摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，移動(dòng)支付市場(chǎng)呈現(xiàn)爆發(fā)式高速增長(zhǎng)，打破了銀聯(lián)壟斷的支付體系。為了與第三方支付機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)銀聯(lián)推出了新型支付方式——云閃付。本文分析了“云閃付”的內(nèi)涵及應(yīng)用場(chǎng)景出發(fā)，重點(diǎn)對(duì)“云閃付”的優(yōu)勢(shì)及特征進(jìn)行了闡述，從商業(yè)銀行打造零售銀行的視角，對(duì)“云閃付”的本質(zhì)及意義進(jìn)行了總結(jié)。

關(guān)鍵詞：云閃付；虛擬卡；移動(dòng)支付；客戶體驗(yàn)

一、“云閃付”的內(nèi)涵及應(yīng)用場(chǎng)景

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略落地，移動(dòng)支付全面鋪開(kāi)，互聯(lián)網(wǎng)公司正將目光從原來(lái)的線上逐漸轉(zhuǎn)向線下，積極搶占線下支付市場(chǎng)。在這一背景下，中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合多家商業(yè)銀行積極推出具備“云閃付”功能的支付業(yè)務(wù)。

1.“云閃付”的內(nèi)涵。“云閃付”是中國(guó)銀聯(lián)推出的基于主卡仿真與令牌技術(shù)的創(chuàng)新支付方式，它直接在銀行客戶端內(nèi)模擬一張實(shí)體銀行卡的云閃付卡，支持具近場(chǎng)支付功能的手機(jī)在非接觸POS機(jī)的實(shí)體店及互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付。

2.“云閃付”的應(yīng)用場(chǎng)景。“云閃付”支持線上支付和線下支付消費(fèi)場(chǎng)景。線上支付場(chǎng)景包括：國(guó)美在線、東方購(gòu)物、學(xué)而思、途牛、360手機(jī)衛(wèi)士等手機(jī)客戶端支付；線下支持場(chǎng)景包括：家樂(lè)福、宜家、哈根達(dá)斯、85度C、漢堡王、麥當(dāng)勞等實(shí)體商店。隨著業(yè)務(wù)的開(kāi)展，銀聯(lián)“云閃付”的應(yīng)用場(chǎng)景覆蓋范圍將進(jìn)一步擴(kuò)大。

二、“云閃付”的優(yōu)勢(shì)及特點(diǎn)

1.“云閃付”的優(yōu)勢(shì)。相比于其他移動(dòng)支付方式，銀聯(lián)“云閃付”不僅能夠滿足持卡人的多元支付需求，且優(yōu)勢(shì)明顯。首先，與第三方支付公司相比，中國(guó)銀聯(lián)是中國(guó)清算市場(chǎng)的龍頭企業(yè)；其次，銀聯(lián)“云閃付”更安全，憑借創(chuàng)新令牌技術(shù)帶來(lái)動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等多重安全保障，支付時(shí)不顯示真實(shí)卡號(hào)，有效保護(hù)持卡人隱私及支付敏感信息；再次，支付體驗(yàn)更便捷，支付時(shí)則無(wú)需手機(jī)聯(lián)網(wǎng)，也不必打開(kāi)手機(jī)銀行APP，只要確保手機(jī)開(kāi)啟近場(chǎng)支付功能、點(diǎn)亮屏幕靠近POS，在POS機(jī)上輸入實(shí)體卡交易密碼即可完成支付。

2.“云閃付”的特點(diǎn)。第一，“云閃付”覆蓋的銀行卡種類多。目前銀聯(lián)“云閃付”業(yè)務(wù)可覆蓋借記卡和貸記卡，支持招商銀行、民生銀行、中信銀行、光大銀行、渤海銀行、北京銀行等多家銀行的借記卡；支持工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、北京銀行等多家銀行的貸記卡。第二，“云閃付”的支付額度高。單張?jiān)崎W付卡的單筆交易限額為5000元人民幣或等值外幣，日累計(jì)交易限額為20000元人民幣或等值外幣，高于非銀行支付機(jī)構(gòu)的支付限額。第三，“云閃付”的載體新?！霸崎W付”直接在手機(jī)銀行客戶端內(nèi)模擬一張實(shí)體銀行卡的替身卡——云閃付卡，因此除了具備近場(chǎng)支付功能的手機(jī)外，手機(jī)客戶端成為將實(shí)體銀行卡轉(zhuǎn)化為云閃付虛擬卡的載體。

三、“云閃付”的本質(zhì)及意義

1.“云閃付”的本質(zhì)。“云閃付”移動(dòng)支付方式和以往最大的不同，是不再借助銀行卡芯片、手機(jī)SIM卡等實(shí)體介質(zhì)，而是基于主卡仿真和令牌技術(shù)，以動(dòng)態(tài)密鑰、云端驗(yàn)證等手段實(shí)現(xiàn)安全保障，這代表了未來(lái)移動(dòng)支付主要發(fā)展方向之一。它的本質(zhì)是智能化、終端化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的銀行卡，它是線上線下電子商務(wù)閉環(huán)的關(guān)鍵落腳點(diǎn)。

2.“云閃付”的意義。首先，“云閃付”有利于商業(yè)銀行為客戶提供安全、便捷的支付體驗(yàn)。令牌技術(shù)把銀行卡號(hào)轉(zhuǎn)化為電子令牌的虛擬賬號(hào)，如果客戶不慎丟失“云閃付”手機(jī)，客戶能夠在銀行掛失云閃付虛擬卡，而期間用戶發(fā)生的損失可獲得銀聯(lián)合作保險(xiǎn)公司的賠付。隨著“云閃付”移動(dòng)支付方式的推廣與普及，可以預(yù)期，手機(jī)將等同于銀行卡。其次，“云閃付”有利于商業(yè)銀行發(fā)展年輕客戶。與基于早餐/地鐵/公交等場(chǎng)景推出的IC卡閃付不同的是，云閃付虛擬卡基于線上線下多種應(yīng)用場(chǎng)景進(jìn)行支付，這有利于商業(yè)銀行發(fā)展年輕客戶，與銀聯(lián)形成合力，打通線上線下支付渠道。再次，“云閃付”有利于降低商業(yè)銀行的發(fā)卡成本。如果客戶不慎將手機(jī)丟失，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)客戶需要重新分配電子令牌和新的云閃付虛擬卡，降低客戶掛失后重新發(fā)卡的成本。

四、結(jié)語(yǔ)

“云閃付”新型支付方式的推出，開(kāi)啟了移動(dòng)支付新格局，有利于商業(yè)銀行提升客戶體驗(yàn)、擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)的覆蓋范圍、加快建設(shè)零售銀行步伐。

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作者簡(jiǎn)介：張智慧（1985- ），女，漢族，湖南省益陽(yáng)市南縣人，供職于威海市商業(yè)銀行戰(zhàn)略管理部，經(jīng)濟(jì)師，碩士研究生，研究方向：銀行經(jīng)營(yíng)與管理