRural urbanization; Financial institution; Financial support

收稿日期2015-04-30

作者簡(jiǎn)介王亦圣(1994- )，男，江蘇張家港人，本科生，專業(yè)：金融學(xué)。

基金項(xiàng)目安徽省大學(xué)生創(chuàng)新基金項(xiàng)目(AH201310364076)。

中圖分類號(hào)S-9；F 832.35

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A

文章編號(hào)0517-6611(2015)18-240-03