趙玉紅

【摘? 要】近年來(lái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的效用更加顯著，其一方面能夠輔助國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)化、穩(wěn)定化發(fā)展，另一方面對(duì)于社會(huì)的平穩(wěn)發(fā)展來(lái)講也十分重要。即便當(dāng)下中國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)整體發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，不過關(guān)于此方面的整體研究成果是偏少的。以此為背景，論文將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種作為研究對(duì)象，在對(duì)其進(jìn)行探析的基礎(chǔ)上希望可以為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)化提供一定的借鑒。

【Abstract】In recent years， the effect of property insurance in the overall economic development is more significant. On the one hand， it can assist the sustained and stable development of the national economy， and on the other hand， it is also very important for the stable development of society. Even though the overall property insurance market in China has been developing for a long time， the number of overall research results on this aspect is relatively small. With this background， the paper takes insurance products of property insurance company as the object of study， and hopes to provide some reference for the optimization of the property insurance market based on its analysis.

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)公司;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);險(xiǎn)種;優(yōu)化

【Keywords】insurance company; property insurance; insurance products; optimization

【中圖分類號(hào)】F842.6;F842.3? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文章編號(hào)】1673-1069（2021）03-0150-02

1 引言

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的當(dāng)下，保險(xiǎn)特別是其中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)開始在民眾的生產(chǎn)生活中發(fā)揮更大的效用。宏觀方面來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠助力科學(xué)技術(shù)的創(chuàng)新與推廣，為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)I造出更健康的環(huán)境。微觀方面來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)能夠?yàn)榘傩仗峁└臃€(wěn)定的生活，更好地助力企業(yè)的恢復(fù)與發(fā)展。

2 新形勢(shì)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀概述

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一，缺乏創(chuàng)新。我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在的險(xiǎn)種有上百種，但形成規(guī)模的險(xiǎn)種卻少之又少，形成規(guī)模的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、短期健康保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等十余種，有的小型財(cái)險(xiǎn)公司甚至只經(jīng)營(yíng)其中幾種常見的險(xiǎn)種。不僅如此，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品高度雷同、缺乏個(gè)性，各財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品沒有自己的特點(diǎn)，沒有形成一定的品牌效應(yīng)。正是因?yàn)槲覈?guó)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、重復(fù)性高、沒有實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造，導(dǎo)致財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上沒有特別出眾的特點(diǎn)，也就不具備競(jìng)爭(zhēng)力，所以財(cái)險(xiǎn)公司傾向大力發(fā)展已經(jīng)成熟的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)公司的保費(fèi)目標(biāo)，而這又進(jìn)一步導(dǎo)致了車險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的局面。

3 新形勢(shì)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)存在的問題

3.1 渠道問題

營(yíng)銷渠道是一種稀缺資源，在短期內(nèi)不可復(fù)制和替代，是企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷策略的重要組成部分。對(duì)于今天的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，渠道幾乎就決定著一家公司的興亡成敗。鞏固現(xiàn)有渠道、整合渠道資源、提高渠道管理水平成為企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的核心要素。但渠道管理問題在我國(guó)非壽險(xiǎn)公司一直沒有得到很好的解決，缺乏對(duì)營(yíng)銷渠道全面、深刻、系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)，渠道管理不善、利用效率低下等問題普遍存在。如何有效管理現(xiàn)有營(yíng)銷渠道、整合渠道資源，成為擺在國(guó)內(nèi)非壽險(xiǎn)公司面前刻不容緩的課題。

目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中經(jīng)營(yíng)主體偏少，分布過于集中，實(shí)力雄厚的財(cái)險(xiǎn)公司有限，很難展開公平競(jìng)爭(zhēng)。

3.2 制度不完善

目前來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)預(yù)警機(jī)制的整體完善度很低，所存的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)也是很大的。一些部門在保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面的評(píng)價(jià)信息差別過大，造成保險(xiǎn)公司當(dāng)下的盈利、發(fā)展情況均存在很大問題。并未構(gòu)建完善化的風(fēng)險(xiǎn)防范制度，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故出現(xiàn)的概率一直居高不下。在經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易全球化的影響下，中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)也有了更多新機(jī)遇，不過這也導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有了更大的壓力。中國(guó)市場(chǎng)當(dāng)下是處于開放的態(tài)勢(shì)，外部的資本也以平等的姿態(tài)在參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，此種狀況下，中國(guó)自身保險(xiǎn)的深度便有待發(fā)展，而一旦外資所占市場(chǎng)份額一直上升的話，一定會(huì)導(dǎo)致金融恐慌的出現(xiàn)。

3.3 管理以及培訓(xùn)不足

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的管理制度不健全，是導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)開展不順利的根本因素，完善管理制度是新形勢(shì)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的發(fā)展方向之一。在業(yè)務(wù)管理方面，對(duì)業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)是核心，要建立健全業(yè)務(wù)員業(yè)務(wù)培訓(xùn)的完整流程，并設(shè)立相應(yīng)的評(píng)價(jià)指標(biāo)，用績(jī)效考核的方式提高業(yè)務(wù)熟練度，提高業(yè)務(wù)員的專業(yè)素養(yǎng)。

由于保險(xiǎn)的銷售性質(zhì)決定了保險(xiǎn)公司大都重視業(yè)務(wù)員數(shù)量，忽略了業(yè)務(wù)員質(zhì)量，這就導(dǎo)致沒有業(yè)務(wù)骨干、業(yè)務(wù)精英，無(wú)法形成規(guī)模，還會(huì)存在為了業(yè)績(jī)損失公司利益的情況。

加強(qiáng)誠(chéng)信教育，維護(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的良好信譽(yù)。誠(chéng)信對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)講，是其能否運(yùn)營(yíng)下去的根本。所以，必須提升關(guān)于從業(yè)人員素養(yǎng)教育方面的水平，這樣才能夠推動(dòng)從業(yè)人員更多地關(guān)注個(gè)人信譽(yù)，減少財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中失信、欺詐等各類狀況的出現(xiàn)。將誠(chéng)信當(dāng)作財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)當(dāng)中的重要準(zhǔn)則，這樣不僅能夠推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員誠(chéng)信水平的提升，還能夠更好地構(gòu)建專業(yè)人才隊(duì)伍。除此之外，還需構(gòu)建起對(duì)應(yīng)的歷史檔案，針對(duì)存有不良記錄的從業(yè)人員，必須堅(jiān)決抵制，以此確保整個(gè)團(tuán)隊(duì)的素養(yǎng)與整體信譽(yù)。

4 新形勢(shì)下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整對(duì)策

4.1 做好產(chǎn)品宣傳，拓寬業(yè)務(wù)渠道

對(duì)于整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)講，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品則屬于需求的根本性內(nèi)容。不過，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)學(xué)僅僅是保險(xiǎn)學(xué)當(dāng)中的部分內(nèi)容，其也有專門的術(shù)語(yǔ)，知識(shí)的專業(yè)性很強(qiáng)。由此，保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳與普及工作便顯得十分重要。但關(guān)于保險(xiǎn)知識(shí)方面的宣傳，也會(huì)提升人們?cè)谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面的關(guān)注程度。由此，以最大限度地提升財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求、推動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給來(lái)講，可著重關(guān)注下述兩點(diǎn)內(nèi)容：

首先，提升保險(xiǎn)知識(shí)方面整體的宣傳水平。若想提升居民在保險(xiǎn)方面的購(gòu)買率，最需關(guān)注的便是了解保險(xiǎn)情況，認(rèn)識(shí)到擁有保險(xiǎn)后的優(yōu)勢(shì)，這樣才能提升民眾的購(gòu)買欲。對(duì)于政府部門來(lái)講，需綜合教育行業(yè)、研究領(lǐng)域等數(shù)個(gè)行業(yè)的資源，在最大化宣傳保險(xiǎn)知識(shí)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化百姓的保險(xiǎn)意識(shí)。

其次，加大保險(xiǎn)在新聞方面的整體宣傳力度。和廣告宣傳進(jìn)行比較，新聞宣傳最明顯的特征即成本低廉、可信度高、傳播范圍廣。但是，新聞作為一種特殊的產(chǎn)品，其自身的屬性、規(guī)律均是不一樣的，由此可見，保險(xiǎn)產(chǎn)品在進(jìn)行宣傳時(shí)也是需具體問題具體分析的。例如，汶川地震期間，所造成的損失巨大，高達(dá)845l億元人民幣，而其中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司發(fā)揮了很大的效用，為汶川后續(xù)的恢復(fù)發(fā)展提供了很大的幫助，在這個(gè)過程中，若政府可以借助新聞宣傳等模式進(jìn)行保險(xiǎn)方面的宣傳的話，也會(huì)擁有較好的效果。人們將意識(shí)到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要性，從而強(qiáng)化人們保險(xiǎn)意識(shí)。

4.2 通過考核機(jī)制增加結(jié)構(gòu)調(diào)整的動(dòng)力

優(yōu)化業(yè)績(jī)考核方式，確保個(gè)人才能的有效發(fā)揮。從普通的工作人員方面來(lái)看，需構(gòu)建崗位導(dǎo)向的崗位責(zé)任制，根據(jù)崗位狀況具體確定出崗位目標(biāo)、個(gè)人職業(yè)道德、崗位職能等考核指標(biāo)。在考核的過程中，應(yīng)該嚴(yán)格考核紀(jì)律和考核工作，把考核的結(jié)果作為獎(jiǎng)懲、晉升的最主要依據(jù)。對(duì)于各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部來(lái)說(shuō)，應(yīng)該建立以領(lǐng)導(dǎo)任期為核心的經(jīng)營(yíng)管理責(zé)任制，重點(diǎn)應(yīng)該考核在經(jīng)營(yíng)管理期限內(nèi)的隊(duì)伍建設(shè)、任期目標(biāo)以及管理績(jī)效等各方面任務(wù)完成的情況。

4.3 加強(qiáng)公司內(nèi)部管理，提升企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)效益

完善經(jīng)營(yíng)過程中的成本控制策略和風(fēng)險(xiǎn)管理策略。財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)中較成熟的險(xiǎn)種一般賠付率比較穩(wěn)定，那么成本費(fèi)用的高低就極大地決定了險(xiǎn)種的利潤(rùn)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和復(fù)制的情況下，想仍然保持產(chǎn)品的價(jià)值、獲取利潤(rùn)，成本控制是一個(gè)關(guān)鍵的因素，其他公司沒有較好的成本控制策略，復(fù)制同樣的產(chǎn)品卻不能獲取利潤(rùn)。在經(jīng)營(yíng)過程中，可以采用互聯(lián)網(wǎng)銷售和電話營(yíng)銷，并且運(yùn)用前面提到的大數(shù)據(jù)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷、精準(zhǔn)定價(jià)，降低運(yùn)營(yíng)費(fèi)用。采用人工智能服務(wù)等科技進(jìn)行自助投保和理賠，從而降低人工成本，并且做好成本費(fèi)用的優(yōu)化配置，對(duì)于較差的業(yè)務(wù)應(yīng)減少成本費(fèi)用的分配。提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，一方面降低整個(gè)公司的風(fēng)險(xiǎn)，或是使公司在遇到損失時(shí)有能力應(yīng)對(duì)和處理;另一方面也會(huì)降低事件發(fā)生的概率，從而降低成本。在承保環(huán)節(jié)，要嚴(yán)格核對(duì)投保材料，避免出現(xiàn)錯(cuò)保、漏保和騙保等情況;在保單持續(xù)期間，對(duì)投保人進(jìn)行一定的監(jiān)督和督促，根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，提前做好風(fēng)險(xiǎn)控制，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率;在理賠環(huán)節(jié)，要提高現(xiàn)場(chǎng)勘查環(huán)節(jié)的質(zhì)量，提升反欺詐能力。在經(jīng)營(yíng)過程中做好風(fēng)險(xiǎn)把控，可以提升投保人的質(zhì)量，降低保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，既使得財(cái)險(xiǎn)公司的成本降低，又提升了客戶對(duì)公司和產(chǎn)品的滿意度和放心度。

5 結(jié)語(yǔ)

基于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所發(fā)揮的重要作用以及其在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)中保費(fèi)收入逐漸下降的趨勢(shì)，本文希望通過對(duì)財(cái)險(xiǎn)的研究，找到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種優(yōu)化的辦法，并通過針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所存在的問題，提出一些政策建議能夠促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的快速發(fā)展，最終帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮。

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