劉金霞，楊　妍

(1.河北廣播電視大學(xué)，河北 石家莊　050071；2.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，河北 石家莊　050061)

我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)險(xiǎn)種問(wèn)題研究

劉金霞1，楊妍2

(1.河北廣播電視大學(xué)，河北 石家莊050071；2.河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，河北 石家莊050061)

摘要：農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)將個(gè)人信用與信貸額度、風(fēng)險(xiǎn)控制能力加以綜合運(yùn)用，有利于化解長(zhǎng)期困擾農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“貸款難”問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)共贏格局。目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)主要有借款人意外傷害保險(xiǎn)、借貸者農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)定期保險(xiǎn)、小額信貸組合保險(xiǎn)以及農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)等四類(lèi)險(xiǎn)種，數(shù)量少，保障范圍狹窄，險(xiǎn)種覆蓋區(qū)域較少，同質(zhì)化嚴(yán)重，借款人與信貸機(jī)構(gòu)之間、借款人與保險(xiǎn)公司之間以及銀保之間權(quán)利義務(wù)不對(duì)等。為進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展，必須加大扶持力度，擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品供求；擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，充分轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)；實(shí)行差異化費(fèi)率，保證農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的公平性；改革現(xiàn)有農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)投保方式和合同相關(guān)內(nèi)容，維護(hù)借款農(nóng)戶(hù)權(quán)益；大力開(kāi)發(fā)和推廣農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，完善農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)；險(xiǎn)種；信貸風(fēng)險(xiǎn)；保證保險(xiǎn)；信用保險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)是為解決農(nóng)村小額信貸所面臨的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生的。盡管其在解決“融資難”和創(chuàng)新農(nóng)村信貸與保險(xiǎn)合作方面發(fā)揮了一定的作用，但仍亟待完善和創(chuàng)新。本文擬從農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種及其特征入手，進(jìn)一步分析存在的問(wèn)題，通過(guò)完善和創(chuàng)新，推動(dòng)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展。

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種

目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要包括借款人意外傷害保險(xiǎn)、借貸者農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)定期保險(xiǎn)、小額信貸組合保險(xiǎn)以及農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)等。

1.借款人意外傷害保險(xiǎn)

借款人意外傷害保險(xiǎn)是由借款人繳納保費(fèi)，當(dāng)借款人意外傷殘或意外身故而不能還款時(shí)，由保險(xiǎn)人提供還款保障的保險(xiǎn)。該險(xiǎn)種一般由信貸機(jī)構(gòu)代理銷(xiāo)售。當(dāng)借款人向信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)一般要求借款人投保該險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如借款人發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故而不能還貸時(shí)，則由保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)(第一受益人)和第二受益人(或保險(xiǎn)合同約定享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人)協(xié)商理賠事宜。出險(xiǎn)時(shí)，若保險(xiǎn)金額等于未償還的貸款額，則保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)金額直接支付給信貸機(jī)構(gòu)；若保險(xiǎn)金額高于未償還的貸款額，則保險(xiǎn)公司將未償還的貸款額支付給信貸機(jī)構(gòu)后，將超過(guò)保險(xiǎn)金額的部分支付給第二受益人。

從各保險(xiǎn)公司提供的此類(lèi)保險(xiǎn)條款看，該險(xiǎn)種具有以下主要特征：被保險(xiǎn)人主要以年齡為限制條件，并引入夫妻聯(lián)保；保險(xiǎn)責(zé)任范圍以身故為主；保險(xiǎn)金額有上下限；保險(xiǎn)期限1至3年；保險(xiǎn)受益人層級(jí)明顯。見(jiàn)表1。

表1　借款人意外傷害保險(xiǎn)特征

資料來(lái)源：保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款。

2.借貸者農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)定期保險(xiǎn)

該保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司承保農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)面臨的借貸者因全殘或死亡而不能還貸的風(fēng)險(xiǎn)。如廣東省肇慶市農(nóng)村信用社為化解農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，與中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司肇慶中心支公司進(jìn)行了相關(guān)業(yè)務(wù)的合作，共同新開(kāi)發(fā)出了這一小額信貸保險(xiǎn)險(xiǎn)種(主要做法及特征見(jiàn)表2)，并在該市轄區(qū)八家縣級(jí)農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)行廣泛推廣，有七戶(hù)農(nóng)戶(hù)成功獲得索賠，并用所得到的索賠金額還清了農(nóng)信社的借款金額，使農(nóng)信聯(lián)社減少了10萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)損失，還得到了10萬(wàn)元的代理業(yè)務(wù)費(fèi)。[1]

表2　借貸者農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)定期保險(xiǎn)特征

資料來(lái)源：錢(qián)富強(qiáng).我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)研究[D].長(zhǎng)沙：中南林業(yè)科技大學(xué)，2013.

3.小額信貸組合保險(xiǎn)

小額信貸組合保險(xiǎn)是將農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害、借款人信用以及借款人人身意外傷害組合起來(lái)的綜合保險(xiǎn)。與借款人意外傷害保險(xiǎn)相比，拓寬了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，既包括借款人人身意外傷害，又包括農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害，在一定程度上降低了信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司在單個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上的虧損可由人身意外傷害保險(xiǎn)的盈利來(lái)對(duì)沖，因此，保險(xiǎn)公司可以以組合的方式降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。其操作方式是：保險(xiǎn)公司對(duì)經(jīng)營(yíng)設(shè)施蔬菜、水果等農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶(hù)提供小額信貸組合保險(xiǎn)服務(wù)，信貸機(jī)構(gòu)對(duì)投保小額信貸組合保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)優(yōu)先發(fā)放貸款，政府財(cái)政對(duì)投保農(nóng)戶(hù)給予保費(fèi)補(bǔ)貼，形成了政府、信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的信貸保險(xiǎn)模式。

例如，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在安徽省開(kāi)辦的草莓種植小額信貸組合保險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)在陜西省開(kāi)辦的設(shè)施蔬菜“銀保富”產(chǎn)品，都屬于此類(lèi)保險(xiǎn)。草莓種植小額信貸組合保險(xiǎn)包括大棚草莓自然災(zāi)害保險(xiǎn)和借款農(nóng)民意外傷害保險(xiǎn)。[2]設(shè)施蔬菜“銀保富”包括蔬菜大棚棚體損失保險(xiǎn)和借款人(大棚經(jīng)營(yíng)者)意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司先將保險(xiǎn)金支付給信貸機(jī)構(gòu)，償還借款人所欠的貸款本金，剩余部分支付給被保險(xiǎn)人(借款人)或受益人。[3]見(jiàn)表3。

表3　小額信貸組合保險(xiǎn)特征

資料來(lái)源：保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款。

4.農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)

農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為借款人提供的保證保險(xiǎn)。當(dāng)借款人因非故意而不能償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予賠償。這樣，就可以使小額信貸借款人在無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的情況下，也能夠從信貸機(jī)構(gòu)獲得貸款。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司與地方政府或有關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，以小額貸款保證保險(xiǎn)為紐帶，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)公司、政府和信貸機(jī)構(gòu)共同解決農(nóng)民“融資難”的新模式。例如，紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在江蘇推出的江蘇省農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)就屬于此類(lèi)險(xiǎn)種。人保和太保財(cái)險(xiǎn)在寧波市推出的城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)主要面向農(nóng)村種糧大戶(hù)(包括農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作社)、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者(含個(gè)體工商戶(hù))。[4]見(jiàn)表4。

表4　農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)特征

資料來(lái)源：保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)險(xiǎn)種存在的問(wèn)題

1.險(xiǎn)種數(shù)量少，保障范圍狹窄

農(nóng)村小額的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是信用風(fēng)險(xiǎn)。包括借款人因經(jīng)營(yíng)不善或者發(fā)生自然災(zāi)害致使經(jīng)營(yíng)收益無(wú)法達(dá)到預(yù)期甚至虧損、借款人因遭受意外事故或者突發(fā)疾病等而無(wú)力歸還貸款，以及借款人因誠(chéng)信或者道德問(wèn)題而故意不歸還貸款等情況。此種風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)兩類(lèi)保險(xiǎn)提供保障。但從保險(xiǎn)公司目前提供的相應(yīng)險(xiǎn)種類(lèi)型來(lái)看，數(shù)量較少，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)需求。一是現(xiàn)有險(xiǎn)種大多為保證保險(xiǎn)性質(zhì)的保險(xiǎn)，由信貸機(jī)構(gòu)投保的信用保險(xiǎn)較少，信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)信用保險(xiǎn)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移。二是現(xiàn)有的農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)不僅數(shù)量少，保障范圍也較為狹窄。借款人意外傷害保險(xiǎn)保障的是借款人的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，僅僅實(shí)現(xiàn)的是“小額信貸+意外傷害”的業(yè)務(wù)模式，對(duì)于借款人的疾病風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)等并沒(méi)有提供保障。借貸者農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)定期保險(xiǎn)與借款人意外傷害保險(xiǎn)類(lèi)似，僅對(duì)借貸者因全殘或死亡而不能還貸的風(fēng)險(xiǎn)提供保障，對(duì)其他信貸風(fēng)險(xiǎn)未提供保障。信貸組合保險(xiǎn)也僅限于農(nóng)業(yè)設(shè)施保險(xiǎn)，并且依靠意外傷害保險(xiǎn)的承保盈利來(lái)彌補(bǔ)單一農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的虧損，對(duì)于其他種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)所面臨的自然風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有提供保障。由于信用體系不建全，農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)面臨高風(fēng)險(xiǎn)、低收益，供給不足問(wèn)題，業(yè)務(wù)規(guī)模難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。因此，從總體來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)只為貸款中的信用風(fēng)險(xiǎn)提供了部分保障，對(duì)于解決“融資難”的作用有限。

2.險(xiǎn)種覆蓋區(qū)域較少，同質(zhì)化嚴(yán)重

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)仍然處在試點(diǎn)和探索階段，涉及農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的信貸總量不大。借款人意外傷害保險(xiǎn)2005年在泗洪縣試點(diǎn)銷(xiāo)售，2007年在宿遷市全面推廣，2008年在廣西、河南等九個(gè)省區(qū)的部分縣以下農(nóng)村試點(diǎn)，2009年試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)展到山東、陜西、云南等10個(gè)省區(qū)。小額信用貸款保證保險(xiǎn)2009 年下半年在廣東佛山和浙江寧波地區(qū)開(kāi)展，隨后在江蘇、上海、山東、天津、北京等地推廣。由于保險(xiǎn)公司對(duì)此類(lèi)保險(xiǎn)開(kāi)辦經(jīng)驗(yàn)不足，至今還沒(méi)有在全國(guó)全面推開(kāi)。另外，由于推廣的各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款雷同，保險(xiǎn)保障范圍、保險(xiǎn)期限無(wú)差異，忽略了經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、地區(qū)、保險(xiǎn)標(biāo)的的差異，缺乏靈活性，使農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)在低水平上重復(fù)建設(shè)，信貸風(fēng)險(xiǎn)的保障體系不完善，借款人個(gè)性化的需求無(wú)法滿(mǎn)足。

3.借款人與保險(xiǎn)公司之間權(quán)利義務(wù)不對(duì)等

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)各險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)率無(wú)差異，沒(méi)有充分體現(xiàn)借款人的風(fēng)險(xiǎn)水平，其貸款保證的本質(zhì)特征并不顯著。保險(xiǎn)金額與貸款金額相同，雖有保險(xiǎn)金額的限定控制了保險(xiǎn)公司的整體風(fēng)險(xiǎn)，但是忽略了借款人自有資金的作用，限制了借款人選擇部分投保的權(quán)利。借款人通過(guò)支付保險(xiǎn)費(fèi)獲得了被保證權(quán)，有助于其取得貸款。但是，當(dāng)借款人無(wú)法按期歸還貸款時(shí)，盡管保險(xiǎn)人可以代替其償還貸款余額，由于保險(xiǎn)人也獲得了相應(yīng)的追償權(quán)，被保險(xiǎn)人的還貸壓力并沒(méi)有徹底減輕。[5]也就是說(shuō)，貸款保證保險(xiǎn)只是起到一個(gè)為借款人增信的作用，并沒(méi)有從根本上提供保險(xiǎn)保障。在農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)和經(jīng)營(yíng)中，保險(xiǎn)公司更多地考慮自身的利益，強(qiáng)調(diào)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)控制，追求企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益，忽視市場(chǎng)對(duì)價(jià)原則及互利雙贏的原則，借款人的成本收益的配比不合理，保險(xiǎn)賠付率與保險(xiǎn)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)稱(chēng)。

4.信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司之間權(quán)利義務(wù)不對(duì)等

農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)行為主要是借款人未按照合同約定的途徑使用貸款或使用貸款不負(fù)責(zé)任，隱瞞收益并逃避償債義務(wù)。農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)承保的是借款人的還款信用，需要保險(xiǎn)人嚴(yán)格審查投保人的資信狀況。但實(shí)踐中這一環(huán)節(jié)往往由信貸機(jī)構(gòu)完成。由于信貸機(jī)構(gòu)屬于農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，借款人購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)會(huì)提高貸款的安全性，可能導(dǎo)致放松對(duì)借款人信貸狀況的審查，使原本不具備貸款資格的借款人獲得貸款，從而提高了保險(xiǎn)公司的理賠概率。另外，由于信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的監(jiān)督和管理的積極性和主動(dòng)性有所下降，在與保險(xiǎn)公司配合時(shí)可能出現(xiàn)推諉責(zé)任等情況，易誘發(fā)借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。加之保險(xiǎn)合同中追償權(quán)的威懾力和約束力弱于貸款合同，因此，理性的借款人會(huì)選擇放棄還款，從而增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

5.信貸機(jī)構(gòu)與借款人之間權(quán)利義務(wù)不對(duì)等

信貸機(jī)構(gòu)向借款人提供小額信用貸款時(shí)，有的是指定保險(xiǎn)公司和投保險(xiǎn)種，強(qiáng)制借款人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；有的表面上是自愿購(gòu)買(mǎi)，但實(shí)際上仍將其作為獲得貸款的條件。[6]為了保證貸款安全，信貸機(jī)構(gòu)在與借款人簽訂借款合同時(shí)，還要求借款人將信貸機(jī)構(gòu)列為第一受益人，使其享有保險(xiǎn)金的優(yōu)先受償權(quán)。這種行為，第一，違背了《保險(xiǎn)法》關(guān)于不得強(qiáng)制投保人訂立保險(xiǎn)合同的規(guī)定，損害了借款人自愿投保的權(quán)利。第二，損害了投保人自由選擇保險(xiǎn)公司和險(xiǎn)種的權(quán)利。第三，信貸機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的代理人，為保障其自身權(quán)益，在向貸款人推銷(xiāo)保險(xiǎn)時(shí)，不可避免地產(chǎn)生同樣立于強(qiáng)勢(shì)地位的信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司聯(lián)合損害弱勢(shì)的借款人的情況。第四，受益人一般是人身保險(xiǎn)合同中的專(zhuān)有概念，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中只有投保人、保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，沒(méi)有受益人。而且，受益權(quán)是一種期待權(quán)，受益人行使保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，必須是在被保險(xiǎn)人死亡之后。如果被保險(xiǎn)人生存，受益人不存在受益問(wèn)題，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)仍由被保險(xiǎn)人享有。此外，在保險(xiǎn)合同有效期，投保人或被保險(xiǎn)人有權(quán)根據(jù)自己的意愿隨時(shí)變更受益人，受益人具有不穩(wěn)定性。因此，信貸機(jī)構(gòu)這種作為受益人受償保險(xiǎn)金的做法，不僅有失公平，還會(huì)讓借款人對(duì)其產(chǎn)生抵觸情緒，甚至還會(huì)危及到信貸機(jī)構(gòu)自身的信譽(yù)。而且，在同一險(xiǎn)種中，一方既是受益人又是代理人的做法，也不符合保險(xiǎn)的基本原理。第五，借款人因申請(qǐng)貸款而投保農(nóng)村小額貸款保險(xiǎn)時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)不僅獲得利息收入，還收取農(nóng)村小額貸款保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，又降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。而借款人除了支付貸款利息，還支付保費(fèi)，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較重，與信貸機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)等。[7]

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)對(duì)策

1.加大扶持力度，擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品供求

目前，我國(guó)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)處于起步階段，需要政府的介入并加以扶持。即通過(guò)建立基金、費(fèi)用補(bǔ)貼、建立風(fēng)險(xiǎn)管控和超額補(bǔ)償措施等，調(diào)動(dòng)借款人和保險(xiǎn)公司的積極性，有效擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求。對(duì)于費(fèi)用補(bǔ)貼而言，政府扶持的方式包括農(nóng)戶(hù)保費(fèi)補(bǔ)貼或保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼。農(nóng)戶(hù)保費(fèi)補(bǔ)貼可以防止保險(xiǎn)公司為了獲取經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)補(bǔ)貼而重業(yè)務(wù)數(shù)量輕自身內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，提高借款人投保小額信貸保險(xiǎn)的積極性，增加信貸保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用補(bǔ)貼可以降低保險(xiǎn)公司成本，提高收益水平，促進(jìn)其開(kāi)發(fā)更多的更能滿(mǎn)足需要的農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品，推動(dòng)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向多樣化方向發(fā)展。

2.擴(kuò)大農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，充分轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)保障的主要是由于意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾，保險(xiǎn)事故的近因是意外事故。然而，因疾病以及傷害帶來(lái)的大額醫(yī)療費(fèi)用對(duì)借款人的償債能力影響更大，所以，應(yīng)該將疾病、大額醫(yī)療費(fèi)用等納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，洪水、山洪暴發(fā)、冰雹、特大降雨、決堤、雪災(zāi)等自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)作物及財(cái)產(chǎn)造成的損失對(duì)于借款人償還農(nóng)業(yè)小額貸款能力的影響最為直接，因而應(yīng)將種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)也納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。不過(guò)，由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸保證保險(xiǎn)在試點(diǎn)和探索階段，保險(xiǎn)責(zé)任范圍必須與保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營(yíng)能力相匹配。責(zé)任范圍太窄，不能充分轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險(xiǎn)；責(zé)任范圍過(guò)寬，也不利于信貸機(jī)構(gòu)的信貸資金管理，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也不容易控制。

3.實(shí)行差異化費(fèi)率，保證農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的公平性

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率不僅直接影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)效益，也體現(xiàn)社會(huì)公平，對(duì)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展具有十分重要的意義。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立更加科學(xué)靈活的費(fèi)率機(jī)制，依托信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析平臺(tái)，掌握每一筆信貸業(yè)務(wù)的質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)程度，并據(jù)此確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，使風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)最大限度地得到優(yōu)惠。在農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)發(fā)展初期，可以采用分層定價(jià)和實(shí)行優(yōu)惠機(jī)制兩種方式。所謂分層定價(jià)，即保險(xiǎn)公司根據(jù)借款人的貸款額度進(jìn)行分層定價(jià)。因?yàn)橘J款數(shù)額的大小與風(fēng)險(xiǎn)的大小成正相關(guān)關(guān)系。貸款數(shù)額越大，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，費(fèi)率也相應(yīng)較高；反之，費(fèi)率則可以降低。所謂優(yōu)惠機(jī)制，即根據(jù)借款人的信用情況采取費(fèi)率優(yōu)惠措施。對(duì)沒(méi)有逾期貸款的借款人，可以采取費(fèi)率優(yōu)惠措施，使費(fèi)率這一價(jià)格杠桿真正發(fā)揮作用。

4.改革現(xiàn)有農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)投保方式和合同相關(guān)內(nèi)容，維護(hù)借款農(nóng)戶(hù)權(quán)益

如前所述，現(xiàn)有農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)在投保方式、合同性質(zhì)、受益人指定等方面都不盡合理，嚴(yán)重?fù)p害借款人利益，影響農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。為此，應(yīng)變強(qiáng)制保險(xiǎn)為征詢(xún)借款人意愿的自愿保險(xiǎn)，變信貸機(jī)構(gòu)指定保險(xiǎn)公司和投保險(xiǎn)種為借款人自愿選擇保險(xiǎn)公司和投保險(xiǎn)種，變信貸機(jī)構(gòu)為第一受益人為借款人任意指定受益人，變格式合同為更趨人性化的非格式合同。以充分尊重借款人(投保人)投保的自主權(quán)，維護(hù)借款農(nóng)戶(hù)自身權(quán)益。

5.大力開(kāi)發(fā)和推廣農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)新險(xiǎn)種，完善農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障體系

一方面，應(yīng)進(jìn)一步豐富農(nóng)村保證保險(xiǎn)險(xiǎn)種，使借款人面臨的各種不能還貸的風(fēng)險(xiǎn)都能通過(guò)保證保險(xiǎn)由保險(xiǎn)人提供相應(yīng)保障，從而更容易獲得信貸機(jī)構(gòu)的貸款。另一方面，應(yīng)大力開(kāi)發(fā)和推廣農(nóng)村小額信用保險(xiǎn)，變僅由借款農(nóng)戶(hù)單方購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)為信貸機(jī)構(gòu)和借款農(nóng)戶(hù)多方投保，形成更加完備的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)保障體系。所謂農(nóng)村小額信用保險(xiǎn)，是信貸機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)人投保借款人的信用的保險(xiǎn)。此時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)既是投保人，也是被保險(xiǎn)人。信貸機(jī)構(gòu)投保農(nóng)村小額信用保險(xiǎn)，不僅可以降低其自身面臨的貸款損失，更能體現(xiàn)保險(xiǎn)保障和損失補(bǔ)償功能。首先，信貸機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)當(dāng)事人，受保險(xiǎn)合同條款約束性較強(qiáng)，有義務(wù)也有意愿對(duì)借款人的資信狀況進(jìn)行更為嚴(yán)格的審查，還可以使借款人采取必要合理的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，信貸機(jī)構(gòu)作為投保人投保農(nóng)村小額信用保險(xiǎn)，能夠減輕借款人的融資負(fù)擔(dān)，保障信貸機(jī)構(gòu)與借款農(nóng)戶(hù)之間交易地位的平等，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配。最后，信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)信用保險(xiǎn)將未來(lái)可能發(fā)生的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，利用保險(xiǎn)公司的信用和保險(xiǎn)資金不斷釋放經(jīng)濟(jì)資本，擴(kuò)展新的信貸業(yè)務(wù)，從源頭上緩解“貸款難”問(wèn)題?？傊ㄟ^(guò)開(kāi)發(fā)農(nóng)村小額信用保險(xiǎn)，能夠充分平衡信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司、借款農(nóng)戶(hù)之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，建立公平合理的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣化，拓展保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。

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收稿日期：2015-01-28

作者簡(jiǎn)介：劉金霞(1964-)，女，河北鹽山人，管理學(xué)博士，教授，主要從事農(nóng)村金融、保險(xiǎn)與高等教育管理研究。

中圖分類(lèi)號(hào)：F842.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1008-469X(2015)02-0058-05

StudyontheProblemsofTypesofRuralMicro-creditInsuranceinChina

LIUJinxia1, YANG Yan2

(1.HebeiRadio&TVUniversity,Shijiazhuang,Hebei050071;

2.HebeiUniversityofEconomicsandBusiness,Shijiazhuang,Hebei050061,China)

Abstract:Rural micro-credit insurance integrate personal credit, credit line and credit risk control ability, which will help to resolve the long-standing problem of farmers’ difficulty of loan in agricultural and rural economic development and achieve win-win pattern. The insurance of rural micro-credit in China has mainly four categories including the borrower accident injury insurance, the insurance of rural micro-credit borrowers regular insurance, the micro-credit portfolio insurance and the rural micro-credit guarantee insurance. There are some problems such as much smaller quantity, the scope of protection stenosis, less insurance coverage area, serious homogenization, unequal rights and obligations among insurance company, farmer borrower and financial institution. To further promote the development of the insurance of rural micro-credit in china, it must strengthen the support, expand the rural micro-credit insurance product supply and demand; expand the rural micro-credit insurance coverage, full transfer credit risk; implement differentiation rate, ensure the fairness of rural micro-credit insurance; reform the existing rural micro-credit insurance purchase approach and the contract related content, safeguard farmers’ rights and interests; vigorously develop and promote rural micro-credit insurance new coverage, improve the credit risk guarantee system in rural areas.

Key words:rural micro-credit insurance; types of insurance; credit risk; guarantee insurance; credit insurance

【經(jīng)濟(jì)·法律研究】