李海軍

葫蘆島市中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展存在問題與對(duì)策思考

李海軍

中小保險(xiǎn)企業(yè)是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要主體。本文以葫蘆島市為例，分析其保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀和中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展存在問題，并提出中小保險(xiǎn)企業(yè)提升競(jìng)爭(zhēng)力的具體對(duì)策，旨在推動(dòng)其可持續(xù)發(fā)展。

葫蘆島市；中小保險(xiǎn)企業(yè)；競(jìng)爭(zhēng)力

保險(xiǎn)是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)，是社會(huì)文明水平和經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的重要標(biāo)志。葫蘆島市保險(xiǎn)行業(yè)正處于高速發(fā)展的初級(jí)階段，保險(xiǎn)市場(chǎng)在不斷地規(guī)范和提高，中小保險(xiǎn)企業(yè)取得了較快發(fā)展，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的生力軍，起到了增加保險(xiǎn)市場(chǎng)供給，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的作用。

一、葫蘆島市保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

隨著葫蘆島市經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)數(shù)量快速增加，一批規(guī)模較小、成長(zhǎng)型的新生保險(xiǎn)企業(yè)逐漸發(fā)展起來，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)活躍主體。截止2013年底，全市共有各類保險(xiǎn)企業(yè)28家，其中財(cái)險(xiǎn)14家，壽險(xiǎn)14家。2013年全年保險(xiǎn)費(fèi)收入20.1億元，比2012年增長(zhǎng)16.8%。其中財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入9.19億元，增長(zhǎng)21.2%；人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入10.87億，增長(zhǎng)15.8%；保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到2.59%，保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到736元/人。總體上看，葫蘆島市保險(xiǎn)行業(yè)處于高速發(fā)展的初級(jí)階段。

（一）財(cái)險(xiǎn)方面

從保費(fèi)收入和市場(chǎng)份額來看（見表1），人保財(cái)險(xiǎn)收入占據(jù)半壁江山，其他保險(xiǎn)企業(yè)與之相比差距較大。統(tǒng)計(jì)顯示，2012年和2013年人保財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為33861.61萬元和40629.44萬元，市場(chǎng)份額分別為44.35%和44.22%；與人保財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)份額最為接近的平安財(cái)險(xiǎn)同期保費(fèi)收入僅為10511.29萬元和12134.56萬元，市場(chǎng)份額僅有13.77%和13.21%，僅為人保財(cái)險(xiǎn)的三分之一；其它11家保險(xiǎn)企業(yè)同期市場(chǎng)份額僅有41.88%和42.59%。從增長(zhǎng)速度來看（見表1），2012年列為前三位的是：太平財(cái)險(xiǎn)、中華聯(lián)合和平安財(cái)險(xiǎn)，分別為24.47%、20.81%和11.61%；2013年列前三位為，太保財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)和太平財(cái)險(xiǎn)，分別為21.26%、19.99%和17.23%?？傮w來看，財(cái)險(xiǎn)方面市場(chǎng)份額基本比較穩(wěn)定，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分，出現(xiàn)“一強(qiáng)多弱”競(jìng)爭(zhēng)局面，中小保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)集中的觸動(dòng)作用有限，但已成為財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要力量。

（二）壽險(xiǎn)方面

表1：葫蘆島市2012年和2013年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表（單位：萬元）

從保費(fèi)收入和市場(chǎng)份額來看（見表2），2012年，中國(guó)人壽、平安人壽和泰康人壽列為前三位，全年保費(fèi)收入分別為31628.05萬元、19156.90萬元和13583.36萬元；三家壽險(xiǎn)企業(yè)占據(jù)市場(chǎng)份額為33.11%、20.05%和14.22%，合計(jì)為67.38%。2013年，中國(guó)人壽、平安人壽和泰康人壽列為前三位，全年保費(fèi)收入分別為36497.01萬元、19657.56萬元和18390.06萬元；三家壽險(xiǎn)企業(yè)占據(jù)市場(chǎng)份額為33.58%、18.09%和16.92%，合計(jì)為68.59%。

從增長(zhǎng)速度來看（見表2），2012年列為前三位的是：英大人壽、民生人壽和陽光人壽，分別為113.69%、66.92%和53.83%，但是三家保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)份額合計(jì)僅為1.85%。從增長(zhǎng)速度來看，2013年列為前三位的是：陽光人壽、新華人壽和民生人壽，分別為86.35%、498.00%和47.00%，但是三家保險(xiǎn)企業(yè)市場(chǎng)份額合計(jì)僅為11.90%，其中新華人壽10.95%?？傮w來看，中小保險(xiǎn)企業(yè)加入并沒有打破壽險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷，但是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)壟斷，但是對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有一定影響，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)“幾強(qiáng)多弱”的局面。

表2：葫蘆島市2012年和2013年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)表（單位：萬元）

二、中小保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展存在的問題及分析

總體來看，葫蘆島市中小保險(xiǎn)企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中數(shù)量占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，但是市場(chǎng)份額較低，與大保險(xiǎn)企業(yè)之間差距明顯，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)出現(xiàn)典型寡頭局面。

（一）資本實(shí)力不足

中小保險(xiǎn)企業(yè)資本實(shí)力處于劣勢(shì)，人保財(cái)險(xiǎn)、中國(guó)人壽等大型保險(xiǎn)企業(yè)建立較早，具有雄厚資金規(guī)模，其在新業(yè)務(wù)開展、銷售網(wǎng)絡(luò)和人才培訓(xùn)等方面的資金投入具有明顯優(yōu)勢(shì)。中小保險(xiǎn)企業(yè)存續(xù)時(shí)間較短，資金積累有限，在資本投入方面處于劣勢(shì)。為了追求短期利益，中小保險(xiǎn)企業(yè)被迫采用“價(jià)格戰(zhàn)”，直接導(dǎo)致其銷售成本高，危及承保盈利能力。

（二）保險(xiǎn)人才缺失

中小保險(xiǎn)企業(yè)成立較晚，人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備幾乎空白。目前，除了人保壽險(xiǎn)、平安壽險(xiǎn)等大型保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)建立專業(yè)人才培訓(xùn)體系，其它保險(xiǎn)企業(yè)大多數(shù)沒有建立專業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)構(gòu)。中小保險(xiǎn)企業(yè)不能培養(yǎng)自己人才，只能高額吸引人才，即只能靠從其他保險(xiǎn)企業(yè)“挖墻腳”，這種方式缺點(diǎn)成本高，人才對(duì)企業(yè)的依賴感和歸屬感低。

（三）品牌認(rèn)知程度不高

在現(xiàn)代商業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)的品牌價(jià)值和作用日益凸顯?？蛻糍?gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)更看重企業(yè)品牌。成立時(shí)間早，營(yíng)銷比較發(fā)達(dá)保險(xiǎn)企業(yè)成為首選。中小保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)間短，銷售網(wǎng)絡(luò)不健全，服務(wù)體系不完善，品牌社會(huì)認(rèn)可度低，導(dǎo)致公司誠(chéng)信度有限，品牌尚需時(shí)間積累才能得到社會(huì)接受。這種現(xiàn)狀使得中小保險(xiǎn)企業(yè)處于競(jìng)爭(zhēng)不利位置，如果不能有效應(yīng)對(duì)，有逐步被邊緣化的危險(xiǎn)。

三、提升中小保險(xiǎn)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

（一）制定科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略

首先，中小保險(xiǎn)企業(yè)要根據(jù)所在地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和企業(yè)自身特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行科學(xué)調(diào)研，明確市場(chǎng)發(fā)展定位。其次，中小保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、銷售價(jià)格、營(yíng)銷渠道以及服務(wù)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，不斷開發(fā)符合市場(chǎng)需求的特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。最后，中小保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)改變傳統(tǒng)粗放式發(fā)展策略，推行專業(yè)化、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)管理模式。中小保險(xiǎn)企業(yè)在追求速度的同時(shí)更應(yīng)注重追求內(nèi)部效益轉(zhuǎn)化，通過內(nèi)部精細(xì)化管理，設(shè)計(jì)最佳流程，選擇利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)路徑，可以有效的降低成本，最大限度的防止企業(yè)利潤(rùn)的流失。

（二）培育高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中小保險(xiǎn)企業(yè)必須樹立“人才興企”的發(fā)展觀念，制定人才激勵(lì)機(jī)制，通過“內(nèi)培外引”方式打造一批留得住、用得上的人才隊(duì)伍。中小保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該制定科學(xué)人才培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)員工為企業(yè)建功立業(yè)的積極性。具體而言，一方面培育專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)，根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化，預(yù)測(cè)并及時(shí)解決經(jīng)營(yíng)管理中出現(xiàn)或可能出現(xiàn)各種問題，并進(jìn)行正確的決策和有效管控。另一方面培育專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，以幫助企業(yè)不斷拓展市場(chǎng)空間，確立相對(duì)的穩(wěn)定客戶群和開發(fā)潛在的客戶資源。

（三）打造誠(chéng)信品牌

對(duì)于中小保險(xiǎn)企業(yè)而言，客戶信任是其安身立命的前提條件。首先，中小保險(xiǎn)企業(yè)要樹立誠(chéng)實(shí)守信的品牌理念，為客戶設(shè)計(jì)簡(jiǎn)明產(chǎn)品說明，及時(shí)提示客戶保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，保障其知情權(quán)；其次，將誠(chéng)信品牌與企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略聯(lián)系起來，通過多種形式宣傳和有選擇開展社會(huì)公益活動(dòng)，提升企業(yè)的知名度；最后，中小保險(xiǎn)企業(yè)在發(fā)展過程要注重企業(yè)文化培育，通過品牌文化展現(xiàn)贏得客戶認(rèn)可。

[1]李濤.中小保險(xiǎn)企業(yè)生存現(xiàn)狀及提升競(jìng)爭(zhēng)力的途徑分析[J].金融經(jīng)濟(jì)，2010年第12期，107-108.

[2]呂寒冰，曹冀彬，李鵬.我國(guó)中小保險(xiǎn)公司發(fā)展存在的問題及對(duì)策分析[J].中國(guó)物價(jià)，2010年第2期，43-45.

[3]夏益國(guó).關(guān)于中小保險(xiǎn)公司發(fā)展的問題思考[J].上海保險(xiǎn)，2008年第2期，14-17.

（作者單位：遼寧醫(yī)學(xué)院）